Legge sull'usura in Uruguay: qual è il limite e cosa succede se lo si supera?
Il limite massimo non è un numero fisso: è una percentuale al di sopra del tasso medio pubblicato dalla Banca Centrale e varia a seconda di come viene applicato il prestito. Ecco i sei limiti massimi previsti dall'articolo 11, cosa è incluso nel conto (che è più di quanto stabilito nel contratto) e cosa succede esattamente quando si instaura l'usura.
I sei limiti della legge
Ciascuna rappresenta una sovrattassa massima calcolata sulla tariffa media BCU del trimestre precedente alla data di sottoscrizione.
| Il tuo caso | Fermare | Cosa significa? | Regola |
|---|---|---|---|
| Credito comune inferiore a 2.000.000 UI | +55 % | Questo è il caso più frequente: qualsiasi prestito, finanziamento o acquisto a rate inferiore a tale importo principale. Si parla di usura quando il tasso implicito supera il tasso medio della Banca Centrale dell'Uruguay (BCU) di oltre il 55%. | Legge 18.212, art. 11, paragrafo 1 |
| Credito salariale (detratto dallo stipendio o dalla pensione) | +20 % | Il limite più basso previsto dalla legge, e anche il meno conosciuto. Si applica ai prestiti in busta paga come definiti dall'articolo 30 della legge 19.210. Se l'importo viene detratto direttamente dalla busta paga, il limite non è del 55%. | Legge 18.212, art. 11, paragrafo 2.i |
| Altri crediti riscossi mediante trattenuta sullo stipendio o sulla pensione | +30 % | Coloro che vengono pagati con ritenuta alla fonte ma non rientrano nella categoria del credito salariale. L'importo rimane comunque pari alla metà del limite di un credito ordinario. | Legge 18.212, art. 11, paragrafo 2.ii |
| Inadempienza, su uno qualsiasi dei prestiti inferiori a 2.000.000 UI | +80 % | In caso di ritardo nel pagamento, il limite massimo aumenta, ma rimane comunque un limite. Inoltre, la penale per il ritardo è inclusa nel tasso implicito, quindi non è un modo per eluderla. | Legge 18.212, artt. 11 comma 3 e 19 |
| Credito di 2.000.000 UI o superiore | +90 % | Al di sopra di tale capitale, la legge presuppone una controparte con maggiori risorse finanziarie per negoziare e allenta il limite massimo. | Legge 18.212, art. 11, paragrafo 4 |
| Inadempienza su un prestito di 2.000.000 UI o superiore | +120 % | Il limite massimo previsto dalla legge: il tasso implicito può raggiungere 2,2 volte il tasso medio prima di diventare usurario. | Legge 18.212, art. 11, paragrafo 5 |
Il tasso medio rispetto al quale viene misurato, oggi
La Banca Centrale dell'Uruguay (BCU) ripubblica questa tabella ogni mese, su base trimestrale. Quella in vigore dal 1° novembre 2026 corrisponde al periodo luglio-settembre 2026.
| Credito al consumo, in pesos | Tasso medio | Limite (+55%) | Limiti di scadenza (+80%) |
|---|---|---|---|
| Meno di 10.000 UI | 92,09 % | 142,74 % | 165,76 % |
| 10.000 UI o più | 35,57 % | 55,13 % | 64,03 % |
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Cosa è incluso nell'account
Questa è la parte più trascurata, ma anche quella che cambia il risultato: il limite massimo non viene calcolato in base al tasso stabilito nel contratto.
Non si guarda al tasso contrattuale, si guarda al tasso implicito
La legge impone di calcolare il tasso interno di rendimento, che mette in relazione l'importo ricevuto con l'importo totale rimborsato. Un tasso nominale basso con commissioni elevate può comunque risultare usurario. Legge 18.212, art. 10
È incluso tutto, non solo gli interessi.
