Koliko let te morajo obtožiti?
Splošno pravilo je v 1216. členu civilnega zakonika: »Za vse osebne tožbe za izvršljive dolgove velja desetletni zastaralni rok,« ta rok pa »začne teči od dneva zapadlosti dolga«. Za komercialne obveznosti 1018. člen trgovinskega zakonika določa enako: deset let. Obe besedili sta iz zakona 19.889 iz leta 2020, zato danes skoraj ni pomembno, ali se vaše posojilo šteje za civilno ali komercialno: rok je enak. Pomemben je začetni datum. Ni dan, ko ste vzeli posojilo, ali dan, ko ste se izselili iz stanovanja, temveč dan, ko je dolg zapadel: datum zapadlosti neplačanega obroka ali, če vaša pogodba določa iztek plačilnih rokov, dan, ko je zapadlo celotno stanje. Obstaja še en rok, ki ga pogosto zamenjujemo s tem. 1217. člen določa, da »za pravico do uveljavljanja osebne tožbe velja petletni zastaralni rok«. Po teh petih letih upnik izgubi izvršilno pot, ki je hitri postopek, ne pa tudi običajne tožbe, ki velja do desetih let.
Pojdi na razdelek vodnika
Zakaj ima lahko isti dolg več kot eno uro?
Dolg na kreditni kartici ali finančni družbi je redko le en list papirja: običajno obstaja pogodba in poleg tega še zadolžnica, ki jo podpišete vi, in vsak dokument ima svoj zastaralni rok. Člen 1019 trgovinskega zakonika določa štiriletni zastaralni rok za "tožbe, ki izhajajo iz zadolžnic, menic ali drugih prenosljivih instrumentov zoper izdajatelja, če dolg ni bil priznan z ločeno listino", šteto od datuma zapadlosti. Isti člen določa štiriletni zastaralni rok za "obresti na izposojeni denar in na splošno za vsako plačilo, ki zapade letno ali v krajših periodičnih obrokih", člen 1222 civilnega zakonika pa to ponavlja za zaostale obresti in vse, kar se plača v periodičnih obrokih. Z drugimi besedami, možno je, da se glavnica še vedno lahko zahteva, starejše, zaostale obresti pa ne. Kar črka zakona sama po sebi ne reši, je, ali se obroki posojila štejejo za "periodična plačila" s štiriletnim zastaralnim rokom ali pa za celotno neporavnano stanje velja desetletni zastaralni rok za osebne tožbe. Na to vprašanje bo na koncu odgovoril sodnik z vašo pogodbo v roki, mi pa nanj ne bomo odgovorili namesto vas.
Roki, drug ob drugem
Tabela združuje plačilne pogoje za vsakodnevne dolgove. Berite jo z dvema opozoriloma. Prvič: vsak rok se začne z drugim datumom, datum pa je prav tako pomemben kot številka. Drugič: zadnja vrstica ni zastaralni rok; to je čas, ko se vaši podatki lahko pojavijo v podatkovni zbirki kreditne zgodovine, in se šteje od trenutka, ko vas je upnik dodal, ne od trenutka, ko je dolg zapadel. Zato je tako pogosto, da je nekdo odstranjen iz klirinške hiše in še vedno dolguje denar ali da dolg ni več izterljiv na sodišču, vendar evidenca ostane v veljavi. Sta kot dve uri, ki se ne dotikata: ena meri upnikovo pravico, da vam sodnik naloži plačilo, druga pa, kako dolgo lahko podjetje vsakomur, ki se pozanima, pokaže vašo zamudo.
| Kaj se trdi? | Izraz | Pravilo |
|---|---|---|
| Osebna tožba za zapadli dolg | 10 let od datuma zapadlosti dolga | Civilni zakonik, člen 1216 |
| Komercialne obveznosti | 10 let | Trgovinski zakonik, člen 1018 |
| Izvršni postopek (hitro sojenje) za osebno tožbo | 5 let od datuma zapadlosti dolga | Civilni zakonik, člen 1217 |
| Boni, zadolžnice ali menice zoper izdajatelja, brez potrditve z ločeno listino | 4 leta od poteka veljavnosti | Trgovinski zakonik, člen 1019 št. 1 |
| Obresti na izposojeni denar in periodična obročna plačila | 4 let | Trgovinski zakonik, člen 1019 št. 4; Civilni zakonik, člen 1222 |
| Registracija neplačanega dolga v podatkovni bazi, kot je Clearing (ne gre za predpis) | 5 let od datuma pridružitve, z možnostjo enkratnega podaljšanja za nadaljnjih 5 let | Zakon 18.331, člen 22 |
Garancija najema: ANDA, CGN in zavarovalnice
Ko prenehate plačevati najemnino z porokom, porok plača najemodajalcu in nato od vas zahteva povračilo. Ta dolg ni več pri lastniku stanovanja; je pri poroku in ga urejajo določila vašega sporazuma z njim, ki lahko vključujejo pogodbo in menico. Zato ne najdemo posebnega časovnega okvira za "dolgove ANDA": veljajo ista pravila v tabeli, izračunana od datuma zapadlosti plačila. Dve stvari pojasnjujeta, zakaj toliko ljudi meni, da ta dolg nikoli ne zastara. Prva je, da ti poroki običajno pobirajo plačila z odtegljaji od plače ali pokojnine, kar je ločen mehanizem, ki se sproži, ko ponovno pridobite formalni dohodek, in ima svoje predpise in omejitve. Druga je, da neporavnani znesek raste z zamudnimi obrestmi in vsak plačilni načrt, ki ga podpišete za ta znesek, je priznanje dolga, ki ponovno začne obdobje odplačevanja. Če je bilo jamstvo od Generalnega računovodskega urada naroda, je upnik državna agencija: ne domnevajte, da velja tisto, kar smo razložili za davke in dovoljenja, saj gre za drugačen sistem.
