Zakaj je minimalna plača past
Kreditna kartica vam ponuja možnost, da vsak mesec plačate le minimalni znesek, in to je bistvo. Vse, česar ne plačate, se financira po revolving kreditni obrestni meri, ki je med najvišjimi na trgu. Naslednji mesec plačate obresti na ta znesek, in če se vrnete k plačevanju le minimalnega zneska, se obresti še naprej obračunavajo na preostali znesek. Lahko plačujete pravočasno vsak mesec in opazite, da se dolg komajda zmanjšuje ali celo povečuje, če še naprej porabljate. Minimalno plačilo ni namenjeno temu, da bi vas rešilo iz dolgov, temveč temu, da čim dlje plačujete obresti. Izhod se začne s tem, da ne plačujete več le minimalnega zneska.
Pojdi na razdelek vodnika
Razumevanje revolving obresti
Revolving kreditna linija je kredit, ki se aktivira, ko ne poravnate celotnega stanja na računu. Neporavnani del postane drago posojilo z zelo visoko obrestno mero, obresti za naslednji mesec pa se obračunajo od tega zneska. Ker se te obresti prištejejo k neporavnanemu stanju, na koncu plačujete obresti na obresti. Zato lahko dolg na kreditni kartici raste sam od sebe, tudi če ne kupite ničesar novega. Prva stvar je torej, da prenehate uporabljati kartico za nakupe, dokler imate stanje; to bo preprečilo, da bi se dolg kopičil. Druga stvar je, da se s stanjem spopadete s plačili nad minimalnim zneskom, saj vsak dodaten dolar zmanjša znesek, za katerega se vam zaračunajo obresti.
metoda snežne kepe
Metoda snežne kepe organizira vaše dolgove od najmanjšega do največjega in se jih loti v tem vrstnem redu. Za vse plačate minimalni znesek, da se izognete zaostanku, nato pa ves dodaten denar, ki ga lahko, vložite v najmanjši dolg, dokler ga ne odplačate. Ko ga odpravite, dodate znesek, ki ste ga plačevali zanj, k naslednjemu dolgu in tako plačilo raste kot snežna kepa. Njena prednost je psihološka: hitro odplačilo celotnih dolgov vas motivira in kaže, da napredujete. Matematično ni najcenejša metoda, vendar je za mnoge ljudi dolgoročno najbolj vzdržna, in prav doslednost je tisto, kar naredi razliko.
Plazovna metoda
Metoda plazov razvršča dolgove po obrestni meri, od najvišje do najnižje. Za vse plačate minimalni znesek, nato pa morebitni dodatni denar porabite za dolg z najvišjo letno obrestno mero, ki je običajno stanje na vaši kreditni kartici. Ko to odplačate, preidete na naslednji dolg z najvišjo obrestno mero. Ta metoda ima za posledico najnižje skupne obrestne plačila, ker najprej obravnava najdražji dolg. Slaba stran je, da najdražji dolg ni vedno najmanjši, zato lahko traja dlje, da vidite prve prihranke. Če vas varčevanje motivira in se lahko držite načrta, ne da bi vas to malodušje odvrnilo, je metoda plazov stroškovno najučinkovitejša možnost.
Pogajajte se z izdajateljem
Če je vaše stanje previsoko, se pred zamudo pri plačilih pogovorite z izdajateljem kartice. Pogosto se strinjajo s prenosom dolga na revolving kreditni kartici na obročno posojilo z bistveno nižjo obrestno mero ali z dogovorom o plačilnem načrtu. To lahko dejansko zniža vaše stroške, če le primerjate novo letno obrestno mero s tem, kar trenutno plačujete. Izogibajte se refinanciranju pod dragimi pogoji, ki le podaljšujejo dolg: če se obrestna mera dejansko ne zniža, vam to ne bo pomagalo. Če se dogovorite, preden zamujate, zaščitite tudi svojo kreditno zgodovino. Vedno pisno zahtevajte pogoje, vključno s skupnim zapadlim zneskom, in ne sprejmite prve ponudbe, ne da bi jo primerjali.
Ohrani spremembo in končno obvestilo
Pri odlašanju s kreditno kartico ne gre le za njeno odplačilo, temveč za spremembo navade, ki vas je pripeljala do sem. Med odplačevanjem uporabljajte debetno ali gotovinsko kartico, ustvarite proračun, ki omogoča dodatna plačila, in se izogibajte najemanju novih dolgov za kritje starih. Ko ste enkrat brez dolgov, vam je kartica lahko še vedno uporabna, če jo vedno v celoti odplačate in nikoli ne greste v kredit. Ta vodnik je splošen vodnik in ne nasvet za vašo specifično situacijo. Če ste z dolgovi preobremenjeni, poiščite nasvet in preglejte obrestne mere in omejitve, ki jih je objavil BCU. Za pogajanja o dolgovih ali njihovo konsolidacijo si oglejte tudi vodnike spletnega mesta o odplačilu in refinanciranju dolgov.