権利・不当な請求
許可していない料金を請求されています。どうすれば止められるのか、どこに苦情を申し立てればいいのか教えてください。
Un seguro que se renovó solo, un débito que no para, un servicio que diste de baja y sigue apareciendo en el estado de cuenta. La respuesta de siempre es "denunciá en el Banco Central", y es media verdad: el BCU supervisa y sanciona, pero 彼は彼らにあなたのお金を返還するよう命じることはできません。以下に、最適な順序で完全なルートを示します。
まず、それを止めましょう
実質的な請求の前に。法的確実性の高いものから低いものへと順に並べると、契約の解除と支払手段の停止は異なる行為であり、どちらも実行されなければならない。
契約を終了させるのはそれだけです。それ以外のものはすべて支払手段を終了させるものです。一般原則は法律19.678の第13条です。被保険者は、1か月前に書面で通知することにより、理由を述べずにいつでも契約を解除できます。保険会社は、その時点までに発生したリスクに対する保険料のみを受け取る権利があります。近道に注意してください。個人保険を除く同じ条項です。個人保険は第104条によって規定されており、別途合意がない限り、最初の1年後にのみ解除できます。どちらが適用されるかは、あなたの保険がどのように分類されているかによって決まります。45日間の補償には最初の1年すらありません。思い込みはせず、保険証券で確認してください。
既に終了した事柄に関連する保険料を請求され、ほとんど誰も利用していない場合、これが最も強力な主張となります。法律19.678、第14条：「保険契約は、契約締結時にリスクが存在しなかった場合、または既に損失が発生していた場合には無効となる。補償開始後にリスクが消滅した場合、この状況が何らかの方法で保険会社の知るところとなった時点から契約は終了し、保険会社は、その時点までの期間の保険料のみを徴収することができる。」旅行保険は旅行を補償するものであり、旅行が終了すればリスクは消滅します。保険会社に書面で通知してください。法律では「何らかの方法で」と規定されているため、あなた自身の通知によって契約は終了します。
会社ではなく、口座から引き落としを行う主体に対してです。「支払人は、自動引き落としの合意日の前営業日終了時までであれば、いつでも承認された支払命令を取り消すことができる」（法律19.210、第70条）。また、承認に異議を申し立てた場合、銀行は取引が承認されたことを証明するために5営業日かかります。この期間を過ぎると、異議は確認されたものとみなされ、返金は金融費用を含めて1営業日以内に処理されます（第72条および第73条）。
契約書には、カード所有者の要請があれば有効期限前にカードが無効になること、そして発行者はシステムからカードを削除しなければならないことが明記されていなければならない（法律19.731、第14条C項）。さらに、前払いされた年会費のうち未使用分の割合に応じて返金しなければならない。不便ではあるが、これは法律で明確に定められている事項である。
不正取引の報告期限は法律で定められていません。法律では「発見後直ちに」と規定されています（法律19.731、第17条、B項）。しかし、報告の日付は最も重要な証拠となります。なぜなら、会計基準法では、報告時点までの不正取引について報告者に責任があると定められているからです（RNRCSF、第367条）。日付入りのメールは、3回の電話よりも価値があります。
誰が何をできるか
La columna que decide es la tercera. Poner meses de expectativa en la ventanilla equivocada es el error caro de este tema.
| どこ | 監督する | 制裁措置 | 返品を注文する | それは一体何をもたらすのか？ |
|---|---|---|---|---|
| 会社 銀行と保険会社はそれぞれ | — | — | いいえ | これは、争うことなく返金を受けられる唯一の窓口です。もし金融機関が誤りを認めた場合、規定により30日以内に返金する義務があり、返金方法は現金か口座振込のどちらかを選択できます。また、不正請求が金融機関の責任によるものであれば、利息も加算されます。 15暦日以内に回答すること。書面による通知があれば、さらに15日間延長可能。 |
| BCU ウルグアイ中央銀行 - 金融サービス監督局 | うん | うん | いいえ | 当該機関の行為は審査され、必要に応じて制裁措置が講じられます。最終的な決定は書面による決議となります。罰金は州が徴収し、あなたが徴収するものではありません。 会社に請求が提出されてから15暦日経過した後にのみ提出されます。 |
| 消費者保護 消費者保護分野 ― 経済財政省 | — | うん | いいえ | 会社があなたに弁済することに同意できる調停審理。この機関自身は、「契約の解除」や「債務の免除」を、この手続きで解決できる例として挙げている。 法的な期限は公表されていない |
| 治安判事裁判所 法律18.507に基づく消費プロセス、最大100UR | — | — | うん | 払い戻し命令書。リストの中で発行できるのはこの機関だけです。弁護士は不要で、請求額の1％の印紙税がかかり、事前の調停も必要ありません。 この措置は、事象発生から1年後に失効する。 |
問題が銀行や保険会社との間でない場合、組織が変わります。 カテゴリー別にルート全体を見る .
