Qué es una garantía y por qué te la piden
Cuando alquilás, el propietario quiere seguridad de que va a cobrar aunque vos dejes de pagar. La garantía es exactamente eso: un tercero que responde por vos si no cumplís, y sin ella casi ninguna inmobiliaria te va a tomar la solicitud. No es lo mismo que el depósito, que es plata tuya inmovilizada y vuelve al final del contrato si no dejás deudas ni daños. La garantía la emite una institución que cobra por el riesgo y que, si tiene que pagar, después te lo reclama a vos. Queda una vía más, que no cuesta plata pero depende de a quién conozcas: el garante propietario, una persona con un inmueble en Uruguay que responde por vos y que el propietario puede rechazar. Cuál podés usar no lo elegís del todo: cada una pide un tipo de ingreso, una antigüedad mínima y pone un tope al alquiler que te garantiza, atado a lo que ganás.
La comparativa, en una tabla
La tabla junta las siete alternativas que funcionan hoy en el mercado uruguayo. Leéla por familias. Las de retención, que son la Contaduría, ANDA y FIDECIU, no te cobran una prima adelantada: descuentan el alquiler de tu sueldo o tu pasividad y se quedan con un porcentaje mensual. La Contaduría, ANDA y el fondo del Ministerio publican ese porcentaje y es el 3 %, que en los dos programas estatales se cobra a cada parte; FIDECIU no publica el suyo. Los seguros de fianza, que son Porto Seguro, Sura y Mapfre, funcionan al revés: pagás una prima, la aseguradora le cubre al propietario el alquiler impago, los daños y los consumos, y después te lo reclama a vos. Ninguna de las tres publica el precio en su sitio, las tres te mandan al cotizador. Y abajo está el Fondo de Garantía de Alquiler del Ministerio, que no compite con las demás: es para ingresos formales bajos y te excluye si ya calificás en la Contaduría.
| Garantía | Cuánto cuesta | Cuánto podés alquilar | Quién puede | Demora |
|---|---|---|---|---|
| Contaduría (SGA) | 3 % del alquiler a cada parte, más retención de IRPF salvo exoneración | hasta el 40 % del sueldo o pasividad nominal | públicos con 6 meses, privados de empresas inscriptas en el SGA con 6 meses, jubilados | no publica el plazo |
| ANDA | 3 % mensual del alquiler más la cuota social | hasta el 40 % del ingreso nominal | privados con 4 meses, públicos con 1 mes, jubilados, independientes con certificado | 24 a 48 horas hábiles |
| Porto Seguro | no publica el costo: cotizador online (alrededor de un mes de alquiler por año, según relevamientos) | no publica el tope | inquilinos sin fiador; el análisis vale 60 días | análisis en el día |
| Sura | no publica el costo: cotizá por la app o garantia@segurossura.com.uy | no publica el tope | dependientes, independientes con 1 año, jubilados menores de 80, rentistas | no publica el plazo |
| Mapfre | no publica el costo: simulador online (alrededor del 80 % de un mes por año, según relevamientos) | hasta el 30 % de los ingresos declarados (se suman hasta 5 personas) | dependientes con 3 meses, independientes y rentistas con 1 año, jubilados | resultado en plazo breve; 30 días para contratar |
| Fondo de Garantía de Alquiler (MVOTMA/ANV) | trámite gratis; después 3 % mensual a cada parte más un depósito único | hasta 18 UR (21 UR en vivienda promovida); jóvenes 22,5 UR | núcleos con ingresos formales de 15 a 100 UR; jóvenes de 18 a 29 | 120 días para conseguir vivienda una vez aprobado |
| FIDECIU | no publica el costo | hasta el 40 % del ingreso (30 % jubilados) | dependientes con 6 meses, pasivos, independientes con documentación | precalificación en el día; garantía en 48 horas |
Contaduría General de la Nación: la del Estado
El Servicio de Garantía de Alquileres de la Contaduría General de la Nación es el trámite más viejo del país y no es sólo para funcionarios públicos: también entran los empleados de empresas privadas inscriptas en el registro del SGA, con 6 meses de antigüedad, y los jubilados y pensionistas. La solicitud no tiene costo, pero una vez que arranca el descuento se cobra el 3 % del alquiler a cada parte, y sobre el alquiler se retiene el 10,5 % por IRPF salvo que tramites la exoneración. El tope es duro: la garantía se limita al 40 % del sueldo, jubilación o pensión nominal. Necesitás el Informe de Líquido Disponible, que vence a los 30 días corridos de emitido, así que no lo pidas antes de tiempo. Al propietario se le paga sólo por transferencia bancaria, dentro de los primeros días hábiles del mes: las propias páginas oficiales no coinciden en cuál es el día exacto.
ANDA: afiliarte y descontar del sueldo
ANDA es una asociación mutual, así que primero te hacés socio y después pedís la garantía. El servicio cuesta el 3 % mensual del alquiler garantizado y aparte pagás la cuota social, cuyo monto no está publicado en el sitio de ANDA: hay que preguntarlo antes de comparar contra un seguro. El tope de ingreso es el más alto del mercado privado, hasta el 40 % de tu ingreso nominal, el mismo que da el Estado. La antigüedad cambia según cómo trabajes: 4 meses si sos dependiente privado, 1 mes si sos público presupuestado, ninguna si sos jubilado o pensionista, y certificado de contador o escribano si sos independiente. Con la documentación completa contestan en 24 a 48 horas hábiles y el contrato tiene que ser de 1 año como mínimo. Cubren el alquiler, los daños según su propia tabla de desperfectos y los gastos del inmueble que te tocan a vos; el propietario cobra el 14 de cada mes.
