כמה שנים הם צריכים לחייב אותך?
הכלל נמצא בסעיף 1216 לחוק האזרחי: "כל התביעות האישיות בגין חובות הניתנים לאכיפה כפופות לתקופת התיישנות של עשר שנים", ותקופת הזמן "מתחילה ממועד פירעון החוב". עבור התחייבויות מסחריות, סעיף 1018 לחוק המסחרי קובע את אותו הדבר: עשר שנים. שני הניסוחים לקוחים מחוק 19.889 משנת 2020, ולכן, כיום כמעט ולא משנה אם ההלוואה שלך נחשבת אזרחית או מסחרית: מגבלת הזמן זהה. מה שכן משנה הוא תאריך תחילת התשלום. זה לא היום בו לקחת את ההלוואה או היום בו עברת את הדירה, אלא היום בו מועד פירעון החוב: תאריך הפירעון של התשלום שלא שולם או, אם החוזה שלך קובע את פקיעת תנאי התשלום, היום בו מועד פירעון כל היתרה היה כרוך. יש מגבלת זמן שנייה שלעתים קרובות מתבלבלת איתה. סעיף 1217 קובע כי "הזכות לאכוף תביעה אישית כפופה לתקופת התיישנות של חמש שנים". לאחר חמש שנים אלו, הנושה מאבד את המסלול המבצע, שהוא המשפט המהיר, אך לא את התביעה הרגילה, שנשארת בתוקף עד עשר שנים.
עבור לחלק מסוים במדריך
למה לאותו חוב יכול להיות יותר משעון אחד?
חוב של כרטיס אשראי או חברת מימון הוא לעיתים רחוקות רק פיסת נייר אחת: בדרך כלל יש חוזה, ובנוסף, שטר חוב חתום על ידך, ולכל מסמך יש תקופת התיישנות משלו. סעיף 1019 לחוק המסחרי קובע תקופת התיישנות של ארבע שנים עבור "תביעות הנובעות משטרות חוב, שטרות חליפין או מסמכים סחירים אחרים נגד המנפיק, אם החוב לא הוכר במסמך נפרד", הנספר מתאריך הפירעון. אותו סעיף קובע תקופת התיישנות של ארבע שנים עבור "ריבית על כסף שאול, ובאופן כללי, כל תשלום המגיע מדי שנה או בתשלומים תקופתיים קצרים יותר", וסעיף 1222 לחוק האזרחי חוזר על כך לגבי פיגורים בריבית וכל דבר ששולם בתשלומים תקופתיים. במילים אחרות, ייתכן שעדיין ניתן לתבוע את הקרן, אך לא ניתן לתבוע את הפיגורים הישנים יותר בריבית. מה שכתב החוק אינו פותר בפני עצמו הוא האם תשלומי הלוואה נחשבים כ"תשלומים תקופתיים" עם תקופת התיישנות של ארבע שנים, או שמא כל היתרה הנותרת נופלת תחת תקופת ההתיישנות של עשר שנים לתביעות אישיות. שאלה זו תיענה בסופו של דבר על ידי שופט עם החוזה שלך ביד, ואנחנו לא הולכים לענות עליה עבורך.
המועדים, אחד ליד השני
הטבלה אוספת את תנאי התשלום עבור חובות יומיומיים. יש לקרוא אותה עם שתי הסתייגויות. ראשית: כל תקופת התיישנות מתחילה בתאריך שונה, והתאריך חשוב לא פחות מהמספר. שנית: השורה האחרונה אינה חוק התיישנות; זהו הזמן שבו המידע שלך יכול להופיע במסד נתונים של היסטוריית אשראי, והוא נספר מרגע שהנושה הוסיף אותך, לא מרגע שהחוב הגיע לפירעון. זו הסיבה שזה כל כך נפוץ שמישהו מוסר מבית המסלקה ועדיין חייב כסף, או שחוב כבר לא ניתן לגביית חוב בבית המשפט אך הרישום נשאר. הם כמו שני שעונים שלא נוגעים זה בזה: אחד מודד את זכותו של הנושה לבקש משופט להורות לך לשלם, השני כמה זמן חברה יכולה להראות את פיגורך החוב שלך לכל מי שפונה.
