Закон про лихварство в Уругваї: яка межа і що станеться, якщо ви її перевищите?
Ліміт не є фіксованим числом: це відсоток вище середньої ставки, опублікованої Центральним банком, і він змінюється залежно від того, як нараховуються кошти за кредитом. Ось шість лімітів у статті 11, що включено до рахунку — що більше, ніж зазначено в договорі — і що саме відбувається, коли встановлюється лихварство.
Шість меж закону
Кожна з них є максимальною надбавкою до середньої ставки BCU за квартал, що передує даті її підписання.
| Ваша справа | СТІЙ | Що це означає | Правило |
|---|---|---|---|
| Звичайний кредит менше ніж 2.000.000 UI | +55 % | Це найпоширеніший випадок: будь-який кредит, фінансування або покупка в розстрочку нижче основної суми. Лихварство має місце, коли неявна ставка перевищує середню ставку BCU більш ніж на 55%. | Закон 18.212, ст. 11, пункт 1 |
| Зарахування на заробітну плату (відраховується із зарплати або пенсії) | +20 % | Найнижча межа згідно із законом і найменш відома. Вона застосовується до позик на виплату заробітної плати, як визначено у статті 30 Закону 19.210. Якщо її вираховують із вашої зарплати, ліміт не становить 55%. | Закон 18.212, стаття 11, пункт 2.i |
| Інші кредити, що стягуються шляхом утримання із заробітної плати або пенсії | +30 % | Ті, що виплачуються з утриманням, але не кваліфікуються як кредит на заробітну плату. Це все ще половина ліміту звичайного кредиту. | Закон 18.212, стаття 11, пункт 2.ii |
| Дефолт за будь-яким із кредитів на суму менше 2.000.000 UI | +80 % | Коли відбувається прострочення платежу, ліміт збільшується, але він все ще існує. А штраф за прострочення платежу включено до неявної ставки, тому це не спосіб його обійти. | Закон 18.212, статті 11, пункт 3 та 19 |
| Кредит у розмірі 2.000.000 UI або більше | +90 % | Перевищуючи цей капітал, закон передбачає, що контрагент з більшою підтримкою веде переговори та послаблює стелю. | Закон 18.212, ст. 11, пункт 4 |
| Невиконання зобов'язань за кредитом у розмірі 2.000.000 університетів США або більше | +120 % | Найвища стеля в законі: передбачувана ставка може досягати 2,2 раза від середньої ставки, перш ніж вона стане лихварською. | Закон 18.212, ст. 11, пункт 5 |
Середній показник, за яким він вимірюється, сьогодні
BCU перепублікує цю таблицю щомісяця на ковзній квартальній основі. Таблиця, що діє з 1 листопада 2026 року, відповідає періоду з липня по вересень 2026 року.
| Споживчий кредит, у песо | Середня ставка | Капіталь (+55%) | Прострочені ліміти (+80%) |
|---|---|---|---|
| Менше 10.000 МО | 92,09 % | 142,74 % | 165,76 % |
| 10.000 МО або більше | 35,57 % | 55,13 % | 64,03 % |
Це рядки для покупок, здійснених сім'ями без авторизації знижки. Щоб отримати детальну інформацію за емітентом та калькулятор вартості авансу, див. Перевірте аванс готівкою .
Що входить до облікового запису
Це та частина, яку найчастіше ігнорують, і яка змінює результат: ліміт не вимірюється відповідно до ставки, зазначеної в контракті.
Ви дивитеся не на контрактну ставку, а на імпліцитну ставку.
Закон вимагає розраховувати внутрішню норму прибутковості, яка дорівнює отриманій вами сумі загальній сумі, яку ви повертаєте. Низька номінальна ставка з високими комісіями все ще може бути лихварською. Закон 18.212, ст. 10
Враховано все, не лише відсотки.
