La banca può annullare il bonifico?
Non di propria iniziativa, e questa è la parte più frustrante. Un trasferimento confermato non viene annullato: BROU lo afferma nel suo centro assistenza e aggiunge la regola che spiega tutto il resto: "La banca non può addebitare fondi da un conto senza l'autorizzazione del titolare". La banca contatta il beneficiario per richiedere tale autorizzazione. Se il beneficiario firma, la banca addebita i fondi e rimborsa; se non risponde o rifiuta, la banca non ha modo di prelevare il denaro da quel conto e la procedura diventa legale. Ecco perché la prima ora è fondamentale: prima si richiede il rimborso, prima la persona che non ha ancora speso il denaro riceve la notifica. Questa regola non è un capriccio di una particolare banca: il conto di destinazione non è né vostro né della banca, e nessuno può toccarlo senza l'autorizzazione del titolare.
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Cosa chiedere alla banca e quanto tempo ci vuole
Presso BROU, la richiesta va effettuata tramite eBROU, nella sezione Gestisci, Procedure varie, Trasferimenti, Richieste, oppure presso una filiale, e riceverete un numero di pratica via e-mail. La banca dichiara che "di solito, la risposta viene fornita entro 10 giorni lavorativi dalla richiesta" e che, se il trasferimento era destinato a un'altra banca, i tempi potrebbero allungarsi a causa del coinvolgimento di terzi. Due limitazioni da tenere presenti prima di iniziare. La procedura riguarda i destinatari errati: se avete commesso un errore nell'importo o nella valuta, BROU precisa che non interviene. Inoltre, la banca contatta il destinatario telefonicamente e via e-mail, dal numero 2099 9399, senza mai richiedere password o codici – informazioni utili nel caso in cui riceviate denaro da terzi. Presso altre banche, il nome della procedura potrebbe variare, ma la richiesta è la stessa: una richiesta di rimborso per un trasferimento errato, con un numero di pratica.
Chi ha ricevuto il denaro deve restituirlo.
Non si tratta di buona volontà. Il Codice Civile, nella sezione dedicata ai pagamenti indebiti, stabilisce all'articolo 1312 che "chiunque abbia effettuato un pagamento per errore ha diritto a recuperare quanto pagato, se dimostra che non gli era dovuto". L'articolo 1316 completa il quadro: chi riceve in buona fede una somma indebita "è tenuto a restituirla", e chi la riceve in mala fede è tenuto anche al pagamento degli "interessi correnti". Potrebbe inoltre esserci un risvolto penale: l'articolo 353 del Codice Penale punisce, su denuncia della parte lesa, l'appropriazione indebita di beni altrui ottenuti per errore o caso fortuito, con una multa da 20 a 400 unità, a seconda della pena prevista. Non è necessario citare gli articoli a nessuno, ma è utile sapere che chi si rifiuta di restituire il denaro non si trova in una zona grigia dal punto di vista legale.
Sporgere denuncia alla polizia è utile, ma non sblocca i fondi.
Es habitual leer que con una denuncia policial el banco ya puede devolverte la transferencia. No es lo que dice el banco: sin autorización del titular no debita, y para ese caso el BROU responde que "podés evaluar iniciar acciones judiciales con el debido asesoramiento legal". La denuncia sirve para otra cosa. Deja constancia fechada de los hechos, habilita la vía penal del artículo 353, que sólo se mueve a denuncia del ofendido, y puede ser lo que convenza al destinatario de firmar cuando se entera de que hay una causa abierta. Conviene hacerla en una comisaría con todo impreso: el comprobante de la transferencia con fecha y hora, el número de caso del banco, la respuesta del banco si ya la tenés y cualquier mensaje con la otra persona. Cuanto más ordenado llegues, más fácil es que la denuncia describa bien lo que pasó.
Se non lo restituisce: procedimento civile
Quando il beneficiario non autorizza il bonifico e non vi è alcun accordo, l'unica opzione rimasta è quella di chiedere il rimborso del pagamento effettuato per errore, ai sensi degli articoli 1312 e 1316 del Codice Civile. Si tratta di un procedimento legale che richiede l'assistenza di un avvocato e comporta dei costi, pertanto è opportuno valutarlo in base all'importo in gioco. Se non ci si può permettere un avvocato, esistono opzioni di assistenza legale gratuita, come l'Ufficio del Difensore Civico e la clinica legale della Facoltà di Giurisprudenza, ciascuna con i propri requisiti. A quel punto, è consigliabile iniziare a preparare la documentazione necessaria fin dal primo giorno: la ricevuta del bonifico, il numero di pratica della banca, la risposta della banca che attesta la mancata autorizzazione del beneficiario, la denuncia alle forze dell'ordine e qualsiasi messaggio. Tutto ciò dimostra che il pagamento è stato effettuato e che non era dovuto, come richiesto dall'articolo 1312 per poter recuperare il denaro versato.
Hai pagato e non ti hanno spedito il prodotto: questo è un altro problema.
Non c'è stato alcun errore: hai scelto tu a chi trasferire il denaro e la banca non interferisce con un trasferimento volontario, anche se il venditore dall'altra parte non ha adempiuto ai suoi obblighi. La procedura dipende da chi ti ha venduto il denaro. Se si tratta di un'azienda o di una società, è una transazione con un consumatore e puoi presentare un reclamo all'Agenzia per la Tutela dei Consumatori, gratuitamente e online, cercando una mediazione con il fornitore, ad esempio per ottenere la consegna del prodotto o il rimborso del denaro. Se si tratta di un privato che ti ha ingannato per farti consegnare il denaro, si tratta di frode, che l'articolo 347 del Codice Penale punisce con la reclusione da sei mesi a quattro anni e richiede una denuncia alle forze dell'ordine. In entrambi i casi, le prove più importanti sono gli screenshot dell'inserzione, della conversazione, della ricevuta e dei dati del conto del destinatario.
Come evitare di rivivere questa situazione
Prima di confermare, leggi il nome del destinatario visualizzato dall'app e confrontalo con quello previsto: è il modo più economico per verificare un pagamento ed elimina quasi tutti gli errori di battitura. Se stai inviando una somma elevata a un nuovo conto, effettua prima un piccolo bonifico e chiedi conferma dell'avvenuta ricezione. Salva i conti che utilizzi frequentemente come destinatari frequenti invece di digitare il numero ogni volta, oppure trasferisci utilizzando un alias, scegliendo il numero di telefono di qualcuno che già conosci dai tuoi contatti. Infine, quando acquisti da sconosciuti, opta per un metodo di pagamento in cui una terza parte trattiene il pagamento fino alla ricezione dell'acquisto, anziché un bonifico diretto, che è irreversibile se il mittente non effettua la consegna.