Capitale, interessi, compensi, commissioni, spese, assicurazione o altri oneri di qualsiasi tipo, comprese le clausole penali. Tutto ciò è incluso nello stesso calcolo. Legge 18.212, art. 10
Anche la penale per il ritardo nel pagamento è inclusa
Gli importi riscossi a titolo di sanzioni sono inclusi nel calcolo dell'aliquota implicita. La legge prevede sanzioni più elevate solo in casi limitati, quando la sanzione massima per ritardato pagamento consentita dall'articolo 11 è inferiore a 50 UI. Legge 18.212, art. 19
Il tasso medio confrontato è quello del trimestre precedente.
Non il tasso odierno: il tasso in vigore nei tre mesi precedenti la data di stipula dell'obbligazione. Un prestito stipulato due anni fa viene valutato in base alla tabella dei tassi in vigore a quel tempo, non a quella attuale. Legge 18.212, art. 11
Nel caso di un acquisto a rate, il prezzo viene confrontato con il prezzo di listino.
Quando il credito deriva dalla vendita di un bene o servizio da parte del fornitore, il tasso di interesse implicito viene calcolato uguagliando il prezzo di listino al momento della transazione al piano di pagamento. La differenza tra il prezzo in contanti e le rate rappresenta l'interesse. Legge 18.212, art. 10
Cosa succede in caso di usura?
| Tutto ciò che è superfluo viene eliminato, la tariffa non viene "aggiustata". | Una volta instaurato il rapporto usurario, decade il diritto di richiedere interessi, compensi, commissioni, spese o altri oneri di qualsiasi genere. Rimangono a disposizione solo il capitale residuo e gli eventuali costi e spese sostenute. | Legge 18.212, art. 21 |
| Quanto ti è già stato addebitato verrà detratto dal capitale. | Gli interessi, le commissioni, le spese e gli altri oneri già riscossi devono essere detratti dall'importo del prestito. Non significa che smetteranno di addebitarti importi da ora in poi; semplicemente, ciò che è già stato riscosso viene sottratto. | Legge 18.212, art. 21 |
| Il giudice lo applica anche se non lo si menziona. | L'usura viene automaticamente esclusa. Ed è stata inclusa tra le eccezioni che possono essere sollevate nel procedimento sommario per i titoli negoziabili, dove solitamente questi debiti finiscono. | Legge 18.212, art. 23 |
| Il giudice deve denunciare il colpevole. | I giudici devono informare l'autorità amministrativa competente dell'identità della persona che ha addebitato l'usura. | Legge 18.212, art. 21 |
| È anche un crimine | Chiunque, approfittando del bisogno, della vulnerabilità o dell'inesperienza di una persona, la induca a pagare o a promettere interessi usurari, rischia una pena detentiva da sei mesi a quattro anni. Tra le circostanze aggravanti si annoverano, tra le altre, l'esercizio dell'attività di prestito a scopo professionale o abituale, la richiesta di garanzie estorsive e l'inclusione degli interessi nel capitale. | Legge 18.212, art. 22 |
L'articolo che quasi nessuno cita, e che risolve molti vecchi e piccoli debiti
- Per i debiti inferiori a 20.000 UI, il termine di prescrizione si estingue dopo 24 mesi. Nei prestiti in contanti e nei finanziamenti di beni e servizi il cui capitale iniziale è inferiore a 20.000 UI, la maturazione degli interessi di mora si estingue automaticamente – senza che il debitore debba fare nulla – ventiquattro mesi dopo la scadenza di ciascuna obbligazione, a meno che il creditore non abbia avviato un'azione legale entro tale periodo. (Legge 18.212, art. 20)
- Dopo tale scadenza, si applica solo l'adeguamento previsto dal Decreto Legge 14.500. Sull'importo totale dovuto, qualunque sia la sua natura, si applicano soltanto gli adeguamenti e gli interessi di cui agli articoli 1, 2 e 4 del Decreto Legge 14.500, a meno che il tasso concordato non sia inferiore, nel qual caso si applica il tasso concordato. (Legge 18.212, art. 20)
A chi rivolgersi per presentare un reclamo
Banca Centrale dell'Uruguay
Regolamenta le società di intermediazione finanziaria e altri individui ed entità giuridiche che svolgono regolarmente operazioni di credito. Ovvero: banche, società finanziarie e chiunque conceda prestiti con regolarità.
