Wie kann ich Geld von einem AFAP (Pensionsfondsverwalter) abheben?
Die kurze Antwort lautet: Es kommt darauf an, was Sie rückgängig machen möchten, denn Es handelt sich um zwei unterschiedliche Verfahren. Und fast jeder verwechselt sie. Hier sind die genauen Bedingungen, die Schritte und die 90-Tage-Frist, die viele unbemerkt verpassen.
Der Widerruf der Option gemäß Artikel 8 ist nicht dasselbe wie der Austritt aus der AFAP (Pensionsfondsverwaltung). Der Widerruf der Option ändert die Verteilung Ihrer Beiträge zwischen der BPS (Sozialversicherungsbank) und der AFAP; der Austritt ist ein separater Vorgang mit anderen Bedingungen. Fast jeder, der sagt: „Ich möchte die AFAP verlassen“, meint den Widerruf.
Die beiden Dinge, die nicht gleich sind
Die Option in Artikel 8 widerrufen
Sie widerrufen Ihre Option, Ihre Beiträge zwischen dem BPS und dem AFAP aufzuteilen.
Sie verlassen das AFAP nicht; es ändert sich lediglich die Art und Weise, wie Ihre Beiträge verteilt werden. Nach dem Widerruf Ihrer AFAP-Mitgliedschaft zahlen Sie nur noch auf den Teil Ihres Gehalts Beiträge ein, der den Höchstbetrag A (96.279 $ laut BPS im August 2026) übersteigt.
Trenne dich von AFAP
Es handelt sich um ein anderes Verfahren mit eigenen Bedingungen, die BPS gesondert auflistet.
Sie lassen Ihre individuellen Ersparnisse unberührt. Das ist nicht dasselbe wie die Aufhebung von Artikel 8, und die Anfrage ist auch nicht dieselbe.
Im Folgenden wird die Aufhebung von Artikel 8 beschrieben, was fast jeder erwartet hat.
Gibt es Ihnen die Möglichkeit, es zu widerrufen?
Es gibt zwei Bedingungen, die Sie selbst überprüfen können, und andere, die nur BPS bestätigen kann.
Sie erfüllen beide messbaren Bedingungen.
- Dass Sie sich für Artikel 8 entschieden haben, ohne dazu verpflichtet zu sein.
- Dass Sie nicht im Rahmen des gemischten Systems in den Ruhestand getreten sind.
- Dass Sie die Voraussetzungen für den Renteneintritt vor 2043 erfüllen können.
- Dass Sie Zugang zu verfügbaren Beratungsdiensten haben.
| Sie sollten zwischen 40 und 49 Jahre alt sein. | Außerhalb dieses Bereichs ist das Verfahren nicht verfügbar. |
| Eingliederung in das gemischte Regime | Es handelt sich um ein System, das das BPS mit individuellen Ersparnissen im AFAP kombiniert. |
| Ich habe mich für Artikel 8 entschieden, ohne dazu verpflichtet zu sein. | Der Widerruf betrifft diejenigen, die sich für diese Beitragsverteilung entschieden haben, obwohl sie die Möglichkeit dazu hatten. War die Verteilung in Ihrem Fall verpflichtend, gibt es nichts zu widerrufen. |
| Da er nicht im Rahmen des gemischten Systems in den Ruhestand getreten ist | Sobald man den Ruhestand erreicht hat, schließt sich die Tür. |
| Um vor 2043 einen Ruhestandsort festlegen zu können | Dies ist das vom Übergangsregime festgelegte Datum. |
| Nichtausschöpfung beider Beratungsinstanzen | Die Vorberatung ist zeitlich begrenzt; ist diese Grenze erreicht, kann das Verfahren nicht mehr gestartet werden. |
Der Prozess, Schritt für Schritt
Ich habe die Vorbehaltung der Rechte beantragt.
Dieser Schritt sichert Ihnen den Platz. Wer vor dem 1. Dezember 2023 reserviert hat, ist automatisch teilnahmeberechtigt; alle anderen durchlaufen ein Verfahren zur Überprüfung der Teilnahmebedingungen.
BPS überprüft Ihre Einhaltung der Vorschriften.
Prüfen Sie Ihr Alter, Ihre Therapieform, ob die Teilnahme freiwillig war und ob noch ein Beratungsplatz frei ist.
Sie erhalten den Rat, der verpflichtend ist.
Die Berechnung erfolgt virtuell über die BPS Personas-App oder Online-Dienste. Sie benötigen dafür ein persönliches BPS-Benutzerkonto. Die App schätzt Ihre zukünftigen Rentenleistungen in zwei Szenarien: mit und ohne Widerruf der Vereinbarung.
