أولاً: تحقق مما إذا كنت تتلقى أموالاً في حساب إدارة صندوق المعاشات التقاعدية (AFAP).
قبل مقارنة العمولات، يُنصح بتجاهل السؤال السابق، لأن المساهمة في صندوق التقاعد (AFAP) ليست إلزامية للجميع. يُخصص 5 من أصل 15 نقطة للحساب الفردي من أول بيزو وفقًا للمادة 22 من القانون 20.130، وتقتصر هذه المادة على من دخلوا سوق العمل لأول مرة في 1 ديسمبر 2023 أو بعده. أما من كانوا منتسبين إلى صندوق التقاعد (BPS) قبل ذلك التاريخ، فيخضعون للمادتين 7 و8 من القانون 16.713: تذهب المساهمة بالكامل إلى صندوق التقاعد (BPS) حتى الحد الأقصى (96.279 دولارًا أمريكيًا وفقًا لصندوق التقاعد (BPS) اعتبارًا من 10 أغسطس 2026)، ولا يُحوّل إلى صندوق التقاعد (AFAP) إلا المبلغ الذي يتجاوز هذا الحد، ما لم يختاروا الخيار المنصوص عليه في المادة 8، والذي يوزع المساهمة بالتساوي بين الصندوقين حتى الحد الأقصى (A). إذا كان دخلك أقل من الحد الأدنى (أ)، وبدأت العمل قبل ديسمبر 2023، ولم تُفعّل خيار حساب التقاعد الفردي (AFAP)، فلن يُضاف أي مبلغ إلى حسابك، ولن تؤثر هذه المقارنة على وضعك الحالي. أما إذا كان لديك حساب فردي، فإن تحديد الجهة التي تُديره (AFAP) ليس بالأمر البسيط، فهو يُحدد العمولة المقتطعة من راتبك وكيفية استثمار أموالك لعقود. يلتزم الكثيرون بحساب التقاعد الفردي (AFAP) الذي تم تعيينه لهم تلقائيًا عند بدء العمل، ولا يُراجعونه أبدًا، وقد تؤدي اختلافات طفيفة في العمولة أو الأداء على مدى ثلاثين أو أربعين عامًا إلى تأثير كبير على دخلك التقاعدي.
انتقل إلى قسم من الدليل
ما هي منظمات AFAP الموجودة ومن يسيطر عليها؟
AFAP اختصار لـ"مدير صندوق التقاعد". يوجد في أوروغواي عدة جهات لإدارة صناديق التقاعد، منها "República AFAP" المملوكة للدولة، وجهات أخرى خاصة. تخضع جميعها لرقابة وإشراف البنك المركزي الأوروغواياني، الذي يضع قواعد استثمار وإبلاغ موحدة. هذا لا يعني بالضرورة أن جميعها تقدم نفس العوائد أو الرسوم، فهي تتنافس على العمولات وخدمة العملاء والنتائج الإجمالية، لذا يُنصح بمقارنتها بدلاً من افتراض تطابقها.
ثلاثة أشياء تستحق المقارنة
ضع في اعتبارك ثلاث نقاط. أولاً، رسوم الإدارة: هذا المبلغ يُخصم من راتبك ويؤثر سلبًا على مدخراتك عامًا بعد عام، لذا، في حال تساوي جميع العوامل الأخرى، كلما انخفضت الرسوم كان ذلك أفضل. ثانيًا، الأداء التاريخي للصندوق، مع الأخذ في الاعتبار أن الأداء السابق لا يضمن النتائج المستقبلية. ثالثًا، الصندوق الفرعي الذي تستثمر فيه: عادةً ما ينقل النظام أموالك من صندوق ذي استثمارات عالية المخاطر نسبيًا عندما تكون أصغر سنًا إلى صندوق أكثر تحفظًا مع اقترابك من التقاعد، وذلك لحماية مدخراتك المتراكمة. ضع في اعتبارك أنه في أوروغواي، يُستثمر جزء كبير مما تديره صناديق التقاعد الحكومية في السندات الحكومية، حتى في أكثر الصناديق الفرعية جرأة.
كيف ومتى يتم التغيير
تغيير مدير صندوق التقاعد الخاص بك عملية مجانية يمكنك القيام بها بنفسك، ولكن لا يمكنك القيام بها باستمرار: فهناك حدود لعدد مرات التغيير، وفي بعض الحالات، فترة دنيا للاحتفاظ بالصندوق قبل إمكانية التغيير مرة أخرى. قد تختلف الشروط الدقيقة، لذا تأكد من القواعد الحالية مع مدير صندوق التقاعد الذي ترغب في الانتقال إليه أو على منصة BPS قبل البدء في العملية. ولا تقم بالتغيير بدافع الاندفاع أو للحصول على هدية ترحيبية: فما يؤثر حقًا على تقاعدك هو العمولة والأداء على المدى المتوسط، وليس ترقية لمرة واحدة.
معلومات عامة والخطوات التالية
هذا دليل إرشادي، وليس نصيحة تقاعدية. راجع كشوفات حسابك، وقارن الرسوم والعوائد المنشورة، وإذا كانت لديك أي شكوك حول الصندوق الفرعي الأنسب لعمرك، فاستشر مدير صندوق التقاعد الخاص بك أو مستشارًا ماليًا. الخلاصة: إذا كانت لديك مساهمات واردة، فلا تترك هذه المدخرات تُدار تلقائيًا لمجرد أنك لم تختر إدارتها، لأن صندوق التقاعد المُخصص لك افتراضيًا ليس بالضرورة الأنسب لك.