乌拉圭高利贷法：限额是多少？超过限额会有什么后果？
利率上限并非固定数值，而是高于中央银行公布的平均利率的百分比，并根据贷款的收费方式而变化。以下是第11条规定的六项利率上限、账户包含的内容（超出合同规定）以及高利贷成立时的具体处理方式。
法律的六项限制
每一项都是在签署日期前一个季度 BCU 平均利率的基础上收取的最高附加费。
| 你的案例 | 停止 | 这是什么意思 | 规则 |
|---|---|---|---|
| 普通信用额度低于 2.000.000 失业保险 | +55 % | 最常见的情况是：任何低于本金的贷款、融资或分期付款购买。当隐含利率超过乌拉圭中央银行（BCU）平均利率55%以上时，即构成高利贷。 | 第18.212号法律，第11条，第1款 |
| 工资抵免（从工资或养老金中扣除） | +20 % | 这是法律规定的最低上限，也是最不为人知的。它适用于《第19.210号法律》第30条定义的工资贷款。如果贷款是从您的工资中扣除的，则上限并非55%。 | 第18.212号法律第11条第2款第i项 |
| 其他通过从工资或养老金中扣除的方式获得的抵免额 | +30 % | 那些已预扣税款但不符合工资抵免条件的员工，其抵免额度仍为常规抵免额度的一半。 | 第18.212号法律第11条第2款第ii项 |
| 违约，指任何金额低于 2.000.000 失业保险金的贷款。 | +80 % | 如果发生逾期付款，罚款上限会提高，但仍然存在上限。而且逾期付款罚款已包含在隐性利率中，因此无法规避。 | 第18.212号法律第11条第3款和第19款 |
| 信用额度为 2.000.000 UI 或以上 | +90 % | 超过该资本额的部分，法律假定有更有实力的交易对手进行谈判，并放宽上限。 | 第18.212号法律，第11条，第4款 |
| 信用额度为 2.000.000 UI 或以上的债务 | +120 % | 法律规定的最高上限：隐含利率可以达到平均利率的 2,2 倍，而不会构成高利贷。 | 第18.212号法律，第11条，第5款 |
今天，它是以平均利率为基准来衡量的。
El BCU republica esta tabla todos los meses sobre un trimestre móvil. La que rige desde el 1 de noviembre de 2026 corresponde al período julio–setiembre de 2026.
| 消费信贷，以比索计 | 平均利率 | 最高（+55%） | 逾期限额（+80%） |
|---|---|---|---|
| 不足10.000国际单位 | 92,09 % | 142,74 % | 165,76 % |
| 10.000国际单位或以上 | 35,57 % | 55,13 % | 64,03 % |
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账户包含哪些内容
这是最容易被忽略的部分，也是改变结果的关键：上限不是根据合同中规定的利率来衡量的。
你不看合同利率，而是看隐含利率。
法律要求计算内部收益率，即你收到的金额等于你偿还的总金额。即使名义利率很低，但如果费用很高，仍然可能构成高利贷。 第18.212号法律，第10条
所有费用都包含在内，不仅仅是利息。
本金、利息、赔偿金、手续费、支出、保险费或其他任何费用，包括违约金条款，所有这些都包含在同一计算中。 第18.212号法律，第10条
逾期付款罚款也算在内。
罚款金额已计入隐含利率的计算。法律仅在少数情况下允许更高的罚款，即当第11条规定的逾期付款最高罚款低于50个单位时。 第18.212号法律，第19条
所比较的平均利率是上一季度的平均利率。
并非今日利率，而是贷款债务产生之日前三个月的利率。两年前签署的贷款，将按照当时的利率表而非当前利率表进行评估。 第18.212号法律，第11条
分期付款购买时，价格会与标价进行比较。
当信贷来源于供应商销售商品或服务时，隐含利率的计算方法是将交易时的标价与付款计划相等。现金价格与分期付款金额之间的差额即为利息。 第18.212号法律，第10条
如果存在高利贷会发生什么？
| 所有多余的东西都会被剔除，利率不会进行“调整”。 | 一旦高利贷成立，债权人即丧失了索取利息、补偿、佣金、费用或其他任何费用的权利。债权人只能保留剩余本金以及任何成本和费用。 | 第18.212号法律，第21条 |
| 已收取的费用将从本金中扣除。 | 已收取的利息、手续费、支出和其他费用必须从贷款金额中扣除。这并不是说以后不再向您收费，而只是将已收取的费用减去。 | 第18.212号法律，第21条 |
| 即使你不主动提及，法官也会适用这条规则。 | 高利贷会自动被驳回。而且，高利贷已被纳入可转让票据简易判决程序中可提出的抗辩理由，而这类债务通常最终都会进入简易判决程序。 | 第18.212号法律，第23条 |