Sie haben 90 Kalendertage Zeit, sich zu entscheiden.
Die Frist beginnt mit dem Zeitpunkt, an dem Sie die Hinweise herunterladen. Wenn Sie diese Frist verpassen, verlieren Sie diese Chance.
Von welchem Gehalt fließen die Gelder an den AFAP (Pensionsfondsverwalter)?
Wenn Sie vor dem 1. Dezember 2023 bereits Mitglied der BPS (Sozialversicherungsbank) waren und sich nicht für Artikel 8 entschieden haben, fließen Ihre gesamten Beiträge bis zur Obergrenze A an die BPS. Nur der darüber hinausgehende Betrag wird Ihrem AFAP (Pensionsfondsverwalter) gutgeschrieben. Die Obergrenze A beträgt 96.279 US-Dollar (BPS, Stand August 2026). Das heißt, unterhalb dieses Betrags erhalten Sie derzeit keine Beiträge auf Ihr individuelles Konto. Mit der Option nach Artikel 8 hingegen erhalten Sie Beiträge ab dem ersten Peso, aufgeteilt zwischen BPS und AFAP, bis zur Obergrenze A.
Sie unterliegen den Artikeln 7 und 8 des Gesetzes 16.713 sowie den Grenzwerten A, B und C. Dies gilt für nahezu alle, die ihre Rente widerrufen können, da das Verfahren für Personen zwischen 40 und 49 Jahren gilt. Hinweis: Die Altersgrenze ist nicht endgültig. Gemäß Artikel 22 Absatz 6 des Gesetzes 20.130 gilt Artikel 22 für eine neue Tätigkeit, die nach diesem Datum unter eine andere Rentenkasse fällt (z. B. Streitkräfte, Polizei, Bankwesen, Notariat oder Hochschulangehörige), und nicht die Grenzwerte A, B und C.
Heute erhalten Sie keine Gutschrift auf Ihrem AFAP-Konto.
| Gesamtbeitrag | $ 13.500 |
| Es geht an das BPS (Verteilungssystem). | $ 13.500 |
| Es geht auf Ihr AFAP (Einzelkonto). | $ 0 |
In Ihrem Szenario fließt der erste Peso erst ab einem Gehalt von 96.279 US-Dollar in das AFAP ein.
| Gericht | Menge | Wer unterliegt seiner Herrschaft? |
|---|---|---|
| Kapitel A (Art. 7 und 8, Gesetz 16.713) | $ 96.279 | Alle, die vor dem 1. Dezember 2023 bereits Mitglied der BPS waren |
| Top B | $ 144.418 | Es ist nur dann relevant, wenn Sie die Option in Artikel 8 ausgewählt haben. |
| Top C | $ 288.836 | Darüber hinaus ist der Beitrag freiwillig. |
| Stufe 1 (Art. 22, Gesetz 20.130) | $ 144.418 | Erster Eintritt in den Arbeitsmarkt ab dem 1. Dezember 2023 |
| Stufe 2 (Art. 22, Gesetz 20.130) | $ 288.836 | Die Beiträge zur individuellen Altersvorsorge enden hier; oberhalb dieses Punktes sieht der Artikel keine obligatorischen Beiträge mehr vor. Das BPS veröffentlicht die Grenze als „Stufen Art. 22 - B“. |
„Die Bestimmungen der Artikel 7 und 8 des Gesetzes Nr. 16.713 vom 3. September 1995 sind ausschließlich auf Mitglieder der Sozialversicherungsbank anwendbar, die vor dem in Artikel 6 Ziffer 4 dieses Gesetzes genannten Datum in den Titeln I bis IV desselben aufgeführt waren.“
Worin wird das Geld investiert und warum fließt es nicht ins Ausland?
Das Gesetz erlaubt Investitionen nur in begrenztem Umfang und für eine sehr eingeschränkte Anlageklasse. Artikel 123 des Gesetzes 16.713 fordert nicht etwa zu umsichtigem Investieren auf, sondern listet sechs Kategorien auf, und Anlagen außerhalb dieser Liste sind nicht zulässig. Die einzige Möglichkeit für Auslandsinvestitionen bietet Abschnitt D: Festverzinsliche Wertpapiere internationaler Kreditorganisationen oder ausländischer Regierungen mit sehr hoher Bonität. Hierbei sind maximal 30 % des Kapitals im Wachstumsfonds, 25 % im Ansparfonds und 20 % im Altersvorsorgefonds (Artikel 123-BIS) sowie zusätzlich 15 % des Gesamtvermögens erlaubt. Die zulässigen Aktien und Fonds sind diejenigen des Abschnitts B, der ausschließlich uruguayische Emittenten vorschreibt. Dass Ihr Geld größtenteils in uruguayischen Wertpapieren angelegt ist, ist keine Entscheidung Ihres AFAP (Pensionsfondsverwalters), sondern gesetzlich so geregelt.
