انہیں آپ سے کتنے سال چارج کرنا ہے؟
عام قاعدہ سول کوڈ کے آرٹیکل 1216 میں پایا جاتا ہے: "قابل عمل قرضوں کے لیے تمام ذاتی اقدامات دس سالہ حدود کے قانون کے ساتھ مشروط ہیں،" اور وقت کی مدت "قرض واجب الادا ہونے کی تاریخ سے چلنا شروع ہو جاتی ہے۔" تجارتی ذمہ داریوں کے لیے، تجارتی ضابطہ کا آرٹیکل 1018 وہی کہتا ہے: دس سال۔ دونوں الفاظ 2020 کے قانون 19.889 سے ہیں، اور اس وجہ سے، آج اس سے مشکل سے فرق پڑتا ہے کہ آیا آپ کے قرض کو سول یا تجارتی سمجھا جاتا ہے: وقت کی حد ایک جیسی ہے۔ کیا فرق پڑتا ہے شروعاتی تاریخ ہے۔ یہ وہ دن نہیں ہے جس دن آپ نے قرض لیا تھا یا جس دن آپ اپارٹمنٹ سے باہر چلے گئے تھے، بلکہ جس دن قرض واجب الادا ہو گیا تھا: غیر ادا شدہ قسط کی مقررہ تاریخ یا، اگر آپ کا معاہدہ ادائیگی کی شرائط کے ختم ہونے کا تعین کرتا ہے، جس دن پورا بیلنس واجب الادا ہو گیا۔ دوسری بار کی حد ہے جو اکثر اس کے ساتھ الجھ جاتی ہے۔ آرٹیکل 1217 کہتا ہے کہ "ذاتی کارروائی کو نافذ کرنے کا حق پانچ سال کی حدود کے قانون سے مشروط ہے۔" ان پانچ سالوں کے بعد قرض دہندہ ایگزیکٹو روٹ کھو دیتا ہے، جو کہ تیز ٹرائل ہے، لیکن عام کارروائی نہیں، جو دس سال تک زندہ رہتی ہے۔
گائیڈ کے ایک حصے پر جائیں۔
ایک ہی قرض میں ایک سے زیادہ گھڑیاں کیوں ہوسکتی ہیں؟
کریڈٹ کارڈ یا فنانس کمپنی کا قرض شاذ و نادر ہی کاغذ کا صرف ایک ٹکڑا ہوتا ہے: عام طور پر ایک معاہدہ ہوتا ہے اور اس کے علاوہ، آپ کے دستخط شدہ ایک وعدہ نوٹ، اور ہر دستاویز کی حدود کا اپنا قانون ہوتا ہے۔ تجارتی ضابطہ کا آرٹیکل 1019 مقررہ تاریخ سے شمار کیے جانے والے "پرومسری نوٹ، بلز آف ایکسچینج، یا جاری کنندہ کے خلاف دیگر قابلِ تبادلہ آلات سے پیدا ہونے والی کارروائیوں، اگر قرض کو علیحدہ دستاویز کے ذریعے تسلیم نہیں کیا گیا ہے" کے لیے حدود کا ایک چار سالہ قانون طے کرتا ہے۔ یہی آرٹیکل "قرضی رقم پر سود، اور عام طور پر، ہر ادائیگی سالانہ یا مختصر مدتی اقساط میں" کے لیے حدود کا ایک چار سالہ قانون طے کرتا ہے، اور سول کوڈ کا آرٹیکل 1222 سود پر بقایا جات اور متواتر قسطوں میں ادا کی جانے والی ہر چیز کے لیے اس کا اعادہ کرتا ہے۔ دوسرے لفظوں میں، یہ ممکن ہے کہ پرنسپل پر اب بھی دعویٰ کیا جا سکے، لیکن پرانے، سود پر بقایا جات نہیں ہو سکتے۔ جو قانون کا خط خود حل نہیں کرتا ہے وہ یہ ہے کہ آیا قرض کی قسطیں چار سالہ حدود کے ساتھ "متواتر ادائیگیوں" کے طور پر شمار ہوتی ہیں، یا آیا پورا بقایا رقم ذاتی اعمال کے لیے دس سالہ حدود کے قانون کے تحت آتا ہے۔ اس سوال کا جواب بالآخر جج آپ کے معاہدے کے ساتھ دے گا، اور ہم آپ کے لیے اس کا جواب نہیں دیں گے۔