Porto Seguro: análisis en el día
Porto Seguro es de las que resuelven antes: hace el análisis de crédito en el día y no te pide fiador solidario. Podés arrancar el trámite sin tener el apartamento elegido, porque el análisis te queda vigente 60 días, algo que sirve cuando todavía estás visitando. La cobertura para el propietario llega hasta 36 meses de alquiler impago, con honorarios de abogado y costas judiciales incluidos, daños al inmueble hasta 5 veces el valor del alquiler, y gastos comunes, tributos domiciliarios y saneamiento hasta el 30 % del alquiler mensual. El costo no está publicado: hay que pasar por el cotizador con el monto real del alquiler. Los relevamientos de terceros lo ubican alrededor de un mes de alquiler por año, pero es una estimación de mercado y no una cifra de la compañía. Se paga por el portal, en Abitab o Redpagos, por débito automático o en cuotas con tarjeta.
Sura: 24 meses y consumos
Sura cubre hasta 24 meses de alquiler impago, un techo más bajo que el de Porto y Mapfre, pero detalla bien los consumos: OSE, UTE y gas hasta el 25 % del alquiler mensual con tope de 6 meses, gastos comunes hasta el 35 % con tope de 24 meses, daños hasta 5 veces el valor del alquiler, una cobertura de accidentes personales y la gestión del desalojo por incumplimiento. Aceptan trabajadores dependientes nacionales y extranjeros, independientes con 1 año de actividad, jubilados y pensionistas menores de 80 años y perceptores de renta o pensión alimenticia. Si sos unipersonal o sociedad de hecho te piden 1 año y certificados de BPS y DGI al día; si sos empresa, 2 años. El costo tampoco está publicado: se cotiza por la app de Sura o escribiendo a garantia@segurossura.com.uy. Los relevamientos de terceros hablan de alrededor del 70 % de un mes de alquiler, cifra que la compañía no confirma.
Mapfre: 30 % de los ingresos, hasta cinco personas
Mapfre publica la regla de ingreso más explícita de las aseguradoras: el alquiler mensual no puede ser mayor al 30 % del monto total de ingresos declarados, y para llegar a ese número podés sumar los ingresos de hasta 5 personas, que es lo que salva el caso de alquilar con tu pareja, con amigos o con un codeudor. La antigüedad que piden es corta, 3 meses si sos dependiente, 1 año si sos independiente o vivís de rentas, y aceptan jubilados y pensionistas. Del lado del propietario cubren hasta 36 meses de alquiler, gastos comunes hasta 3 meses, cada servicio hasta 3 meses, tributos domiciliarios hasta 4 y daños hasta 6 meses de alquiler, con todos los costos del proceso legal a cargo de la aseguradora. La póliza es anual y renovable. El costo sale del simulador; los relevamientos lo ubican alrededor del 80 % de un mes por año. Aprobado el análisis, tenés 30 días para contratar.
Si tus ingresos son bajos o tenés entre 18 y 29: el fondo del Ministerio
El Fondo de Garantía de Alquiler del Ministerio de Vivienda, la Agencia Nacional de Vivienda y la Contaduría es otra cosa: está pensado para núcleos con ingreso líquido formal de 15 a 100 UR, y excluye a jubilados, pensionistas, funcionarios públicos y empleados de empresas con convenio con la Contaduría, que ya tienen el programa general. El certificado se tramita gratis; después se paga el 3 % mensual a cada parte más un depósito único: 24 % del monto de la garantía en el plan general y 12 % en el de jóvenes; las páginas oficiales no aclaran si la diferencia es un beneficio del plan joven. El alquiler garantizado no puede pasar de 18 UR, o 21 en vivienda promovida. El plan joven, de 18 a 29 años, llega a 22,5 UR, admite grupos de hasta 5 con 30 UR de ingreso colectivo y limita el alquiler al 40 % del ingreso. Aprobado el certificado, tenés 120 días para conseguir vivienda. Si no entrás en ninguno, FIDECIU retiene del sueldo y resuelve en 48 horas, sin publicar su costo.
Cuál te conviene, según tu caso
Si sos funcionario público, pasivo o trabajás en una empresa inscripta en el SGA con 6 meses de antigüedad, empezá por la Contaduría: no hay prima adelantada y el 3 % mensual es de lo más barato que vas a encontrar. Si sos privado con poca antigüedad, mirá ANDA, que pide 4 meses, o Mapfre, que pide 3, y pedí las dos cotizaciones antes de decidir, porque el seguro se paga por adelantado y la mutual mes a mes. Si tenés que firmar ya, Porto Seguro analiza en el día. Si el alquiler que buscás entra en las 18 UR, el fondo del Ministerio sale más barato que cualquier privado. Y si tu ingreso no está formalizado, si estás en el clearing o si no tenés ninguna garantía a mano, hay caminos propios para cada caso.