| Wörtlich | Wachstum | Akkumulation | Rückzug |
|---|---|---|---|
A) Vom uruguayischen Staat und der BCU ausgegebene Wertpapiere Globale Anleihen, Schatzanweisungen, Schatzwechsel und geldpolitische Regulierungsgesetze. Dies ist die Kategorie mit dem höchsten Volumen und die am weitesten verbreitete. | max. 75 % 58 %–62 % verwenden | max. 75 % 50 %–55 % verwenden | max. 90 % 66 %–72 % verwenden |
B) Uruguayische Unternehmenswertpapiere und uruguayische Finanztreuhandgesellschaften Verhandelbare Schuldverschreibungen, Aktien, Beteiligungszertifikate und Schuldverschreibungen uruguayischer Trusts, Anteile uruguayischer Investmentfonds. | max. 50 % 15 %–21 % verwenden | max. 50 % 21 %–30 % verwenden | max. 15 % 0 %–3 % verwenden |
C) Termineinlagen bei Finanzinstituten im Inland In lokaler oder ausländischer Währung, aber bei Banken mit Sitz hier. Eine Einlage bei einer ausländischen Bank fällt in keine Kategorie. | max. 30 % 5 %–8 % verwenden | max. 30 % 5 %–7 % verwenden | max. 30 % 13 %–19 % verwenden |
D) Festverzinsliche Wertpapiere von internationalen Kreditorganisationen oder ausländischen Regierungen im Ausland Und zwar nur solche mit „sehr hoher Bonität“. Dies ist der einzige Weg, den das Gesetz für echte Auslandsinvestitionen vorsieht, und zwar für festverzinsliche Wertpapiere: Staatsanleihen oder multilaterale Anleihen. Zusätzlich zu diesen Höchstbeträgen pro Teilfonds sieht Abschnitt D eine eigene Obergrenze für den gesamten Fonds vor. | max. 30 % 12 %–15 % verwenden | max. 25 % 15 %–18 % verwenden | max. 20 % 8 %–13 % verwenden |
E) Finanzrisikoabsicherungsinstrumente im Ausland Ausgestellt von uruguayischen oder ausländischen Institutionen mit sehr hohem internationalem Rating. Es handelt sich um Absicherungsinstrumente, nicht um Kapitalanlagen: Zum 31. März 2026 hielten die vier AFAPs sie mit 0 %. | max. 10 % 0 % verwenden | max. 10 % 0 % verwenden | max. 10 % 0 % verwenden |
F) Privatdarlehen an Mitglieder und Begünstigte Laufzeit bis zu 2 Jahren, Zinssatz nicht niedriger als der durchschnittliche Lohnindex der letzten 12 Monate zuzüglich 5 Punkte und maximal 6 aktive oder passive Gehälter. | max. 20 % 2 % verwenden | max. 15 % 0 % verwenden | max. 5 % 4 %–5 % verwenden |
| Summe von A) bis F) in Fremdwährung angelegt | max. 45 % 14 %–18 % verwenden | max. 40 % 18 %–23 % verwenden | max. 15 % 9 %–11 % verwenden |
Die Höchstgrenzen werden gesetzlich und nicht von der Aufsichtsbehörde festgelegt: Sie sind in der Tabelle in Artikel 123-BIS des Gesetzes 16.713, ergänzt durch Artikel 119 des Gesetzes 20.130, aufgeführt. Die Zentralbank von Uruguay (BCU) veröffentlicht die tatsächliche Nutzung dieser Grenzen zum 31. März 2026 in der Tabelle „Investitionen gemäß den Bestimmungen von Artikel 123“. „Nutzung“ bezieht sich auf die Spanne der Investitionen der vier Pensionsfondsverwalter (AFAPs).