آخری تاریخیں، ایک دوسرے کے ساتھ
جدول روزمرہ کے قرضوں کی ادائیگی کی شرائط کو مرتب کرتا ہے۔ اسے دو انتباہات کے ساتھ پڑھیں۔ پہلا: ہر اصطلاح ایک مختلف تاریخ سے شروع ہوتی ہے، اور تاریخ اتنی ہی اہم ہے جتنی کہ نمبر۔ دوسرا: آخری قطار حدود کا کوئی قانون نہیں ہے۔ یہ وہ وقت ہے جب آپ کی معلومات کریڈٹ ہسٹری کے ڈیٹا بیس میں ظاہر ہو سکتی ہے، اور اس کا شمار اس وقت سے ہوتا ہے جب قرض دہندہ نے آپ کو شامل کیا، نہ کہ اس وقت سے جب قرض واجب الادا تھا۔ اسی لیے یہ اتنا عام ہے کہ کسی کو کلیئرنگ ہاؤس سے نکال دیا جائے اور پھر بھی اس پر رقم واجب الادا ہے، یا کسی قرض کے لیے عدالت میں جمع نہیں کیا جائے گا لیکن ریکارڈ باقی ہے۔ وہ دو گھڑیوں کی طرح ہیں جو ہاتھ نہیں لگتی ہیں: ایک قرض دہندہ کے اس حق کی پیمائش کرتا ہے کہ جج آپ کو ادائیگی کرنے کا حکم دے، دوسرا کمپنی کتنی دیر تک آپ کی غلطی کسی کو بھی دکھا سکتی ہے جو پوچھتا ہے۔
| کیا دعویٰ کیا جا رہا ہے؟ | مدت | قاعدہ |
|---|---|---|
| واجب الادا قرض کے لیے ذاتی کارروائی | قرض واجب الادا ہونے سے 10 سال | سول کوڈ، آرٹ. 1216 |
| تجارتی ذمہ داریاں | 10 سال کی عمر | تجارتی کوڈ، آرٹ. 1018 |
| ذاتی کارروائی کا ایگزیکٹو طریقہ کار (فاسٹ ٹریک ٹرائل) | قرض واجب الادا ہونے سے 5 سال | سول کوڈ، آرٹ. 1217 |
| دراز کے خلاف واؤچرز، پرومسری نوٹ یا ایکسچینج کے بل، علیحدہ دستاویز کے ذریعے تسلیم کیے بغیر | میعاد ختم ہونے سے 4 سال | تجارتی کوڈ، آرٹ. نمبر 1019 1 |
| ادھار کی رقم اور متواتر قسطوں کی ادائیگی پر سود | 4 سال کی عمر | تجارتی کوڈ، آرٹ. نمبر 1019 4; سول کوڈ، آرٹ. 1222 |
| ڈیٹا بیس میں غیر ادا شدہ قرض کی رجسٹریشن جیسے کہ کلیئرنگ (یہ نسخہ نہیں ہے) | شمولیت کی تاریخ سے 5 سال، ایک بار مزید 5 کے لیے قابل تجدید | قانون 18.331، آرٹ. 22 |
رینٹل گارنٹی: ANDA، CGN اور انشورنس کمپنیاں
