Jak dokonać wypłaty z konta AFAP (Administratora Funduszu Emerytalnego)?
Krótka odpowiedź brzmi: to zależy od tego, co chcesz cofnąć, ponieważ To są dwie różne procedury I prawie każdy je myli. Oto dokładne warunki, kroki i 90-dniowy termin, przez które wiele osób nie zdaje sobie z tego sprawy.
Cofnięcie opcji na mocy Artykułu 8 NIE jest tym samym, co wystąpienie z AFAP. Cofnięcie zmienia sposób dystrybucji składek między BPS a AFAP; wystąpienie z AFAP to odrębna procedura z innymi warunkami. Prawie każdy, kto mówi „Chcę wystąpić z AFAP”, pyta o to pierwsze.
Dwie rzeczy, które nie są takie same
Odwołać opcję w artykule 8
Anulujesz wybraną opcję podziału swoich składek pomiędzy BPS i AFAP.
Nie opuszczasz AFAP: zmienia się sposób dystrybucji Twoich składek. Po odwołaniu obecnego AFAP, wpłacasz na niego tylko część wynagrodzenia przekraczającą limit A (96.279 USD według BPS w sierpniu 2026 r.).
Wypisz się z AFAP
Jest to odrębna procedura, z własnymi warunkami, które BPS wymienia osobno.
Rezygnujesz z indywidualnych oszczędności. To nie to samo, co uchylenie Artykułu 8, a wniosek nie jest taki sam.
Na tej stronie znajduje się odwołanie Artykułu 8, czego prawie wszyscy oczekują.
Czy masz możliwość jego odwołania?
Istnieją dwa warunki, które możesz sprawdzić u siebie i u innych, a które może potwierdzić tylko BPS.
Spełniasz oba mierzalne warunki.
- Że zdecydowałeś się na artykuł 8, nie będąc do tego zobowiązanym.
- Że nie przeszedłeś na emeryturę w ramach programu mieszanego.
- Że możesz ustalić uprawnienia emerytalne przed 2043 rokiem.
- Że masz dostęp do dostępnych usług doradczych.
| Mieć od 40 do 49 lat | Poza tym obszarem procedura nie jest dostępna. |
| Włączenie do reżimu mieszanego | Jest to system łączący BPS z indywidualnymi oszczędnościami w AFAP. |
| Wybierając artykuł 8 bez zobowiązań | Odwołanie dotyczy tych, którzy wybrali taką dystrybucję składek, mimo że mogli z niej zrezygnować. Jeśli w Twoim przypadku było to obowiązkowe, nie ma powodu do odwołania. |
| Nieprzejście na emeryturę w ramach programu mieszanego | Po osiągnięciu emerytury drzwi się zamykają. |
| Możliwość ustalenia podstaw przejścia na emeryturę przed rokiem 2043 | Jest to data ustalona w ramach reżimu przejściowego. |
| Niewyczerpanie obu instancji doradczych | Konsultacja wstępna ma swój limit, po jego wyczerpaniu procedura nie zostanie uruchomiona. |
Proces krok po kroku
Poprosiłem o zastrzeżenie praw
To jest krok, który ustawia Cię w kolejce. Osoby, które dokonały rezerwacji przed 1 grudnia 2023 r., automatycznie kwalifikują się; pozostali przechodzą proces weryfikacji warunków.
BPS weryfikuje, czy spełniasz wymagania
Sprawdź swój wiek, rodzaj terapii, czy skorzystanie z niej było dobrowolne i czy masz jeszcze wolne miejsce na terapię.
Otrzymujesz poradę, która jest obowiązkowa.
Jest to rozwiązanie wirtualne, dostępne za pośrednictwem aplikacji BPS Personas lub usług online. Wymagane jest osobiste konto użytkownika BPS. Aplikacja szacuje Twój przyszły dochód emerytalny w dwóch scenariuszach: z możliwością i bez możliwości odwołania emerytury.
Masz 90 dni kalendarzowych na podjęcie decyzji
Termin liczony jest od momentu pobrania porady. Jeśli go przegapisz, tracisz możliwość skorzystania z porady.
Z jakiej pensji pieniądze trafiają do AFAP (Administratora Funduszu Emerytalnego)?
