Vale la pena acquistare in 24 rate e investire il denaro?
È un vecchio dibattito, e la risposta non è un semplice sì o no: dipende da un singolo numero che le agenzie di scommesse quasi mai rivelano. Lo abbiamo calcolato qui, e vi spiegheremo anche perché la scommessa paga molto meno di quanto quasi tutti pensino, anche quando le quote sono favorevoli. Veramente nessun supplemento.
Questo è il caso del finanziamento tramite il disegno di legge Antel (23,97% all'annoe qualsiasi carta che finanzi il saldo (dal 56% al 120%). Nessun altro strumento sicuro in Uruguay paga così tanto. Il miglior rendimento sicuro e verificabile è Circa il 5,4% all'annoNon c'è spazio per la discussione.
Ecco la sorpresa. Sulla carta, si guadagnano circa 2.000 dollari su un telefono da 46.000 dollari. Ma il assicurazione sul saldo residuo e il Riduzione IVA che ti stai perdendo Pagare con carta di credito anziché con carta di debito significa praticamente perdere l'intero importo. Non è "la mossa migliore": significa pareggiare i conti assumendosi un rischio.
0% reale y Sulla tua carta non viene addebitata alcuna assicurazione sul saldo residuo. y Avevi già la carta y Non spenderai i soldi. È lì che guadagnerai davvero: tra i 1.000 e i 2.000 dollari in due anni. È più o meno la ricompensa di una pizza al mese per due anni di disciplina.
La domanda corretta non è "pagamento a rate o in contanti?".
È "Qual è il tasso implicito?"E non te lo diranno: in Uruguay, il venditore è obbligato a informarti del prezzo in contanti, dell'importo totale finanziato e del numero di rate, ma il tasso di interesse è obbligatorio solo per gli istituti finanziari. Una compagnia telefonica che offre finanziamenti sulla propria bolletta è esente. Ti danno gli ingredienti, ma non la cifra.
Calcolarlo è una questione di calcolo, ed è proprio questo che fa questa pagina. La regola è semplice:
È consigliabile richiedere un finanziamento. solo se e soltanto se il tasso implicito del piano è minore Ecco quanto puoi guadagnare con quei soldi, al netto di commissioni e tasse.
Il punto di pareggio È Il tasso implicito. Non è una coincidenza: è proprio ciò che significa tasso.
Con il tasso di interesse di riferimento della BCU a 6% e l'inflazione in 4.25%La cosa migliore che puoi ottenere senza correre rischi è Circa il 5,4% all'annoQuello è il numero da battere. Tutto il resto è solo aritmetica.
Calcolalo in base al tuo caso
Funziona per qualsiasi acquisto importante, non solo per un cellulare: frigorifero, TV, moto, qualsiasi cosa.
Non è un dettaglio di poco conto: il pagamento con carta di debito ti dà 2 punti IVA in più rispetto al pagamento con carta di credito. NO Ce l'ha, ma non ha nemmeno contanti.
Paghi $57.336,00 per qualcosa che costa $46.190,00. Supplemento: $11.146,00.
E se fossi fortunato?
Non si conosce in anticipo il rendimento del fondo, né si sa se si riuscirà a pagare tutte le 24 rate senza saltarne nemmeno una. Quindi, invece di un singolo dato, si ricorre alla simulazione. 4.000 scenari: valutiamo le prestazioni e ammettiamo che, con una probabilità del 3%, un pagamento possa essere in ritardo.
degli scenari in cui il finanziamento ti lascia qualcosa di valido (oltre l'1% del prezzo).
Ogni barra rappresenta il numero di scenari che si sono conclusi con quel risultato. A sinistra dello zero, il finanziamento è risultato oneroso.
Tre cose che quasi tutti calcolano male
È l'argomento con più voti positivi nel thread di Reddit da cui è nata questa pagina, e dice la stessa cosa due volte. Prestazioni nominale metter il fondo a contiene già Inflazione: non puoi aggiungere anche la liquidazione. Se lo fai, otterrai lo stesso beneficio due volte.
Qual è il costo effettivo della liquidazione? Con un'inflazione del 4,5%, le 24 rate fisse valgono in media 95,6% del suo valore nominale. Cioè: Circa il 4,5% del prezzo, in due anniQualsiasi sovrapprezzo superiore al 5% ha già annullato tutto il beneficio. Con un'inflazione a una sola cifra, la riduzione del debito non ti rende ricco.
No. L'inflazione generale è del 4.25%, ma è trainata da carburante e servizi. Un telefono cellulare è un buono per commerciaree la corsa ai beni commerciabili 1.51% all'annoIn dollari, elettronica Basso Il prezzo fluttuerà nel tempo. Affrettarsi ad acquistare "prima che aumenti" non è supportato dai dati.
