¿Cuál es la tasa máxima legal en Uruguay?

No es un número fijo: es un porcentaje por encima de la tasa media que publica el Banco Central, y depende del crédito. En un crédito común de menos de 2.000.000 UI el tope es la tasa media más un 55 %. Si te lo descuentan del sueldo y es un Crédito de Nómina, el tope baja a un 20 %; si es otra retención, a un 30 %. En mora sube a un 80 %, y por encima de 2.000.000 UI a un 90 % (120 % en mora).

¿La tasa que figura en el contrato es la que se compara con el tope?

No. La ley compara la tasa implícita, que es la tasa interna de retorno de todo lo que pagás: intereses, compensaciones, comisiones, gastos, seguros, cualquier otro cargo y hasta las cláusulas penales. Una tasa nominal baja con cargos altos puede ser usuraria igual.

¿Qué pasa si me cobraron intereses usurarios?

Caduca el derecho a cobrarte intereses, compensaciones, comisiones, gastos y cualquier otro cargo: queda el capital que subsista más costas y costos. Y lo que ya te cobraron por esos conceptos debe descontarse del crédito a ejecutar. Además el juez tiene que comunicar la identidad del infractor a la autoridad administrativa.

¿Tengo que plantear la usura yo en el juicio?

No hace falta: la usura se releva de oficio, y quedó incorporada como excepción oponible en el juicio ejecutivo de títulos valores, que es donde suelen terminar estas deudas. Igual, plantearla y aportar los números ayuda.

¿La usura es delito en Uruguay?

Sí. Quien, aprovechando la necesidad, la ligereza o la inexperiencia de una persona, le hace dar o prometer intereses usurarios tiene seis meses de prisión a cuatro años de penitenciaría. Agravan, entre otras, prestar de forma profesional o habitual, exigir garantías extorsivas e incluir como capital lo que son intereses.

¿Los intereses de una deuda vieja siguen creciendo para siempre?

En deudas chicas, no. Si el capital inicial era menor a 20.000 UI, los intereses moratorios caducan de pleno derecho a los veinticuatro meses desde que cada obligación se hizo exigible, salvo que el acreedor haya iniciado acción judicial dentro de ese plazo. Después de eso sólo corren los ajustes del Decreto-Ley 14.500.

¿Contra qué tasa media se compara mi préstamo?

Contra la del trimestre móvil anterior a la fecha en que se constituyó la obligación, no contra la de hoy. Un préstamo firmado hace dos años se juzga con la tabla de aquel momento.

¿Dónde denuncio que me están cobrando de más?

Depende de quién prestó. El Banco Central controla a las empresas de intermediación financiera y a quienes hacen operaciones de crédito con regularidad. El Área de Defensa del Consumidor del Ministerio de Economía tiene competencia sobre el crédito comercial de proveedores no financieros y sobre el resto de los casos en general.

يبدأ
/
قانون الربا

قانون الربا في أوروغواي: ما هو الحد وماذا يحدث إذا تجاوزته؟

لا يُمثل الحد الأقصى رقمًا ثابتًا، بل هو نسبة مئوية أعلى من متوسط سعر الفائدة الذي ينشره البنك المركزي، ويتغير هذا الحد تبعًا لكيفية احتساب الفائدة على القرض. فيما يلي الحدود القصوى الستة الواردة في المادة 11، وما يشمله الحساب - وهو أكثر مما ينص عليه العقد - وماذا يحدث تحديدًا عند ثبوت الربا.

الحدود الستة للقانون

كل منها عبارة عن رسوم إضافية قصوى على متوسط سعر BCU للربع السابق لتاريخ توقيعها.

