آیا می‌توانند شما را مجبور به ادامه پرداخت شهریه کنند؟
پاسخ کوتاه تعجب‌آور است: بله، می‌توانید. واحد حمایت از مصرف‌کننده وزارت اقتصاد در بخش سوالات متداول خود مستقیماً به این سوال پاسخ می‌دهد: «هیچ الزامی از سوی وام‌دهنده برای پذیرش بازپرداخت زودهنگام وجود ندارد» و پیشنهاد می‌کند که این موضوع را با موسسه مطرح کنید. قانون 17.250 در مورد روابط مصرف‌کننده مستلزم آن است که قیمت نقدی، مبلغ تأمین مالی شده، تعداد و دفعات پرداخت، نرخ بهره مؤثر سالانه هنگام وام دادن یک واسطه مالی و هرگونه هزینه تأخیر در پرداخت قبل از امضای قرارداد افشا شود، اما به مصرف‌کننده حق کلی برای پرداخت زودهنگام همه چیز را نمی‌دهد. از سوی دیگر، قانون رباخواری، سقف نرخ بهره را تعیین می‌کند که موضوع متفاوتی است. بنابراین، برای وام مصرفی یا خرید اقساطی، اینکه آیا می‌توانید زودتر بازپرداخت کنید و هزینه آن چقدر است، در قرارداد شما پاسخ داده شده است. در عمل، بسیاری از موسسات این اجازه را می‌دهند و شرایط خود را منتشر می‌کنند. مواردی که ما یافتیم در جدول زیر آمده است. استثنایی که به صراحت در قانون ذکر شده است، وام رهنی مسکن است که بخش خاص خود را دارد.
به بخشی از راهنما بروید
اگر زودتر لغو کنم، هزینه کمتری پرداخت می‌کنم یا همان مبلغ را پرداخت می‌کنم؟
بستگی به این دارد که آیا قرارداد، بهره‌ای را که هنوز انباشته نشده است، کسر می‌کند یا خیر، و این رایج‌ترین تصور غلط است. در وام با نرخ ثابت، بهره هر ماه بر اساس اصل بدهی معوق محاسبه می‌شود، بنابراین اقساط اول عمدتاً بهره و اقساط بعدی عمدتاً اصل بدهی هستند. اگر هنگام پیش‌پرداخت، فقط اصل بدهی معوق به علاوه کارمزد از شما کسر شود، بهره اقساط باقیمانده منهای آن کارمزد را پس‌انداز می‌کنید. با این حال، اگر مجموع اقساط باقیمانده همانطور که در کوپن نشان داده شده است از شما کسر شود، چیزی پس‌انداز نمی‌کنید. به عنوان مثال، شرایط منتشر شده PreXtamo بیان می‌کند که اگر تنها وام معوق خود را "زود و کامل" پیش‌پرداخت کنید، "100٪ تخفیف در بهره انباشته دریافت خواهید کرد." برای دیدن آن با اعداد خود، اگر وام‌دهنده موسسه‌ای تحت نظارت بانک مرکزی باشد، سند بدهی باید اصل بدهی، نرخ مؤثر سالانه، هزینه‌ها، کل مبلغ قابل پرداخت و هر قسط با تاریخ سررسید آن را نشان دهد: با این و ماشین حساب وام می‌توانید تخمین بزنید که چه مقدار بهره در اقساط باقی مانده شما باقی مانده است.
نهادها در مورد لغو زودهنگام چه چیزی منتشر می‌کنند؟
این جدول، شرایط منتشر شده توسط خود وام دهندگان و مقررات قانونی وام مسکن را گردآوری کرده است، همانطور که در 13 سپتامبر 2026 به صورت آنلاین لازم الاجرا بودند. این یک رتبه بندی نیست؛ بلکه به سادگی نشان می‌دهد که هزینه‌های بازپرداخت زودهنگام به طور قابل توجهی متفاوت است. هزینه‌ای که به صورت درصدی از اصل باقیمانده بیان می‌شود، هر چه زودتر آن را پرداخت کنید، بیشتر است، زیرا اصل معوقه بیشتر است. از سوی دیگر، تخفیف در سود انباشته، هر چه زودتر آن را پرداخت کنید، پول بیشتری به شما باز می‌گرداند، زیرا در آن زمان بیشترین سود باقی می‌ماند. به همین دلیل است که اگر قصد دارید پیش‌پرداخت کنید، دو وام با نرخ بهره یکسان می‌توانند در نهایت هزینه‌های متفاوتی داشته باشند. اگر نام وام دهنده شما در جدول ذکر نشده است، قبل از امضا، شرایط را کتباً درخواست کنید: بانک مرکزی از موسسات تحت نظارت می‌خواهد که از قبل شما را در مورد تمام نرخ‌های بهره، هزینه‌ها و کارمزدهای مرتبط با محصول، از جمله شرح، مبلغ و دفعات آنها، مطلع کنند.
