تامین مالی مجدد و تجمیع چیست؟
تامین مالی مجدد، تغییر شرایط بدهی است: شما وام جدیدی می‌گیرید تا وام قبلی خود را تسویه کنید، معمولاً با پرداخت ماهانه و مدت زمان متفاوت. تجمیع یا ادغام به معنای ترکیب چندین بدهی در یک واحد است، بنابراین شما فقط باید یک قسط ماهانه به جای چندین قسط پرداخت کنید. هر دو یک چیز را وعده می‌دهند: پرداخت ماهانه کمتر و ثبات مالی بهتر. و می‌توانند مفید باشند. اما اگر کمک امروز با هزینه بسیار بالاتری فردا همراه باشد، می‌توانند یک تله نیز باشند. سوال درست این نیست که آیا پرداخت ماهانه کاهش می‌یابد یا خیر، بلکه این است که در نهایت در مجموع چقدر پرداخت خواهید کرد. این رقمی است که نشان می‌دهد آیا معامله برای شما مناسب است یا خیر.
به بخشی از راهنما بروید
چه زمانی هزینه‌ها واقعاً کاهش می‌یابد؟
تامین مالی مجدد زمانی منطقی است که نرخ بهره به طور قابل توجهی پایین‌تری نسبت به آنچه در حال حاضر پرداخت می‌کنید، دریافت کنید. واضح‌ترین مثال، جایگزینی بدهی‌های سنگین، مانند کارت اعتباری یا وام یک شرکت مالی، با وامی با نرخ درصد سالانه (APR) پایین‌تر، به عنوان مثال، از بانکی مانند BROU یا یک اتحادیه اعتباری است. اگر مدت وام را نیز مشابه نگه دارید، بهره کمتری پرداخت خواهید کرد و آن را زودتر تسویه خواهید کرد. همچنین به شما کمک می‌کند تا منظم بمانید: یک پرداخت واحد، یک تاریخ سررسید واحد و ریسک کمتر از دست دادن یک پرداخت. نکته کلیدی این است که APR و کل مبلغ بدهی قدیمی را با بدهی جدید مقایسه کنید. به یاد داشته باشید که APR که به شما اعلام می‌شود باید از قبل شامل بهره، هزینه‌ها، کمیسیون‌ها و بیمه باشد، بنابراین مقایسه واقعاً دقیقی است. اگر مجموع به طور قابل توجهی کاهش یابد، تامین مالی مجدد به شما کمک می‌کند.
وقتی او فقط مشکل را پنهان می‌کند
تامین مالی مجدد، مشکل را پنهان می‌کند، زیرا با افزایش مدت وام بدون کاهش نرخ بهره، اقساط ماهانه را کاهش می‌دهد. شما ماهانه مبلغ کمتری پرداخت می‌کنید، اما برای ماه‌های بیشتر، و در نهایت مبلغ کل بیشتر می‌شود. این امر به ویژه زمانی خطرناک است که شما بارها و بارها با همان موسسه، وام جدید دریافت می‌کنید: هر بار کمی بیشتر بدهکار می‌شوید و هرگز اصل وام را کاهش نمی‌دهید. همچنین وقتی معامله جدید، هزینه‌ها و بیمه‌ای را اضافه می‌کند که نرخ درصد سالانه (APR) را افزایش می‌دهد، نشانه بدی است. در این موارد، شما بدهی را حل نمی‌کنید؛ شما فقط آن را به تعویق می‌اندازید و گران‌تر می‌کنید. اگر به رقم نهایی نگاه نکنید، تخفیف فوری یک پرداخت ماهانه کمتر می‌تواند برای شما گران تمام شود.
علائم هشدار دهنده
قبل از توافق به این علائم توجه کنید. آنها فقط در مورد پرداخت ماهانه جدید صحبت می‌کنند و هرگز در مورد نرخ بهره سالانه یا کل مبلغ قابل پرداخت صحبت نمی‌کنند. مدت وام برای رسیدن به آن مبلغ پرداختی به طور قابل توجهی طولانی‌تر است. نرخ بهره جدید برابر یا بالاتر از نرخ قبلی است. آنها به محض اینکه یک ماه عقب بیفتید، بازپرداخت را ارائه می‌دهند، گویی این یک راه حل خودکار است. این معامله شامل هزینه‌های بالا یا بیمه‌ای است که آنها توضیح نمی‌دهند. و یک مورد بسیار مهم: شما برای پرداخت سایر صورتحساب‌ها بازپرداخت می‌کنید، نه یک هزینه یک‌باره. اگر مرتباً فقط برای گذران زندگی بازپرداخت می‌کنید، مشکل جریان نقدی است و بدهی بیشتر آن را حل نمی‌کند.
گزینه‌های جایگزین قبل از تأمین مالی مجدد
قبل از گرفتن بدهی جدید، گزینه‌های دیگر را بررسی کنید. مذاکره مستقیم با طلبکارتان برای یک برنامه پرداخت یا کاهش بدهی اغلب ارزان‌تر از تامین مالی مجدد است. ساده‌سازی بودجه و کاهش هزینه‌ها، پول را برای رسیدگی به سنگین‌ترین بدهی‌تان در ابتدا آزاد می‌کند. اگر چندین بدهی کوچک‌تر دارید، پرداخت بدهی‌ای که بالاترین نرخ بهره را دارد، کل هزینه را سریع‌تر کاهش می‌دهد. و اگر وضعیت بسیار طاقت‌فرسا است، قبل از امضای هر چیز جدید، درخواست راهنمایی از بدتر شدن آن جلوگیری می‌کند. تامین مالی مجدد فقط یکی از ابزارهای موجود در میان ابزارهای متعدد است، نه تنها ابزار، و نه همیشه بهترین. عاقلانه است که آن را با این گزینه‌ها مقایسه کنید و گزینه‌ای را انتخاب کنید که منجر به پرداخت‌های کل کمتر شود، نه فقط پرداخت‌های ماهانه کمتر.
نحوه تصمیم‌گیری و ابلاغ نهایی
برای تصمیم‌گیری، اعداد را کنار هم مقایسه کنید: نرخ درصد سالانه (APR) و کل مبلغی که اکنون پرداخت خواهید کرد با آنچه که آنها ارائه می‌دهند. اگر مبلغ کل جدید به طور قابل توجهی کمتر است و مدت بازپرداخت به طور چشمگیری افزایش نمی‌یابد، تأمین مالی مجدد گزینه خوبی است. اگر پرداخت ماهانه کاهش می‌یابد اما مبلغ کل افزایش می‌یابد، آنها به شما کمک مالی می‌فروشند، نه پس‌انداز. اگر می‌خواهید در مورد نحوه مذاکره یا خروج گام به گام از بدهی بیشتر بدانید، راهنمای خاص موجود در وب‌سایت را بررسی کنید. این اطلاعات عمومی است، نه توصیه‌ای برای وضعیت خاص شما. برای موارد پیچیده، با موسسه مالی، یک مشاور مورد اعتماد، مشورت کنید و نرخ‌های بهره گزارش شده و محدودیت‌های ربا را که توسط BCU در پورتال کاربر مالی آنها منتشر شده است، بررسی کنید.