Jeśli byłeś już członkiem BPS przed 1 grudnia 2023 r. i nie wybrałeś Artykułu 8, cała Twoja składka trafia do BPS do limitu A, a tylko kwota przekraczająca ten limit trafia do Twojego konta AFAP (Administratora Funduszu Emerytalnego). Limit A wynosi 96.279 USD (BPS, wartości z sierpnia 2026 r.). Innymi słowy, poniżej tej pensji nie otrzymujesz obecnie żadnych wpłat na swoje konto indywidualne. Natomiast w przypadku opcji Artykułu 8 otrzymujesz składki od pierwszego peso, dzielone równo między pierwsze i drugie peso, do limitu A.
Obowiązują Cię artykuły 7 i 8 ustawy 16.713 oraz limity A, B i C. Dotyczy to prawie wszystkich osób, które mogą cofnąć swoją emeryturę, ponieważ proces ten dotyczy osób w wieku od 40 do 49 lat. Uwaga: próg nie jest stały. Artykuł 6 artykułu 22 ustawy 20.130 stanowi, że jeśli po tej dacie rozpoczniesz działalność objętą innym funduszem emerytalnym – w siłach zbrojnych, policji, bankowości, notariacie lub wśród pracowników uczelni wyższych – artykuł 22 ma zastosowanie do tej nowej działalności, a nie do limitów A, B i C.
Dzisiaj nie otrzymasz nic na swoje konto AFAP.
| Całkowity wkład | $ 13.500 |
| Idzie do BPS (dostawa) | $ 13.500 |
| Przechodzi na Twoje AFAP (konto indywidualne) | $ 0 |
W Twoim scenariuszu pierwsze peso trafia do AFAP dopiero z pensją wynoszącą 96.279 dolarów.
| Sąd | Kwota | Kto jest przez nią rządzony? |
|---|---|---|
| Rozdział A (art. 7 i 8, ustawa 16.713) | $ 96.279 | Każdy, kto był już związany z BPS przed 1 grudnia 2023 r. |
| Góra B | $ 144.418 | Ważne jest tylko, jeśli wybrałeś opcję w artykule 8 |
| Górny C | $ 288.836 | Ponadto składka ma charakter dobrowolny. |
| Poziom 1 (art. 22, ustawa 20.130) | $ 144.418 | Pierwsze wejście na rynek pracy od 1 grudnia 2023 r. |
| Poziom 2 (art. 22, ustawa 20.130) | $ 288.836 | W tym miejscu kończy się wpłata na indywidualne oszczędności; powyżej tego punktu artykuł nie przewiduje już obowiązkowej wpłaty. BPS publikuje próg graniczny jako „Poziomy Art. 22 - B”. |
„Postanowienia artykułów 7 i 8 ustawy nr 16.713 z dnia 3 września 1995 r. stosuje się wyłącznie do członków Banku Ubezpieczeń Społecznych, którzy przed datą wskazaną w pkt 4) artykułu 6 niniejszej ustawy zostali objęci tytułami I–IV tej ustawy.”
W co inwestowane są pieniądze i dlaczego nie są one wypłacane za granicę?
Ponieważ prawo nie zezwala na inwestowanie poza niewielkim limitem i w odniesieniu do bardzo ograniczonego rodzaju aktywów. Artykuł 123 ustawy 16.713 nie mówi „inwestuj mądrze”: wymienia sześć kategorii i niczego spoza tej listy nie można kupić. Jedynym oknem na inwestowanie za granicą jest sekcja D, instrumenty o stałym dochodzie z międzynarodowych organizacji kredytowych lub rządów zagranicznych o bardzo wysokiej wiarygodności kredytowej, z maksymalnym udziałem 30% w Subfunduszu Wzrostowym, 25% w Subfunduszu Akumulacyjnym i 20% w Subfunduszu Emerytalnym (artykuł 123-BIS), a dodatkowo 15% limitem dla całego funduszu. Akcje i fundusze, które lista dopuszcza, to te z sekcji B, która wymaga urugwajskich emitentów. To, że Twoje pieniądze są głównie w urugwajskich papierach wartościowych, nie jest decyzją Twojego AFAP (Administratora Funduszu Emerytalnego): to konstrukcja prawa.