جب آپ کسی ضامن کے ساتھ کرایہ ادا کرنا بند کر دیتے ہیں، تو ضامن مالک مکان کو ادائیگی کرتا ہے اور پھر آپ سے معاوضہ طلب کرتا ہے۔ وہ قرض اب اپارٹمنٹ کے مالک کے پاس نہیں ہے۔ یہ ضامن کے ساتھ ہے، اور یہ ان کے ساتھ آپ کے معاہدے کی شرائط کے تحت چلتا ہے، جس میں ایک معاہدہ اور ایک وعدہ نامہ شامل ہو سکتا ہے۔ یہی وجہ ہے کہ ہمیں "ANDA قرضوں" کے لیے کوئی خاص ٹائم فریم نہیں ملتا: جدول میں وہی اصول لاگو ہوتے ہیں، جس کا حساب اس تاریخ سے ہوتا ہے جب ادائیگی واجب الادا ہوتی ہے۔ دو چیزیں وضاحت کرتی ہیں کہ کیوں بہت سارے لوگ یہ محسوس کرتے ہیں کہ یہ قرض کبھی ختم نہیں ہوتا ہے۔ پہلا یہ کہ یہ ضمانت دہندگان عام طور پر تنخواہ یا پنشن کی روک تھام کے ذریعے ادائیگیاں جمع کرتے ہیں، یہ ایک الگ طریقہ کار ہے جو آپ کی رسمی آمدنی دوبارہ حاصل کرنے پر شروع ہوتا ہے اور اس کے اپنے ضابطے اور حدود ہیں۔ دوسرا یہ کہ بقایا بیلنس دیر سے ادائیگی کے سود کے ساتھ بڑھتا ہے، اور اس بیلنس کے لیے آپ جس ادائیگی کے منصوبے پر دستخط کرتے ہیں وہ اس قرض کا اعتراف ہے جو ادائیگی کی مدت کو دوبارہ شروع کرتا ہے۔ اگر گارنٹی جنرل اکاؤنٹنگ آفس آف نیشن کی طرف سے تھی، تو قرض دہندہ ایک ریاستی ادارہ ہے: یہ نہ سمجھیں کہ ہم نے ٹیکس اور لائسنس کے لیے جو وضاحت کی ہے وہ لاگو ہوتی ہے، کیونکہ یہ ایک مختلف نظام ہے۔
یہ اکیلے کام نہیں کرتا: نسخے کی مخالفت کی جانی چاہیے۔
سب سے مہنگی غلطی یہ ماننا ہے کہ قرض کی سالگرہ پر غائب ہو جاتا ہے۔ دیوانی ضابطہ کا آرٹیکل 1191 واضح ہے: نسخہ "کارروائی کے کسی بھی مرحلے پر اٹھایا جا سکتا ہے، جب تک کہ کوئی فیصلہ سنانے کے لیے تیار نہ ہو،" لیکن "ججز سابقہ نسخے کے نتیجے میں استثنیٰ نہیں اٹھا سکتے۔" دوسرے لفظوں میں، قرض دہندہ دعوی کرنا جاری رکھ سکتا ہے، آپ پر مقدمہ کر سکتا ہے، اور اگر آپ اسے عدالت میں نہیں اٹھاتے ہیں، تو جج اسے اپنی پہل پر لاگو نہیں کرے گا۔ نسخہ آپ کو رقم واجب الادا ہونے سے نہیں روکتا: یہ قرض دہندہ کی اس قابلیت کو ختم کر دیتا ہے کہ وہ جج آپ کو مجرم ٹھہرائے، اگر آپ اسے وقت پر اٹھاتے ہیں اور حدود کا قانون واقعی ختم ہو چکا ہے۔ اور آرٹیکل 1189 دوسری طرف پھندے کو جوڑتا ہے: آپ نسخے کو پیشگی معاف نہیں کر سکتے ہیں، لیکن آپ نسخے کی میعاد ختم ہونے کے بعد اسے چھوٹ سکتے ہیں، اور چھوٹ خاموش ہو سکتی ہے۔ ضابطہ خود کسی ایسے شخص کی مثال دیتا ہے جو رقم کا مقروض ہے اور سود ادا کرتا ہے۔ پہلے سے طے شدہ قرض پر کچھ ادا کرنا آپ کو خرچ کر سکتا ہے، خاص طور پر، آپ کا دفاع۔
گھڑی کیا کاٹتی ہے اور کیا نہیں کرتی
