رپورٹس کا کلیئرنگ رسک سینٹر جیسا نہیں ہے۔
یوراگوئے میں، دو مختلف چیزیں اکثر الجھ جاتی ہیں۔ Clearing de Informes (کریڈٹ انفارمیشن کلیئرنگ) ایک نجی ڈیٹا بیس ہے، جو ایک تجارتی کمپنی کے ذریعے چلایا جاتا ہے، جو بہت سے ذرائع سے کریڈٹ کی معلومات کو مرتب کرتا ہے: بینک، مالیاتی کمپنیاں، کاروبار، سروس فراہم کرنے والے، اور دیگر۔ جب لوگ کہتے ہیں کہ وہ کلیئرنگ میں ہیں، تو وہ اس کا حوالہ دے رہے ہیں۔ دوسری طرف سنٹرل ڈی ریزگوس (رسک سینٹر) کا تعلق BCU (Uruguayan State Credit Bureau) سے ہے اور اس میں صرف BCU کے ذریعے ریگولیٹ کیے جانے والے ادارے شامل ہیں، جیسے کہ بینک، مالیاتی کمپنیاں، بچت اور کریڈٹ کوآپریٹیو، اور کریڈٹ ایڈمنسٹریٹرز؛ یہ آپ کی ادائیگی کی تاریخ کی بنیاد پر آپ کی حیثیت اور درجہ بندی دکھاتا ہے۔ یہ مختلف رجسٹریاں ہیں، مختلف مالکان اور دائرہ کار کے ساتھ۔ یہ سمجھنا کہ کون سا آپ کو متاثر کر رہا ہے آپ کی کریڈٹ ہسٹری کو بہتر بنانے کا پہلا قدم ہے۔
گائیڈ کے ایک حصے پر جائیں۔
ہر شخص کیا دیکھتا ہے اور یہ کیوں اہمیت رکھتا ہے۔
BCU رسک سینٹر قرض دہندگان کو ان کی ادائیگی کی تاریخ کے مطابق ریگولیٹڈ مالیاتی نظام میں درجہ بندی کرتا ہے، اور بینک قرض کا جائزہ لیتے وقت اس درجہ بندی کا استعمال کرتے ہیں۔ وہاں کا ایک برا ریکارڈ رسمی مالیاتی نظام کے دروازے بند کر دیتا ہے۔ پرائیویٹ کلیئرنگ ہاؤس کا دائرہ وسیع ہے، کیونکہ اس میں کاروبار اور خدمات کے ڈیفالٹس شامل ہیں جو BCU میں درج نہیں ہیں، اور کمپنیاں یہ فیصلہ کرنے کے لیے بھی اس سے مشورہ کرتی ہیں کہ آیا قسط کے منصوبے پیش کیے جائیں یا ادائیگی کے منصوبے۔ لہذا، آپ ایک میں صاف ریکارڈ رکھ سکتے ہیں اور دوسرے میں مسائل۔ یہ جاننا ضروری ہے کہ آپ کس میں درج ہیں اور کیوں، کیونکہ ہر ایک آزادانہ طور پر کام کرتا ہے۔
قرض کب تک ریکارڈ کیا جاتا ہے؟
منفی کریڈٹ کی معلومات ہمیشہ کے لیے نہیں رہتی۔ یوراگوئے کے ذاتی ڈیٹا کے تحفظ کے ضوابط کے مطابق، ڈیفالٹس پر ڈیٹا کو برقرار رکھنے کی زیادہ سے زیادہ مدت ہوتی ہے، عام طور پر تقریباً پانچ سال، حالانکہ صحیح مدت اس بات پر منحصر ہو سکتی ہے کہ آیا یہ ایک غیر ادا شدہ قرض ہے یا جو پہلے ہی طے ہو چکا ہے۔ ذاتی ڈیٹا کنٹرول یونٹ یا ہر رجسٹری کا انتظام کرنے والے ادارے کے ساتھ موجودہ برقراری کی مدت کی تصدیق کرنے کا مشورہ دیا جاتا ہے۔ مزید برآں، ایک بار جب آپ قرض کا تصفیہ کر لیتے ہیں، تو رجسٹری کو اس بات کی عکاسی کرنے کے لیے اپ ڈیٹ کیا جانا چاہیے کہ آپ نے ادائیگی کر دی ہے: اب غیر ادا شدہ کے طور پر ظاہر نہ ہونے کا ہمیشہ یہ مطلب نہیں ہے کہ یہ فوری طور پر غائب ہو جائے، کیونکہ معلومات عام طور پر حذف ہونے سے پہلے ایک مدت تک ادا شدہ یا طے شدہ کے بطور نشان زد رہتی ہیں۔ صرف سالوں کی تعداد پر توجہ مرکوز نہ کریں، کیونکہ یہ کیس کے لحاظ سے مختلف ہو سکتا ہے: اہم بات یہ جاننا ہے کہ ایک حد ہے اور یہ کہ ادائیگی اپ ڈیٹ کو متحرک کرتی ہے۔ اگر کوئی پرانا یا پہلے سے طے شدہ قرض غیر ادا شدہ کے طور پر ظاہر ہوتا ہے یا اس کی برقراری کی مدت گزر چکا ہے، تو آپ کو رجسٹری کا انتظام کرنے والے ادارے سے اس کی اصلاح یا ہٹانے کی درخواست کرنے کا حق ہے۔
