TNA: номінальна ставка, яка враховує не все
Річна процентна ставка (APR) – це ставка, яку установи рекламують найчастіше, але вона найменше говорить вам. Вона є номінальною, оскільки не враховує, як часто нараховуються відсотки або складні відсотки. Позика з річною процентною ставкою 40 відсотків, але з щомісячним нарахуванням відсотків, зрештою коштує понад ці 40 відсотків щорічно. Річна процентна ставка корисна для внутрішніх розрахунків, а не для того, щоб знати, скільки ви фактично заплатите. Якщо продавець згадує лише річну процентну ставку та щомісячний платіж, ви все одно не маєте важливої інформації. Завжди запитуйте інші цифри: ефективну річну ставку (EAR) та, перш за все, загальну вартість позики.
Перейти до розділу посібника
Річна процентна ставка: річна процентна ставка (APR)
Річна процентна ставка (APR) враховує, як нараховуються відсотки протягом року, тому вона відображає справжню річну вартість позичених вами грошей. Вона завжди дорівнює або вища за номінальну річну ставку (NAR). В Уругваї позики з фіксованою ставкою відображаються точно в річному ефективному вираженні, тому APR – це число, яке ви побачите. Порівняння двох позик за APR набагато чесніше, ніж порівняння їх за NAR, оскільки воно ставить обидві на однакову ефективну річну основу. Це число, яке дозволяє побачити, чи дійсно одна ставка дешевша за іншу. Тим не менш, APR ще не включає комісії чи страхування, які можуть скласти значну суму. Ось чому це корисна інформація, але не вирішальний фактор у вашому рішенні.
Загальна вартість: цифра, яка дійсно має значення
Загальні фінансові витрати – це найповніший показник: вони поєднують процентну ставку з усіма комісіями, які ви сплачуєте, такими як комісії за оформлення, адміністративні витрати та страхування життя на непогашений залишок. В Уругваї ці загальні витрати відображаються в тому, що нормативні акти називають неявною процентною ставкою або внутрішньою нормою прибутковості (IRR), яка є ставкою, яку BCU використовує для вимірювання лихварства. Це найближчий показник до фактичної вартості кредиту, вираженої у річному відсотку. Два кредити можуть мати однакову річну ефективну ставку (AER), але дуже різну загальну вартість, якщо один стягує більше комісій. Тому, щоб провести справжнє порівняння, подивіться на цю загальну вартість, а також попросіть загальну суму, яка має бути сплачена в песо наприкінці терміну. Установи зобов'язані заздалегідь повідомити вас про процентну ставку, комісії, витрати, комісії та страхування, пов'язані з кредитом: якщо вони уникають надання цієї інформації, це є тривожним сигналом.
Чому невелика квота вводить в оману
Найпоширеніша тактика продажів — продати вам щомісячний платіж, а не сам кредит. Низький щомісячний платіж майже завжди означає тривалий термін, а тривалий термін означає ще багато місяців сплати відсотків. Ви можете зрештою сплатити вдвічі більше, ніж позичили, навіть не усвідомлюючи цього, оскільки кожен місяць продовження кредиту збільшує його вартість. Щомісячний платіж вимірює, чи можете ви дозволити собі платити щомісяця; загальна вартість і остаточна сума до сплати вимірюють, скільки вам коштує весь кредит. Це різні речі. Перед підписанням завжди запитуйте, скільки ви загалом сплатите до кінця терміну кредиту, і порівняйте цю суму з тим, що ви отримуєте сьогодні.
Лихварство та обмеження, опубліковані BCU
В Уругваї лихварство регулюється: чинне законодавство забороняє стягувати ставки, що перевищують певні ліміти. BCU (Уругвайський банк) періодично публікує середні ринкові ставки, які слугують основою для встановлення максимальних ставок, які може стягувати установа, залежно від типу та суми позики. Щоб визначити наявність лихварства, перевіряється неявна ставка, яка включає відсотки плюс комісії, витрати та страхування. Якщо вам пропонують позику з вартістю, що перевищує ці ліміти, це може вважатися лихварством, що карається законом. Вам не потрібно запам'ятовувати відсотки: достатньо знати, що існує ліміт і що BCU є офіційним джерелом. Якщо ви зіткнулися зі ставкою, яка здається надмірною, зверніться до даних, опублікованих BCU.
Як правильно порівнювати та останнє застереження
Щоб вибрати між двома позиками, письмово зверніться до кожної установи надати однакову інформацію: річну ефективну ставку (AER), загальні фінансові витрати (неявну процентну ставку) та загальну суму, що підлягає сплаті в песо за ту саму суму позики та термін. Порівнюйте на основі загальної вартості та кінцевої суми, а не щомісячного платежу. Остерігайтеся тих, хто показує вам лише щомісячний платіж або тисне на вас, щоб ви підписали угоду. Цей посібник містить загальну інформацію, яка допоможе вам зрозуміти концепції, а не фінансові поради, що стосуються саме вашої ситуації. Якщо у вас є конкретні запитання, зверніться до фінансової установи та перегляньте середні процентні ставки та ліміти лихварства, офіційно опубліковані BCU, уругвайським фінансовим регулятором.