Zákon o lichvě v Uruguayi: jaký je limit a co se stane, když ho překročíte?
Limit není fixní číslo: je to procento nad průměrnou sazbou zveřejněnou centrální bankou a mění se v závislosti na způsobu účtování úvěru. Zde je šest limitů v článku 11, co je zahrnuto v účtu – což je více, než je uvedeno ve smlouvě – a co přesně se stane, když se zjistí lichva.
Šest mezí zákona
Každá z nich představuje maximální příplatek k průměrné sazbě BCU za čtvrtletí předcházející datu jejího podpisu.
| Váš případ | Zastávka | Co to znamená | Pravidlo |
|---|---|---|---|
| Běžný kredit nižší než 2.000.000 UI | +55 % | Toto je nejběžnější případ: jakákoli půjčka, financování nebo splátkový nákup pod touto jistinou. K lichvě dochází, když implicitní sazba překročí průměrnou sazbu BCU o více než 55 %. | Zákon 18.212, čl. 11, odstavec 1 |
| Mzdový kredit (srážený ze platu nebo důchodu) | +20 % | Nejnižší limit podle zákona a nejméně známý. Vztahuje se na mzdové půjčky, jak je definováno v článku 30 zákona 19.210. Pokud je vám odečten z výplaty, limit není 55 %. | Zákon 18.212, čl. 11, odstavec 2.i |
| Ostatní kredity získané srážkami ze platu nebo důchodu | +30 % | Ty, které jsou vypláceny srážkovou dávkou, ale nesplňují podmínky pro mzdový kredit. Stále se jedná o polovinu limitu běžného kreditu. | Zákon 18.212, čl. 11, odstavec 2.ii |
| Neproplacení jakékoli z půjček nižších než 2.000.000 UI | +80 % | V případě opožděné platby se strop zvýší, ale stále existuje. A pokuta za pozdní platbu je zahrnuta v implicitní sazbě, takže se jí nelze vyhnout. | Zákon 18.212, čl. 11 odst. 3 a 19 |
| Kredit 2.000.000 UI nebo více | +90 % | Nad tímto kapitálem zákon předpokládá, že protistrana s větší podporou bude vyjednávat, a uvolňuje strop. | Zákon 18.212, čl. 11, odstavec 4 |
| Nesplácení úvěru ve výši 2.000.000 UI nebo více | +120 % | Nejvyšší strop v zákoně: implikovaná sazba může dosáhnout 2,2násobku průměrné sazby, než se stane lichvou. | Zákon 18.212, čl. 11, odstavec 5 |
Průměrná sazba, s níž se měří, dnes
BCU tuto tabulku znovu publikuje každý měsíc na bázi postupného čtvrtletí. Tabulka platná od 1. listopadu 2026 odpovídá období červenec–září 2026.
| Spotřebitelský úvěr v pesos | Průměrná sazba | Maximální (+55 %) | Limity po splatnosti (+80 %) |
|---|---|---|---|
| Méně než 10.000 IU | 92,09 % | 142,74 % | 165,76 % |
| 10.000 IU nebo více | 35,57 % | 55,13 % | 64,03 % |
Toto jsou řádky pro nákupy rodin bez slevy. Podrobnosti podle vydavatele a kalkulačku ceny zálohy naleznete na Zkontrolujte si hotovostní zálohu .
Co je zahrnuto v účtu
Toto je část, která se nejvíce ignoruje a která mění výsledek: strop se nepočítá s úrokovou sazbou uvedenou ve smlouvě.
Nedíváte se na smluvní sazbu, díváte se na implicitní sazbu.
Zákon vyžaduje výpočet vnitřní míry návratnosti, která vyrovnává částku, kterou jste obdrželi, s celkovou částkou, kterou splácíte. Nízká nominální sazba s vysokými poplatky může být stále lichvářská. Zákon 18.212, čl. 10
Všechno je zahrnuto, nejen úroky.
