Vivienda · Clearing · Verificado en julio de 2026
Alquilar estando en el clearing
“Nunca alquilé y estoy en el clearing por una deuda con la telefónica.” Se puede: lo que cambia es por qué puerta entrás. El seguro de alquiler te rechaza porque revisa tu historial, pero el depósito, el dueño directo, un garante y hasta la garantía del Estado no dependen de tu clearing o lo toleran. Acá está cuál te sirve, con la fuente de cada dato.
Primero: ¿dónde figura tu deuda?
No es lo mismo deberle a una telefónica que a un banco. Son dos registros distintos, y de eso depende qué garantías te van a costar.
Clearing de Informes
Empresa privada (Equifax). Registra incumplimientos que le reportan comercios, financieras y servicios como Movistar, Antel o UTE. Es el que consultan aseguradoras e inmobiliarias.
- Es donde suele caer una deuda de telefonía.
- Caduca a los 5 años desde que se incorpora el dato.
- Podés ver tu historial gratis cada 6 meses (Ley 18.331).
Central de Riesgos del BCU
El registro del Banco Central. Solo consolida créditos con bancos y financieras reguladas, con una categoría de 1A a 5. Una deuda con una telefónica no aparece acá.
- La categoría 4 o 5 es la que bloquea la garantía estatal.
- Podés estar en el Clearing y no en el BCU (y al revés).
- La consulta de tu situación es gratis y online.
Tu situación: ¿qué garantía te conviene?
Respondé cinco cosas y te ordenamos las rutas de mejor a peor para tu caso. No promete aprobación: te dice dónde tenés más chance y dónde vas a chocar, con el motivo.
Tenés ingreso formal y tu deuda no debería estar en el BCU: el FGA tolera hasta 4 incumplimientos del Clearing con refinanciación, y la Ley 20.212 le impide negarte solo por ser deudor.
Un particular rara vez corre un informe de Clearing. Ofrecé depósito o adelanto para dar respaldo y cerrar la confianza; cuidado con las estafas.
Con uno o dos meses ya podés proponer un depósito. No mira tu clearing; el límite es cuánto podés inmovilizar.
Tu clearing es irrelevante si el propietario acepta este régimen. No podés imponerlo y el desalojo por mora es más rápido, pero es una puerta real: preguntá por avisos que lo ofrezcan.
Depende de conseguir a alguien con propiedad o buen respaldo dispuesto a firmar por vos. Si aparece, es una vía muy fuerte.
Corre una aprobación de riesgo y no publica si mira el clearing: puede salir o no. Consultá tu caso puntual antes de afiliarte o reservar.
Estando en el clearing te rechazan: es un requisito excluyente. Dejalo para cuando el dato caduque o lo tengas cancelado hace más de 6 meses.
Qué mira cada garantía de tu clearing
El dato que casi nadie te explica claro: qué proveedor revisa tu historial y cuál ni lo mira.
| Ruta | ¿Mira tu clearing? | Qué evalúa |
|---|---|---|
| Depósito en garantía (BHU o entre partes) | No mira tu historial crediticio | Nada de tu historial: es dinero acordado entre arrendador e inquilino. |
| Régimen sin garantía (Ley 19.889) | No mira tu historial crediticio | No hay garantía, así que no hay historial que evaluar. |
| Garantía estatal FGA (CGN / MVOT) | Mira el clearing, pero lo tolera | Ingreso formal del núcleo (15 a 100 UR), continuidad laboral de más de 3 meses, y los registros: sin embargos, sin categoría 4 o 5 del BCU. |
| Garante o garantía real (un tercero respalda) | No mira tu historial crediticio | Al garante: su propiedad, su solvencia o su historial, no el tuyo. |
| Dueño directo (sin inmobiliaria) | No mira tu historial crediticio | Lo que el dueño decida: muchas veces alcanza con depósito, adelanto y confianza. |
| Garantía ANDA | Evalúa tu crédito (no aclara si mira el clearing) | Está "sujeta a aprobación crediticia o de riesgo". Pide ser socio, alquiler de hasta el 40% del ingreso nominal y antigüedad laboral (4 meses privado / 1 mes público). |
| Seguro de alquiler (Porto Seguro) | Te rechaza por el clearing | El comportamiento crediticio del solicitante. Asegura hasta el 30% del ingreso líquido y permite sumar ingresos de hasta 5 personas. |
El Estado no puede negarte por ser deudor
La Ley 20.212 (art. 631), vigente desde 2023, prohíbe a los organismos públicos —incluida la garantía de alquiler de la Contaduría (CGN) y los programas del MVOT y la ANV— negarte el acceso a sus servicios por el solo hecho de ser deudor o figurar en fuentes de datos comerciales.