Se il debito è in pesos e il fondo è in pesos, La tua esposizione al dollaro è pari a zero.Attività e passività sono nella stessa valuta. Il tasso di cambio entra in gioco solo se si mantengono i soldi in dollari, e in tal caso non si sta investendo, ma scommettendo sulla svalutazione del peso. Può funzionare bene: negli ultimi 15 anni, il peso si è svalutato nel 71% dei periodi di 24 mesi. Ma nel 2025, il peso si svaluterà. Aumento dell'11,5%E chi ha fatto quella scommessa ha perso.
Il premio BROU dell'1%: sì, esiste, ma non cambia nulla.
È vero: la carta di credito BROU Rewards assegna 1 punto per ogni $100 e ogni punto vale $1. È esattamente 1,00%Su un cellulare da 46.000 dollari, si tratta di un rimborso di 462 dollari.
E c'è un trucco: la versione addebito paga con la stessa carta 0,33%, non l'1% (1 punto ogni 300 dollari).
Ciò che è controintuitivo è ciò che accade quando si aggiunge l'IVA. Pagare contanti con carta di debito tu prendi IVA 1,64% + punti 0,33% = ~1,97%Pagando con la carta di credito tu prendi 1,00% e nessuna IVACioè: Pagare in contanti con una carta di debito è meglio che pagare con una carta fedeltà.E per quasi il doppio. Quasi nessuno tiene conto della riduzione dell'IVA, che è il vantaggio maggiore di tutto il confronto.
La domanda che devi fare al negozio
Antel pubblicizza 24 rate senza interessi Con una carta Visa Itaú, esclusivamente nei negozi fisici. Non chiarisce L'unico punto interrogativo che determina l'offerta migliore sul mercato è se quello 0% si applichi al prezzo in contanti o al prezzo finanziato, che include già il 24%, e non siamo riusciti a risolverlo. Quindi, ecco il test:
È 46.190 ÷ 24. Lo 0% è sul prezzo in contanti: è veroEd è l'offerta migliore disponibile. Approfittane.
È il PTF diviso per 24. Il "nessun supplemento" si basa su un prezzo che include già un supplemento del 24%. Lo 0% è una storiaContinui a pagare la stessa tariffa.
La regola generale: ho sempre chiesto il prezzo in contanti e il valore della rataInserisci i valori nel calcolatore qui sopra. Se il venditore non ti dice il prezzo in contanti, sai che c'è qualcosa che non va.
Stesso telefono, quattro tariffe diverse.
Prezzi verificati il 12 luglio 2026. Le promozioni in Uruguay cambiano ogni settimana: controlla prima dell'acquisto.
| Dove | Conteggiato | Piano | Tasso implicito | Cosa significa? |
|---|---|---|---|---|
| Antel iPhone 17 256GB — Piano GIGAS 40, finanziamento tramite fattura (PTF) | $ 46.190,00 | 24 × $ 2.389,00 | 23,97% | Antel pubblica il prezzo in contanti (PCE $46.190) e il prezzo totale finanziato (PTF $57.339), ma mai il tasso di interesse. Quest'ultimo è pari al 23,97% annuo. Il tasso è identico per tutti gli 11 piani e per le opzioni di pagamento in 6, 12, 18 e 24 rate: non esiste un'opzione più economica. |
| Antel × Visa Italia iPhone 17 256GB — "Pagamento a rate 24 senza sovrapprezzo", solo nei negozi fisici | $ 46.190,00 | 24 × $ 1.925,00 | 0,02% | SCENARIO DA VERIFICARE. Se lo 0% si applica al prezzo in contanti, la rata è di 1.925 dollari, che rappresenta la migliore offerta sul mercato. Se si applica al prezzo fisso totale (PTF) già ricaricato, la rata è di 2.389 dollari e il 24% è comunque incluso. Antel non chiarisce questo punto. Chiedete informazioni sull'importo della rata. |
| Tigo (precedentemente Movistar) iPhone 17 256GB | $ 50.031,00 | 12 × $ 4.169,00 | 0,00% | 12 × $4.169 = $50.028, contro un prezzo in contanti di $50.031. È un vero 0%: la rata moltiplicata per 12 dà il prezzo in contanti. |
| Claro + 20% OCA iPhone 17 256GB (prezzo di listino $66.000) | $ 52.800,00 | 12 × $ 4.400,00 | 0,00% | Lo sconto del 20% con OCA vale 13.200 dollari, sei volte di più di tutto ciò che guadagni o perdi discutendo sulle rate. E lo ottieni solo con quella carta: pagando in contanti lo perdi. |
È questo che fa davvero la differenza.
L'intera discussione sulle tariffe ruota attorno a circa 2.000 dollari in due anni. Queste due cose valgono da cinque a venti volte di più, e nessuno lo mette in discussione.
Il 20% di sconto su OCA da Claro vale la pena $13.200 circa un cellulare del valore di 66.000 dollari. Questo è sei volte tutto ciò che si guadagna o si perde scegliendo le probabilità.
