Dostałeś pracę i chcesz nadrobić zaległości, aby poprawić swoją historię kredytową. Ten poradnik pokazuje, co zrobić bezpłatnie w pierwszej kolejności, jak samodzielnie wynegocjować redukcję zadłużenia i czym tak naprawdę są platformy do „ugody w spłacie długów” – i to na podstawie faktów, a nie obietnic.
ChauDeudas i MiDeudas to nie oszustwa, ale rzadko są najlepszym rozwiązaniem: to platformy windykacyjne, które pobierają opłaty za darmo, ponieważ pobierają należności od wierzyciela. W zamian za Twoje dane robią coś, co Ty możesz zrobić sam za darmo.
Zrób to najpierw za darmo: Sprawdź swoją sytuację w Centrum Ryzyka BCU (consultadeuda.bcu.gub.uyI poprosiłem o raport Clearing, który otrzymujesz bezpłatnie co 6 miesięcy. Dopiero wtedy podjąłem decyzję.
Po pierwsze: nie karz siebie. Jeśli dług powstał z potrzeby, a spłata nie pozwala już na pokrycie kosztów wyżywienia, mieszkania lub leków, to refinansowanie najwyraźniej nie zostało dostosowane do Twojej rzeczywistej zdolności płatniczej.
Wynagrodzenie jest co do zasady zwolnione z zajęcia. Kodeks Postępowania Ogólnego dopuszcza wyjątki w przypadku podatków, alimentów oraz gdy ustawa szczególna zezwala na zajęcie na mocy postanowienia sądu. W związku z tym ochrona ta nie jest absolutna.
Niektóre pożyczki można spłacić poleceniem zapłaty, jeśli pożyczkodawca jest prawnie upoważniony do wstrzymywania płatności lub jeśli udzieliłeś ważnego upoważnienia przy zaciąganiu pożyczki. Ustawa 17.829 wymaga, abyś otrzymał co najmniej 35% kwoty nominalnej, po odliczeniu podatków i składek; minimum 30% obowiązuje tylko w przypadku określonych kategorii wymienionych w ustawie.
Ustawa 17.829, art. 3Ochrona konsumentów: Często zadawane pytania
Wynagrodzenia wpłacane na konto pozostają wolne od zajęcia przez 180 kolejnych dni od daty wpłaty. Ochrona ta dotyczy wyłącznie salda oznaczonego jako wynagrodzenie; nie zwalnia ona z zajęcia żadnych innych środków na koncie.
Brak zapłaty nie powoduje wygaśnięcia długu. Wierzyciel może podjąć kroki prawne i próbować przejąć inne aktywa lub fundusze podlegające zajęciu. Jednakże kara pozbawienia wolności za długi pieniężne nie jest opcją w przypadku długów cywilnych ani handlowych.
Zwróciłem się z pisemną prośbą o:
Nie zaciągaj kolejnej drogiej pożyczki na pokrycie tego: zazwyczaj tylko pogarsza to problem. Najpierw sprawdź kto aktualnie ma dług w Biurze Informacji Kredytowej i negocjować bezpośrednio.
Nie publikując danych osobowych, zapisz:
Nie. Spłacone zadłużenie jest rejestrowane jako „umorzone” na okres do 5 lat (bez możliwości odnowienia); w praktyce Equifax przechowuje je przez około 3 lata. Spłata poprawia Twoją przyszłą sytuację, ale nie usuwa wpisu.
Dług nie znika sam z siebie. Wygasa jedynie Twoja rejestracja w systemie Clearing (5 lat + 5 lat z możliwością jednokrotnego przedłużenia), a przedawnieniu podlega prawo do dochodzenia należności na drodze sądowej (10 lat w przypadku pozwów osobistych, 5 lat w przypadku egzekucji komorniczej, 4 lata w przypadku weksli, 6 miesięcy w przypadku czeków). Musisz przedłużyć termin przedawnienia; sędzia nie zastosuje go automatycznie.
Uwaga: Zapłata raty, odsetek lub podpisanie „umowy” na przedawniony dług WZNAWIA bieg przedawnienia (jest to dorozumiane zrzeczenie się przedawnienia i ponowne rozpoczęcie biegu terminu). Sprawdź termin przedawnienia PRZED potwierdzeniem lub zapłatą czegokolwiek.
Wynagrodzenie jest zazwyczaj zwolnione z zajęcia, ale istnieją wyjątki dotyczące podatków, alimentów i przepisów specjalnych. Dodatkowo, niektóre pożyczki pozwalają na bezpośrednie zajęcie, jeśli pożyczkodawca ma na to zgodę lub jeśli udzieliłeś ważnego upoważnienia. Nie ma kary więzienia za długi cywilne ani handlowe.
Dane dotyczące odpisów zgłaszane przez użytkowników r/urugwaj; Nie są gwarancją. Różne długi? Posortuj je według symulator płatności.