کلیئرنگ سے کیسے نکلیں۔
حقیقی قرض کو مٹانے کی کوئی چال نہیں ہے: کریڈٹ بیورو کی فہرست سے نکلنے کا حقیقی طریقہ یہ ہے کہ آپ اپنے قرض کا تصفیہ کریں۔ اس عمل میں یہ شناخت کرنا شامل ہے کہ آپ کے خلاف کون سا قرض رجسٹرڈ ہے، کون سا قرض دہندہ ہے، اور واجب الادا رقم؛ ادائیگی کے منصوبے یا ادائیگی کے انتظام سے اتفاق کرنا؛ معاہدے کی تکمیل؛ اور پھر تصدیق کرنا کہ ریکارڈ کو اپ ڈیٹ کر دیا گیا ہے۔ اکثر، مسئلہ یہ نہیں ہے کہ آپ نے ادائیگی نہیں کی، لیکن یہ کہ آپ نے ادائیگی کی اور کسی نے بھی معلومات کو اپ ڈیٹ نہیں کیا، یا یہ کہ قرض کی میعاد ختم ہو گئی ہے یا اس کی حدود کا قانون گزر چکا ہے۔ ان صورتوں میں، آپ باضابطہ طور پر اصلاح کی درخواست کر سکتے ہیں۔ کسی ایسے شخص سے ہوشیار رہیں جو آپ کو فوری ادائیگی کے لیے کریڈٹ بیورو کی فہرست سے نکالنے کا وعدہ کرتا ہے: یہ کوئی جائز خدمت نہیں ہے۔
عادات جو آپ کے پروفائل کو دوبارہ بناتی ہیں۔
ایک اچھی کریڈٹ ہسٹری مستقل طور پر بنائی جاتی ہے، راتوں رات نہیں۔ ہمیشہ وقت پر ادائیگی کریں، چاہے یہ صرف کم سے کم ہی کیوں نہ ہو، کیونکہ دیر سے ادائیگی آپ کے کریڈٹ کو واقعی نقصان پہنچاتی ہے۔ اپنے کریڈٹ کارڈز کو زیادہ سے زیادہ استعمال کرنے سے گریز کریں: معتدل استعمال ہمیشہ فائدہ مند ہوتا ہے۔ ایک ہی وقت میں متعدد قرضوں کے لیے درخواست نہ دیں، کیونکہ بار بار پوچھ گچھ غلط سگنل بھیجتی ہے۔ اگر آپ اپنے مالیات کی تعمیر نو کر رہے ہیں، تو ایک چھوٹا قرض جس کی اچھی ادائیگی ہو چکی ہے یا ایک کریڈٹ کارڈ جو احتیاط سے استعمال کیا گیا ہے صحت مند رویے کو ظاہر کرنے میں مدد کرتا ہے۔ اور سب سے بڑھ کر، پرانے قرض کو پورا کرنے کے لیے نیا قرض نہ لیں۔ وقت گزرنے کے ساتھ، وقت کی پابند ادائیگیوں کا ایک نمونہ کریڈٹ کی ایک خراب تاریخ سے کہیں زیادہ ہو جاتا ہے جو پس منظر میں دھندلا جاتا ہے۔
آپ کے حقوق اور حتمی نوٹس
آپ کو یہ جاننے کا حق ہے کہ ان ریکارڈوں میں آپ کے بارے میں کیا معلومات رکھی گئی ہیں اور اگر یہ غلط، پرانی یا ختم ہو چکی ہے تو اس کی اصلاح کی درخواست کریں۔ رسک سینٹر کا انتظام BCU (اسٹیٹ کریڈٹ بیورو) کے ذریعے کیا جاتا ہے؛ کلیئرنگ ہاؤس ایک نجی کمپنی کے ذریعے چلایا جاتا ہے، اور دونوں کو آپ کو اپنی معلومات تک رسائی کی اجازت دینی چاہیے۔ اگر آپ کو کوئی خامی نظر آتی ہے، تو آپ کو اس ادارے کے ساتھ شکایت درج کرنی چاہیے جو ہر ڈیٹا بیس کا انتظام کرتی ہے۔ یہ گائیڈ عام معلومات فراہم کرتا ہے اور آپ کی مخصوص صورتحال کے حوالے سے پیشہ ورانہ مشورے کی جگہ نہیں لیتا۔ ریگولیٹڈ مالیاتی نظام میں اپنی حیثیت چیک کرنے کے لیے، BCU سے رابطہ کریں۔ نجی رجسٹری کے لیے، اس کمپنی سے رابطہ کریں جو اس کا انتظام کرتی ہے۔ اور کسی تنازعہ کی صورت میں، آپ ذاتی ڈیٹا پروٹیکشن اتھارٹی سے اپیل کر سکتے ہیں۔