Sodni zaseg: splošno pravilo
Plače so praviloma izvzete iz rubeža. Splošni procesni zakonik dovoljuje izjeme za davke, plačila preživnin in kadar poseben zakon dovoljuje rubež s sodno odredbo. Zato zaščita ni absolutna.
Finančno zdravje
Praktični vodnik · Urugvaj
Odplačilo dolgov v Urugvaju: kako se pogajati in ali je ChauDeudas ali MiDeuda boljša izbira
Dobili ste službo in želite izboljšati svojo kreditno zgodovino. Ta vodnik vam pokaže, kaj morate najprej storiti brezplačno, kako se sami pogajati o zmanjšanju dolga in kaj so platforme za »poravnavo dolgov« v resnici – z dejstvi, ne z obljubami.
Kratek odgovor
ChauDeudas in MiDeuda nista prevari, vendar sta le redko najboljša možnost: gre za platforme za izterjavo dolgov, ki vam zaračunajo brezplačno, ker izterjujejo od upnika. V zameno za vaše podatke storijo nekaj, kar lahko storite sami brezplačno.
Najprej naredite tole, brezplačno: Preverite svojo situacijo v centru za obvladovanje tveganj BCU (consultadeuda.bcu.gub.uyIn vprašal sem za vaše poročilo o kliringu, ki ga dobite brezplačno vsakih 6 mesecev. Šele takrat sem se odločil.
Če prenehate plačevati, ali vam lahko zasežejo plačo?
Prvič: ne kaznujte se. Če je dolg izviral iz nuje in vam plačilo ne omogoča več kritja hrane, stanovanja ali zdravil, refinanciranje očitno ni bilo prilagojeno vaši dejanski plačilni sposobnosti.
Kratek odgovor: Neplačilo ne izbriše dolga, vendar tudi ne pomeni, da lahko kateri koli upnik pokliče vašega delodajalca in samodejno zaseže vašo plačo. Pomembno je razlikovati med rubežem po sodni odredbi in pooblaščenim rubežem plače.
Neposredno zadrževanje plač
Nekatera posojila je mogoče izterjati s trajnikom, če je posojilodajalec zakonsko pooblaščen za zadržanje plačil ali če ste ob najemu posojila predložili veljavno pooblastilo. Zakon 17.829 zahteva, da prejmete vsaj 35 % nominalnega zneska po odbitku davkov in prispevkov; minimum je 30 % le za posebne kategorije, navedene v zakonu.
Zakon 17.829, člen 3Varstvo potrošnikov: Pogosto zastavljena vprašanja
Plača, nakazana na račun
Plače, nakazane na račun, ostanejo izvzete iz rubeža 180 zaporednih dni od datuma nakazila. Ta zaščita velja samo za stanje, opredeljeno kot plača; ne izvzema iz rubeža nobenega drugega denarja na računu.
Kaj se lahko zgodi, če ne plačate
Neplačilo ne izbriše dolga. Upnik lahko sproži pravni postopek in poskuša zaseči drugo premoženje ali sredstva, ki so predmet zasega. Vendar pa zapor zaradi dolga ni mogoča za civilne ali gospodarske dolgove.
Preden ustavite plačila ali podpišete novo pogodbo o refinanciranju
Pisno sem zahteval/a:
- Prvotna pogodba in, če obstaja, pogodba o refinanciranju.
- Saldo, razčlenjen na glavnico, obresti, zamudne obresti, zavarovanje in stroške.
- Kopija morebitnega potrdila ali zadolžnice, ki ste jo podpisali.
- Potrdilo o morebitnem zadržanju plače, samodejni obremenitvi, poroku ali garanciji.
- Predlog s plačilom, ki si ga dejansko lahko privoščite, in če obstaja popust, pogodbo in pisno dokazilo o odpovedi.
Ne vzemite še enega dragega posojila, da bi pokrili to: običajno to težavo samo še poslabša. Najprej preverite kdo ima trenutno dolg v kreditni pisarni in se neposredno pogajati.
Informacije, ki jih potrebujete za pregled vašega primera
Brez objave osebnih podatkov zapišite tole:
- Kdo je trenutni upnik?
- Za kakšno vrsto posojila gre?
- Če ste že podpisali pogodbo o refinanciranju.
- Če ste odobrili zadržanje vaše plače.
- Kdaj ste opravili zadnje plačilo?
- Če ste prejeli sodni poziv ali obvestilo.
Če vam mesečna naročnina ne zadostuje za osnovne storitve, lahko brezplačno začnete nov paket. Svetovanje ali mediacija o varstvu potrošnikovČe prejmete poziv ali pravno obvestilo, ga ne prezrite: nemudoma se posvetujte z odvetnikom ali poiščite pravno pomoč. Urad javnega civilnega zagovornika vašega oddelka.
