Se splača kupiti na 24 obrokov in vložiti denar?
To je stara debata in odgovor ni preprost, da ali ne: odvisno je od ene same številke, ki vam je stavnice skoraj nikoli ne povedo. Izračunali smo jo tukaj in pokazali bomo tudi, zakaj se stava izplača veliko manj, kot si skoraj vsi mislijo – tudi če so kvote dobre. res brez doplačila.
To velja za financiranje prek zakona Antel (23,97 % na letoin katera koli kartica, s katero se financira preostanek (56 % do 120 %). Noben drug varen instrument v Urugvaju tega ne izplača. Najboljši varen in preverljiv donos je ~5,4 % na letoNi razprave.
Tukaj je presenečenje. Na papirju dobite ~$2.000 na telefonu $46.000. Ampak ... zavarovanje za neporavnani znesek in Znižanje DDV, ki ga zamujate Plačevanje s kreditno namesto z debetno kartico pomeni, da praktično izgubijo celoten znesek. To ni "najboljša poteza": gre za doseganje točke preloma s tveganjem.
0 % realno y Vaša kartica ne zaračuna zavarovanja za neporavnani znesek. y Karto si že imel/a y Denarja ne boste zapravili. Tam zares zaslužite – med 1.000 in 2.000 dolarjem v dveh letih. To je približno pica na mesec kot nagrada za dve leti discipline.
Pravilno vprašanje ni "obroki ali gotovina?"
Je "Kakšna je implicitna stopnja?"In ne bodo vam povedali: v Urugvaju vas mora prodajalec obvestiti o gotovinski ceni, skupnem znesku financiranja in številu obrokov – obrestno mero pa morajo objaviti le finančne institucije. Telekomunikacijsko podjetje, ki ponuja financiranje na svojem računu, je izvzeto. Posredujejo vam sestavine, ne pa tudi števila.
Izračun je stvar računanja, in prav to počne ta stran. Pravilo je preprosto:
Financiranje je priporočljivo če in samo če implicitna stopnja načrta je manjše to je tisto, kar lahko zaslužite z denarjem, brez provizij in davkov.
Točka preloma je Implicitna stopnja. To ni naključje: to je tisto, kar stopnja pomeni.
Z obrestno mero denarne politike BCU v 6% in inflacija v 4.25%Najboljša stvar, ki jo lahko dobite, ne da bi tvegali, je ~5,4 % na letoTo je številka, ki jo je treba premagati. Vse ostalo je le aritmetika.
Izračunajte glede na vaš primer
Velja za vsak večji nakup, ne le za mobilni telefon: hladilnik, televizor, motorno kolo, karkoli že.
To ni majhna podrobnost: debetna kartica vam prinese 2 točki DDV več kot kreditna. Ne Ima ga – in tudi denarja nima.
Plačate 57.336,00 $ za nekaj, kar stane 46.190,00 $. Doplačilo: 11.146,00 $.
Kaj pa, če imaš srečo?
Donosa sklada ne poznate vnaprej in tudi ne veste, ali boste lahko plačali vseh 24 obrokov, ne da bi zamudili katerega koli. Zato namesto ene same številke simuliramo. Scenariji 4.000: spreminjamo uspešnost in dovoljujemo, da boste z verjetnostjo 3 % zamudili z enim plačilom.
scenarijev, v katerih vas financiranje pusti nekaj vrednega (več kot 1 % cene).
Vsak stolpec predstavlja število scenarijev, ki so se končali s tem rezultatom. Levo od ničle je bilo financiranje drago.
Tri stvari, ki jih skoraj vsi napačno izračunajo
To je argument z največ glasovi v niti Reddita, iz katere je izvirala ta stran, in dvakrat pravi isto stvar. nominalno dno že vsebuje Inflacija: k temu ne morete prišteti še likvidacije. Če to storite, dobite isto korist dvakrat.
Kolikšni so dejanski stroški likvidacije? Pri inflaciji 4,5 % je 24 fiksnih obrokov v povprečju vrednih ... 95,6% njegove nominalne vrednosti. To je: ~4,5 % cene v dveh letihVsak dodatek nad 5 % je že izničil vse koristi. Pri enomestni inflaciji vas zmanjšanje dolga ne obogati.
Ne. Skupna inflacija je 4.25 %, vendar jo poganjata gorivo in storitve. Mobilni telefon je ... dobro za trgovanjein blago, s katerim se lahko trguje, hiti k 1.51 % na letoV dolarjih, elektronika nizek Cena bo sčasoma nihala. Podatki ne podpirajo naglice k nakupu, »preden cena naraste«.
Če je dolg v pesih in je sklad v pesih, Vaša izpostavljenost dolarju je nična.Sredstva in obveznosti so v isti valuti. Menjalni tečaj pride v poštev le, če denar hranite v dolarjih – in takrat ne vlagate, ampak stavite, da bo peso devalviral. Lahko se izide dobro: v zadnjih 15 letih je peso devalviral v 71 % 24-mesečnih obdobij. Toda leta 2025 bo peso ... povišano za 11,5 %In tisti, ki je stavil, je izgubil.
