우루과이의 고리대금법: 한도는 얼마이며, 한도를 초과하면 어떻게 될까요?
상한선은 고정된 수치가 아니라 중앙은행이 발표하는 평균 금리보다 일정 비율로 높은 금액이며, 대출 방식에 따라 변동됩니다. 제11조에 명시된 6가지 상한선, 계약서에 명시된 내용보다 더 많은 항목이 포함되는 계좌 구성, 그리고 고리대금으로 간주될 경우 정확히 어떤 일이 발생하는지 자세히 알아보겠습니다.
법의 여섯 가지 한계
각각은 서명일 이전 분기의 BCU 평균 요금에 부과되는 최대 할증료입니다.
| 귀하의 사건 | 멈추다 | 무슨 뜻인가요? | 규칙 |
|---|---|---|---|
| 2.000.000 UI 미만의 일반 크레딧 | +55 % | 가장 일반적인 경우는 원금 미만의 대출, 금융 또는 할부 구매입니다. 고리대금은 내재 이자율이 BCU의 평균 이자율을 55% 이상 초과할 때 발생합니다. | 법률 제18.212호 제11조 제1항 |
| 급여 크레딧(급여 또는 연금에서 공제됨) | +20 % | 법률상 가장 낮은 한도이며, 가장 덜 알려진 조항입니다. 이는 법률 19.210 제30조에 정의된 급여 공제 대출에 적용됩니다. 급여에서 공제되는 경우, 한도는 55%가 아닙니다. | 법률 18.212, 제11조, 제2항 i호 |
| 급여 또는 연금에서 원천징수하여 징수한 기타 크레딧 | +30 % | 원천징수 방식으로 지급되지만 급여 공제 대상에는 해당하지 않는 금액입니다. 이 경우에도 일반 공제 한도의 절반만 공제받을 수 있습니다. | 법률 18.212, 제11조, 제2항 ii |
| 2.000.000 UI 미만의 대출에 대한 채무 불이행 | +80 % | 연체가 발생하면 상한액이 증가하지만, 여전히 상한액은 존재합니다. 또한 연체료는 암묵적 이자율에 포함되어 있으므로 이를 회피할 수 있는 방법은 아닙니다. | 법률 18.212, 제11조 3항 및 제19조 |
| 2.000.000 UI 이상의 크레딧 | +90 % | 그 이상의 자본금에 대해서는 법이 협상력을 더 많이 갖춘 상대방으로 간주하여 한도를 완화합니다. | 법률 제18.212호 제11조 제4항 |
| 2.000.000 UI 이상의 신용에 대한 부채 | +120 % | 법률상 최고 상한선은 평균 금리의 2,2배까지이며, 이 이상이 되면 고리대금으로 간주됩니다. | 법률 제18.212호 제11조 제5항 |
오늘날 그것을 측정하는 데 사용되는 평균 비율은
El BCU republica esta tabla todos los meses sobre un trimestre móvil. La que rige desde el 1 de noviembre de 2026 corresponde al período julio–setiembre de 2026.
| 소비자 신용 (페소) | 평균 비율 | 상한선(+55%) | 연체 한도(+80%) |
|---|---|---|---|
| 10.000 IU 미만 | 92,09 % | 142,74 % | 165,76 % |
| 10.000 IU 이상 | 35,57 % | 55,13 % | 64,03 % |
할인 승인 없이 가족이 구매할 경우 적용되는 금액입니다. 발급사별 세부 정보 및 대출 비용 계산기는 다음을 참조하십시오. 현금 대출을 확인하세요 .
계정에 포함된 내용은 무엇인가요?
가장 간과되는 부분이자 결과에 영향을 미치는 부분은 바로 이것입니다. 상한선은 계약서에 명시된 비율과 비교하여 측정되지 않습니다.
계약 금리가 아니라 암묵적 금리를 봐야 합니다.
법률에 따라 내부 수익률을 계산해야 하는데, 이는 받은 금액과 상환한 총 금액을 비교하는 것입니다. 명목 이자율이 낮더라도 수수료가 높으면 고리대금으로 간주될 수 있습니다. 법률 제18.212호, 제10조
이자뿐만 아니라 모든 것이 포함되어 있습니다.
원금, 이자, 보상금, 수수료, 경비, 보험료 또는 기타 모든 종류의 비용(위약 조항 포함)이 모두 동일한 계산에 포함됩니다. 법률 제18.212호, 제10조
연체료도 포함됩니다.