قضيتك	قف	ماذا يعني ذلك	قاعدة
رصيد مشترك أقل من 2.000.000 وحدة ائتمان	+55 %	هذه هي الحالة الأكثر شيوعًا: أي قرض أو تمويل أو عملية شراء بالتقسيط تقل عن المبلغ الأصلي. يحدث الربا عندما يتجاوز المعدل الضمني متوسط معدل BCU بأكثر من 55%.	القانون رقم 18.212، المادة 11، الفقرة 1
رصيد الرواتب (يُخصم من الراتب أو المعاش التقاعدي)	+20 %	الحد الأدنى المنصوص عليه في القانون، والأقل شهرة. ينطبق هذا الحد على قروض الرواتب كما هو محدد في المادة 30 من القانون 19.210. إذا تم خصمه من راتبك، فإن الحد الأقصى ليس 55%.	القانون 18.212، المادة 11، الفقرة 2.أ
أرصدة أخرى يتم تحصيلها عن طريق اقتطاعها من الراتب أو المعاش التقاعدي	+30 %	أما المبالغ المدفوعة مع اقتطاع الضرائب ولكنها لا تستوفي شروط الحصول على ائتمان الرواتب، فإنها لا تزال نصف الحد الأقصى للائتمان العادي.	القانون 18.212، المادة 11، الفقرة 2.ii
التخلف عن سداد أي من القروض التي تقل قيمتها عن 2.000.000 وحدة ائتمانية	+80 %	عند التأخر في السداد، يرتفع الحد الأقصى، لكنه يبقى موجودًا. وتُحتسب غرامة التأخير ضمن السعر الضمني، لذا لا يُمكن التحايل عليها.	القانون رقم 18.212، المادتان 11 الفقرة 3 و19
رصيد بقيمة 2.000.000 وحدة دولية أو أكثر	+90 %	وفوق هذا رأس المال، يفترض القانون وجود طرف مقابل يتمتع بدعم أكبر للتفاوض ويخفف من الحد الأقصى.	القانون رقم 18.212، المادة 11، الفقرة 4
التخلف عن سداد قرض بقيمة 2.000.000 وحدة UI أو أكثر	+120 %	أعلى سقف في القانون: يمكن أن يصل المعدل الضمني إلى 2,2 ضعف المعدل المتوسط قبل أن يصبح ربوياً.	القانون رقم 18.212، المادة 11، الفقرة 5

المعدل المتوسط الذي يُقاس به اليوم

يُعيد موقع BCU نشر هذا الجدول شهريًا على أساس ربع سنوي متجدد. ويتوافق الجدول الساري اعتبارًا من 1 نوفمبر 2026 مع الفترة من يوليو إلى سبتمبر 2026.

الائتمان الاستهلاكي، بالبيزو	المعدل المتوسط	الحد الأقصى (+55%)	الحدود المتأخرة (+80%)
أقل من 10.000 واجهة المستخدم	92,09 %	142,74 %	165,76 %
واجهة مستخدم 10.000 أو أكثر	35,57 %	55,13 %	64,03 %

هذه هي بنود الشراء للعائلات التي لا تملك تصريح خصم. للاطلاع على التفاصيل حسب جهة الإصدار وحساب تكلفة السلفة، تحقق من السلفة النقدية .

ما الذي يتضمنه الحساب

هذا هو الجزء الذي يتم تجاهله أكثر من غيره، وهو الجزء الذي يغير النتيجة: لا يتم قياس الحد الأقصى مقابل المعدل المذكور في العقد.

لا تنظر إلى سعر العقد، بل تنظر إلى السعر الضمني

يشترط القانون حساب معدل العائد الداخلي، الذي يساوي المبلغ الذي استلمته مع إجمالي المبلغ الذي تسدده. قد يُعتبر معدل الفائدة الاسمي المنخفض مع الرسوم المرتفعة استغلالاً. القانون 18.212، المادة 10

كل شيء مشمول، وليس الفائدة فقط.

يشمل الحساب نفسه رأس المال، والفوائد، والتعويضات، والرسوم، والمصروفات، والتأمين، أو أي رسوم أخرى من أي نوع، بما في ذلك بنود الجزاءات. القانون 18.212، المادة 10

تُحتسب غرامة التأخير في السداد أيضاً

تُحتسب المبالغ المحصلة كغرامات ضمن المعدل الضمني. ولا يسمح القانون بفرض عقوبات أشد إلا في حالات محدودة، عندما تقل العقوبة القصوى للتأخير في السداد المنصوص عليها في المادة 11 عن 50 وحدة ضريبية. القانون 18.212، المادة 19

المعدل المتوسط الذي تتم مقارنته هو معدل الربع السابق.

ليس سعر الفائدة الحالي: بل سعر الفائدة خلال فترة الثلاثة أشهر السابقة لتاريخ نشوء الالتزام. فعلى سبيل المثال، يُقيّم القرض المُوقّع قبل عامين وفقًا لجدول أسعار الفائدة في ذلك الوقت، وليس وفقًا للجدول الحالي. القانون 18.212، المادة 11

في عملية الشراء بالتقسيط، تتم مقارنة السعر بالسعر المعلن.

