司法上の差し押さえ：一般原則
賃金は原則として差し押さえの対象外です。ただし、一般訴訟法では、税金、扶養料の支払い、および特別法によって裁判所命令による差し押さえが認められている場合については例外が認められています。したがって、この保護は絶対的なものではありません。
財務健全性
実用ガイド · ウルグアイ
ウルグアイでの債務返済：交渉方法、そしてChauDeudasとMiDeudaのどちらが良い選択肢か
就職が決まったあなたは、信用履歴を改善するために、まずは必要な準備を万全に整えたいと考えているでしょう。このガイドでは、まず無料でできること、自分で債務削減交渉を行う方法、そして「債務整理」プラットフォームの実態について、事実に基づいて解説します。
簡潔に答えると
ChauDeudasとMiDeudaは詐欺ではありませんが、最良の選択肢となることはほとんどありません。これらは債権回収プラットフォームであり、債権者から回収することでユーザーから手数料を徴収します。つまり、あなたのデータと引き換えに、あなたが無料で自分でできることを代行してくれるのです。
まずはこれを無料でやってみましょう。 BCUリスクセンターで状況を確認してください（consultadeuda.bcu.gub.uyそして、6ヶ月ごとに無料で入手できるクリアリングレポートを請求しました。それからようやく決断しました。
支払いを停止した場合、給与を差し押さえられる可能性はありますか？
まず、自分を責めないでください。 もしその借金が生活必需品の購入や返済によって食費、住居費、医療費を賄えなくなったのであれば、借り換えは明らかにあなたの実際の返済能力に見合ったものではなかったと言えるでしょう。
簡潔に答えると： 支払いを怠ったからといって債務が消滅するわけではありませんが、債権者が雇用主に連絡して自動的に給与を差し押さえることができるわけでもありません。裁判所命令による差し押さえと、法的に認められた給与差し押さえを区別することが重要です。
賃金の直接差し押さえ
貸付金が口座振替で回収されるのは、貸付人が支払いを差し引く法的権限を有している場合、または借入時に有効な承認を提供している場合に限られます。法律17.829号では、税金と拠出金を差し引いた後の名目金額の少なくとも35%を受け取ることが義務付けられています。ただし、最低額が30%となるのは、同法に列挙されている特定のカテゴリーに限ります。
給与が口座に振り込まれる
口座に振り込まれた給与は、振り込み日から180日間、差し押さえの対象から除外されます。この保護は、給与として指定された残高にのみ適用され、口座内のその他の資金は差し押さえの対象から除外されません。
支払いを怠るとどうなるか
支払いを怠ったからといって、債務が消滅するわけではありません。債権者は法的措置を取り、差し押さえ可能な他の資産や資金を差し押さえようとすることができます。ただし、民事債務や商事債務の場合、債務不履行を理由に投獄されることはありません。
支払いを停止したり、別の借り換え契約に署名したりする前に
私は書面で以下のことを要求しました。
- 元の契約書、および、存在する場合は、借り換え契約書。
- 残高は、元金、利息、延滞料金、保険料、および諸経費に分けられます。
- 署名済みのバウチャーまたは約束手形の写し。
- 給与の源泉徴収、自動引き落とし、保証人または連帯保証人がいるかどうかの確認。
- 実際に支払える金額を提示した提案書、そして割引がある場合は、契約内容と解約の証明を文書で提示してください。
この件を補うために別の高額ローンを組まないでください。通常、問題は悪化するだけです。まず、 現在、信用情報機関に債務が記録されているのは誰ですか？ そして直接交渉する。
ケースを審査するために必要な情報
個人情報を公開せずに、以下の内容を書き留めてください。
- 現在の債権者は誰ですか？
- これはどのような種類のローンですか？
- 既に借り換え契約に署名済みの場合。
- 給与の源泉徴収を承認した場合。
- 最後に支払いを行ったのはいつですか？
- 裁判所からの召喚状または通知を受け取った場合。
月額料金で基本的なサービスが利用できない場合は、無料で新しいプランを開始できます。 消費者保護に関する相談または調停召喚状や法的通知を受け取った場合は、決して無視せず、直ちに弁護士に相談するか、法的支援を求めてください。 所属部署の公選弁護人事務所.