حدود کے قانون میں خلل ڈالنے کا مطلب ہے کہ وقت کی مدت ختم ہو جاتی ہے۔ سول کوڈ میں تین متعلقہ وجوہات کی فہرست دی گئی ہے۔ پہلا آپ پر منحصر ہے: آرٹیکل 1234 کہتا ہے کہ "جب مقروض واضح طور پر یا واضح طور پر ذمہ داری کو تسلیم کرتا ہے،" اور اس دن سے ایک نیا دور شروع ہوتا ہے تو حدود کے قانون میں خلل پڑتا ہے۔ قسط ادا کرنا، معاہدے پر دستخط کرنا، یا بقایا رقم تحریری طور پر قبول کرنا تمام قسم کے اعترافات ہیں۔ دیگر دو کو عدالتی حکم کی ضرورت ہے: مقروض کو پیش کیے جانے والے عدالتی سمن (آرٹیکل 1235) اور مفاہمت کے لیے سمن، بشرطیکہ کوئی معاہدہ نہ ہونے کی صورت میں سمن کے ساتھ مقدمہ سماعت کے تیس دنوں کے اندر دائر کیا جائے (آرٹیکل 1236)۔ تجارتی معاملات میں، تجارتی ضابطہ کا آرٹیکل 1026 مقروض کے اعتراف، عدالتی سمن، عدالتی نوٹیفکیشن، اور مقروض کے دیوالیہ ہونے کے دعوے کی فہرست دیتا ہے۔ ان میں سے کسی بھی فہرست میں فون کال، واٹس ایپ میسج یا قرض وصول کرنے والی ایجنسی کا خط ظاہر نہیں ہوتا ہے۔ اس کا مطلب یہ نہیں ہے کہ آپ انہیں نظر انداز کر دیں: اس کا مطلب یہ ہے کہ آخری تاریخ کو دوبارہ شروع کرنے کا زیادہ انحصار اس بات پر ہے کہ آپ کیا جواب دیتے ہیں اس سے کہ وہ کیا بھیجتے ہیں۔
کلیئرنگ کی اپنی گھڑی ہے۔
قانون 18.331 کا آرٹیکل 22 ریگولیٹ کرتا ہے کہ کلیئرنگ جیسے تجارتی ڈیٹا بیس میں قرض کب تک ظاہر ہو سکتا ہے۔ افراد کی تجارتی ذمہ داریوں سے متعلق ڈیٹا "صرف پانچ سال کی مدت کے لیے رجسٹر کیا جا سکتا ہے،" داخلے کی تاریخ سے شمار کیا جاتا ہے۔ اگر قرض ادا نہیں کیا جاتا ہے، تو قرض دہندہ "صرف ایک بار، مزید پانچ سال کے لیے اس کی رجسٹریشن" کی درخواست کر سکتا ہے اور اسے مقررہ تاریخ سے تیس دنوں کے اندر اندر کرنا چاہیے۔ جب ذمہ داری ادا کی جاتی ہے، تو یہ ایک نوٹ کے ساتھ رجسٹرڈ رہتا ہے جس سے یہ ظاہر ہوتا ہے کہ اس کی ادائیگی کی گئی تھی، زیادہ سے زیادہ پانچ سال تک، جس کی تجدید نہیں کی جاتی ہے۔ یہ "دس سال" کی اصل ہے جسے فورمز میں دہرایا جاتا ہے: یہ ایک غیر ادا شدہ قرض کے اندراج کے لیے زیادہ سے زیادہ مدت ہے، نہ کہ حدود کا قانون۔ آپ کا نام اب ظاہر نہ ہونے سے قرض ختم نہیں ہوتا، اور حدود کا قانون خود بخود ریکارڈ کو نہیں مٹاتا۔ اگر آپ ادائیگی کرتے ہیں، تو قرض دہندہ کے پاس کلیئرنگ کو مطلع کرنے کے لیے پانچ کاروباری دن ہوتے ہیں، اور ڈیٹا بیس کے پاس معلومات کو اپ ڈیٹ کرنے کے لیے تین کاروباری دن ہوتے ہیں۔