Ali vas lahko prisilijo, da še naprej plačujete pristojbine?
Kratek odgovor je presenetljiv: da, lahko. Enota za varstvo potrošnikov Ministrstva za gospodarstvo na to odgovarja neposredno v svojih pogostih vprašanjih: »Posojilodajalec ni dolžan sprejeti predčasnega odplačila,« in predlaga, da se to vprašanje obrne na institucijo. Zakon 17.250 o odnosih s potrošniki zahteva, da se gotovinska cena, financirani znesek, število in pogostost plačil, letna efektivna obrestna mera, ko finančni posrednik posoja, in morebitne zamudne obresti razkrijejo pred podpisom pogodbe, vendar potrošniku ne daje splošne pravice do predčasnega odplačila vsega. Zakon o oderuštvu pa določa zgornje meje obrestnih mer, kar je druga stvar. Torej je pri potrošniškem posojilu ali obročnem nakupu odgovor na vprašanje, ali lahko predčasno odplačate in koliko to stane, v vaši pogodbi. V praksi številne institucije to dovoljujejo in objavljajo svoje pogoje; tisti, ki smo jih našli, so v spodnji tabeli. Izjema, ki je v zakonu izrecno navedena, je hipotekarni kredit za stanovanje, ki ima svoj poglavje.
Pojdi na razdelek vodnika
Če predčasno odpovem, plačam manj ali enako?
Odvisno je od tega, ali pogodba odšteje obresti, ki še niso nastale, in to je najpogostejša zmota. Pri posojilu s fiksno obrestno mero se obresti za vsak mesec izračunajo od neporavnane glavnice, zato so prvi obroki večinoma obresti, poznejši pa večinoma glavnica. Če se vam ob predčasnem odplačilu zaračuna le neporavnana glavnica in provizija, prihranite obresti od preostalih obrokov, zmanjšane za to provizijo. Če pa se vam zaračuna vsota preostalih obrokov, kot je prikazana na potrdilu, ne prihranite ničesar. Objavljeni pogoji PreXtamo na primer določajo, da če predčasno in v celoti odplačate svoje edino neporavnano posojilo, »boste prejeli 100-odstotni popust na obračunane obresti«. Če je posojilodajalec institucija, ki jo nadzira centralna banka, mora dokument o dolgu prikazovati glavnico, letno efektivno obrestno mero, stroške, skupni znesek za plačilo in vsak obrok z datumom zapadlosti: s tem in kalkulatorjem posojila lahko ocenite, koliko obresti vam je še ostalo v obrokih.
Kaj subjekti objavljajo o predčasni preklici?
V tabeli so zbrani pogoji, ki so jih objavili sami posojilodajalci, in zakonski predpisi o hipotekarnih kreditih, kot so bili v veljavi na spletu 13. septembra 2026. To ni lestvica; preprosto kaže, da se provizije za predčasno odplačilo precej razlikujejo. Provizija, izražena v odstotku preostale glavnice, je višja, prej ko jo odplačate, ker je neporavnana glavnica večja. Popust na obračunane obresti pa vam povrne več denarja, prej ko ga odplačate, ker takrat ostane največ obresti. Zato se lahko dve posojili z enako obrestno mero na koncu staneta različno, če nameravate odplačati predčasno. Če vaš posojilodajalec ni naveden v tabeli, pred podpisom pisno zahtevajte pogoje: centralna banka od nadzorovanih institucij zahteva, da vas vnaprej obvestijo o vseh obrestnih merah, stroških in provizijah, povezanih s produktom, vključno z njihovim opisom, zneskom in pogostostjo.