Jistina, úroky, odškodnění, poplatky, výdaje, pojištění nebo jiné poplatky jakéhokoli druhu, včetně smluvních pokut. To vše je zahrnuto ve stejném výpočtu. Zákon 18.212, čl. 10
Počítá se i pokuta za pozdní platbu
Částky vybrané jako pokuty jsou zahrnuty do výpočtu implicitní sazby. Zákon umožňuje vyšší sankce pouze v omezených případech, kdy maximální sankce za pozdní platbu povolená článkem 11 klesne pod 50 UI. Zákon 18.212, čl. 19
Porovnávaná průměrná sazba je s průměrnou sazbou z předchozího čtvrtletí.
Ne dnešní sazba: sazba z tříměsíčního období předcházejícího datu vzniku závazku. Půjčka podepsaná před dvěma lety se posuzuje podle sazební tabulky z daného období, nikoli podle té aktuální. Zákon 18.212, čl. 11
Při splátkovém nákupu se cena porovnává s katalogovou cenou.
Pokud úvěr vzniká prodejem zboží nebo služby dodavatelem, implicitní úroková sazba se vypočítá tak, že se katalogová cena v době transakce vyrovná s platebním kalendářem. Rozdíl mezi cenou v hotovosti a splátkami představuje úrok. Zákon 18.212, čl. 10
Co se stane, když dojde k lichvě?
| Všechno zbytečné odpadá, sazba se „neupravuje“ | Jakmile je lichva prokázána, zaniká právo požadovat úroky, náhrady, provize, výdaje nebo jiné poplatky jakéhokoli druhu. Ponechává se pouze zbývající jistina a veškeré náklady a výdaje. | Zákon 18.212, čl. 21 |
| To, co vám již bylo naúčtováno, se odečte od jistiny. | Úroky, poplatky, výdaje a další již vybrané poplatky musí být odečteny od výše úvěru. Nejde o to, že by vám odteď přestali účtovat poplatky; jde jednoduše o to, že se odečte to, co již bylo vybráno. | Zákon 18.212, čl. 21 |
| Soudce to uplatní, i když to nenadnesete. | Lichva je automaticky zamítnuta. A byla začleněna do obhajoby, kterou lze uplatnit v řízení o zkráceném rozsudku u obchodovatelných smluvních listin, kde tyto dluhy obvykle končí. | Zákon 18.212, čl. 23 |
| Soudce musí pachatele ohlásit. | Soudci musí informovat příslušný správní orgán o totožnosti osoby, která vznesla obvinění z lichvy. | Zákon 18.212, čl. 21 |
| Je to také zločin | Každý, kdo zneužije nouze, zranitelnosti nebo nezkušenosti osoby a přiměje ji k placení nebo slibování lichvářského úroku, čelí trestu odnětí svobody na šest měsíců až čtyři roky. Mezi přitěžující okolnosti patří mimo jiné poskytování půjček z povolání nebo ze zvyku, požadování vyděračských záruk a zahrnutí úroku jako jistiny. | Zákon 18.212, čl. 22 |
Článek, který téměř nikdo necituje a který řeší mnoho starých i malých dluhů
- U dluhů nižších než 20.000 UI promlčení promlčí po 24 měsících. U hotovostních úvěrů a financování zboží a služeb, jejichž počáteční kapitál je nižší než 20.000 UI, vznik úroku z prodlení promlčí ze zákona – aniž by dlužník musel cokoli dělat – dvacet čtyři měsíců po splatnosti každého závazku, pokud věřitel v této lhůtě nepodá žalobu. (Zákon 18.212, článek 20)
- Po uplynutí této doby se uplatní pouze úprava podle nařízení s mocí zákona 14.500. Z celkové dlužné částky, ať už je její povaha jakákoli, se uplatní pouze úpravy a úroky podle článků 1, 2 a 4 nařízení s mocí zákona 14.500, pokud není sjednaná sazba nižší, v takovém případě se použije sjednaná sazba. (Zákon 18.212, článek 20)
Komu si stěžovat
Centrální banka Uruguaye
Reguluje společnosti finančního zprostředkování a další fyzické i právnické osoby, které pravidelně provádějí úvěrové operace. To znamená: banky, finanční společnosti a kohokoli, kdo pravidelně půjčuje.