| 法官必须将违法者报告给法院。 | 法官必须将收取高利贷者的身份告知主管行政机关。 | 第18.212号法律，第21条 |
| 这也是一种犯罪行为。 | 任何人利用他人的困境、脆弱或缺乏经验，诱使他人支付或承诺支付高利贷利息，将面临六个月至四年的监禁。加重处罚的情节包括但不限于：以放贷为职业或惯常手段、索要高额担保以及将利息计入本金。 | 第18.212号法律，第22条 |
一篇几乎无人引用，却能解决许多老旧小额债务的文章
- 对于低于 20.000 UI 的债务，违约期限为 24 个月。 对于初始资本低于 20.000 UI 的现金贷款和商品及服务融资，违约利息的产生依法终止——债务人无需采取任何行动——在每项债务到期后的二十四个月内，除非债权人在该期限内提起诉讼。 （第18.212号法律，第20条）
- 该期限届满后，仅适用第 14.500 号法令的调整规定。 对于所欠款项的总额，无论其性质如何，仅适用第 14.500 号法令第 1、2 和 4 条规定的调整和利息，除非约定的利率较低，在这种情况下，适用约定的利率。 （第18.212号法律，第20条）
应该向谁投诉？
乌拉圭中央银行
它监管金融中介公司以及其他定期开展信贷业务的个人和法人实体。也就是说，包括银行、金融公司以及任何定期放贷的机构。
第18.212号法律，第24条
消费者保护领域（MEF）
它对非金融商品和服务供应商在消费关系中提供的贸易信贷以及所有其他相关情况拥有管辖权。当融资来自零售商时，它是审批的入口。
第18.212号法律，第24条
常见问题解答
- 乌拉圭的最高法定利率是多少？
- 这并非固定数字：它是中央银行公布的平均利率之上的一个百分比，具体数值取决于贷款类型。对于 2.000.000 UI 下的标准贷款，利率上限为平均利率加上 55%。如果是工资贷款并从工资中扣除，利率上限降至 20%；如果是其他类型的扣款，则降至 30%。如果发生违约，利率上限将升至 80%，而高于 2.000.000 UI 的贷款，利率上限将达到 90%（违约时为 120%）。
- 合同中规定的利率是否就是与利率上限进行比较的利率？
- 不。法律比较的是隐含利率，也就是你所支付的一切费用（包括利息、补偿金、手续费、支出、保险费、其他任何费用，甚至包括违约金）的内部收益率。即使名义利率很低，但如果费用很高，仍然可能构成高利贷。
- 如果我被收取高利贷怎么办？
- 向您收取利息、赔偿金、手续费、支出及其他任何费用的权利终止：您只需偿还剩余本金及相关费用。已收取的任何款项必须从待执行的债务中扣除。此外，法官必须将违法者的身份信息报告给行政机关。
- 我是否需要在法庭上提出高利贷问题？
- 没有必要：高利贷会自动被驳回，而且它已被纳入流通票据简易判决程序中的抗辩理由，而这类债务通常最终都会进入简易判决程序。即便如此，提出这个问题并提供相关数据仍然会有帮助。
- 在乌拉圭，高利贷是犯罪行为吗？
- 是的。任何人利用他人的需要、脆弱或缺乏经验，诱使他人支付或承诺支付高利贷利息，都将面临六个月至四年的监禁。加重情节包括但不限于：以放贷为职业或惯常手段、索要过高的担保以及将利息计入本金。
- 旧债的利息会一直累积下去吗？
- En deudas chicas, no. Si el capital inicial era menor a 20.000 UI, los intereses moratorios caducan de pleno derecho a los veinticuatro meses desde que cada obligación se hizo exigible, salvo que el acreedor haya iniciado acción judicial dentro de ese plazo. Después de eso sólo corren los ajustes del Decreto-Ley 14.500.
- 我的贷款利率与平均利率相比如何？
- 应以债务成立日期前一个季度的滚动表为准，而非以今天的表为准。两年前签署的贷款，应使用当时的表格进行评估。
- 我该如何举报被多收费的情况？
- 这取决于贷款方是谁。中央银行负责监管金融中介机构和经常从事贷款业务的机构。经济部消费者保护司则管辖非金融供应商提供的贸易信贷以及所有其他相关案件。
这是从哪里来的？
Del texto vigente de la ley, no de un resumen. El artículo 11 tiene la redacción que le dio la Ley 19.732 en 2018; la anterior tenía otros topes. Última lectura: 3 de setiembre de 2026.