| Dosłowny | Wzrost | Akumulacja | Wycofanie |
|---|---|---|---|
A) Papiery wartościowe wyemitowane przez państwo urugwajskie i BCU Obligacje globalne, bony skarbowe, bony skarbowe i bony regulacji monetarnej. To kategoria o najwyższym pułapie i najszerzej wykorzystywana. | maks. 75% użyj 58%–62% | maks. 75% użyj 50%–55% | maks. 90% użyj 66%–72% |
B) Papiery wartościowe spółek urugwajskich i urugwajskie fundusze powiernicze Zbywalne zobowiązania, akcje, certyfikaty uczestnictwa i papiery dłużne urugwajskich trustów, jednostki uczestnictwa urugwajskich funduszy inwestycyjnych. | maks. 50% użyj 15%–21% | maks. 50% użyj 21%–30% | maks. 15% użyj 0%–3% |
C) Lokaty terminowe w instytucjach finansowych zlokalizowanych w kraju W walucie lokalnej lub obcej, ale w bankach zlokalizowanych na miejscu. Depozyt w banku zagranicznym nie podlega żadnej kategorii. | maks. 30% użyj 5%–8% | maks. 30% użyj 5%–7% | maks. 30% użyj 13%–19% |
D) Dochód stały z międzynarodowych organizacji kredytowych lub rządów zagranicznych za granicą I tylko te z „bardzo wysokim ratingiem kredytowym”. To jedyna droga, jaką prawo przewiduje dla rzeczywistych inwestycji za granicą, i dotyczy to instrumentów o stałym dochodzie: suwerennych lub wielostronnych. Oprócz tych maksymalnych limitów dla każdego subfunduszu, sekcja D ma własny limit dla całego funduszu. | maks. 30% użyj 12%–15% | maks. 25% użyj 15%–18% | maks. 20% użyj 8%–13% |
E) Instrumenty zabezpieczające przed ryzykiem finansowym za granicą Wyemitowane przez urugwajskie lub zagraniczne instytucje o bardzo wysokich ratingach międzynarodowych. Są to instrumenty zabezpieczające, a nie inwestycje: na dzień 31 marca 2026 r. cztery fundusze AFAP utrzymywały je na poziomie 0%. | maks. 10% użyj 0% | maks. 10% użyj 0% | maks. 10% użyj 0% |
F) Pożyczki osobiste dla członków i beneficjentów Okres zatrudnienia do 2 lat, stawka nie niższa niż wskaźnik średniego wynagrodzenia z ostatnich 12 miesięcy plus 5 punktów, maksymalnie 6 aktywnych lub pasywnych wynagrodzeń. | maks. 20% użyj 2% | maks. 15% użyj 0% | maks. 5% użyj 4%–5% |
| Suma od A) do F) umieszczona w walucie obcej | maks. 45% użyj 14%–18% | maks. 40% użyj 18%–23% | maks. 15% użyj 9%–11% |
Maksymalne limity są ustalane przez prawo, a nie przez organ regulacyjny: są one zawarte w tabeli w artykule 123-BIS ustawy 16.713, dodanej przez artykuł 119 ustawy 20.130. BCU publikuje skuteczne wykorzystanie tych limitów na dzień 31 marca 2026 r. w tabeli „Inwestycje zgodnie z postanowieniami artykułu 123”. „Wykorzystanie” odnosi się do zakresu czterech AFAP.
Sekcja D ma drugi pułap, który faktycznie ogranicza ekspozycję zagraniczną: oprócz maksymalnego limitu na subfundusz, artykuł 123-BIS stanowi, że „inwestycje dokonywane w kategorii D) nie mogą przekraczać 15% aktywów Funduszu Oszczędności Emerytalnych”. Na dzień 31 marca 2026 r. fundusz wynosił 14,40%: prawie tyle, ile wynosił pułap. Obliczamy tę sumę, korzystając z wierszy ze skonsolidowanej tabeli BCU (wielostronne obligacje w walutach obcych i obligacje indeksowane, plus obligacje rządowe); BCU nie publikuje tej sumy łącznie. Innymi słowy: powodem, dla którego nie ma więcej pieniędzy za granicą, nie jest to, że AFAP (administratorzy funduszy emerytalnych) ich nie chcą, ale to, że nie mają już praktycznie żadnej swobody prawnej.