عندما ينشأ الائتمان من بيع سلعة أو خدمة من قِبل المورّد، يُحسب معدل الفائدة الضمني بمساواة سعر البيع المعلن وقت إتمام الصفقة مع جدول السداد. والفرق بين سعر الشراء النقدي والأقساط هو الفائدة. القانون 18.212، المادة 10

ماذا يحدث في حالة وجود الربا؟

كل ما هو زائد عن الحاجة يتلاشى، ولا يتم "تعديل" المعدل.	بمجرد ثبوت الربا، يسقط الحق في المطالبة بالفائدة أو التعويض أو العمولات أو المصاريف أو أي رسوم أخرى من أي نوع. ولا يُحتفظ إلا برأس المال المتبقي، بالإضافة إلى أي تكاليف ومصاريف.	القانون 18.212، المادة 21
يتم خصم المبلغ الذي تم تحصيله منك بالفعل من المبلغ الأصلي.	يجب خصم الفوائد والرسوم والمصاريف وأي مبالغ أخرى تم تحصيلها مسبقاً من مبلغ القرض. لا يعني هذا توقف تحصيل الرسوم منك من الآن فصاعداً، بل يتم ببساطة خصم ما تم تحصيله بالفعل.	القانون 18.212، المادة 21
يطبق القاضي ذلك حتى لو لم تذكره أنت.	يُرفض الربا تلقائياً. وقد أُدرج ضمن الدفوع التي يمكن إثارتها في إجراءات الحكم الموجز المتعلقة بالأوراق التجارية، وهو المصير الذي تنتهي إليه هذه الديون عادةً.	القانون 18.212، المادة 23
يتعين على القاضي الإبلاغ عن الجاني.	يجب على القضاة إبلاغ السلطة الإدارية المختصة بهوية الشخص الذي فرض الربا.	القانون 18.212، المادة 21
إنها جريمة أيضاً	أي شخص يستغل حاجة شخص آخر أو ضعفه أو قلة خبرته، ويحثه على دفع فوائد ربوية أو يعده بها، يواجه عقوبة السجن من ستة أشهر إلى أربع سنوات. وتشمل الظروف المشددة، من بين أمور أخرى، ممارسة الإقراض بشكل احترافي أو متكرر، والمطالبة بضمانات باهظة، وإدراج الفائدة كأصل.	القانون 18.212، المادة 22

المقال الذي لا يكاد أحد يستشهد به، والذي يحل العديد من الديون القديمة والصغيرة.

بالنسبة للديون التي تقل عن 20.000 UI، ينتهي التخلف عن السداد بعد 24 شهرًا. في القروض النقدية وتمويل السلع والخدمات التي يقل رأس مالها الأولي عن 20.000 UI، ينتهي توليد فائدة التأخير بحكم القانون - دون أن يضطر المدين إلى القيام بأي شيء - بعد أربعة وعشرين شهرًا من استحقاق كل التزام، ما لم يبدأ الدائن إجراءات قانونية خلال تلك الفترة. (القانون 18.212، المادة 20)
بعد انتهاء تلك الفترة، لا يُطبق سوى تعديل المرسوم بقانون 14.500. على المبلغ الإجمالي المستحق، مهما كانت طبيعته، يتم تطبيق التعديلات والفوائد المنصوص عليها في المواد 1 و 2 و 4 من المرسوم بقانون 14.500 فقط، ما لم يكن المعدل المتفق عليه أقل، وفي هذه الحالة يتم تطبيق المعدل المتفق عليه. (القانون 18.212، المادة 20)

لمن أتقدم بشكواي؟

البنك المركزي لأوروغواي

وهي الجهة المنظمة لشركات الوساطة المالية وغيرها من الأفراد والكيانات القانونية التي تمارس عمليات ائتمانية بشكل منتظم. أي: البنوك، وشركات التمويل، وأي جهة تقرض بشكل منتظم.

القانون 18.212، المادة 24

منطقة حماية المستهلك (MEF)

تختص هذه المحكمة بالنظر في الائتمان التجاري الممنوح من قبل موردي السلع والخدمات غير الماليين في إطار علاقة المستهلك، وفي جميع الحالات الأخرى عموماً. وهي الجهة المختصة بالنظر في طلبات التمويل المقدمة من بائع التجزئة.