Preden zapravite en peni: 4 resnice, ki vam bodo prihranile denar
"Plačilo me odstrani iz Clearinga."
Ne. Plačani dolg se zabeleži kot "odpisan" do 5 let (neobnovljiv); v praksi ga Equifax hrani približno 3 leta. Plačilo izboljša vaše prihodnje stanje, vendar ne izbriše evidence.
Zakon 18.331, člen 22
"Dolg po 10 letih sam od sebe zastara."
Dolg ne izgine sam od sebe. Poteče vaša registracija v klirinškem sistemu (5 let + 5 let z možnostjo enkratnega podaljšanja), zastaralni rok pa velja za pravico do izterjave s pravnim postopkom (10 let za osebne tožbe, 5 let za izvršilne postopke, 4 let za menice, 6 mesecev za čeke). In zastaralni rok morate uveljaviti sami; sodnik ga ne uporabi samodejno.
Členi 1216, 1217 in 1191 KZ; 1019 KZ; Zakon 14.412, člen 68
"Če uredim plačilo, ne izgubim ničesar."
Pozor: Plačilo obroka, plačilo obresti ali podpis "sporazuma" o dolgu, ki je že potekel, NADALJEVA zastaralni rok (gre za tiho odpoved zastaralnemu roku in ponovno začne teči časovno obdobje). PREDEN karkoli priznate ali plačate, preverite zastaralni rok.
Člena 1189 in 1234 KZ; 1026 KZ
"Lahko mi zasežejo plačo / me zaprejo."
Plače so običajno oproščene rubeža, vendar obstajajo izjeme za davke, preživnino za otroke in posebne zakone. Poleg tega nekatera posojila omogočajo neposreden rubež, če je posojilodajalec pooblaščen ali če ste predložili veljavno pooblastilo. Za civilne ali gospodarske dolgove ni zapornih kazni.
CGP, člen 381; Zakon 17.829, člen 3; Ustava, člen 52
Je mogoče, da je vaš dolg zastaral?
Osebno posojilo / osebna obveznost
Kako se sami pogajati o zmanjšanju dolga
Podatki o odpisih, ki so jih sporočili uporabniki r/urugvaj; Niso jamstvo. Različni dolgovi? Razvrstite jih po simulator plačil.
Platforme v primerjavi
Rezultat od 0 do 100, izračunan z uporabo utežene rubrike (Preglednost 20 % · Stroški za vas 15 % · Neodvisnost 20 % · Zasebnost podatkov 15 % · Dejanska korist 15 % · Politika odpovedi 15 %). Osnova »neposrednih pogajanj« je standard, po katerem se platforme merijo.
| # | Storitev | Kdo stoji za tem | Kdo plača? | ¿BCU? | Rezultat |
|---|---|---|---|---|---|
| 🥇 | Pogajajte se neposredno z upnikom | Sami (brez posrednika) | Nihče: Brezplačno je | Ne | 94 |
| 🥈 | BROU — Samoupravljanje dolgov | Banco República (državna banka, regulirana BCU) | To je upnik sam: brez posrednika | Ja | 88.5 |
| 🥉 | Bodite na tekočem | WEDKOL S.A. (Alpréstamo) + Equifax Uruguay S.A. | Upnik (ne vi) | Ne | 60 |
| 4 | Moj dolg | Requiro SRL (zbiranje/BPO; RUT 217697220017) | Upnik: % od izterjanega zneska (ne zaračunajo vam) | Ne | 56 |
| 5 | Ničelna zakasnitev | Regionalno podjetje (Argentina/Urugvaj/Peru) | Upnik: pravi, da dolžniku ne bo zaračunal stroškov | Ne | 55.3 |
| 6 | ZbogomDolgovi | Chau Deudas SAS (Ituzaingó 1324/501, Montevideo) | Upnik (ChauDeudas pravi, da ne bodo sprejeli vašega denarja) | Ne | 50.8 |
Poštena sodba, ki temelji na vašem primeru
Vaš dolg ostane pri prvotnem upniku (banki ali finančni družbi).
Pojdite neposredno na njihov kanal za regularizacijo (na primer BROU Self-Management). Ne potrebujete posrednika: vsaka platforma vas bo tako ali tako poslala na pogajanja z njimi.
To je že v rokah agencije za izterjavo dolgov.
Z njimi se boste tako ali tako pogajali. Platforma lahko pospeši postopek, vendar pred plačilom preverite, kdo stoji za njo, in zahtevajte pisni sporazum ter končno poravnavo.
Ne veš, kakšne dolgove imaš ali do koga.
Začnite BREZPLAČNO: Center za tveganja BCU + poročilo o kliringu. Šele takrat sem se odločil. Ne posredujte svoje osebne izkaznice ali podatkov platformi samo zato, da bi "videli, koliko dolgujete".