申請する必要のある書類
提供される順番通りです。最後の一品は、ほとんどの人が食べずに飛ばします。
- 具体的な条件を含む完全な政策（法律19.678条24項）。
- 自動更新に同意した旨が記載されている文書（法律19.678条6項）。
- カードと一緒に販売された場合は、別の文書による書面による同意、または電話による場合はその録音（RNRCSF第384.1条）。
- 各請求が一つずつ明記された口座明細書。
- 申請内容を証明する書類（日付、時刻、識別番号を含む）が必要です。これらの書類がない場合、以降の手続きを開始できません。
その規則には、一字一句何と書いてありますか？
苦情申し立ての際に、該当商品の番号を明記してください。また、返答のトーンを変えてください。
自動更新には合意が必要です。
「当事者は、保険契約の自動更新または延長に合意することができる。ただし、現行の条件を変更する意図がある場合は、被保険者の明示的な同意を得なければならない。変更が承認されない場合、契約は予定された満了日に終了する。」
法律19.678、第6条
正しい質問は「更新できるか？」ではなく、「私の契約条件に更新が明記されているか？」です。私はこの合意に関する書面による文書を要求しました。もしそれが存在しないのであれば、次期料金の請求には契約上の根拠がありません。
既に合意済みの更新を短縮する方法
«cualquiera de las partes podrá dejarla sin efecto mediante una notificación escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de treinta días corridos de anticipación a la conclusión del período del seguro en curso.»
法律19.678、第6条
契約更新が合意された場合、退去できないわけではありません。現在の契約期間満了の30日前までに書面で通知する必要があるということです。
リスクがなくなった場合、契約は自動的に解除される。
「保険契約は、契約締結時にリスクが存在しなかった場合、または既に損失が発生していた場合には無効となる。保険開始後にリスクが消滅した場合、保険会社がその事実を何らかの方法で知った時点から契約は終了し、保険会社は当該時点までの期間に係る保険料のみを受け取ることができる。」
法律19.678、第14条
保険が既に終了した事柄（旅行、売却した不動産、完済したローンなど）に紐づいていた場合、最も強力でありながら最も使われない主張は、更新自体に異議を唱えるのではなく、リスクはもはや存在しないと主張することです。そして、規則には「いかなる手段によっても」と明記されているため、あなた自身が書面で通知することで、その日付から更新が有効になります。
彼らはこう言うでしょう。「お金を払ったのだから、受け入れたことになる。」
「賞金またはその初回支払いは、その金額への同意を意味する。」
法律19.678、第6条、第4項
これは標準的な弁護なので、想定しておいてください。この回答は、条項に書かれていることと書かれていないことに基づいています。つまり、条項は金額は認めますが、合意に至っていない更新の存在は認めません。そして、消費者関係においては、これは法律17.250の第31条H項に真っ向から反します。同項は、あなたの沈黙を承諾と解釈する条項を濫用とみなしています。何よりも正直に言うと、この矛盾を解決するウルグアイの判例は見つかっていないので、これはあくまで議論であり、確実な結論ではありません。
あなたの沈黙は、同意を意味するものではありません。
「消費者の沈黙は、合意内容の変更、制限、または拡張を承諾したものとみなされる」
法律17.250、第31条H項は濫用条項である
「何も言わなかったから更新された」という考え方に対して、法律19.731はクレジットカードに関して第13条でこの点を改めて強調し、「発行者と利用者間の契約に不当な条項が含まれていても、利用者は拘束されず、無効となる」と結論付けている。
自動更新を取り消すための60日間
«El consumidor podrá, dentro de los sesenta días corridos contados desde la fecha en que se produjo la renovación automática, rescindir o resolver el contrato… teniendo el proveedor un máximo de quince días corridos para procesar la baja.»
