هل بإمكانهم إجبارك على الاستمرار في دفع الرسوم؟
الإجابة المختصرة مفاجئة: نعم، يمكنك ذلك. تجيب وحدة حماية المستهلك التابعة لوزارة الاقتصاد على هذا السؤال مباشرةً في قسم الأسئلة الشائعة: "لا يوجد أي التزام على المُقرض بقبول السداد المبكر"، وتقترح مناقشة الأمر مع المؤسسة. ينص القانون رقم 17.250 بشأن علاقات المستهلك على ضرورة الإفصاح عن السعر النقدي، والمبلغ المُموّل، وعدد الدفعات وتواترها، وسعر الفائدة السنوي الفعلي عند إقراض وسيط مالي، وأي رسوم تأخير في السداد، قبل توقيع العقد، ولكنه لا يمنح المستهلك حقًا عامًا في سداد المبلغ بالكامل مبكرًا. من ناحية أخرى، يحدد قانون الربا سقوفًا لأسعار الفائدة، وهو أمر مختلف. لذا، بالنسبة لقرض استهلاكي أو عملية شراء بالتقسيط، يُحدد عقدك إمكانية السداد المبكر وتكلفته. عمليًا، تسمح العديد من المؤسسات بذلك وتنشر شروطها؛ تلك التي وجدناها مُدرجة في الجدول أدناه. الاستثناء المنصوص عليه صراحةً في القانون هو قرض الرهن العقاري السكني، والذي له قسم خاص به.
انتقل إلى قسم من الدليل
إذا ألغيت الحجز مبكراً، فهل أدفع مبلغاً أقل أم نفس المبلغ؟
يعتمد الأمر على ما إذا كان العقد يخصم الفائدة غير المستحقة بعد، وهذا هو المفهوم الخاطئ الأكثر شيوعًا. في القرض ذي الفائدة الثابتة، تُحسب الفائدة الشهرية على المبلغ الأصلي المتبقي، لذا فإن الأقساط الأولى تُشكل في معظمها فائدة، بينما تُشكل الأقساط اللاحقة في معظمها أصل القرض. إذا تم تحصيل المبلغ الأصلي المتبقي بالإضافة إلى رسوم عند السداد المُسبق، فإنك توفر الفائدة على الأقساط المتبقية بعد خصم تلك الرسوم. أما إذا تم تحصيل مجموع الأقساط المتبقية كما هو موضح في الإيصال، فلن توفر شيئًا. على سبيل المثال، تنص شروط PreXtamo المنشورة على أنه إذا سددت قرضك الوحيد المتبقي "مبكرًا وبالكامل"، "فستحصل على خصم 100% على الفائدة المستحقة". لتوضيح ذلك بأرقامك، إذا كان المُقرض مؤسسة تخضع لإشراف البنك المركزي، فيجب أن تُظهر وثيقة الدين رأس المال، ومعدل الفائدة السنوي الفعلي، والرسوم، والمبلغ الإجمالي المستحق، وكل قسط مع تاريخ استحقاقه: باستخدام ذلك وحاسبة القروض، يمكنك تقدير مقدار الفائدة المتبقية في الأقساط التي تركتها.
ما الذي تنشره الجهات المعنية بشأن الإلغاء المبكر؟
يجمع الجدول الشروط المنشورة من قِبل المُقرضين أنفسهم ولوائح الرهن العقاري القانونية، كما كانت سارية المفعول على الإنترنت في 13 سبتمبر 2026. لا يُمثل هذا الجدول تصنيفًا، بل يُوضح فقط أن رسوم السداد المُبكر تختلف اختلافًا كبيرًا. تكون الرسوم المُعبر عنها كنسبة مئوية من المبلغ الأصلي المتبقي أعلى كلما سددت القرض مُبكرًا، لأن المبلغ الأصلي المُستحق يكون أكبر. من ناحية أخرى، يُتيح لك الخصم على الفائدة المُستحقة استرداد مبلغ أكبر كلما سددت القرض مُبكرًا، لأن هذا هو الوقت الذي تبقى فيه أكبر فائدة. لهذا السبب، قد ينتهي الأمر بقرضين بنفس سعر الفائدة بتكلفة مختلفة إذا كنت تُخطط للسداد المُبكر. إذا لم يكن مُقرضك مُدرجًا في الجدول، فاطلب الشروط كتابيًا قبل التوقيع: يُلزم البنك المركزي المؤسسات الخاضعة لإشرافه بإبلاغك مُسبقًا بجميع أسعار الفائدة والرسوم والمصاريف المُتعلقة بالمنتج، بما في ذلك وصفها ومقدارها وتواترها.