| مورد | آنچه منتشر شده است | فواره |
|---|---|---|
| وام‌های مصرفی BROU (نرخ بهره تا سپتامبر 2026) | کارمزد مانده اصل بدهی معوق: 5٪ به پزو، 2٪ به واحدهای شاخص‌گذاری شده و 2,5٪ به دلار؛ اصل بدهی معوق و اصل بدهی سررسید شده ظرف 30 روز شامل این کارمزد نمی‌شوند. | صفحه لغو زودهنگام BROU |
| PreXtamo (قرضی از Floder S.A. از طریق اپلیکیشن Prex) | اگر وام تکی خود را به طور کامل پیش‌پرداخت کنید، 100٪ تخفیف در بهره دریافت خواهید کرد؛ با دو یا چند وام، باید همه آنها را یکجا پرداخت کنید. | شرایط و ضوابط PreXtamo |
| وام مسکن، هر طلبکاری | پس از پنج سال از تاریخ اعطا، لغو کامل یا جزئی با پرداخت سود انباشته، هزینه‌های اداری تا سقف 1٪ از مانده و هزینه‌های مالی برای سرمایه‌گذاری مجدد امکان‌پذیر است. | قانون 18.574، ماده 15 |
استثنایی که در قانون وجود دارد: وام مسکن
ماده 15 قانون 18.574 تنها قانون کلی برای بازپرداخت زودهنگام برای افراد است که ما پیدا کردیم. این قانون بیان می‌کند که «هر بدهکار وام مسکن» می‌تواند اصل بدهی معوقه را به طور کامل یا جزئی پیش‌پرداخت کند، مشروط بر اینکه حداقل پنج سال از اعطای وام گذشته باشد. بدهکار علاوه بر اصل بدهی، سود انباشته شده تا آن زمان، به علاوه هزینه‌های اداری و مالی که پیش‌پرداخت برای وام‌دهنده ایجاد می‌کند را نیز پرداخت می‌کند. هزینه‌های اداری نمی‌تواند از 1٪ مانده اصل بدهی معوقه تجاوز کند و هزینه‌های مالی که جبران ضرر سرمایه‌گذاری مجدد را می‌کنند، با استفاده از میانگین نرخ بهره وام‌های مسکن منتشر شده توسط بانک مرکزی به ارز وام محاسبه می‌شوند. این مقاله با عبارتی که ارزش برجسته کردن دارد، به پایان می‌رسد: «حقی که در این ماده به بدهکار اعطا شده است، غیرقابل چشم‌پوشی است.» بندی در قرارداد شما که خلاف آن را بیان می‌کند، این حق را از شما سلب نمی‌کند. با این حال، قبل از گذشت پنج سال، آنچه را که امضا کرده‌اید، پس بفرستید.
خرید اقساطی با کارت اعتباری: آیا می‌توان آنها را از قبل پرداخت کرد؟
خرید اقساطی با کارت اعتباری، وام جداگانه‌ای نیست، اما سوال همچنان پابرجاست: آیا می‌توانید همه آن را زودتر پرداخت کنید و چه اتفاقی برای سود می‌افتد؟ برای کارت‌های اعتباری، بانک مرکزی الزام می‌کند که در قرارداد ذکر شود که "آیا پیش‌پرداخت مجاز است و در صورت مجاز بودن، شرایط و ضوابط آن چیست" و همچنین نحوه اعمال پرداخت‌های جزئی چگونه است. بنابراین، لازم نیست حدس بزنید یا تلفنی بپرسید تا پاسخ را پیدا کنید: این بندی است که قرارداد شما باید داشته باشد و می‌توانید آن را کتباً درخواست کنید. اگر خرید بدون بهره بوده است، پرداخت زودهنگام اقساط، سودی برای شما صرفه‌جویی نمی‌کند، زیرا اصلاً سودی وجود نداشته است. اگر خرید سودی داشته است، بند را بررسی کنید تا ببینید آیا پرداخت زودهنگام، سود اقساط باقیمانده را کاهش می‌دهد یا فقط زمانی که آنها را پرداخت می‌کنید تغییر می‌کند. و قبل از انتخاب اقساط در دفعه بعد، ایده خوبی است که آن را با قیمت نقدی مقایسه کنید: بهترین راه برای پرداخت زودهنگام خرید این است که آنچه را که می‌توانستید تأمین مالی کنید، تأمین مالی نکرده باشید.
من وام را لغو کردم: آیا می‌توانم فوراً وام دیگری دریافت کنم؟
این سوال اغلب در مورد وام‌های مبتنی بر اپلیکیشن مطرح می‌شود و ما هیچ قانونی برای پاسخ به آن پیدا نکرده‌ایم: اعطای وام جدید به شما، تصمیمی اعتباری است که توسط وام‌دهنده گرفته می‌شود، که سابقه اعتباری شما و سیاست‌های خود را بررسی می‌کند. چیزی که ممکن است به وضوح بیان شود این است که وام گرفتن دوباره چقدر هزینه دارد. به عنوان مثال، شرایط PreXtamo بیان می‌کند که "تا 60 روز پس از اعطای وام قبلی، هیچ هزینه ثابتی برای شروع وام دریافت نخواهد شد" و الزام می‌کند که اگر دو یا چند وام همزمان دارید و می‌خواهید آنها را زودتر پرداخت کنید، باید همه آنها را یکجا پرداخت کنید. اگر پرداخت یک وام به دلیل صرفه‌جویی در بهره، مزیت بیشتری دارد، امکان دریافت وام دیگر در آینده نباید عامل تعیین‌کننده شما باشد: دریافت وام فقط برای در دسترس بودن آن، پرداخت بهره به پولی است که از آن استفاده نخواهید کرد. و اگر چیزی که به دنبال آن هستید، تجمیع چندین بدهی در یک وام است، این بازپرداخت وام است که شرایط جداگانه خود را دارد.