Zákon 18.212, čl. 24
Oblast ochrany spotřebitele (MEF)
Má jurisdikci nad obchodními úvěry poskytovanými nefinančními dodavateli zboží a služeb v rámci spotřebitelského vztahu a nad všemi ostatními případy obecně. Je vstupní branou, pokud financování pochází od maloobchodníka.
Zákon 18.212, čl. 24
Často kladené otázky
- Jaká je maximální zákonná sazba v Uruguayi?
- Není to fixní číslo: je to procento nad průměrnou sazbou zveřejněnou centrální bankou a závisí na úvěru. U standardního úvěru do 2.000.000 UI je strop průměrná sazba plus 55 %. Pokud je srážena z vašeho platu a jedná se o úvěr ze mzdy, strop klesá na 20 %; pokud se jedná o jiný typ srážky, je to 30 %. V případě selhání se zvyšuje na 80 % a u úvěrů nad 2.000.000 UI dosahuje 90 % (120 % v případě selhání).
- Je sazba uvedená ve smlouvě ta, která se porovnává se stropem?
- Ne. Zákon porovnává implicitní sazbu, což je vnitřní míra návratnosti všeho, co platíte: úroků, odměn, poplatků, výdajů, pojištění, jakýchkoli dalších poplatků a dokonce i sankčních smluv. Nízká nominální sazba s vysokými poplatky může být stále lichvářská.
- Co se stane, když mi budou účtovány lichvářské úrokové sazby?
- Právo účtovat vám úroky, odškodnění, poplatky, výdaje a jakékoli další poplatky zaniká: zůstane vám zbývající jistina plus náklady a výdaje. Veškeré částky již účtované za tyto položky musí být odečteny od vymáhaného dluhu. Soudce musí dále oznámit totožnost pachatele správnímu orgánu.
- Musím u soudu vznést otázku lichvy?
- Není to nutné: lichva se automaticky zamítá a byla začleněna jako obrana v řízení o zkráceném rozsudku u obchodovatelných cenných papírů, kde tyto dluhy obvykle končí. Přesto je nastolení problému a poskytnutí číselných údajů užitečné.
- Je lichva v Uruguayi trestný čin?
- Ano. Každý, kdo zneužije nouze, zranitelnosti nebo nezkušenosti osoby a přiměje ji k placení nebo slibování lichvářských úroků, čelí trestu odnětí svobody v délce šesti měsíců až čtyř let. Mezi přitěžující okolnosti patří mimo jiné profesionální nebo obvyklé půjčování peněz, požadování vyděračských záruk a zahrnutí plateb úroků jako jistiny.
- Narůstají úroky ze starého dluhu donekonečna?
- U malých dluhů ne. Pokud byla původní jistina nižší než 20.000 UI, úrok z prodlení automaticky propadá dvacet čtyři měsíců po splatnosti každého závazku, pokud věřitel v této lhůtě nepodá žalobu. Poté se uplatní pouze úpravy podle nařízení s mocí zákona 14.500.
- S jakou průměrnou úrokovou sazbou je porovnávána moje půjčka?
- V porovnání s tabulkou z posuzovaného čtvrtletí předcházejícího datu vzniku závazku, nikoli s dnešním. Půjčka podepsaná před dvěma lety se posuzuje podle tabulky z daného období.
- Kam mám nahlásit nadměrnou platbu?
- Záleží na tom, kdo peníze půjčil. Centrální banka reguluje finanční zprostředkovatele a ty, kteří pravidelně provádějí úvěrové operace. Odbor ochrany spotřebitele Ministerstva hospodářství má pravomoc nad obchodními úvěry od nefinančních dodavatelů a nad všemi ostatními případy obecně.
Odkud se tohle vzalo?
Z aktuálního textu zákona, nikoli shrnutí. Článek 11 má znění, které mu bylo dáno zákonem 19.732 z roku 2018; předchozí verze měla jiná omezení. Naposledy čteno: 3. září 2026.
- Zákon č. 18.212 – Úrokové sazby a lichva (aktuální znění, IMPO)
- Zákon č. 19.732, čl. 22 – současné znění čl. 11
- BCU — Průměrné úrokové sazby (tabulka, podle které se měří strop)