Obljubljajo, da vas bodo za plačilo "odstranili s kliringa".
To je nemogoče in zavajajoče: iz sistema kliringa lahko izstopite le s plačilom ali s pretekom časa, ne pa prek plačljive storitve. Za to ne plačujte.
Obnovite svojo kreditno zgodovino
Plačajte pravočasno in v celoti ter počakajte.
Obnova je stvar čistega, novega zapisa. Zapis o "poznem preklicu" ostane v veljavi 3-5 let; ni bližnjice, da bi ga prej izbrisali.
Pazite se notranje črne liste banke
Vsaka banka hrani svoje evidence. Banka, pri kateri ste neplačali plačila, vam morda ne bo odobrila kredita, tudi če je vaša kreditna zgodovina čista. Včasih je najbolje, da si kreditno zgodovino obnovite pri drugi instituciji.
Začnite z majhnim, dobro plačanim izdelkom
Kreditna kartica z nizkim limitom ali predplačniška kreditna kartica, ki se uporablja in plačuje pravočasno, ustvarja pozitivno kreditno zgodovino. Ključna sta doslednost in čas, ne znesek.
Refinanciranje lahko pomaga (z diskrecijo)
Združitev več dragih dolgov v eno cenejše posojilo zniža vašo letno obrestno mero in poenostavi plačila. Vendar ne vzemite dragega posojila, da bi odplačali drugo: to je začaran krog in dolg le še poveča.
Potrebujete konsolidacijo? Primerjajte možnosti refinanciranja na posojila v Urugvaju.
| Institucija | Izdelek | Stopnja | Opomba |
|---|---|---|---|
| BBVA | Konsolidacija dolgov osebnih posojil | 24 % v $ / 9 % v UI (do 60 obrokov) | Edini, ki odpiše dolg pri drugih institucijah. Ne zahteva predhodne evidence v kliringu ali BCU. |
| Itaú | Reorganizirajte svoje dolgove | 42% TEA | Znotraj Itaúja konsolidira le svoj dolg. |
| OCA | Reorganizacija posojila | 39–87% + IVA | Samo lastno stanje na računu OCA; zahteva, da je plačanih >50 % provizij. |
| ANDA | Osebno posojilo | 27,40–32,20% + IVA | Zadruga: posoja tudi med kliringom (lahko zahteva zavarovanje). |
| BROU | Prestrukturiranje potrošnikov/dolgov | Z davčnim odtegljajem 21–28 % + DDV; brez davčnega odtegljaja 26–31 % + DDV | Kampanja prestrukturiranja: odpis obresti + bonus na obrestno mero za zamude >360 dni. |
Vaše pravice in kam jih prijaviti
Oderuštvo (Zakon 18.212)
Primerja se realna obrestna mera (IRR), ne nominalna obrestna mera. Zgornja meja je povprečna obrestna mera BCU + 55 % (ali + 80 % v primeru neplačila) za majhna posojila. Če vam je bil dolg previsok, pravica posojilodajalca do zaračunavanja obresti preneha veljati in sodnik jo samodejno odvzame.
Zloraba izterjave dolgov
Agencija za izterjavo dolgov ne sme razkriti vašega dolga družinskim članom ali delodajalcu, da bi vas pritisnila. To se razlikuje od obdelave veljavnega rubeža po ustreznih pravnih poteh. Prav tako vam ne morejo groziti z zaporno kaznijo. Prijavite jih Agenciji za varstvo potrošnikov: 0800 7005.
Podatki in kliring
Če so kakršni koli podatki zastareli ali napačni, zahtevajte njihov popravek ali izbris. Če tega ne storijo, vložite pritožbo pri URCDP.
Viri
- BCU — Poizvedba o dolgu (kreditna agencija)
- BCU — Povprečne stopnje / omejitve oderuštva (Zakon 18.212)
- Zakon 18.331 (varstvo podatkov), člen 22 – IMPO
- Equifax Urugvaj — Brezplačno osebno poročilo
- Zakon 17.829 (odtegljaji od plače) – IMPO
- Splošni postopkovni zakonik, člen 381 (nezasežljivo premoženje) – IMPO
- Zakon 19.210, člen 20 (plača, pripisana na račun, 180 dni) – IMPO
- Ustava, člen 52 (brez zapora zaradi dolga) – IMPO
- Varstvo potrošnikov – posojila in zadrževanje plač
- Sodna veja oblasti – Uradi javnega pravobranilca
- Varstvo potrošnikov (MEF) — 0800 7005
- URCDP – pritožbe v zvezi z osebnimi podatki
Informacije so zgolj za izobraževalne namene, ne za finančni ali pravni nasvet. Vsak poseben primer zahteva odvetnika. Vedno preverite informacije pri uradnem viru.