Ojo con el alcance: protege el acceso a servicios públicos, no obliga a una inmobiliaria ni a una aseguradora privada. Y la garantía estatal igual mira el BCU (no podés ser categoría 4 o 5) y pide ingreso formal.
Lo que suele pasar
Patrones que se repiten en quienes alquilan estando en clearing. No son casos concretos ni promesas: son la lógica de por qué unas rutas funcionan y otras no.
Son las vías que no dependen de un informe crediticio. Con dinero de respaldo, el clearing deja de ser el tema.
Como el clearing es excluyente, la aseguradora rebota la solicitud. No es mala suerte: es su criterio publicado.
Cuando un tercero con propiedad o buen respaldo firma, la evaluación se corre hacia esa persona y tu historial pesa menos.
Tolera incumplimientos del Clearing con refinanciación y, por ley, no puede negarte por ser deudor; pide ingreso formal.
Cómo hablarlo con el dueño o la inmobiliaria
Adelantarte y ser claro pesa más que esconder la situación (que igual van a ver si corren un informe). La idea: reconocer el clearing y llegar con una propuesta de respaldo.
- Decilo vos primero: “estoy en el clearing por una deuda con una telefónica, no es una deuda bancaria”.
- Llegá con una propuesta concreta: depósito, uno o dos meses adelantados, o un garante.
- Ofrecé mostrar tus recibos de ingreso y tu informe del Clearing (podés pedirlo gratis cada 6 meses).
- Preguntá qué garantía acepta y si consideraría el régimen sin garantía o un depósito en BHU.
- No pagues señas ni reservas por apuro: primero verificá el inmueble, la persona y pedí recibo.
Preguntas frecuentes
Fuentes (18 de julio de 2026)
- IMPO — Clearing de Informes: guía al consumidorEl Clearing es un bureau de crédito privado (Equifax) y el titular puede pedir su historial gratis cada 6 meses.
- BCU — Central de Riesgos CrediticiosConsolida solo información de instituciones financieras reguladas; no lista deudas de telecomunicaciones ni servicios públicos.
- gub.uy — Huella Financiera (MIDES)Explica que Equifax-Clearing es una base privada (Ley 18.331) distinta de la Central de Riesgos del BCU, y que las deudas con servicios públicos permanecen 5 años.
- Ley 18.331, art. 22 (IMPO)Caducidad: los datos comerciales de personas físicas se registran 5 años desde su incorporación; si siguen impagos, un solo nuevo registro por otros 5. Las obligaciones canceladas quedan 5 años no renovables desde la cancelación.
- Ley 18.331, art. 14 (IMPO)Derecho de acceso gratuito cada 6 meses; la información debe darse en 5 días hábiles, clara y sin codificaciones.
- Porto Seguro — Requisitos de garantía de alquiler"No estar en el Clearing" figura como requisito; asegura hasta el 30% del ingreso líquido y admite sumar ingresos de hasta 5 personas. (Dominio de asesor autorizado.)
- Porto Seguro — Preguntas frecuentesConfirma que estar en el Clearing es excluyente y que tras pagar la deuda se estudia el comportamiento crediticio antes de aprobar.
- ANDA — Garantía de alquiler (inquilino)La garantía está "sujeta a aprobación crediticia o de riesgo" y exige ser socio; la página no publica si consulta el Clearing o el BCU.
- gub.uy — Fondo de Garantía de Alquileres (FGA / CGN-MVOT)Requiere no tener embargos ni ser categoría 4 o 5 del BCU; en el Clearing tolera hasta 4 incumplimientos presentando su refinanciación. Ingreso 15–100 UR.
- MVOT — Estar en el Clearing no es obstáculo (Ley 20.212)La Ley 20.212 (art. 631) prohíbe a los organismos públicos negar el acceso a sus servicios —incluida la garantía de alquiler— a personas por ser deudoras o figurar en fuentes de datos comerciales.
- BHU — Garantía de alquiler (depósito)El depósito en garantía se acuerda entre arrendador e inquilino (Ley 14.219); no describe evaluación crediticia, de Clearing ni de BCU del inquilino.
- Ley 19.889 (LUC), art. 422 — Régimen sin garantía (IMPO)Marco de arrendamiento sin garantía de ninguna clase; contrapartida: los plazos de desalojo por falta de pago son más breves que en el régimen común.