Вони продали його вам чи послали когось, щоб отримати платіж?
За одним і тим самим повідомленням від юридичної фірми можуть стояти дві різні ситуації, і Відділ захисту прав споживачів розділяє їх наступним чином: початковий кредитор може передати борг іншій компанії для стягнення, «але вони також можуть продати той самий борг іншому кредитору (переуступлений портфель)». У першому випадку кредитором залишається банк або фінансова компанія, а фірма діє від його імені. У другому випадку борг переходить до інших рук: це називається переуступкою боргу згідно з Цивільним кодексом. Різниця визначає, кому ви платите, хто може підписати документ, що підтверджує врегулювання боргу, і кого ви вважаєте відповідальним, якщо щось піде не так. Тому перше питання, перш ніж обговорювати суми, завжди однакове: чи керують вони боргом від імені кредитора, чи вони викупили борг? І ви хочете отримати відповідь у письмовій формі, із зазначенням назви компанії, яка тепер є кредитором.
Перейти до розділу посібника
Їм потрібен був ваш дозвіл, щоб це продати?
Ні. Цесія – це договір між кредитором, який продає, і тим, хто купує, і Цивільний кодекс не вимагає вашої згоди для її існування. Однак він регулює, коли вона впливає на вас. Стаття 1758 зазначає, що «цесія боргу є недійсною щодо боржника, доки він не буде повідомлений і не дасть на неї згоди або не поновить своє зобов'язання на користь цесіонарія», і уточнює, що будь-яка з цих дій пов'язує вас з новим кредитором і перешкоджає вам законно сплатити іншому. Доки цього не станеться, платіж початковому кредитору залишається дійсним. Також є деталь, яку варто переглянути у тому, що ви підписали: деякі договори вимагають вашої попередньої згоди. Наприклад, умови PreXtamo зазначають, що позичальник «прямо приймає цесію», яку може зробити кредитор, і що достатньо повідомити його електронною поштою. Якщо ваш договір містить таке положення, процес повідомлення може бути набагато простішим, ніж той, який Кодекс передбачає за замовчуванням.
Повідомлення та три дні, на які майже ніхто не дивиться.
Коли немає спеціального пункту, стаття 1757 Цивільного кодексу визначає, як здійснюється повідомлення: «шляхом пред'явлення правовстановлювального документа, який повинен містити відмітку про передачу права з позначенням цесіонарія та підпис цедента». Тобто боргового документа з підтвердженням набувача, підписаного продавцем. Повідомлення «ми купили ваш борг» без будь-якого з цих пунктів не є тим самим. Після повідомлення починається короткий період: стаття 1759 встановлює, що якщо ви не бажаєте визнавати цесіонарія кредитором і маєте намір висунути заперечення, яке не випливає з самого характеру боргу, ви повинні заявити про своє заперечення «протягом трьох днів» з дати повідомлення; після цих трьох днів вважається, що ви погодилися на цесію. Практичний наслідок простий: якщо ви отримаєте офіційне повідомлення і маєте що оскаржити, негайно дайте відповідь у письмовій формі та збережіть доказ вашої відповіді.
Чи може покупець стягнути з вас більше, ніж банк?
Покупець не набуває нового боргу: він набуває того самого боргу з його умовами та запереченнями. Стаття 1760 Цивільного кодексу говорить, що ви можете висунути проти цесіонарія «всі заперечення, які ви могли б висунути проти цедента, навіть суто особисті», якщо ви не дали згоди на цесію. Будьте обережні з пунктами про попереднє прийняття, такими як той, що в PreXtamo, які подаються як ваша явна згода: перш ніж вважати, що ви зберігаєте всі свої заперечення, перечитайте цей пункт. Якщо ви сплатили платежі, якщо є помилка в розрахунку або якщо борг вже закінчився, це пов'язано з позикою. А стаття 1761 додає, що цесія «включає її аксесуари, такі як гарантії, застави, іпотеки або привілеї»: якщо хтось виступав поручителем, покупець також може вимагати від цієї особи. Той факт, що сума набагато вища за ту, яку ви позичили, зазвичай пояснюється чимось іншим: Захист прав споживачів нагадує споживачам, що відсотки за прострочення платежу нараховуються, і тому залишки можуть бути набагато вищими за початкову суму. Пропозиції сплатити половину готівкою – це переговори щодо цього залишку, а не подарунок; якщо ви приймаєте її, переконайтеся, що в ній письмово зазначено, що це анулює весь борг.
Продаж не перезапускає строк позовної давності, але ваші відповіді можуть.
Оскільки цесія передає той самий борг, строк позовної давності, який тривав з моменту настання терміну погашення боргу, продовжує діяти: сам продаж його не скидає. Що може перезапустити його, те саме, що й у випадку з початковим кредитором: ваше визнання боргу, наприклад, шляхом підписання угоди або сплати платежу, або повідомлення про позов. Ось чому варто обережно ставитися до зручного плану платежів для дуже старого боргу: окрім витрат, це може бути жест, який перезапустить лічильник. Перш ніж щось приймати, розрахуйте, коли мав бути сплачений перший несплачений платіж, і перевірте, чи було якесь визнання боргу або позов, поданий тим часом. У посібнику щодо закінчення терміну дії приватного боргу перелічені терміни з відповідними статтями та умовами, що зупиняють лічильник, які є однаковими для банку, як і для особи, яка купила борг.
Чому борг може зникнути з BCU і залишитися в клірингу
Це один із найпоширеніших сюрпризів: ви перевіряєте Бюро кредитних історій Центрального банку, і борг зник або зазначений у мінімальній сумі, але претензія залишається. Пояснення криється в тому, хто звітує до кожної бази даних. Бюро кредитних історій щомісяця отримує інформацію від фінансових посередників, компаній з управління кредитами та компаній, що надають фінансові послуги; колектор боргів, який не є однією з них, туди не звітує. З іншого боку, Інформаційна палата – це приватна база даних, що регулюється Законом 18.331, яка реєструє інформацію, надану кредитором. Ви маєте право доступу до своєї кредитної історії: закон робить це безкоштовним кожні шість місяців і вимагає надання інформації протягом п'яти робочих днів. А коли ви платите, кредитор має п'ять робочих днів, щоб повідомити про скасування, а база даних має три робочих дні, щоб оновити її; запис із позначкою про те, що платіж було здійснено, зберігається до п'яти років.