Abschnitt D enthält eine zweite Obergrenze, die das Auslandsengagement tatsächlich begrenzt: Zusätzlich zum Höchstbetrag pro Teilfonds schreibt Artikel 123-BIS vor, dass „Investitionen der Kategorie D“ 15 % des Vermögens des Pensionssparfonds nicht überschreiten dürfen. Zum 31. März 2026 belief sich der Anteil des Fonds auf 14,40 % – nahezu an der Obergrenze. Wir berechneten diesen Betrag anhand der Zeilen aus der konsolidierten Tabelle der Zentralbank von Uruguay (BCU) (multilaterale Anleihen in Fremdwährung und indexierte Anleihen sowie ausländische Staatsanleihen); die BCU veröffentlicht diese Summe nicht als Gesamtsumme. Anders ausgedrückt: Der Grund für die geringen Auslandsinvestitionen liegt nicht darin, dass die Pensionsfondsverwalter (AFAPs) dies nicht wünschen, sondern darin, dass ihnen kaum noch rechtlicher Spielraum bleibt.
| Globale Anleihen (UI) | Zurücksetzbar (UI / UP) | 25,91% |
| Schatzanweisungen (UI und UP) | Zurücksetzbar (UI / UP) | 9,76% |
| Multilaterale Notizen | Fremdwährung | 9,05% |
| Finanztreuhandfonds (UI und UP) | Zurücksetzbar (UI / UP) | 8,33% |
| Finanztreuhandfonds | Fremdwährung | 7,78% |
| Globale Anleihen | Pesos | 7,73% |
| Einlagenzertifikate (UI) | Zurücksetzbar (UI / UP) | 7% |
| Staatsanleihen | Pesos | 6,58% |
| Gesetzesentwürfe zur Geldpolitik | Pesos | 5,69% |
| Multilaterale Notizen | Zurücksetzbar (UI / UP) | 4,99% |
| Verstellbare, handelbare Anleihen | Zurücksetzbar (UI / UP) | 2,4% |
| Kredite an Mitglieder | Pesos | 1,35% |
| Globale Anleihen | Fremdwährung | 0,94% |
| Hypothekenkreditnoten | Zurücksetzbar (UI / UP) | 0,63% |
| Festgeldanlagen | Pesos | 0,54% |
| Ausländische Staatsanleihen | Fremdwährung | 0,36% |
| Einlagenzertifikate | Fremdwährung | 0,25% |
| Finanztreuhandfonds | Pesos | 0,2% |
| Aktionen | Pesos | 0,12% |
| Verhandelbare Verpflichtungen | Fremdwährung | 0,05% |
Konsolidierte Mittel in Höhe von 1.088.587 Millionen Pesos: 81,94 % in Landeswährung, 17,7 % in Fremdwährung und 0,37 % in liquiden Mitteln. Die Terminkontrakte, die die Zentralbank von Uruguay (BCU) mit +0,73 % und -0,73 % veröffentlicht und die sich gegenseitig aufheben, sind nicht berücksichtigt.
Wofür berechnet Ihnen die AFAP Gebühren?
Sie berechnen keinen Prozentsatz Ihrer angesparten Ersparnisse, sondern einen Prozentsatz Ihres monatlichen Beitrags, sobald dieser fällig ist. Deshalb ist die Summe so alarmierend – laut AFAP (Pensionsfondsverwalter) liegt sie im März 2026 zwischen 12,3 % und 17,2 % Ihres Beitrags – und gleichzeitig beträgt sie nur zwischen 1,8 % und 2,6 % Ihres Gehalts. Mehr als die Hälfte dieses Abzugs ist nicht die Provision der AFAP, sondern die Prämie für die Gruppen-Invaliditäts- und Todesfallversicherung, die separat ist und nicht von der AFAP einbehalten wird.
„Nur die Gutschrift von Pflichtbeiträgen kann der Erhebung von Provisionen unterliegen.“
„Die Kommission zur Akkreditierung obligatorischer Beiträge darf nur als Prozentsatz des Beitrags eingerichtet werden, der zu ihr geführt hat.“
| AFAP | Kommission | Versicherungsprämie | Gesamt |
|---|---|---|---|
| AFAP-Republik | 4 % des Beitrags 0,6 % des Gehalts | 8,267 % des Beitrags 1,24 % des Gehalts | 12,267 % des Beitrags 1,84 % des Gehalts |
| AFAP Itaú | 5,76 % des Beitrags 0,864 % des Gehalts | 9,8 % des Beitrags 1,47 % des Gehalts | 15,56 % des Beitrags 2,334 % des Gehalts |
| AFAP-Integration | 5,76 % des Beitrags 0,864 % des Gehalts | 10,267 % des Beitrags 1,54 % des Gehalts | 16,027 % des Beitrags 2,404 % des Gehalts |
| AFAP SURA | 5,76 % des Beitrags 0,864 % des Gehalts | 11,467 % des Beitrags 1,72 % des Gehalts | 17,227 % des Beitrags 2,584 % des Gehalts |
Die Tabelle zeigt die monatlichen Gebühren für BCU, Provisionen und Prämien. Der Beitrag beträgt 15 % der Beitragseinnahmen; die beiden Spalten stellen also denselben Betrag aus zwei verschiedenen Perspektiven dar. Dieselben Werte gelten für alle drei Teilfonds.
