ウルグアイの高利貸しに関する法律：上限額はいくらで、それを超えるとどうなるのか？
上限は固定値ではなく、中央銀行が公表する平均金利を一定の割合で上回るもので、融資の請求方法によって変動します。以下に、第11条に規定されている6つの上限、契約書に記載されている以上の内容を含む口座の内容、そして高利貸しが成立した場合に実際に何が起こるのかを説明します。
法律の6つの限界
それぞれは、契約締結日前の四半期の平均BCUレートに対する最大追加料金です。
| あなたのケース | 停止 | それはどういう意味ですか | ルール |
|---|---|---|---|
| 2.000.000 UI未満の共通クレジット | +55 % | これは最も一般的なケースで、元金以下のローン、融資、または分割払いによる購入を指します。高利貸しは、実質利率がBCUの平均利率を55%以上上回る場合に発生します。 | 法律18.212、第11条、第1項 |
| 給与控除（給与または年金から控除される） | +20 % | 法律で定められた最低上限額であり、最も知られていない額です。これは、法律19.210条第30項で定義されている給与ローンに適用されます。給与から天引きされる場合、上限額は55%ではありません。 | 法律18.212、第11条、第2項i |
| 給与または年金からの源泉徴収によって徴収されるその他の控除 | +30 % | 源泉徴収された給与であっても、給与控除の対象とならない場合。それでも、通常の控除額の半分の限度額となります。 | 法律18.212、第11条、第2項ii |
| 2.000.000 UI未満のローンのいずれかで債務不履行 | +80 % | 支払いが遅れると上限額は上がりますが、それでも上限額は存在します。また、延滞金は暗黙の利率に含まれているため、それを回避することはできません。 | 法律18.212、第11条第3項および第19項 |
| 2.000.000 UIクレジット以上 | +90 % | その資本額を超えると、法律は交渉相手がより多くの後ろ盾を持っていると想定し、上限を緩和する。 | 法律18.212、第11条、第4項 |
| 2.000.000 UI以上のローンを滞納する | +120 % | 法律で定められている上限は、暗黙の利率が平均利率の2,2倍に達するまでで、それを超えると高利貸しとみなされる。 | 法律18.212、第11条、第5項 |
今日、その測定基準となる平均レート
El BCU republica esta tabla todos los meses sobre un trimestre móvil. La que rige desde el 1 de noviembre de 2026 corresponde al período julio–setiembre de 2026.
| 消費者信用（ペソ建て） | 平均レート | 上限（+55％） | 延滞限度額（+80％） |
|---|---|---|---|
| 10.000 IU未満 | 92,09 % | 142,74 % | 165,76 % |
| 10.000 IU以上 | 35,57 % | 55,13 % | 64,03 % |
これらは、割引承認を受けていない家族が購入するためのラインです。発行者ごとの詳細と、前払いにかかる費用の計算については、 キャッシングを確認してください .
アカウントには何が含まれていますか？
これは最も見過ごされがちな部分であり、結果を左右する部分でもある。つまり、上限額は契約書に記載された料率と比較して算出されるわけではないのだ。
契約利率を見るのではなく、暗黙の利率を見るのです。
法律では、内部収益率（受け取った金額と返済総額を等しくする指標）を計算することが義務付けられています。名目上の利率が低くても、手数料が高い場合は高利貸しに該当する可能性があります。 法律18.212、第10条
利息だけでなく、すべてが含まれています。
元金、利息、報酬、手数料、諸経費、保険料、その他あらゆる種類の費用（違約金条項を含む）。これらすべてが同じ計算に含まれます。 法律18.212、第10条
延滞金も含まれる
罰金として徴収された金額は、実質的な税率の計算に含まれます。法律では、第11条で認められている延滞金の上限が50UIを下回る場合に限り、より高額な罰金を科すことが認められています。 法律18.212、第19条
比較対象となる平均率は、前四半期のものです。
No la de hoy: la del trimestre móvil anterior a la fecha en que se constituyó la obligación. Un préstamo firmado hace dos años se juzga contra la tabla de aquel momento, no contra la actual. 法律18.212、第11条
分割払いの場合、価格は定価と比較されます。
供給者による商品またはサービスの販売から信用が発生する場合、暗黙の利率は、取引時の定価と支払いスケジュールを等しくすることによって計算されます。現金価格と分割払いの差額が利息となります。 法律18.212、第10条
高利貸しがあった場合はどうなるのでしょうか？
| 余計なものはすべて取り除かれ、料金は「調整」されません。 | いったん高利貸しが成立すると、利息、賠償金、手数料、経費、その他いかなる種類の料金を請求する権利も消滅する。残るのは元本と、それに伴う費用および経費のみである。 | 法律18.212、第21条 |
| 既に請求された金額は元金から差し引かれます。 | 既に徴収済みの利息、手数料、諸経費、その他の費用は、融資額から差し引かれます。今後一切請求されなくなるわけではなく、既に徴収済みの金額が差し引かれるだけです。 | 法律18.212、第21条 |
| あなたがそのことを指摘しなくても、裁判官はそれを適用する。 | 高利貸しは自動的に却下されます。また、これは流通証券に関する略式判決手続きで主張できる抗弁事項に組み込まれており、これらの債務は通常、この略式判決手続きで処理されます。 | 法律18.212、第23条 |