Ne deluje samostojno: receptu je treba nasprotovati.
Najdražja napaka je prepričanje, da dolg izgine na obletnico. Člen 1191 civilnega zakonika je jasen: zastaranje "se lahko uveljavlja v kateri koli fazi postopka, dokler sodba ni pripravljena za izdajo", vendar "sodniki ne morejo uveljavljati izjeme, ki izhaja iz zastaranja po uradni dolžnosti". Z drugimi besedami, upnik lahko še naprej zahteva, vas lahko toži, in če ga ne uveljavljate na sodišču, ga sodnik ne bo uporabil na lastno pobudo. Zastaranje vam ne preprečuje, da bi bili dolžni denar: odvzame upniku možnost, da vas sodnik obsodi, če ga uveljavljate pravočasno in je zastaralni rok dejansko potekel. Člen 1189 pa dodaja past na drugi strani: zastaranju se ne morete odpovedati vnaprej, lahko pa se odpoveste zastaranju, ko že poteče, odpoved pa je lahko tiha. Zakonik sam navaja primer nekoga, ki dolguje denar in plačuje obresti. Plačilo nečesa za dolg, ki je že zastaral, vas lahko stane ravno obrambe, ki ste jo imeli.
Kaj ura šteje in kaj ne
Prekinitev zastaralnega roka pomeni, da zastaralni rok začne teči znova. Civilni zakonik navaja tri ustrezne vzroke. Prvi je odvisen od vas: 1234. člen določa, da se zastaralni rok prekine, »ko dolžnik izrecno ali molče prizna obveznost«, in od tega dne naprej začne teči nov rok. Plačilo obroka, podpis sporazuma ali pisni sprejem preostanka so vse oblike priznanja. Drugi dve zahtevata sodno odredbo: sodni poziv, vročen dolžniku (1235. člen), in poziv k poravnavi, pod pogojem, da je tožba skupaj s pozivom vložena v tridesetih dneh po naroku, če ni dosežen dogovor (1236. člen). V gospodarskih zadevah 1026. člen gospodarskega zakonika navaja dolžnikovo priznanje, sodni poziv, sodno obvestilo in dolžnikovo terjatev v stečaju. Telefonski klic, sporočilo prek WhatsAppa ali pismo agencije za izterjavo dolgov se ne pojavlja na nobenem od teh seznamov. To ne pomeni, da jih morate ignorirati: pomeni, da je to, kaj lahko ponovno zažene rok, veliko bolj odvisno od tega, kaj odgovorite, kot od tega, kaj pošljejo.
Jasa ima svojo uro
Člen 22 zakona 18.331 ureja, kako dolgo se lahko dolg pojavlja v komercialni zbirki podatkov, kot je Clearing. Podatki o komercialnih obveznostih posameznikov "se lahko registrirajo le za obdobje petih let", šteto od datuma vnosa. Če dolg ostane neplačan, lahko upnik "le enkrat zahteva njegovo registracijo za nadaljnjih pet let", in to mora storiti v tridesetih dneh pred datumom zapadlosti. Ko je obveznost plačana, ostane registrirana z opombo, da je bila plačana, največ pet let, ki se ne podaljša. To je izvor "desetih let", ki se ponavlja na forumih: to je najdaljše obdobje za registracijo neplačanega dolga, ne zastaralni rok. Če vašega imena ni več, dolg ne preneha veljati, zastaralni rok pa ne izbriše samodejno zapisa. Če plačate, ima upnik pet delovnih dni, da o tem obvesti Clearing, zbirka podatkov pa ima tri delovne dni, da posodobi podatke.