E attenzione all'intuizione argentina: qui il grande sconto è legato a una cartaNo al contante. Dal 2020 è legale applicare prezzi diversi a seconda del metodo di pagamento, e chi paga in contanti di solito riceve un compenso maggiore. perdite ottenere lo sconto invece di guadagnarselo.
Più costoso è il piano tariffario, più "economico" sembra il telefono. Ma il telefono più economico è abbinato al piano tariffario più costoso e, nell'arco di 24 mesi, lo pagherai ampiamente. Guarda il costo totale reale:
| Piano | Cellulare | Piano × 24 | Totale 24 mesi |
|---|---|---|---|
| 40 GB | $ 46.190,00 | $ 15.240,00 | $ 61.430,00 |
| 50 GB | $ 44.673,00 | $ 18.960,00 | $ 63.633,00 |
| 130 GB | $ 41.024,00 | $ 34.440,00 | $ 75.464,00 |
| 160 GB | $ 40.088,00 | $ 40.680,00 | $ 80.768,00 |
| 180 GB | $ 39.386,00 | $ 45.360,00 | $ 84.746,00 |
| 210 GB | $ 35.198,00 | $ 54.960,00 | $ 90.158,00 |
| Disney Entertainment | $ 33.715,00 | $ 62.376,00 | $ 96.091,00 |
| Netflix Entertainment | $ 30.740,00 | $ 67.176,00 | $ 97.916,00 |
| Intrattenimento Plus | $ 25.670,00 | $ 82.080,00 | $ 107.750,00 |
Il piano da 40 GB include il telefono cellulare più costoso e il totale più economicoEntertainment Plus ha il cellulare più economico e ti costa $46.320,00 più In due anni. Ottimizzare in base al prezzo dell'attrezzatura porta dritti all'affare peggiore.
Se comunque avete intenzione di investire, dove dovreste mettere i soldi?
Rendimenti di circa 50.000 dollari in 24 mesi. L'importo "netto" include già commissioni e imposte sul reddito.
| Strumento | Ruvido | IRPF | Netto | Liquidità |
|---|---|---|---|---|
| BROU a tempo determinato in pesos (e-BROU, 732–1096 giorni) Il miglior rendimento garantito e verificabile. In filiale, lo stesso deposito rende il 4,13%; effettuando un versamento online si pagano 137 punti base. | 5,50% | 2.5% | 5,36% | Immobilizzato per 24 mesi |
| Fondo monetario in pesos (LRM, liquidità giornaliera) È esente da imposte sul reddito perché ha debiti solo con la Banca Centrale dell'Uruguay (BCU) e con il governo. È l'unico strumento compatibile con il pagamento rateale, perché permette di prelevare i fondi in qualsiasi momento. Non è coperto dall'assicurazione sui depositi (COPAB). | 4,50% | 0% | 4,40% | Salvataggio giornaliero (t+0) |
| Deposito a termine fisso BROU in UI (e-BROU, 732–1096 giorni) 1,70% REALE, al di sopra dell'inflazione. Il netto 5,6% si basa su un'inflazione del 4,25%. Nota: l'indennità di disoccupazione è tassata al 7% e include l'adeguamento all'inflazione, non solo il rendimento reale. | 1,70% | 7% | 5,60% | Immobilizzato per 24 mesi |
| Deposito a termine Itaú in pesos (732 giorni) | 5,00% | 2.5% | 4,88% | Non può essere annullato prima |
| Durata fissa Scotiabank in pesos ($25k–$250k, 367–999 giorni) Perde il 2,3% all'anno a causa dell'inflazione. Meno della metà di quanto paga BROU per la stessa cosa. | 1,95% | 2.5% | 1,90% | Immobilizzato |
| Conto di risparmio in pesos Zero. Lasciare i soldi sul conto comporta una perdita del 4,25% annuo a causa dell'inflazione. | 0,00% | 0% | 0,00% | Totale |
Numeri che troverai errati
Li abbiamo cercati e verificati uno per uno. Questi sono quelli che appaiono più frequentemente e causano più danni, perché spingono tutti la decisione verso il stesso lato sbagliato.
Contradecía la TPM de 5,75% vigente en junio de 2026, la call de 5,80% y una Nota del Tesoro a 19 meses que cortó a 6,61%. Una letra a 30 días no puede pagar 275 puntos por encima de la tasa de política: los bancos la arbitrarían al instante. Las LRM pagan ~6%, y desde el 8/10/2026 la TPM también.
Si tratta di prodotti denominati in pesos argentini. Con il tasso di interesse di riferimento (MPR) al 6%, nessuno strumento denominato in pesos uruguaiani offre un rendimento così elevato.
Dal 2016 ce ne sono stati 2. Il decreto 97/020 ha ridotto il numero da 4 a 2 nel maggio 2020.
Quei fondi non esistono. Itaú offre due fondi locali (Liquidità in Pesos e in Dollari), e República AFISA non ha fondi al dettaglio. Questo è un contenuto generato automaticamente.