벌금으로 징수된 금액은 암묵적 세율 계산에 포함됩니다. 법률은 제11조에서 허용하는 최대 연체료가 50 UI 미만인 제한적인 경우에만 더 높은 벌금을 부과할 수 있도록 규정하고 있습니다. 법률 제18.212호, 제19조
비교 대상인 평균 금리는 직전 분기의 평균 금리입니다.
No la de hoy: la del trimestre móvil anterior a la fecha en que se constituyó la obligación. Un préstamo firmado hace dos años se juzga contra la tabla de aquel momento, no contra la actual. 법률 제18.212호, 제11조
할부 구매 시에는 가격을 정가와 비교합니다.
공급자가 재화나 용역을 판매하여 신용 거래가 발생하는 경우, 내재 이자율은 거래 시점의 정가와 지불 일정을 동일시하여 계산됩니다. 현금 가격과 할부금의 차액이 이자입니다. 법률 제18.212호, 제10조
고리대금이 발생하면 어떻게 될까요?
| 불필요한 것은 모두 제거되고, 비율은 "조정"되지 않습니다. | 고리대금이 성립되면 이자, 보상금, 수수료, 경비 또는 기타 모든 종류의 비용을 청구할 권리는 소멸합니다. 남은 원금과 비용 및 경비만 유지됩니다. | 법률 제18.212호, 제21조 |
| 이미 청구된 금액은 원금에서 차감됩니다. | 이미 징수된 이자, 수수료, 제반 비용 및 기타 요금은 대출 금액에서 차감됩니다. 이는 앞으로 더 이상 요금을 부과하지 않는다는 의미가 아니라, 이미 징수된 금액이 차감된다는 뜻입니다. | 법률 제18.212호, 제21조 |
| 판사는 당신이 그 문제를 언급하지 않더라도 적용합니다. | 고리대금은 자동으로 기각됩니다. 또한 이는 양도성 증권에 대한 약식 판결 절차에서 제기할 수 있는 항변 사유에 포함되었으며, 이러한 채무는 대개 이 절차로 귀결됩니다. | 법률 제18.212호, 제23조 |
| 판사는 범죄자를 신고해야 합니다. | 판사는 고리대금을 부과한 사람의 신원을 관할 행정 당국에 알려야 합니다. | 법률 제18.212호, 제21조 |
| 그것 또한 범죄입니다 | 타인의 필요, 취약성 또는 경험 부족을 악용하여 고리대금을 요구하거나 요구할 것을 약속하게 하는 자는 6개월에서 4년의 징역형에 처해질 수 있습니다. 가중 처벌 요인으로는 전문적으로 또는 상습적으로 고리대금업에 종사하는 경우, 강압적인 보증금을 요구하는 경우, 그리고 이자를 원금에 포함시키는 경우 등이 있습니다. | 법률 제18.212호, 제22조 |
거의 아무도 인용하지 않지만, 오래되고 작은 빚들을 많이 해결해주는 기사
- 20.000 UI 미만의 부채에 대해서는 24개월 후에 채무 불이행 효력이 만료됩니다. En préstamos en efectivo y financiación de bienes y servicios cuyo capital inicial sea menor a 20.000 UI, la generación de intereses moratorios caduca de pleno derecho —sin que el deudor tenga que hacer nada— a los veinticuatro meses desde que cada obligación se hizo exigible, salvo que el acreedor haya iniciado acción judicial dentro de ese plazo. (법률 제18.212호, 제20조)
- 해당 만료일 이후에는 법령 제14.500호의 조정 사항만 적용됩니다. 채무 총액에 대해서는 채무의 성격에 관계없이 법령 14.500호 제1조, 제2조 및 제4조에 따른 조정 및 이자만 적용되며, 합의된 이율이 더 낮은 경우에는 합의된 이율이 적용됩니다. (법률 제18.212호, 제20조)
누구에게 불만을 제기해야 할까요?
우루과이 중앙은행
이 법은 금융 중개 회사 및 정기적으로 신용 거래를 수행하는 기타 개인과 법인을 규제합니다. 즉, 은행, 금융 회사 및 정기적으로 대출을 제공하는 모든 사람이 해당됩니다.