Legge 18.212, art. 24
Area di tutela dei consumatori (MEF)
Ha giurisdizione sul credito commerciale concesso da fornitori non finanziari di beni e servizi nell'ambito di un rapporto con un consumatore, e su tutti gli altri casi in generale. È il tribunale competente quando il finanziamento proviene dal rivenditore.
Legge 18.212, art. 24
Domande frequenti
- Qual è l'aliquota massima legale in Uruguay?
- Non si tratta di una cifra fissa: è una percentuale al di sopra del tasso medio pubblicato dalla Banca Centrale e dipende dal tipo di prestito. Per un prestito standard inferiore a 2.000.000 UI, il limite massimo è pari al tasso medio più il 55%. Se l'importo viene detratto dallo stipendio e si tratta di un prestito con trattenuta in busta paga, il limite scende al 20%; se si tratta di un altro tipo di ritenuta, è del 30%. In caso di insolvenza, sale all'80%, e per i prestiti superiori a 2.000.000 UI, raggiunge il 90% (120% in caso di insolvenza).
- La tariffa indicata nel contratto è quella che viene confrontata con il limite massimo?
- No. La legge confronta il tasso implicito, ovvero il tasso di rendimento interno di tutto ciò che si paga: interessi, compensi, commissioni, spese, assicurazione, qualsiasi altro onere e persino clausole penali. Un tasso nominale basso con oneri elevati può comunque essere usurario.
- Cosa succede se mi vengono applicati tassi di interesse usurari?
- Il diritto di addebitarti interessi, risarcimenti, onorari, spese e qualsiasi altro onere decade: ti rimane il capitale residuo più i costi e le spese. Gli importi già addebitati per tali voci devono essere dedotti dal debito oggetto di esecuzione. Inoltre, il giudice deve comunicare l'identità del debitore all'autorità amministrativa.
- Devo sollevare la questione dell'usura in tribunale?
- Non è necessario: l'usura viene automaticamente esclusa ed è stata inclusa come eccezione nei procedimenti sommari per i titoli negoziabili, ambito in cui questi debiti solitamente finiscono. Ciononostante, sollevare la questione e fornire le cifre è utile.
- L'usura è un reato in Uruguay?
- Sì. Chiunque, approfittando del bisogno, della vulnerabilità o dell'inesperienza di una persona, la induca a pagare o a promettere interessi usurari, rischia una pena detentiva da sei mesi a quattro anni. Tra le circostanze aggravanti figurano, tra le altre, il prestare denaro a scopo professionale o abituale, la richiesta di garanzie estorsive e l'inclusione degli interessi nel capitale.
- Gli interessi su un vecchio debito continuano ad accumularsi all'infinito?
- Per i debiti di piccolo importo, no. Se il capitale iniziale era inferiore a 20.000 UI, gli interessi di mora si estinguono automaticamente ventiquattro mesi dopo la scadenza di ciascuna obbligazione, a meno che il creditore non abbia avviato un'azione legale entro tale periodo. Successivamente, si applicano solo le disposizioni previste dal Decreto Legge 14.500.
- A quale tasso medio viene confrontato il mio prestito?
- Rispetto a quello del trimestre precedente alla data di costituzione dell'obbligazione, non a quello odierno. Un prestito stipulato due anni fa viene valutato utilizzando la tabella in vigore a quel tempo.
- Dove posso segnalare un addebito eccessivo?
- Dipende da chi ha concesso il prestito. La Banca Centrale regola gli intermediari finanziari e coloro che conducono regolarmente operazioni di prestito. La Divisione per la Tutela dei Consumatori del Ministero dell'Economia ha giurisdizione sul credito commerciale da fornitori non finanziari e su tutti gli altri casi in generale.
Da dove viene tutto questo?
Dal testo attuale della legge, non da un riassunto. L'articolo 11 riporta la formulazione conferitagli dalla Legge 19.732 del 2018; la versione precedente prevedeva limiti diversi. Ultima lettura: 3 settembre 2026.
- Legge n. 18.212 — Tassi di interesse e usura (testo vigente, IMPO)
- Legge n. 19.732, art. 22 — la formulazione attuale dell'art. 11
- BCU — Tassi di interesse medi (la tabella rispetto alla quale viene misurato il limite massimo)