Nagrada 1 % BROU: da, obstaja in ničesar ne spremeni.
Res je: kartica kredit BROU Rewards podari 1 točko za vsakih 100 $, vsaka točka pa je vredna 1 $. To je natanko toliko. 1,00%Za mobilni telefon v vrednosti 46.000 dolarjev je to 462 dolarjev nazaj.
In tu je en ulov: različica debet plača z iste kartice 0,33%, ne 1 % (1 točka na 300 $).
Nelogično pa je, kaj se zgodi, ko dodaš DDV. Plačevanje gotovina z debetno kartico vzameš 1,64 % DDV + 0,33 % točk = ~1,97 %Plačilo s kartico oz. kredit vzameš 1,00 % in brez DDVTo pomeni: Plačilo z gotovino z debetno kartico je boljše kot plačevanje s kartico z nagradami.In to za skoraj dvakrat. Skoraj nihče ne upošteva znižanja DDV, pa je to največja "nagrada" v celotni primerjavi.
Vprašanje, ki ga morate zastaviti v trgovini
Antel oglašuje 24 obrokov brez obresti Z kartico Itaú Visa, samo v fizičnih trgovinah. Ne pojasni Ali se ta 0 % nanaša na ceno ob plačilu v gotovini ali na financirano ceno, ki že vključuje 24 %, je edina dvoumnost, ki določa najboljšo ponudbo na trgu, in je nismo mogli razrešiti. Torej, tukaj je test:
To je 46.190 ÷ 24. 0 % je na gotovinsko ceno: to je praviIn to je najboljša ponudba, ki je na voljo. Izkoristite jo.
To je PTF, deljeno z 24. Cena »brez doplačila« temelji na ceni, ki že vključuje 24-odstotno doplačilo. Cena 0 % je fikcijaŠe vedno plačujete isto ceno.
Splošno pravilo: Vedno sem prosil za gotovinska cena in vrednost obrokaIn jih vnesite v zgornji kalkulator. Če vam prodajalec ne da cene v gotovini, veste, da je nekaj narobe.
Isti telefon, štiri različne tarife
Cene so preverjene 12. julija 2026. Promocije v Urugvaju se menjajo vsak teden: preverite pred nakupom.
| Kje | Prešteto | Načrt | Implicitna stopnja | Kaj to pomeni |
|---|---|---|---|---|
| Antel iPhone 17 256GB — 40 paket GIGAS, financiranje z računom (PTF) | $ 46.190,00 | 24 × $ 2.389,00 | 23,97% | Antel objavlja ceno pri plačilu v gotovini (PCE 46.190 USD) in skupno financirano ceno (PTF 57.339 USD), nikoli pa obrestne mere. Od tam izhaja: 23,97 % letno. Obrestna mera je enaka za vseh 11 načrtov in za 6, 12, 18 in 24 obrokov – ni poceni roka. |
| Antel × Visa Itaú iPhone 17 256GB — »24 obročno plačilo brez doplačila«, samo v fizičnih trgovinah | $ 46.190,00 | 24 × $ 1.925,00 | 0,02% | SCENARIJ ZA PREVERJANJE. Če se 0 % nanaša na ceno z gotovino, znaša obrok 1.925 $, kar je najboljša ponudba na trgu. Če se nanaša na že obračunani PTF (skupna fiksna cena), znaša obrok 2.389 $, 24 % pa je še vedno vključenih. Antel tega ne pojasni. Vprašajte o znesku obroka. |
| Tigo (prej Movistar) iPhone 17 256GB | $ 50.031,00 | 12 × $ 4.169,00 | 0,00% | 12 × 4.169 $ = 50.028 $ v primerjavi z gotovinsko ceno 50.031 $. To je resnična 0 %: obrok × 12 da gotovinsko ceno. |
| Claro + 20 % OCA iPhone 17 256GB (seznam $66.000) | $ 52.800,00 | 12 × $ 4.400,00 | 0,00% | 20-odstotni popust pri OCA je vreden 13.200 dolarjev – šestkrat več kot vse, kar pridobite ali izgubite s prepirom o obrokih. In dobite ga le s to kartico: plačilo z gotovino pomeni, da ga izgubite. |
To je tisto, kar resnično premika iglo.
Celotna razprava o kvotah se vrti okoli nekaj dolarjev 2.000 v dveh letih. Ti dve stvari sta vredni od petkrat do dvajsetkrat več, in tega nihče ne oporeka.
20 % popusta na OCA pri Claru je vredno $13.200 o mobilnem telefonu, vrednem 66.000 dolarjev. To je šestkrat vse, kar se pridobi ali izgubi z izbiro kvot.