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「支払いを済ませれば、私は清算の場から外れる。」
いいえ。支払済みの債務は最長5年間（更新不可）「キャンセル済み」として記録されますが、実際にはEquifaxは約3年間記録を保持します。支払いは将来の状況を改善しますが、記録を消去するわけではありません。
法律18.331条22項
「この債務は10年後に自動的に消滅する。」
債務は自然に消滅するわけではありません。期限が切れるのはクリアリングへの登録（5年＋5回更新可能）であり、時効の対象となるのは法的措置による回収権（個人訴訟の場合は10年、執行手続きの場合は5年、約束手形の場合は4年、小切手の場合は6ヶ月）です。そして、時効は申し立てなければ適用されません。裁判官が自動的に適用するわけではないのです。
民法典第1216条、第1217条、第1191条、商法典第1019条、法律第14.412条第68項
「私が支払いの手配をすれば、何も損することはない。」
注意：既に時効が成立している債務について、分割払い、利息の支払い、または「合意書」への署名を行うと、時効期間が再開されます（これは時効期間の黙示的な放棄であり、期間がリセットされます）。承認または支払いを行う前に、必ず時効期間を確認してください。
CC芸術1189、1234; CCom 1026
「彼らは私の給料を差し押さえたり、私を投獄したりできる。」
給与は一般的に差し押さえの対象外ですが、税金、養育費、および特別な法律に基づく差し押さえには例外があります。また、貸し手が権限を有している場合、または有効な承認を提供している場合は、一部のローンで直接差し押さえが認められる場合があります。民事債務や商事債務については、懲役刑はありません。
民事訴訟法第381条、法律第17.829号第3条、憲法第52条
あなたの債務は期限切れになった可能性がありますか？
個人ローン／個人債務
自分で債務減額交渉をする方法
利用者が報告した償却額 r/uruguay; 保証ではありません。さまざまな債務？それらを整理してください。 支払いシミュレーター.
プラットフォームを比較すると、
スコアは、加重評価基準（透明性20%、コスト15%、独立性20%、データプライバシー15%、実用性15%、キャンセルポリシー15%）に基づいて0～100で算出されます。「直接交渉」を基準として、各プラットフォームの評価が行われます。
| # | サービス | その背後にいるのは誰だ？ | 誰が支払うのか？ | ¿BCU? | スコア |
|---|---|---|---|---|---|
| 🥇 | 債権者と直接交渉する | 一人で（仲介者なしで） | 誰も何も言っていないのに、無料です | いいえ | 94 |
| 🥈 | BROU — 債務の自己管理 | Banco República (国営銀行、規制対象 BCU) | 債権者本人です。仲介者はいません。 | うん | 88.5 |
| 🥉 | 最新情報を入手しましょう | WEDKOL S.A. (Alpréstamo) + Equifax Uruguay S.A. | 債権者（あなたではありません） | いいえ | 60 |
| 4 | マイデット | レキロ SRL (コレクション/BPO; RUT 217697220017) | 債権者：回収額の一定割合（あなたには請求されません） | いいえ | 56 |
| 5 | ゼロディレイ | 地域企業（アルゼンチン／ウルグアイ／ペルー） | 債権者は、債務者に手数料を請求しないようにと言っている。 | いいえ | 55.3 |
| 6 | 借金よ、さよなら！ | Chau Deudas SAS (イトゥザインゴ 1324/501、モンテビデオ) | 債権者（ChauDeudas氏によると、彼らはあなたのお金を受け取らないとのこと） | いいえ | 50.8 |
あなたのケースに基づいた正直な評決
あなたの債務は、元の債権者（銀行または金融会社）に残ります。
直接正規化チャネル（例えば、BROUセルフマネジメント）にアクセスしてください。仲介者は必要ありません。どのプラットフォームでも、いずれにせよ彼らとの交渉に誘導されます。
すでに債権回収業者に引き渡されている。