| قضية | ما يتم نشره | نافورة |
|---|---|---|
| قروض المستهلكين BROU (سعر الفائدة اعتبارًا من سبتمبر 2026) | العمولة على الرصيد الأصلي المستحق: 5% بالبيزو، 2% بالوحدات المؤشرة و2,5% بالدولار؛ لا يتم تضمين الرصيد الأصلي المتأخر والرصيد الأصلي المستحق خلال 30 يومًا. | صفحة الإلغاء المبكر BROU |
| PreXtamo (قرض من شركة Floder S.A. من خلال تطبيق Prex) | احصل على خصم 100% على الفائدة المستحقة إذا قمت بسداد قرضك الفردي بالكامل مقدماً؛ أما إذا كان لديك قرضين أو أكثر، فيجب عليك سدادها جميعاً معاً. | شروط وأحكام PreXtamo |
| الرهن العقاري للإسكان، أي دائن | بعد مرور خمس سنوات من تاريخ المنح، يصبح الإلغاء الكلي أو الجزئي ممكناً عن طريق دفع الفائدة المتراكمة، والتكاليف الإدارية التي تصل إلى 1٪ من الرصيد، والتكاليف المالية لإعادة الاستثمار. | القانون 18.574، المادة 15 |
الاستثناء المنصوص عليه في القانون: الرهن العقاري للإسكان
المادة 15 من القانون رقم 18.574 هي القاعدة العامة الوحيدة التي وجدناها بشأن السداد المبكر للأفراد. تنص هذه المادة على أنه "يجوز لأي مدين بقرض عقاري سكني" سداد أصل القرض المتبقي، كليًا أو جزئيًا، شريطة مرور خمس سنوات على الأقل من تاريخ منح القرض. إلى جانب أصل القرض، يدفع المدين الفوائد المتراكمة حتى ذلك التاريخ، بالإضافة إلى التكاليف الإدارية والمالية المترتبة على السداد المبكر للمقرض. لا يجوز أن تتجاوز التكاليف الإدارية 1% من رصيد أصل القرض المتبقي، أما التكاليف المالية، التي تعوض عن خسارة إعادة الاستثمار، فتُحسب باستخدام متوسط أسعار الفائدة على قروض الإسكان التي ينشرها البنك المركزي بعملة القرض. وتختتم المادة بعبارة جديرة بالتسليط عليها الضوء: "الحق الممنوح للمدين في هذه المادة غير قابل للتنازل". لا يُلغي أي بند في عقدك ينص على خلاف ذلك هذا الحق. مع ذلك، قبل انقضاء السنوات الخمس، أعد ما وقعت عليه.
المشتريات بالتقسيط باستخدام بطاقة الائتمان: هل يمكن دفعها مقدماً؟
شراء المنتجات بالتقسيط باستخدام بطاقة الائتمان ليس قرضًا منفصلاً، لكن يبقى السؤال مطروحًا: هل يمكنك سداد المبلغ كاملًا مبكرًا، وماذا يحدث للفائدة؟ بالنسبة لبطاقات الائتمان، يشترط البنك المركزي أن ينص العقد على "ما إذا كان السداد المبكر مسموحًا به، وإذا كان كذلك، فما هي الشروط والأحكام"، بالإضافة إلى كيفية تطبيق الدفعات الجزئية. لذا، لستَ مضطرًا للتخمين أو السؤال عبر الهاتف لمعرفة الإجابة: إنه بندٌ إلزامي في عقدك، ويمكنك طلبه كتابيًا. إذا كان الشراء بدون فوائد، فلن يوفر لك سداد الأقساط مبكرًا أي فوائد، لأنه لم تكن هناك فوائد أصلًا. أما إذا كان الشراء بفائدة، فتحقق من البند لمعرفة ما إذا كان السداد المبكر يُخفّض الفائدة على الأقساط المتبقية أم أنها تتغير فقط عند سدادها. وقبل اختيار التقسيط في المرة القادمة، يُنصح بمقارنته بسعر الشراء نقدًا: أفضل طريقة لسداد عملية شراء مبكرًا هي عدم تمويل ما تستطيع تحمّله.
لقد ألغيت القرض: هل يمكنني الحصول على قرض آخر على الفور؟
كثيرًا ما يُطرح هذا السؤال بخصوص القروض عبر التطبيقات، ولم نجد أي تنظيم يُجيب عليه: فمنح قرض جديد هو قرار ائتماني يتخذه المُقرض، الذي يُراجع تاريخك الائتماني وسياساته الخاصة. ما يُمكن توضيحه بوضوح هو تكلفة الاقتراض مرة أخرى. على سبيل المثال، تنص شروط PreXtamo على أنه "لن تُفرض أي رسوم ثابتة على إصدار القرض مرة أخرى حتى مرور 60 يومًا على منح القرض السابق"، وتشترط أنه إذا كان لديك قرضان أو أكثر في نفس الوقت وترغب في سدادها مُبكرًا، فيجب عليك سدادها جميعًا دفعة واحدة. إذا كان سداد قرض واحد أكثر فائدة بسبب توفير الفائدة، فلا ينبغي أن يكون احتمال الحصول على قرض آخر لاحقًا هو العامل الحاسم: فالحصول على قرض لمجرد الاحتفاظ به هو دفع فائدة على أموال لن تستخدمها. وإذا كنت تبحث عن دمج عدة ديون في قرض واحد، فهذا هو إعادة التمويل، والتي لها شروطها الخاصة.