In pazite se argentinske intuicije: tukaj je velik popust vezan na karticaNe gotovini. Od leta 2020 je zakonito zaračunavati različne cene glede na način plačila, tisti, ki plačujejo z gotovino, pa običajno dobijo več. izgubi popust namesto da bi si ga zaslužil.
Dražji kot je paket, "cenejši" je telefon. Toda najcenejši telefon je vključen v najdražji paket in v 24 mesecih ga boste več kot plačali. Poglejte si dejanski znesek:
| Načrt | Mobilni | Načrt × 24 | Skupaj 24 mesecev |
|---|---|---|---|
| 40 GB | $ 46.190,00 | $ 15.240,00 | $ 61.430,00 |
| 50 GB | $ 44.673,00 | $ 18.960,00 | $ 63.633,00 |
| 130 GB | $ 41.024,00 | $ 34.440,00 | $ 75.464,00 |
| 160 GB | $ 40.088,00 | $ 40.680,00 | $ 80.768,00 |
| 180 GB | $ 39.386,00 | $ 45.360,00 | $ 84.746,00 |
| 210 GB | $ 35.198,00 | $ 54.960,00 | $ 90.158,00 |
| Disneyjeva zabava | $ 33.715,00 | $ 62.376,00 | $ 96.091,00 |
| Netflixova zabava | $ 30.740,00 | $ 67.176,00 | $ 97.916,00 |
| Ent. Plus | $ 25.670,00 | $ 82.080,00 | $ 107.750,00 |
Paket s 40 GB vključuje mobilni telefon dražje in skupno cenejšeEntertainment Plus ima najcenejši mobilni telefon in vas stane 46.320,00 USD plus Čez dve leti. Optimizacija cene opreme vas pripelje naravnost do najslabše ponudbe.
Kam naj vložite denar, če ga boste tako ali tako investirali?
Donos v višini ~50.000 USD v 24 mesecih. "Neto" znesek že vključuje provizijo in dohodnino.
| Instrument | Grobo | IRPF | Neto | Likvidnost |
|---|---|---|---|---|
| Fiksni rok BROU v pesih (e-BROU, 732–1096 dni) Najboljši zagotovljen in preverljiv donos. V poslovalnici se za isti polog izplača 4,13 %; spletni vnos stane 137 bazičnih točk. | 5,50% | 2.5% | 5,36% | Imobiliziran 24 mesecev |
| Denarni sklad v pesih (LRM, dnevna likvidnost) Oproščeno dohodnine, ker ima dolg le pri BCU in državi. Je edino vozilo, ki je združljivo s plačilom na obroke, saj ga lahko vzamete kadar koli želite. Ni krito z zavarovanjem depozita (COPAB). | 4,50% | 0% | 4,40% | Dnevno reševanje (t+0) |
| Fiksni BROU v UI (e-BROU, 732–1096 dni) 1,70 % REALNO, nad inflacijo. Neto 5,6 % predpostavlja 4,25-odstotno inflacijo. Opomba: davek na zavarovanje je obdavčen s 7 % in vključuje nadomestilo za inflacijo, ne le realnega donosa. | 1,70% | 7% | 5,60% | Imobiliziran 24 mesecev |
| Vezani depozit Itaú v pesih (732 dni) | 5,00% | 2.5% | 4,88% | Preklicati ga ni mogoče prej |
| Fiksni rok Scotiabank v pesih (25k–$250k, 367–999 dni) V primerjavi z inflacijo izgubi 2,3 % na leto. Manj kot polovica tega, kar BROU plača za isto stvar. | 1,95% | 2.5% | 1,90% | Imobiliziran |
| Varčevalni račun v pesih Nič. Če denar ostane na računu, se letna inflacija zmanjša za 4,25 %. | 0,00% | 0% | 0,00% | Skupaj |
Številke, ki jih boste našli napačne
Poiskali smo jih in jih enega za drugim preverili. To so tisti, ki se pojavljajo najpogosteje in povzročajo največ škode, saj vsi spodbujajo odločitev k ista napačna stran.
Contradecía la TPM de 5,75% vigente en junio de 2026, la call de 5,80% y una Nota del Tesoro a 19 meses que cortó a 6,61%. Una letra a 30 días no puede pagar 275 puntos por encima de la tasa de política: los bancos la arbitrarían al instante. Las LRM pagan ~6%, y desde el 8/10/2026 la TPM también.
To so produkti, denominirani v argentinskih pesih. Z obrestno mero monetarne politike (MPR) pri 6 % noben instrument, denominiran v urugvajskih pesih, ne prinaša toliko donosa.
Iz 2016 sta 2. Odlok 97/020 se je maja znižal z 4 na 2 pri 2020.
Ti skladi ne obstajajo. Itaú ponuja dva lokalna sklada (likvidnost v pesih in v dolarjih), República AFISA pa nima nobenih skladov za male vlagatelje. To je samodejno ustvarjena vsebina.