| Globalne obligacje (UI) | Resetowalny (UI / UP) | 25,91% |
| Obligacje skarbowe (UI i UP) | Resetowalny (UI / UP) | 9,76% |
| Notatki wielostronne | Waluta obca | 9,05% |
| Fundusze powiernicze (UI i UP) | Resetowalny (UI / UP) | 8,33% |
| Fundusze powiernicze | Waluta obca | 7,78% |
| Obligacje globalne | Pesos | 7,73% |
| Certyfikaty depozytowe (UI) | Resetowalny (UI / UP) | 7% |
| Obligacje skarbowe | Pesos | 6,58% |
| Rachunki za regulację monetarną | Pesos | 5,69% |
| Notatki wielostronne | Resetowalny (UI / UP) | 4,99% |
| Regulowane obligacje negocjowalne | Resetowalny (UI / UP) | 2,4% |
| Pożyczki dla członków | Pesos | 1,35% |
| Obligacje globalne | Waluta obca | 0,94% |
| Noty kredytowe hipoteczne | Resetowalny (UI / UP) | 0,63% |
| Lokaty terminowe | Pesos | 0,54% |
| Obligacje rządowe zagraniczne | Waluta obca | 0,36% |
| Certyfikaty depozytowe | Waluta obca | 0,25% |
| Fundusze powiernicze | Pesos | 0,2% |
| Akcje | Pesos | 0,12% |
| Zobowiązania negocjowalne | Waluta obca | 0,05% |
Fundusz skonsolidowany w wysokości 1.088.587 mln pesos: 81,94% w walucie lokalnej, 17,7% w walucie obcej i 0,37% w gotówce. Nie uwzględniamy linii forward, którą indeks BCU publikuje na poziomie +0,73% i -0,73%, co powoduje jej anulowanie.
Jakie opłaty pobiera AFAP?
Nie pobierają od Ciebie procentu od zgromadzonych oszczędności; pobierają procent od miesięcznej składki, kiedy jest ona należna. Dlatego ta kwota jest tak alarmująca – według danych AFAP (Administratora Funduszu Emerytalnego) z marca 2026 r. wynosiła od 12,3% do 17,2% Twojej składki – i dlatego wynosi ona tylko od 1,8% do 2,6% Twojego wynagrodzenia. Ponad połowa tego odliczenia to nie prowizja AFAP: to składka na grupowe ubezpieczenie od niezdolności do pracy i śmierci, która jest oddzielna i nie jest przechowywana przez AFAP.
„Pobieraniu prowizji może podlegać wyłącznie zaliczenie obowiązkowych składek.”
„Prowizja do akredytacji obowiązkowych składek może być ustanowiona wyłącznie jako procent składki, która stanowi podstawę jej ustanowienia.”
| AFAP | Zamawiać | Składka ubezpieczeniowa | Całkowity |
|---|---|---|---|
| Republika AFAP | 4% składki 0,6% wynagrodzenia | 8,267% składki 1,24% wynagrodzenia | 12,267% składki 1,84% wynagrodzenia |
| AFAP Itaú | 5,76% składki 0,864% wynagrodzenia | 9,8% składki 1,47% wynagrodzenia | 15,56% składki 2,334% wynagrodzenia |
| Integracja AFAP | 5,76% składki 0,864% wynagrodzenia | 10,267% składki 1,54% wynagrodzenia | 16,027% składki 2,404% wynagrodzenia |
| AFAP SURA | 5,76% składki 0,864% wynagrodzenia | 11,467% składki 1,72% wynagrodzenia | 17,227% składki 2,584% wynagrodzenia |
BCU, tabele prowizji i składek pobieranych miesięcznie. Składka wynosi 15% dochodu ze składek, więc obie kolumny reprezentują tę samą kwotę, rozpatrywaną na dwa różne sposoby. Te same wartości dotyczą wszystkich trzech subfunduszy.
Jaka jest wysokość składki ubezpieczeniowej?