Основна сума, відсотки, компенсація, збори, витрати, страхування або інші платежі будь-якого роду, включаючи штрафні санкції. Все це включено в один і той самий розрахунок. Закон 18.212, ст. 10
Штраф за прострочення платежу також враховується
Суми, стягнуті як штрафи, включаються до розрахунку неявної ставки. Закон дозволяє вищі штрафи лише в обмежених випадках, коли максимальний штраф за прострочення платежу, дозволений статтею 11, нижчий за 50 єдиних пенсійних фондів. Закон 18.212, ст. 19
Середній показник, що порівнюється, це показник попереднього кварталу.
Не сьогоднішня ставка: ставка за тримісячний період до дати виникнення зобов'язання. Кредит, підписаний два роки тому, оцінюється за таблицею ставок з того часу, а не за поточною. Закон 18.212, ст. 11
При покупці в розстрочку ціна порівнюється з прейскурантною ціною.
Коли кредит виникає в результаті продажу товару або послуги постачальником, неявна процентна ставка розраховується шляхом прирівнювання прейскурантної ціни на момент операції до графіка платежів. Різниця між ціною готівкою та розстрочкою платежу і є відсотками. Закон 18.212, ст. 10
Що станеться, якщо буде лихварство?
| Все зайве відпадає, ставка не "коригується" | Після встановлення факту лихварства право вимагати відсотки, компенсацію, комісійні, витрати чи інші платежі будь-якого роду втрачає чинність. Залишається лише решта основної суми боргу та будь-які витрати й видатки. | Закон 18.212, ст. 21 |
| Сума, яку вам вже стягнули, вираховується з основної суми боргу. | Відсотки, комісії, витрати та інші вже стягнуті платежі мають бути вирахувані із суми кредиту. Це не означає, що з вас припиняють стягувати плату з цього моменту; просто те, що вже було стягнуто, віднімається. | Закон 18.212, ст. 21 |
| Суддя застосовує це, навіть якщо ви про це не порушуєте питання. | Лихварство автоматично відхиляється. І його було включено до заперечень, які можна висунути в рамках провадження у справі про спрощене судочинство щодо оборотних документів, де зазвичай і опиняються ці борги. | Закон 18.212, ст. 23 |
| Суддя має повідомити про правопорушника. | Судді повинні повідомити компетентний адміністративний орган про особу, яка висунула звинувачення у лихварстві. | Закон 18.212, ст. 21 |
| Це також злочин | Той, хто, користуючись потребою, вразливістю чи недосвідченістю особи, спонукає її сплачувати або обіцяти лихварські відсотки, може покаратися позбавленням волі на строк від шести місяців до чотирьох років. До обтяжуючих обставин належать, серед іншого, професійна або систематична позичальна діяльність, вимога шахрайських гарантій та включення відсотків до основної суми боргу. | Закон 18.212, ст. 22 |
Стаття, яку майже ніхто не цитує, і яка вирішує багато старих і дрібних боргів
- Для боргів менше 20.000 університетів прострочення спливає через 24 місяці. У випадку грошових позик та фінансування товарів і послуг, початковий капітал яких становить менше 20.000 університетських одиниць, нарахування відсотків за прострочення спливає в силу закону — без необхідності будь-яких дій з боку боржника — через двадцять чотири місяці після настання терміну сплати кожного зобов'язання, якщо кредитор не звернувся до суду протягом цього періоду. (Закон 18.212, ст. 20)
- Після закінчення цього терміну застосовується лише коригування Декрету-закону 14.500. До загальної суми заборгованості, незалежно від її характеру, застосовуються лише коригування та відсотки, передбачені статтями 1, 2 та 4 Декрету-закону 14.500, якщо узгоджена ставка не є нижчою, і в такому разі застосовується узгоджена ставка. (Закон 18.212, ст. 20)
Кому скаржитися
Центральний банк Уругваю
Він регулює діяльність компаній фінансового посередництва та інших фізичних і юридичних осіб, які регулярно здійснюють кредитні операції. Тобто: банків, фінансових компаній та будь-кого, хто регулярно надає позики.