いずれにせよ、彼らと交渉する必要はあります。プラットフォームを利用すれば手続きを迅速化できますが、その背後にいる人物を確認し、支払い前に書面による合意と最終的な和解を要求してください。
あなたは自分がどんな借金を誰に負っているのかを知らない。
無料で始められます：BCUリスクセンター＋クリアリングレポート。それからようやく決心しました。「いくら支払うべきか確認するため」だけに、IDや個人情報をプラットフォームに提供しないでください。
彼らは料金を支払えば「クリアリングからあなたを除外する」と約束する。
それは不可能で誤解を招く情報です。クリアリングシステムから抜け出すには、料金を支払うか、時間が経過するのを待つしかなく、有料サービスを利用することはできません。そのようなサービスに料金を支払う必要はありません。
信用履歴を再構築する
期日までに全額を支払い、あとは待つだけです。
再建とは、まっさらな新しい記録を残すことだ。「キャンセル遅延」の記録は3～5年間残るため、それより早く消す近道はない。
銀行の内部ブラックリストに注意してください
各銀行は独自の記録を保持しています。過去に債務不履行を起こした銀行は、たとえあなたの信用情報が良好であっても、融資を承認しない可能性があります。場合によっては、別の金融機関で信用履歴を再構築するのが最善策となるでしょう。
まずは、収益性の高い小規模な製品から始めましょう。
利用限度額の低いクレジットカードやプリペイドカードを、期日通りに利用して支払うことで、良好な信用履歴を築くことができます。重要なのは金額ではなく、利用の継続性と期間です。
借り換えは（慎重に判断すれば）役に立つかもしれない
複数の高金利の借金を1つの低金利ローンにまとめることで、年利（APR）が下がり、返済も楽になります。しかし、別の高金利ローンを返済するために、さらに高金利のローンを組むのは避けましょう。それは悪循環であり、借金がさらに膨らむだけです。
ローンを一本化する必要がありますか？借り換えオプションを比較するには、こちらをご覧ください。 ウルグアイでのローン.
| 機関 | 製品 | レート | 注記 |
|---|---|---|---|
| BBVA | 個人ローン債務統合 | 24%（ドル建て）／9%（UI建て）（最大60回分割払い） | 他機関との債務を帳消しにする唯一のサービスです。クリアリングやBCUでの過去の取引履歴は不要です。 |
| イタウ | 借金を整理する | 42% TEA | これはイタウ銀行内での自社債務の統合に過ぎない。 |
| OCA | 融資再編 | 39–87% + IVA | OCAは自己残高のみで利用可能。支払済みの手数料が50%以上である必要があります。 |
| ANDA | 個人ローン | 27,40–32,20% + IVA | 協同組合：クリアリング中であっても融資を行う（担保が必要な場合がある）。 |
| BROU | 消費者／債務再編 | 源泉徴収税込み：21～28％＋VAT、源泉徴収税なし：26～31％＋VAT | 債務再編キャンペーン：360日以上の延滞に対して、利息免除と金利ボーナスを提供。 |
あなたの権利と、それらを報告すべき場所
高利貸し（法律18.212）
比較されるのは名目金利ではなく、実質金利（IRR）です。小額ローンの場合、上限金利はBCUの平均金利に55%（デフォルトの場合は80%）を加えたものです。過剰請求があった場合、貸し手の利息請求権は消滅し、裁判官が自動的にその権利を剥奪します。
悪質な債権回収
債権回収業者は、あなたに圧力をかける目的で、あなたの債務を家族や雇用主に開示することはできません。これは、適切な法的手段を通じて有効な差し押さえ手続きを行うこととは異なります。また、彼らはあなたを刑務所送りにすると脅迫することもできません。そのような場合は、消費者保護庁（電話番号：0800 7005）に通報してください。
データとクリアリング
掲載されている情報が古かったり、誤っていたりする場合は、訂正または削除を依頼してください。それでも対応されない場合は、URCDP（都市住民権利保護委員会）に苦情を申し立ててください。
情報源
本情報は教育目的のみであり、財務または法律に関する助言ではありません。個々のケースについては弁護士にご相談ください。情報は必ず公式情報源でご確認ください。