Z tej kwoty finansowane jest grupowe ubezpieczenie od niezdolności do pracy i śmierci. Jeśli staniesz się całkowicie niezdolny do pracy lub umrzesz w trakcie pracy, zgromadzone saldo prawie nigdy nie wystarcza na wypłatę minimalnej renty inwalidzkiej lub renty rodzinnej określonej ustawowo: niedobór ten pokrywa ubezpieczenie, które AFAP (Administrator Funduszu Emerytalnego) zawiera z ubezpieczycielem, a składka jest potrącana z obowiązkowej składki. Pieniądze te nie trafiają do AFAP i nie kumulują się na Twoim koncie: to składka ubezpieczeniowa Cię obejmuje. Twoje dobrowolne składki są wyłączone – prawo stanowi, że środki na dobrowolnych i dodatkowych rachunkach oszczędnościowych nie podlegają opłacie składkowej.
Państwowy Bank Ubezpieczeniowy · MAPFRE Urugwaj · MetLife Ubezpieczenia na Życie · Metropolitan Life Ubezpieczenia na Życie · Spółdzielnia Ubezpieczeniowa SURCO · Zurich Santander Ubezpieczenia Urugwaj
Dlaczego trzy AFAP-y pobierają taką samą opłatę?
Istnieje limit prawny: żaden AFAP (administrator funduszu emerytalnego) nie może pobierać więcej niż 20% ponad średnią prowizję systemu za poprzedni miesiąc, ważoną wolumenem zarządzanych aktywów, ani więcej niż maksymalna kwota obowiązująca na dzień 31 grudnia 2021 r., a regulator publikuje tę maksymalną kwotę co miesiąc (art. 102 ustawy 16.713). I jest fakt: trzy z czterech AFAP pobierają dokładnie taką samą prowizję, 0,864% wynagrodzenia. To, że druga jest konsekwencją pierwszej, wydaje się rozsądne, ale nie stwierdzamy tego w ten sposób: BCU (organ regulacyjny systemu) nie publikuje, który z dwóch limitów jest egzekwowany, a obliczenia nie sumują się do średniej systemowej, którą publikuje.
Jeśli niedawno zacząłeś pracować
Si tu primer trabajo fue con el Sistema Previsional Común ya vigente, tu comisión no se cobra sobre el aporte sino sobre el saldo, durante los primeros treinta y seis meses, y es la misma para todos los nuevos aportantes. El BCU aclara en sus cuadros de comisiones que la comisión de ese régimen especial es 0% desde diciembre de 2023. Si no elegís AFAP en los primeros tres meses de aportación, la ley te asigna de oficio a la que menos cobre en ese régimen.
Często zadawane pytania
Podążaj tą drogą
Źródła
Zweryfikowano 10 sierpnia 2026 r. Ta strona ma charakter wyłącznie informacyjny: najważniejsze jest to, co rozwiąże BPS, a przed podjęciem decyzji należy zasięgnąć oficjalnej porady.
- BPS — Odwołanie art. 8 Ustawy 16.713 AFAP
- BPS — Porada przed odwołaniem
- Ustawa 16.713 art. 8 — opcja, która zostaje odwołana
- BPS — Jak moje składki są dystrybuowane z artykułem 8 i bez niego
- BPS — Wartości aktualne (sufit A, B i C; poziomy sztuki 22)
- Ustawa 16.713 art. 123 — sześć kategorii aktywów (tekst obowiązujący)
- Ustawa 16.713 art. 123-BIS — maksymalne kwoty według podmiotu dosłownego i podpodmiotu (tekst obowiązujący)
- Ustawa 16.713 art. 123-TER – warunki nabycia tych aktywów (tekst obowiązujący)
- Ustawa 16.713 art. 102 — prowizje są jedynym dochodem AFAP
- Ustawa 16.713 art. 103 – od czego pobierana jest prowizja
- Ustawa 16.713 art. 57 — grupowe ubezpieczenie od niezdolności do pracy i śmierci
- Ustawa 20.130 art. 22 — podział Wspólnego Systemu Emerytalnego i kogo obejmuje
- BCU — Raport kwartalny AFAP nr 119 (marzec 2026), PDF
- Prezydencja — Wspólny System Emerytalny i jego dwa etapy
- Ustawa 20.130 — Wspólny system emerytalny