Закон 18.212, ст. 24
Зона захисту прав споживачів (MEF)
Він має юрисдикцію щодо торговельних кредитів, наданих нефінансовими постачальниками товарів і послуг у рамках споживчих відносин, та щодо всіх інших випадків загалом. Він є шлюзом, коли фінансування надійшло від роздрібного продавця.
Закон 18.212, ст. 24
Часті запитання
- Яка максимальна законна ставка в Уругваї?
- Це не фіксоване число: це відсоток, що на якийсь час перевищує середню ставку, опубліковану Центральним банком, і він залежить від кредиту. Для стандартного кредиту на суму менше 2.000.000 утримань ліміт дорівнює середній ставці плюс 55%. Якщо він утримується з вашої зарплати і це кредит на виплату заробітної плати, ліміт знижується до 20%; якщо це інший вид утримання, він становить 30%. У разі дефолту він зростає до 80%, а для кредитів понад 2.000.000 утримань – 90% (120% у разі дефолту).
- Чи ставка, зазначена в договорі, є тією, що порівнюється з лімітом?
- Ні. Закон порівнює неявну ставку, яка є внутрішньою ставкою прибутковості всього, що ви сплачуєте: відсотки, компенсація, комісії, витрати, страхування, будь-які інші збори та навіть штрафні санкції. Низька номінальна ставка з високими комісіями все ще може бути лихварською.
- Що станеться, якщо з мене нарахують лихварські відсотки?
- Право стягувати з вас відсотки, компенсацію, збори, витрати та будь-які інші платежі втрачає чинність: у вас залишається решта основної суми плюс судові витрати. Будь-які суми, вже стягнуті за ці статті, повинні бути відраховані від боргу, що стягується. Крім того, суддя повинен повідомити адміністративний орган про особу правопорушника.
- Чи маю я порушувати питання лихварства в суді?
- Це не обов'язково: лихварство автоматично відхиляється, і його було включено як захист у провадженні щодо спрощених судових рішень щодо оборотних документів, де зазвичай опиняються ці борги. Тим не менш, порушити питання та надати цифри допомагає.
- Чи є лихварство злочином в Уругваї?
- Так. Будь-хто, хто, користуючись потребою, вразливістю чи недосвідченістю особи, спонукає її сплачувати або обіцяти лихварські відсотки, загрожує позбавленням волі на строк від шести місяців до чотирьох років. До обтяжуючих обставин належать, серед іншого, позичання грошей професійно або постійно, вимога шахрайських гарантій та включення відсоткових платежів до основної суми боргу.
- Чи продовжують відсоткові платежі за старим боргом нараховуватися вічно?
- Для невеликих боргів – ні. Якщо початкова основна сума була меншою за 20.000 університетських одиниць, нарахування відсотків за прострочення автоматично втрачає чинність через двадцять чотири місяці після настання терміну погашення кожного зобов'язання, якщо кредитор не звернувся до суду протягом цього періоду. Після цього застосовуються лише коригування, внесені згідно з Декретом-законом 14.500.
- З якою середньою ставкою порівнюється мій кредит?
- Порівнюється з даними за квартал, що передує даті встановлення зобов'язання, а не з сьогоднішніми даними. Позика, підписана два роки тому, оцінюється за таблицею за той час.
- Куди мені повідомити про переплату?
- Це залежить від того, хто позичив гроші. Центральний банк регулює діяльність фінансових посередників та тих, хто регулярно здійснює кредитні операції. Відділ захисту прав споживачів Міністерства економіки має юрисдикцію щодо торговельних кредитів від нефінансових постачальників та всіх інших справ загалом.
Звідки це взялося?
З чинного тексту закону, а не з його викладу. Стаття 11 має формулювання, надане їй Законом 19.732 від 2018 року; попередня версія мала інші обмеження. Останнє ознайомлення: 3 вересня 2026 року.
- Закон № 18.212 — Процентні ставки та лихварство (чинний текст, IMPO)
- Закон № 19.732, ст. 22 — чинна редакція ст. 11
- BCU — Середні процентні ставки (таблиця, за якою вимірюється ліміт)