چرا حداقل دستمزد یک تله است؟
کارت اعتباری به شما این امکان را می‌دهد که هر ماه فقط حداقل مبلغ را پرداخت کنید، و نکته همین است. هر مبلغی که پرداخت نکنید، با نرخ اعتبار چرخشی تأمین مالی می‌شود که یکی از بالاترین نرخ‌های موجود در بازار است. ماه بعد، شما برای آن مانده سود پرداخت می‌کنید و اگر دوباره به پرداخت حداقل مبلغ برگردید، سود همچنان به مبلغ باقیمانده اضافه می‌شود. می‌توانید هر ماه به موقع پرداخت کنید و ببینید که بدهی به سختی کاهش می‌یابد، یا حتی اگر به خرج کردن ادامه دهید، افزایش می‌یابد. حداقل پرداخت برای خلاص شدن از بدهی طراحی نشده است، بلکه برای این است که شما را تا حد امکان به پرداخت سود وادار کند. خلاص شدن از بدهی با پرداخت حداقل مبلغ شروع می‌شود.
به بخشی از راهنما بروید
درک سود در گردش
خط اعتباری گردان، اعتباری است که وقتی مانده حساب خود را به طور کامل پرداخت نمی‌کنید، فعال می‌شود. بخش پرداخت نشده به یک وام گران‌قیمت با نرخ بهره بسیار بالا تبدیل می‌شود و بهره ماه بعد بر اساس آن مبلغ محاسبه می‌شود. از آنجایی که این بهره به مانده بدهی اضافه می‌شود، در نهایت شما باید بهره بهره را بپردازید. به همین دلیل است که بدهی کارت اعتباری می‌تواند به خودی خود افزایش یابد، حتی اگر چیز جدیدی نخرید. اولین کاری که باید انجام دهید این است که در حالی که مانده دارید، استفاده از کارت خود را برای خرید متوقف کنید. این کار از افزایش بدهی جلوگیری می‌کند. دومین کار این است که با پرداخت‌های بالاتر از حداقل، مانده را جبران کنید، زیرا هر دلار اضافی، مبلغی را که بابت آن بهره از شما کسر می‌شود، کاهش می‌دهد.
روش گلوله برفی
روش گلوله برفی، بدهی‌های شما را از کوچکترین به بزرگترین مرتب می‌کند و به ترتیب به آنها رسیدگی می‌کند. شما برای جلوگیری از عقب افتادن، حداقل بدهی را برای همه آنها پرداخت می‌کنید و سپس تمام پول اضافی که می‌توانید را به کوچکترین بدهی اختصاص می‌دهید تا زمانی که پرداخت شود. پس از حذف آن، مبلغی را که برای آن پرداخت می‌کردید به بدهی بعدی اضافه می‌کنید و بنابراین پرداخت مانند یک گلوله برفی افزایش می‌یابد. مزیت آن روانشناختی است: پرداخت سریع کل بدهی‌ها به شما انگیزه می‌دهد و نشان می‌دهد که در حال پیشرفت هستید. از نظر ریاضی ارزان‌ترین روش نیست، اما برای بسیاری از افراد، در طول زمان پایدارترین روش است و ثبات دقیقاً همان چیزی است که تفاوت را ایجاد می‌کند.
روش بهمن
روش بهمن، بدهی‌ها را بر اساس نرخ بهره، از بالاترین به پایین‌ترین، اولویت‌بندی می‌کند. شما حداقل نرخ بهره را برای همه آنها پرداخت می‌کنید و سپس هرگونه پول اضافی را به بدهی با بالاترین نرخ درصد سالانه (APR) که معمولاً موجودی کارت اعتباری شماست، اعمال می‌کنید. پس از پرداخت آن، به بدهی بعدی با بالاترین بهره می‌پردازید. این روش منجر به کمترین کل پرداخت‌های بهره می‌شود زیرا ابتدا به گران‌ترین بدهی می‌پردازد. نکته منفی این است که گران‌ترین بدهی همیشه کوچکترین نیست، بنابراین ممکن است دیدن اولین پس‌انداز شما بیشتر طول بکشد. اگر پس‌انداز به شما انگیزه می‌دهد و می‌توانید بدون دلسرد شدن به برنامه پایبند باشید، روش بهمن مقرون به صرفه‌ترین گزینه است.
مذاکره با صادرکننده
اگر مانده حساب شما خیلی بالاست، قبل از اینکه در پرداخت‌ها عقب بیفتید، با صادرکننده کارت خود صحبت کنید. آنها اغلب موافقت می‌کنند که بدهی کارت اعتباری در گردش را به یک وام قسطی با نرخ بهره بسیار پایین‌تر منتقل کنند یا یک برنامه پرداخت ترتیب دهند. این کار در واقع می‌تواند هزینه‌های شما را کاهش دهد، تا زمانی که نرخ درصد سالانه جدید (APR) را با آنچه در حال حاضر پرداخت می‌کنید مقایسه کنید. چیزی که باید از آن اجتناب کنید، تأمین مالی مجدد تحت شرایط گران‌قیمتی است که فقط بدهی را تمدید می‌کند: اگر نرخ واقعاً کاهش نیابد، به شما کمکی نخواهد کرد. رسیدن به توافق قبل از اینکه عقب بیفتید، سابقه اعتباری شما را نیز محافظت می‌کند. همیشه شرایط را به صورت کتبی، از جمله کل مبلغ قابل پرداخت، بپرسید و اولین پیشنهاد را بدون مقایسه آن نپذیرید.
تغییر و اطلاعیه نهایی را حفظ کنید
خلاص شدن از شر کارت اعتباری فقط به معنای تسویه کامل آن نیست؛ بلکه به معنای تغییر عادتی است که شما را به اینجا رسانده است. در حین تسویه، از بدهی یا پول نقد استفاده کنید، بودجه‌ای ایجاد کنید که امکان پرداخت‌های اضافی را فراهم کند و از گرفتن بدهی جدید برای پوشش بدهی قدیمی خودداری کنید. وقتی که از بدهی خلاص شدید، اگر همیشه آن را به طور کامل تسویه کنید و هرگز به کارت اعتباری مراجعه نکنید، کارت همچنان می‌تواند مفید باشد. این راهنما اطلاعات عمومی است، نه توصیه‌ای برای شرایط خاص شما. اگر بدهی شما را تحت فشار قرار داده است، راهنمایی بگیرید و نرخ‌ها و محدودیت‌های منتشر شده توسط BCU را بررسی کنید. برای مذاکره یا تجمیع بدهی‌ها، راهنماهای سایت در مورد تسویه و تأمین مالی مجدد بدهی را نیز بررسی کنید.