法律17.250、第31条（1/1/2024施行の法律20.212の第185条の文言）
これは近道ではあるが、正直に言って、更新が2ヶ月以上前であれば、この選択肢は既に閉ざされている。残された選択肢は2つあり、しかもそちらの方がましだ。それは、一方的な請求と一方的なサービス提供である。
依頼していないサービスに対して料金を支払う必要はありません。
「これらは支払い義務も返却義務も伴わないため、無料サンプルと同等である。」
法律17.250、第22条D項（事前の要請なしに提供されるサービス）
これが根本的な論点であり、状況を一変させる点です。つまり、価格について議論するのではなく、支払う義務はないと主張しているのです。
合意に至っていない保険金は請求できません。
「金融機関は、事前に明示的に合意されていない利息、手数料、費用、コミッション、料率、罰金、保険料、その他の金額を請求してはならない。」
RNRCSF、第359条（および請求書上のすべての請求については第379条）
これは、あなたの主張をBCUが実際に監視する対象となるための規則です。番号を添えて引用してください。これにより、機関はあなたがどこでそれに同意したかを示す義務を負います。
カードと一緒に購入された場合は、同意書は別の用紙に記載されています。
「クレジットカード契約とは別の文書で書面による同意を得る」
RNRCSF、第384.1条
私はその別紙を要求しました。電話で販売が行われた場合、規制では「私は[商品名]を[価格]で購入することに同意します」という文言の録音が必要であり、その録音がない者は、顧客の要求に応じて契約が解除されたものとみなし、支払われた金額を返金しなければなりません。
発行者は、詐欺の場合に限らず、証拠を提示しなければならない。
「これが証明できない場合、発行者は主張された取引について責任を負うものとする。この義務を遵守する目的で、発行者が第三者と締結した可能性のある契約の条件は適用されない。」
RNRCSF、第364条h項（および法律19.731号第15条f項）
取引に関するクレームが発生した場合、発行者は、その取引が合意された手続きに従って実行され、適切に認証されたことを証明しなければなりません。そして、最後の文が重要です。「保険会社が私に送ってきた」というのは弁明にはなりません。
彼らはあなたに保険証券を渡さなければならない。
«dentro de los treinta días corridos de celebrado el contrato o toda vez que este se modifique»
法律19.678、第24条
スペイン語で、読みやすく、受領証明が可能な方法で送付してください。もし相手が送付してこなかった場合、それは請求の一部となります。また、保険証券がなければ、更新が合意されたと主張するのは困難です。
罠
それは、金銭、時間、あるいは権利そのものを失うことにつながります。
請求手続き中は料金の支払いを停止してください。
請求処理中は、いかなる規制も請求の執行を停止しません。債務不履行が確定すると、2:000.000 UI未満の取引に対して、BCUの平均利率に80%を加えた利率まで利息を課すことができます（法律18.212、第11条）。その後、発行者は滞納をBCUリスクセンターに報告し、債務は最終的にClearing de Informes（信用情報クリアリング）に登録される可能性があります。Clearing de Informesは、未払い債務が5年間リストされる民間データベースです（法律18.331、第22条）。Clearing de Informesから抜け出すには、異議を唱えている分割払いよりも費用がかかります。抗議しながら支払い、返金を求めて闘ってください。
「異議を申し立てている料金以外はすべて支払いました。」
それはあなたを守るものではありません。分割払いの配分は契約によって決定されるため（RNRCSF第378条g項）、差額は未払い残高として残り、延滞料金が発生する可能性があります。
BCUが返金してくれると信じています
これが根本的な落とし穴であり、当局自身がそれを是正している。当局は、いかなる金額の返還も命じることも、損害賠償を命じることも、当事者間の契約紛争を解決することもできない。これらはすべて裁判所の専属管轄事項である。苦情を申し立てることは依然として有効である。記録に残り、監督対象機関の行動を反映するからだ。しかし、お金を取り戻したいのであれば、別の方法がある。
事前に機関に苦情を申し立てずにBCUに行く
申請が却下された場合、手続き上、機関に提出した苦情の写しと、回答があった場合はその写しを添付する必要があります。この要件は規則ではなく、公表されている手続き規定に基づくものですが、申請が実際に受理されるかどうかという点において、同様に重要な意味を持ちます。
消費者保護機関への申し立てとクレームを混同する
これらは同じ手続きではありません。苦情申し立ては調停手続きであり、会社が返金に応じる可能性が高くなります。正式な苦情申し立ては罰則を求めるものであり、機関自身も賠償を求めるものではないと明言しています。返金を受けるには、苦情申し立てを行ってください。
「期限が過ぎました」という通知を、まるで法律であるかのように受け入れる
発行会社が公表する料金に関する異議申し立て期限は、契約条件に基づくものであり、規制に基づくものではありません。ウルグアイの法律では、具体的な期限は定められていません。また、定期課金の場合、各支払いが新たな請求となるため、期限は最初の支払いからではなく、各支払いごとにカウントされます。
