Najprej preverite, ali prejemate denar na račun AFAP (upravitelj pokojninskega sklada).
Pred primerjavo provizij je priporočljivo, da prejšnje vprašanje zavržemo, saj prispevanje v pokojninski sklad AFAP ni obvezno za vse. Razdelitev, ki od prvega pesa naprej dodeli 5 od 15 točk na individualni račun, je tista iz 22. člena zakona 20.130, ta člen pa je omejen na tiste, ki so prvič vstopili na trg dela 1. decembra 2023 ali pozneje. Za tiste, ki so že bili povezani z BPS pred tem datumom, veljata 7. in 8. člen zakona 16.713: prispevek v celoti gre BPS do limita A (96.279 USD po podatkih BPS od 10. avgusta 2026), le znesek, ki presega to limito, pa gre AFAP (upravitelj pokojninskega sklada), razen če so se odločili za možnost iz 8. člena, ki razdeli polovico in polovico do limita A. Če zaslužite pod mejo A, ste začeli delati pred decembrom 2023 in te možnosti niste nikoli izbrali, se nič ne prejme v pokojninski sklad AFAP in ta primerjava še ne bo vplivala na vašo situacijo. Če pa imate individualni račun, ni majhna podrobnost, ki ga upravlja AFAP (upravitelj pokojninskega sklada): določa provizijo, ki se odšteje od vaše plače, in kako se vaš denar vlaga desetletja. Mnogi ljudje ostanejo pri pokojninskem skladu AFAP, ki jim je bil dodeljen privzeto, ko so začeli delati, in ga nikoli ne pregledajo, majhne razlike v provizijah ali uspešnosti, ki se ohranjajo v tridesetih ali štiridesetih letih, pa na koncu znatno vplivajo na vaš dohodek v pokoju.
Pojdi na razdelek vodnika
Kateri AFAP-ji obstajajo in kdo jih nadzoruje?
AFAP je kratica za Pension Fund Administrator (skrbnik pokojninskega sklada). V Urugvaju jih je več, vključno z República AFAP, ki je v državni lasti, in drugimi zasebnimi skrbniki. Vse ureja in nadzira Centralna banka Urugvaja, ki določa skupna pravila vlaganja in poročanja. To ne pomeni, da vsi ponujajo enake donose ali provizije: tekmujejo v provizijah, storitvah za stranke in splošnih rezultatih, zato jih je najbolje primerjati, namesto da domnevamo, da so vsi enaki.
Tri stvari, ki jih je vredno primerjati
Upoštevajte tri točke. Prvič, administrativna provizija: to je tisto, kar se odšteje od vaše plače in iz leta v leto zmanjšuje vaše prihranke, zato je nižja provizija, če so vse druge spremembe enake, boljša. Drugič, zgodovinska uspešnost sklada, pri čemer je treba upoštevati, da pretekla uspešnost ni zagotovilo za prihodnje rezultate. Tretjič, podsklad, v katerem ste: sistem običajno premakne vaš denar iz sklada z nekoliko bolj tveganimi naložbami, ko ste mlajši, v bolj konzervativnega bližje upokojitvi, da zaščiti vaše zbrane prihranke. Upoštevajte, da je v Urugvaju znaten del tega, kar upravljajo skladi AFAP, naložen v državne obveznice, tudi v najbolj agresivnem podskladu.
Kako in kdaj spremeniti
Zamenjava upravitelja pokojninskega sklada (AFAP) je brezplačen postopek, ki ga opravite sami, vendar tega ne morete storiti ves čas: obstajajo omejitve glede pogostosti menjave in v nekaterih primerih minimalno obdobje lastništva, preden lahko ponovno preklopite. Natančni pogoji se lahko razlikujejo, zato pred začetkom postopka preverite trenutna pravila pri upravitelju pokojninskega sklada, h kateremu želite preklopiti, ali na BPS. In ne preklopite impulzivno ali zaradi darila dobrodošlice: na vašo upokojitev dejansko vplivata provizija in srednjeročna uspešnost, ne pa enkratno napredovanje.
Splošne informacije in naslednji koraki
To je informativni vodnik, ne nasvet za upokojitev. Preglejte izpiske svojih računov, primerjajte objavljene provizije in donose, in če imate kakršne koli dvome o tem, kateri podsklad je najboljši za vašo starost, se posvetujte s svojim upraviteljem pokojninskega sklada (AFAP) ali svetovalcem. Ključni nasvet: če imate prihodke, teh prihrankov ne puščajte na avtopilotu samo zato, ker se zanje niste odločili, saj AFAP, ki vam je bil dodeljen privzeto, ni nujno najboljši za vas.