| 裁判官は加害者を報告しなければならない。 | 裁判官は、高利貸しを行った人物の身元を管轄の行政機関に通知しなければならない。 | 法律18.212、第21条 |
| それは犯罪でもある | 人の窮状、弱み、または経験不足につけ込み、高利貸しを要求したり、高利貸しを約束したりする者は、6か月から4年の懲役刑に処せられる。加重事由としては、職業的または常習的に貸付を行うこと、法外な保証を要求すること、元金に利息を含めることなどが挙げられる。 | 法律18.212、第22条 |
ほとんど誰も引用しないが、多くの古い小さな債務を解決する記事
- 20.000 UI未満の債務については、24か月後に債務不履行の期限が切れます。 En préstamos en efectivo y financiación de bienes y servicios cuyo capital inicial sea menor a 20.000 UI, la generación de intereses moratorios caduca de pleno derecho —sin que el deudor tenga que hacer nada— a los veinticuatro meses desde que cada obligación se hizo exigible, salvo que el acreedor haya iniciado acción judicial dentro de ese plazo. （法律18.212、第20条）
- その期限が過ぎた後は、政令第14.500号の調整のみが適用されます。 債務総額については、その性質に関わらず、政令第14.500号の第1条、第2条、第4条に規定される調整および利息のみが適用されます。ただし、合意された利率が低い場合は、合意された利率が適用されます。 （法律18.212、第20条）
誰に苦情を言うべきか
ウルグアイ中央銀行
この規制は、金融仲介会社、および定期的に信用取引を行うその他の個人や法人を対象とする。つまり、銀行、金融会社、および定期的に融資を行うすべての者が対象となる。
法律18.212、第24条
消費者保護地域（MEF）
同裁判所は、消費者との関係において非金融系の商品・サービス供給業者から付与される貿易信用、およびその他すべての事例について管轄権を有する。また、小売業者から資金提供があった場合、同裁判所は窓口となる。
法律18.212、第24条
よくある質問
- ウルグアイにおける法定最高税率はいくらですか？
- これは固定された数値ではなく、中央銀行が公表する平均金利に対する割合であり、融資の種類によって異なります。2.000.000 UI に基づく標準的な融資の場合、上限は平均金利に 55% を加えたものです。給与天引き融資の場合は、上限は 20% に下がります。その他の源泉徴収の場合は、30% に下がります。債務不履行の場合は 80% に上がり、2.000.000 UI を超えると 90% (債務不履行の場合は 120%) に達します。
- 契約書に記載されている利率が、上限利率と比較される利率ですか？
- いいえ。法律が比較するのは、実質的な利率、つまり支払うすべての費用（利息、報酬、手数料、経費、保険料、その他の料金、さらには違約金条項まで）の内部収益率です。名目利率が低くても、手数料が高額であれば、高利貸しとみなされる可能性があります。
- もし私が法外な金利を請求されたらどうなりますか？
- 利息、賠償金、手数料、諸経費、その他一切の費用を請求する権利は消滅します。残るのは元金と諸経費のみです。既に請求済みのこれらの項目に関する金額は、執行中の債務から差し引かれなければなりません。さらに、裁判官は違反者の身元を行政当局に報告する必要があります。
- 裁判で高利貸しの問題を提起する必要はありますか？
- 必ずしも必要ではありません。高利貸しは自動的に却下されますし、流通証券に関する略式判決手続きにおける抗弁事由としても認められています。こうした債務は通常、この略式判決手続きに持ち込まれます。とはいえ、問題を提起し、具体的な数字を示すことは有益です。
- ウルグアイでは高利貸しは犯罪ですか？
- はい。人の困窮、弱み、または経験不足につけ込み、高利貸しをしたり、高利貸しを約束したりする者は、6か月から4年の懲役刑に処せられます。加重事由としては、職業上または常習的に金銭を貸し付けること、法外な保証を要求すること、利息の支払いを元金に含めることなどが挙げられます。
- 古い借金の利息は永久に増え続けるのでしょうか？
- En deudas chicas, no. Si el capital inicial era menor a 20.000 UI, los intereses moratorios caducan de pleno derecho a los veinticuatro meses desde que cada obligación se hizo exigible, salvo que el acreedor haya iniciado acción judicial dentro de ese plazo. Después de eso sólo corren los ajustes del Decreto-Ley 14.500.
- 私のローン金利は、平均金利と比較してどのくらいですか？
- 債務成立日の前四半期の金利と比較するのであって、今日の金利と比較するのではない。2年前に締結されたローンについては、当時の金利表に基づいて判断する。
- 過剰請求された場合はどこに報告すればよいですか？
- 誰が資金を貸したかによって異なります。中央銀行は金融仲介業者および定期的に融資業務を行う業者を規制しています。経済省消費者保護局は、非金融業者からの貿易信用およびその他すべてのケースについて管轄権を有しています。
これは一体どこから来たのか？
Del texto vigente de la ley, no de un resumen. El artículo 11 tiene la redacción que le dio la Ley 19.732 en 2018; la anterior tenía otros topes. Última lectura: 3 de setiembre de 2026.