詐欺であるかのように議論する
そうではありません。そのように捉えると、法律があなたに不利に働くことになります（当社に通知するまで、不正な取引についてはあなたが責任を負います。RNRCSF第367条）。契約外の料金（第359条、第361条、第379条）および一方的なサービス（法律17.250第22条D項）として分類してください。
銀行に対してのみ請求すべきでしょうか、それとも保険会社に対してのみ請求すべきでしょうか？
これらは、締め切りは同じですが規則が異なる2つの別々の機関です。銀行は規制・管理編纂法第327条に基づき、保険会社は保険法第86.6条に基づきます。両方に申請書を提出し、両方から確認番号を取得してください。
一年が過ぎ去るのを待つ
迅速かつ安価な方法である、治安判事裁判所での消費者訴訟（100URまで、弁護士の選任は必須ではない）は、事件発生から1年で期限切れとなる。その後は通常の裁判手続きとなるが、これは時間と費用の両面で全く異なる問題となる。
融資条件と保険適用条件を混同する
保険料が12回の分割払いだからといって、それが年間契約とは限りませんし、補償期間が45日間だからといって、月間契約とは限りません。年間旅行アシスタンス保険の中には、1回の旅行につき連続45日間を上限とし、補償期間に合わせて12回の分割払いで支払われるものがあります。議論を始める前に、保険契約書を確認してください。「年間複数旅行」と記載されている場合、請求内容は「過剰請求された」ではなく「私の同意なしに次の期間が更新された」となり、これは別の請求であり、異なる規制が適用されます。
公開されていないもの
私たちはそれを探し求めますが、それは存在しません。私たちはそれを推定する代わりに、それを口にします。この場合、でっち上げの数字は、根拠のない議論へとあなたを導きます。
- 消費者保護の手続きにはどれくらい時間がかかりますか？当局は処理にかかる目安時間について言及していますが、法的な期限は示していません。期限を定める規制は存在しないからです。
- クレジットカードの定期請求が法律19.210の自動引き落とし制度（証拠提出に5営業日、返金に1日）に該当する場合、第68条では既に該当するカードが明記されているが、定義は依然として口座または電子マネー手段を指しており、枠組み契約が必要となる。これは発動することはできるが、約束することはできない。
- 銀行が支店で販売した保険について保険会社と共同責任を負う場合、それを規定する銀行保険に関する規制は存在しません。しかし、銀行は法律17.250号の目的においてサービス提供者であり、お客様の請求に対応する独自の義務を負っていることは明らかです。
- 払い戻しを義務付ける規則に顧客に対する期限が定められていない場合、発行者は契約上の期限を理由に払い戻しを拒否できるのか？これはこの種の訴訟における中心的な問題であり、一次資料では解決されていない。
- 法律19.678の第6条第4項「ボーナスまたは最初の分割払いの支払いは、その金額の承認を意味する」が、合意に至らなかった更新を有効にするのに十分であるか、あるいは単に金額を承認するだけであるかは、法律17.250の第31条H項と矛盾するが、この問題を解決するウルグアイの判例は見つかっていない。
- 旅行支援には、以下の2つのキャンセルポリシーのうちどちらが適用されますか？法律19.678の第13条（1ヶ月前の通知でいつでもキャンセル可能）か、個人保険に適用される第104条（最初の1年後のみキャンセル可能）か？45日間の保険には最初の1年間がないため、条文だけでは問題は解決しません。保険の分類によって異なります。
- 保険ブローカーや代理店がBCUに登録され、監督されている場合、この資料集ではそれらについて簡単に触れ、保険会社に責任を負わせているが、我々が調べたところ、そのような記録は見つからなかった。
- クレジットカード会社のチャージバックに関する規則やその期限は、ウルグアイの法律ではなく、発行会社によって公表されているものでもありません。そのような期限は、法律ではなく、慣習の問題です。
よくある質問
情報源
- 法律19.678 ― 保険契約（第6条、第13条、第24条および第104条） — 規範
- 法律17.250 ― 消費者関係（第22条、第31条、第42条および第47条） — 規範
- 法律19.731 ― クレジットカード及びデビットカード（第13条、第14条、第15条、第17条） — 規範
- 法律19.210 — 自動引き落とし（第68条、第70条、第72条および第73条） — 規範
- 法律18.507 — 消費者による100URまでの処理 — 規範
- 法律18.212条11項—延滞利息の上限 — 規範
- 法律18.331条22項 ― リスクセンターの期限 — 規範
- BCU — 金融システムの規制と管理に関する編集 — 規範
- BCU — 保険および再保険の編集 — 規範
- BCU — 金融利用者からの苦情および報告 ― 当局がそれを公表する
- 消費者保護分野 ― 経済財政省 ― 当局がそれを公表する
Contrastado el 2026年8月19日. No es asesoramiento legal: es información para que sepas qué pedir y adónde ir.