법률 제18.212호, 제24조
소비자 보호 분야(MEF)
이 법원은 소비자 관계 내에서 비금융 상품 및 서비스 공급자가 제공하는 무역 신용과 그 밖의 모든 일반적인 사건에 대한 관할권을 가지고 있습니다. 자금 조달이 소매업체에서 이루어진 경우 이 법원이 관할권을 행사합니다.
법률 제18.212호, 제24조
자주 묻는 질문
- 우루과이에서 법정 최고 세율은 얼마인가요?
- 고정된 수치가 아니라 중앙은행이 발표하는 평균 금리보다 일정 비율로 높은 금리이며, 대출 종류에 따라 달라집니다. 2.000.000 UI 등급의 일반 대출의 경우, 상한선은 평균 금리에 55%를 더한 값입니다. 급여에서 공제되는 급여 대출의 경우 상한선은 20%로 낮아지고, 다른 유형의 원천징수 대출의 경우 30%로 낮아집니다. 채무 불이행 시에는 80%로 상승하며, 2.000.000 UI 등급 이상에서는 90%(채무 불이행 시 120%)까지 올라갑니다.
- 계약서에 명시된 금리가 상한선과 비교되는 금리인가요?
- 아니요. 법은 내재 수익률, 즉 이자, 보상금, 수수료, 경비, 보험료, 기타 모든 비용, 심지어 위약금 조항까지 포함하여 지불하는 모든 금액의 내부 수익률을 비교합니다. 명목 수익률은 낮더라도 수수료가 높으면 고리대금으로 간주될 수 있습니다.
- 만약 제가 고리대금업 이자율을 적용받았다면 어떻게 되나요?
- 이자, 보상금, 수수료, 경비 및 기타 모든 비용을 청구할 권리는 소멸됩니다. 귀하에게는 남은 원금과 비용 및 경비만 남게 됩니다. 이미 이러한 항목에 대해 청구된 금액은 강제 집행 대상 채무에서 공제되어야 합니다. 또한, 판사는 위반자의 신원을 행정 당국에 보고해야 합니다.
- 고리대금 문제를 법정에서 제기해야 하나요?
- 굳이 그럴 필요는 없습니다. 고리대금은 자동으로 기각되며, 이러한 채무가 주로 회부되는 어음 관련 약식 판결 절차에서 항변 사유로 인정되고 있습니다. 하지만 문제를 제기하고 구체적인 금액을 제시하는 것은 도움이 됩니다.
- 우루과이에서 고리대금은 범죄인가요?
- 네. 타인의 필요, 취약성 또는 경험 부족을 악용하여 고리대금을 요구하거나 요구할 경우, 6개월에서 4년의 징역형에 처해질 수 있습니다. 가중 처벌 요인으로는 전문적으로 또는 상습적으로 돈을 빌려주는 행위, 과도한 보증금을 요구하는 행위, 그리고 이자를 원금에 포함시키는 행위 등이 있습니다.
- 오래된 빚에 대한 이자는 영원히 계속 발생하는 건가요?
- En deudas chicas, no. Si el capital inicial era menor a 20.000 UI, los intereses moratorios caducan de pleno derecho a los veinticuatro meses desde que cada obligación se hizo exigible, salvo que el acreedor haya iniciado acción judicial dentro de ese plazo. Después de eso sólo corren los ajustes del Decreto-Ley 14.500.
- 내 대출 금리는 평균적으로 어느 정도인가요?
- 채무 발생일 이전 분기의 금리를 기준으로 판단하며, 현재 금리를 기준으로 판단하지 않습니다. 2년 전에 체결된 대출은 당시의 금리표를 기준으로 판단합니다.
- 과다 청구된 사항은 어디에 신고해야 하나요?
- 누가 돈을 빌려줬는지에 따라 다릅니다. 중앙은행은 금융중개기관과 정기적으로 대출 업무를 하는 기관을 규제합니다. 경제산업성 소비자보호과는 비금융기관의 무역 신용 및 기타 모든 일반적인 사례를 관할합니다.
이건 어디서 나온 거야?
Del texto vigente de la ley, no de un resumen. El artículo 11 tiene la redacción que le dio la Ley 19.732 en 2018; la anterior tenía otros topes. Última lectura: 3 de setiembre de 2026.
- 법률 제18.212호 - 이자율 및 고리대금 (현행 법률, IMPO)
- 법률 제 19.732호, 제 22조 — 제 11조의 현행 문구
- BCU — 평균 금리표 (금리 상한선을 측정하는 기준표)