القانون 18.212، المادة 24

الأسئلة الشائعة

ما هو الحد الأقصى المسموح به قانونًا في أوروغواي؟: ليس رقمًا ثابتًا، بل هو نسبة مئوية أعلى من متوسط سعر الفائدة الذي ينشره البنك المركزي، وتختلف هذه النسبة باختلاف نوع القرض. بالنسبة للقروض العادية ضمن فئة 2.000.000 UI، يكون الحد الأقصى هو متوسط سعر الفائدة مضافًا إليه 55%. أما إذا كان قرضًا يُخصم من الراتب، فينخفض الحد الأقصى إلى 20%؛ وإذا كان نوعًا آخر من الاستقطاع، فينخفض إلى 30%. في حالة التخلف عن السداد، يرتفع الحد الأقصى إلى 80%، وفوق فئة 2.000.000 UI، يصل إلى 90% (120% في حالة التخلف عن السداد).
هل السعر المذكور في العقد هو السعر الذي تتم مقارنته بالحد الأقصى؟: لا. يقارن القانون المعدل الضمني، وهو معدل العائد الداخلي على كل ما تدفعه: الفائدة، والتعويضات، والرسوم، والمصاريف، والتأمين، وأي مصاريف أخرى، وحتى بنود الجزاء. قد يكون المعدل الاسمي المنخفض مع الرسوم المرتفعة استغلالياً.
ماذا يحدث إذا تم فرض فوائد ربوية عليّ؟: ينتهي حقّك في تحصيل الفوائد والتعويضات والرسوم والمصاريف وأي مصاريف أخرى، ويتبقى عليك المبلغ الأصلي المتبقي بالإضافة إلى التكاليف والمصاريف. يجب خصم أي مبالغ تم تحصيلها مسبقًا لهذه البنود من الدين المطلوب تحصيله. علاوة على ذلك، يجب على القاضي إبلاغ السلطة الإدارية بهوية المخالف.
هل يجب عليّ إثارة مسألة الربا في المحكمة؟: ليس ذلك ضرورياً: يُرفض الربا تلقائياً، وقد أُدرج كدفاع في دعاوى الحكم المستعجل المتعلقة بالأوراق التجارية، وهو ما ينتهي إليه عادةً هذه الديون. ومع ذلك، فإن إثارة هذه المسألة وتقديم الأرقام يُفيد.
هل الربا جريمة في أوروغواي؟: نعم. أي شخص يستغل حاجة شخص آخر أو ضعفه أو قلة خبرته، ويحثه على دفع فوائد ربوية أو يعده بها، يواجه عقوبة السجن من ستة أشهر إلى أربع سنوات. تشمل الظروف المشددة، من بين أمور أخرى، إقراض المال بشكل احترافي أو متكرر، والمطالبة بضمانات باهظة، واحتساب مدفوعات الفائدة ضمن أصل الدين.
هل تستمر مدفوعات الفائدة على دين قديم في التراكم إلى الأبد؟: لا، بالنسبة للديون الصغيرة. إذا كان المبلغ الأصلي أقل من 20.000 UI، فإن فوائد التأخير تنتهي تلقائيًا بعد أربعة وعشرين شهرًا من تاريخ استحقاق كل التزام، ما لم يقم الدائن باتخاذ إجراءات قانونية خلال تلك الفترة. بعد ذلك، لا تُطبق سوى تعديلات المرسوم بقانون 14.500.
ما هو متوسط سعر الفائدة الذي يُقارن به قرضي؟: يُقارن هذا التقييم بالتقييم الصادر في الربع السابق لتاريخ نشوء الالتزام، وليس بالتقييم الحالي. أما القرض الموقع قبل عامين، فيُقيّم باستخدام الجدول الزمني الصادر في ذلك الوقت.
أين يمكنني الإبلاغ عن تعرضي للمبالغة في الأسعار؟: يعتمد الأمر على الجهة المقرضة. يتولى البنك المركزي تنظيم عمل الوسطاء الماليين والجهات التي تُجري عمليات إقراض منتظمة. أما قسم حماية المستهلك في وزارة الاقتصاد، فيختص بالنظر في الائتمان التجاري المقدم من موردين غير ماليين، وفي جميع الحالات الأخرى عموماً.

من أين أتى هذا؟

هذا النص مأخوذ من القانون الحالي، وليس ملخصاً. المادة 11 مأخوذة بصيغتها الواردة في القانون رقم 19.732 الصادر عام 2018؛ أما النسخة السابقة فكانت تتضمن حدوداً مختلفة. تاريخ آخر قراءة: 3 سبتمبر 2026.