| מה נטען? | מוּנָח | כְּלָל |
|---|---|---|
| תביעה אישית בגין חוב שמועד פירעון בוצע | 10 שנים ממועד תחילת פירעון החוב | סעיף 1216 לחוק האזרחי |
| התחייבויות מסחריות | בן 10 | סעיף 1018 לחוק המסחרי |
| הליך משפטי (מסלול מהיר) של תביעה אישית | 5 שנים ממועד תחילת פירעון החוב | סעיף 1217 לחוק האזרחי |
| שובר, שטרות חוב או שטרות חליפין כנגד המושך, ללא אישור במסמך נפרד | 4 שנים ממועד פקיעת התוקף | סעיף 1019 מס' 1 לחוק המסחרי |
| ריבית על הלוואה ותשלומים תקופתיים | בן 4 | סעיף 1019 מס' 4 לחוק המסחרי; סעיף 1222 לחוק האזרחי |
| רישום חוב שלא שולם במאגר נתונים כגון סליקה (אין מדובר בהתיישנות) | 5 שנים ממועד ההצטרפות, ניתן לחידוש פעם אחת ל-5 שנים נוספות | חוק 18.331, סעיף 22 |
ערבות להשכרה: ANDA, CGN וחברות ביטוח
כאשר אתם מפסיקים לשלם שכר דירה עם ערב, הערב משלם למשכיר ולאחר מכן דורש מכם החזר. חוב זה כבר לא שייך לבעל הדירה; הוא שייך לערב, והוא כפוף לתנאי ההסכם שלכם איתו, שעשוי לכלול חוזה ושטר חוב. זו הסיבה שאיננו מוצאים מסגרת זמן מיוחדת עבור "חובות ANDA": אותם כללים בטבלה חלים, המחושבים ממועד הפירעון. שני דברים מסבירים מדוע אנשים רבים חשים שחוב זה לעולם לא פג. הראשון הוא שערבים אלה גובים בדרך כלל תשלומים באמצעות ניכוי משכורת או פנסיה, מנגנון נפרד שנכנס לתוקף כאשר אתם חוזרים להכנסה רשמית ויש לו תקנות ומגבלות משלו. השני הוא שהיתרה שטרם נפרעה גדלה עם ריבית פיגורים, וכל תוכנית תשלום שתחתמו עליה עבור יתרה זו היא הכרה בחוב שמפעילה מחדש את תקופת ההחזר. אם הערבות הייתה ממשרד החשבונאות הכללי של המדינה, הנושה הוא סוכנות מדינה: אל תניחו שמה שהסברנו לגבי מיסים ורישיונות חל, שכן מדובר במערכת שונה.
זה לא פועל לבד: יש להתנגד למרשם.
הטעות היקרה ביותר היא להאמין שהחוב נעלם ביום השנה. סעיף 1191 לחוק האזרחי ברור: התיישנות "ניתנת להעלות בכל שלב של ההליכים, עד למתן פסק דין", אך "שופטים אינם יכולים להעלות את החריג הנובע מהתיישנות מכוח תפקידם". במילים אחרות, הנושה יכול להמשיך לתבוע, יכול לתבוע אותך, ואם לא תעלה זאת בבית המשפט, השופט לא יחיל זאת מיוזמתו. התיישנות אינה מונעת ממך להיות חייב כסף: היא שוללת את יכולתו של הנושה לגרום לשופט להרשיע אותך, אם העלית זאת בזמן ותקופת ההתיישנות אכן פגה. וסעיף 1189 מוסיף את המלכודת בצד השני: אינך יכול לוותר על התיישנות מראש, אך אתה יכול לוותר על התיישנות לאחר שהיא כבר פגה, והוויתור יכול להיות שבשתיקה. החוק עצמו נותן דוגמה למישהו שחייב כסף ומשלם ריבית. תשלום משהו על חוב שכבר התיישן יכול לעלות לך, בדיוק, בהגנה שהייתה לך.
מה השעון חותך ומה לא
פסיקת תקופת ההתיישנות משמעותה שתקופת הזמן מתחילה מחדש. החוק האזרחי מפרט שלוש סיבות רלוונטיות. הראשונה תלויה בך: סעיף 1234 קובע כי תקופת ההתיישנות נקטעת "כאשר החייב מכיר במפורש או בשתיקה בחובה", ותקופה חדשה מתחילה מאותו יום ואילך. תשלום תשלום, חתימה על הסכם או קבלת היתרה בכתב הן כולן צורות של הודאה. שתי האפשרויות האחרות דורשות צו בית משפט: הזימון השיפוטי המוגש לחייב (סעיף 1235) והזימון לגישור, ובלבד שהתביעה, יחד עם הזימון, מוגשת תוך שלושים יום מהדיון אם לא מושג הסכם (סעיף 1236). בעניינים מסחריים, סעיף 1026 לחוק המסחרי מפרט את הודאת החייב, הזימון השיפוטי, ההודעה השיפוטית ותביעת פשיטת הרגל של החייב. שיחת טלפון, הודעת וואטסאפ או מכתב מסוכנות גביית חובות אינם מופיעים באף אחת מהרשימות הללו. זה לא אומר שאתם צריכים להתעלם מהם: זה אומר שמה שיכול להפעיל מחדש את הדד-ליין תלוי הרבה יותר במה שאתם מגיבים מאשר במה שהם שולחים.
לקרחת היער יש שעון משלה
סעיף 22 לחוק 18.331 מסדיר את משך הזמן שחוב יכול להופיע במסד נתונים מסחרי כמו הסליקה. נתונים על התחייבויות מסחריות של יחידים "ניתן לרשום רק לתקופה של חמש שנים", החל ממועד הרישום. אם החוב נותר ללא תשלום, הנושה יכול לבקש "רק פעם אחת, את רישומו לחמש שנים נוספות", ועליו לעשות זאת תוך שלושים יום לפני תאריך הפירעון. כאשר החוב משולם, הוא נשאר רשום עם הערה המציינת שהוא שולם, למשך חמש שנים לכל היותר, שאינה מתחדשת. זהו מקור "עשר השנים" החוזרות על עצמן בפורומים: זוהי התקופה המקסימלית לרישום חוב שלא שולם, ולא תקופת ההתיישנות. אי הופעת שמך אינה מבטלת את החוב, ותקופת ההתיישנות אינה מוחקת את הרישום באופן אוטומטי. אם אתה משלם, לנושה יש חמישה ימי עסקים להודיע לסליקה, ולמסד הנתונים יש שלושה ימי עסקים לעדכן את המידע.