| Primer | Kaj je objavljeno | Vodnjak |
|---|---|---|
| Potrošniška posojila BROU (obrestna mera od septembra 2026) | Provizija za neporavnano glavnico: 5 % v pesih, 2 % v indeksiranih enotah in 2,5 % v dolarjih; zapadla glavnica in glavnica, ki zapade v 30 dneh, nista vključeni. | Stran za predčasno odpoved BROU |
| PreXtamo (posojilo pri Floder S.A. prek aplikacije Prex) | Če enkratno posojilo v celoti predčasno odplačate, dobite 100-odstotni popust na obresti; pri dveh ali več posojilih jih morate odplačati skupaj. | Pogoji uporabe PreXtamo |
| Hipoteka za stanovanje, kateri koli upnik | Po petih letih od datuma dodelitve je možen popoln ali delni preklic s plačilom nabranih obresti, administrativnih stroškov do 1 % preostanka in finančnih stroškov za ponovno vlaganje. | Zakon 18.574, člen 15 |
Izjema, ki jo določa zakon: hipoteka za stanovanje
Člen 15 zakona 18.574 je edino splošno pravilo za predčasno odplačilo za posameznike, ki smo ga našli. Navaja, da lahko "vsak dolžnik hipotekarnega posojila za stanovanje" predčasno odplača v celoti ali delno neporavnano glavnico, če je od odobritve posojila minilo vsaj pet let. Skupaj z glavnico dolžnik plača tudi obračunane obresti do takrat, skupaj z administrativnimi in finančnimi stroški, ki jih predčasno odplačilo povzroči posojilodajalcu. Administrativni stroški ne smejo presegati 1 % neporavnane glavnice, finančni stroški, ki nadomestijo izgubo reinvestiranja, pa se izračunajo z uporabo povprečnih obrestnih mer za stanovanjska posojila, ki jih je objavila centralna banka v valuti posojila. Članek se konča s stavkom, ki ga je vredno poudariti: "Pravica, podeljena dolžniku v tem členu, ni odpovedljiva." Klavzula v vaši pogodbi, ki določa drugače, te pravice ne odvzame. Preden pa mine pet let, pa vrnite, kar ste podpisali.
Nakupi na obroke s kreditno kartico: ali jih je mogoče plačati vnaprej?
Nakup obrokov s kreditno kartico ni ločeno posojilo, vendar vprašanje ostaja enako: ali lahko vse predčasno odplačate in kaj se zgodi z obrestmi? Pri kreditnih karticah centralna banka zahteva, da pogodba navaja, »ali je dovoljeno predčasno odplačilo in če je, pogoje poslovanja«, ter kako se uporabijo delna plačila. Torej vam ni treba ugibati ali spraševati po telefonu, da bi našli odgovor: to je klavzula, ki jo mora imeti vaša pogodba, in jo lahko zahtevate pisno. Če je bil nakup brez obresti, vam predčasno odplačevanje obrokov ne bo prihranilo obresti, ker jih ni bilo. Če je nakup imel obresti, preverite klavzulo, da vidite, ali predčasno odplačevanje zmanjša obresti na preostale obroke ali pa se spremenijo šele, ko jih plačate. In preden naslednjič izberete obročno odplačevanje, je dobro, da jo primerjate s ceno pri plačilu z gotovino: najboljši način za predčasno odplačilo nakupa je, da ne financirate tistega, kar si lahko privoščite.
Odpovedal sem: ali lahko takoj dobim novo posojilo?
To vprašanje se pogosto pojavlja pri posojilih prek aplikacij in noben predpis, ki ga nismo našli, nanj ne bi odgovoril: odobritev novega posojila je kreditna odločitev posojilodajalca, ki pregleda vašo kreditno zgodovino in lastne politike. Jasno je lahko navedeno, koliko stane ponovno izposojanje. Pogoji PreXtamo na primer določajo, da se »fiksne provizije za izdajo ne bodo zaračunavale šele 60 dni po odobritvi prejšnjega posojila« in zahtevajo, da če imate hkrati dve ali več posojil in jih želite prej odplačati, jih morate vsa odplačati naenkrat. Če je odplačilo enega posojila ugodnejše zaradi prihranka pri obrestih, možnost, da pozneje vzamete še eno, ne bi smela biti vaš odločilni dejavnik: najem posojila samo zato, da ga imate na voljo, je plačevanje obresti za denar, ki ga ne boste porabili. In če iščete združitev več dolgov v enega, je to refinanciranje, ki ima svoje ločene pogoje.