Wynik w skali 0–100 obliczany jest na podstawie ważonej rubryki (Przejrzystość 20% · Koszt dla Ciebie 15% · Niezależność 20% · Prywatność danych 15% · Rzeczywista użyteczność 15% · Zasady anulowania 15%). Punktem odniesienia „bezpośrednich negocjacji” jest standard, według którego oceniane są platformy.
| # | Praca | Kto za tym stoi? | Kto płaci? | ¿BCU? | Wynik |
|---|---|---|---|---|---|
| 🥇 | Negocjuj bezpośrednio z wierzycielem | Samodzielnie (bez pośrednika) | Nikt: To jest za darmo | NIE | 94 |
| 🥈 | BROU — Samodzielne zarządzanie długiem | Banco República (bank państwowy, regulowany BCU) | To sam wierzyciel: bez pośredników | Tak | 88.5 |
| 🥉 | Bądź na bieżąco | WEDKOL S.A. (Alpréstamo) + Equifax Uruguay S.A. | Wierzyciel (nie ty) | NIE | 60 |
| 4 | MójDług | Requiro SRL (odbiór/BPO; RUT 217697220017) | Wierzyciel: % od kwoty zebranej (nie pobiera opłat) | NIE | 56 |
| 5 | ZeroDelay | Firma regionalna (Argentyna/Urugwaj/Peru) | Wierzyciel: mówi, żeby nie pobierać od dłużnika opłat | NIE | 55.3 |
| 6 | Żegnajcie, długi | Chau Deudas SAS (Ituzaingó 1324/501, Montevideo) | Wierzyciel (ChauDeudas twierdzi, że nie przyjmie twoich pieniędzy) | NIE | 50.8 |
Odbudowa to kwestia czystego, nowego rekordu. „Spóźniony” rekord pozostaje na koncie przez 3-5 lat; nie ma drogi na skróty, żeby go szybciej wymazać.
Każdy bank przechowuje własne dane. Bank, w którym zalegałeś ze spłatą, może nie przyznać Ci kredytu, nawet jeśli Twoja historia kredytowa jest czysta. Czasami najlepiej jest odbudować historię kredytową w innej instytucji.
Karta kredytowa z niskim limitem lub przedpłacona, używana i opłacana terminowo, generuje pozytywną historię kredytową. Kluczowa jest systematyczność i czas spłaty, a nie kwota.
Konsolidacja kilku drogich długów w jedną tańszą pożyczkę obniża roczną stopę oprocentowania (APR) i usprawnia spłatę. Nie zaciągaj jednak drogiej pożyczki, aby spłacić inną: to błędne koło, które tylko powiększa zadłużenie.
Potrzebujesz konsolidacji? Porównaj opcje refinansowania na pożyczki w Urugwaju.
| Instytucja | Produkt | Wskaźnik | Notatka |
|---|---|---|---|
| BBVA | Konsolidacja zadłużenia z tytułu pożyczki osobistej | 24% w $ / 9% w UI (do 60 rat) | Jedyny, który anuluje zadłużenie w innych instytucjach. Nie wymaga wcześniejszej rejestracji w systemie Clearing ani BCU. |
| Itaú | Zreorganizuj swoje długi | 42% TEA | Konsoliduje jedynie własne zadłużenie w ramach Itaú. |
| OCA | Reorganizacja pożyczek | 39–87% + IVA | Tylko saldo własne OCA; wymagane jest uiszczenie >50% opłat. |
| ANDA | Pożyczka osobista | 27,40–32,20% + IVA | Spółdzielnia: udziela pożyczek nawet w trakcie trwania Clearingu (może wymagać zabezpieczenia). |
| BROU | Restrukturyzacja konsumencka / zadłużenia | Z podatkiem u źródła 21–28% + VAT; bez podatku u źródła 26–31% + VAT | Kampania restrukturyzacyjna: zwolnienie z odsetek + premia za zaległości >360 dni. |
Porównywana jest rzeczywista stopa procentowa (IRR), a nie stopa nominalna. Limit to średnia stopa BCU + 55% (lub + 80% w przypadku niewywiązania się ze spłaty) dla małych pożyczek. Jeśli naliczono Ci nadpłatę, prawo pożyczkodawcy do naliczenia odsetek wygasa, a sędzia automatycznie je anuluje.
Agencja windykacyjna nie może ujawnić Twojego długu członkom rodziny ani pracodawcy, aby wywrzeć na Ciebie presję. To co innego niż ubieganie się o zajęcie komornicze za pośrednictwem odpowiednich kanałów prawnych. Nie może również grozić Ci karą więzienia. Zgłoś ich do Agencji Ochrony Konsumentów: 0800 7005.
Jeśli jakiekolwiek informacje są nieaktualne lub nieprawidłowe, należy zażądać ich poprawienia lub usunięcia. W przypadku braku zgodności, należy złożyć skargę do URCDP.