Wie hoch ist die Versicherungsprämie?
Damit wird die Gruppenversicherung für Erwerbsunfähigkeit und Todesfall finanziert. Sollten Sie während der Erwerbstätigkeit vollständig erwerbsunfähig werden oder versterben, reicht Ihr angespartes Guthaben fast nie aus, um die gesetzlich festgelegte Mindestrente für Erwerbsunfähigkeit oder Hinterbliebene zu zahlen. Diese Lücke wird durch eine Versicherung gedeckt, die die AFAP (Pensionskassenverwaltung) mit einem Versicherer abschließt. Die Prämie wird von Ihrem Pflichtbeitrag abgezogen. Dieses Geld fließt nicht an die AFAP und wird Ihrem Konto nicht gutgeschrieben: Es ist die Versicherungsprämie, die Sie absichert. Ihre freiwilligen Beiträge sind davon ausgenommen – laut Gesetz unterliegen die Gelder auf freiwilligen und ergänzenden Sparkonten dieser Prämienzahlung nicht.
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Warum berechnen drei AFAPs den gleichen Preis?
Es gibt eine gesetzliche Obergrenze: Kein AFAP (Pensionsfondsverwalter) darf mehr als 20 % über der durchschnittlichen Provision des Systems des Vormonats, gewichtet nach dem verwalteten Vermögen, und nicht mehr als den am 31. Dezember 2021 geltenden Höchstbetrag erheben. Die Aufsichtsbehörde veröffentlicht diesen Höchstbetrag monatlich (Artikel 102 des Gesetzes 16.713). Fakt ist: Drei der vier AFAPs berechnen exakt dieselbe Provision, nämlich 0,864 % des Gehalts. Dass Letzteres eine Folge des Ersteren ist, erscheint plausibel, doch wir stellen dies nicht explizit so dar: Die Zentralbank von Uruguay (BCU) veröffentlicht nicht, welche der beiden Obergrenzen gilt, und die Berechnung ergibt nicht den veröffentlichten Systemdurchschnitt.
Wenn Sie erst vor Kurzem angefangen haben zu arbeiten
Si tu primer trabajo fue con el Sistema Previsional Común ya vigente, tu comisión no se cobra sobre el aporte sino sobre el saldo, durante los primeros treinta y seis meses, y es la misma para todos los nuevos aportantes. El BCU aclara en sus cuadros de comisiones que la comisión de ese régimen especial es 0% desde diciembre de 2023. Si no elegís AFAP en los primeros tres meses de aportación, la ley te asigna de oficio a la que menos cobre en ese régimen.
Häufig gestellte Fragen
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Quellen
Geprüft am 10. August 2026. Diese Seite dient ausschließlich Informationszwecken: Die von BPS bereitgestellten Informationen sind die endgültige Antwort, und vor einer Entscheidung ist eine offizielle Beratung zwingend erforderlich.
- BPS – Widerruf Art. 8 Gesetz 16.713 AFAP
- BPS – Hinweise vor dem Widerruf
- Gesetz 16.713 Art. 8 — die widerrufene Option
- BPS – Wie meine Beiträge mit und ohne Artikel 8 verteilt werden
- BPS — Aktuelle Werte (Obergrenzen A, B und C; Ebenen gemäß Art. 22)
- Gesetz 16.713 Art. 123 — die sechs Kategorien von Vermögenswerten (aktuelle Fassung)
- Gesetz 16.713 Art. 123-BIS — die Höchstbeträge nach Wortlaut und Unterbegriff (aktueller Text)
- Gesetz 16.713 Art. 123-TER — Bedingungen für den Erwerb dieser Vermögenswerte (aktueller Wortlaut)
- Gesetz 16.713 Art. 102 – Provisionen sind die einzige Einnahmequelle der AFAP.
- Gesetz 16.713 Art. 103 – über die Aufgaben der Kommission
- Gesetz 16.713 Art. 57 – Gruppeninvaliditäts- und Todesfallversicherung
- Gesetz 20.130 Art. 22 – Verteilung des Gemeinsamen Rentensystems und Geltungsbereich
- BCU – AFAP-Quartalsbericht Nr. 119 (März 2026), PDF
- Präsidentschaft – das gemeinsame Rentensystem und seine zwei Phasen
- Gesetz 20.130 – Gemeinsames Rentensystem