Sie haben einen Job und möchten Ihre Bonität verbessern? Dieser Leitfaden zeigt Ihnen, was Sie zunächst kostenlos tun können, wie Sie selbst eine Schuldenreduzierung aushandeln und was „Schuldenregulierungsplattformen“ wirklich sind – mit Fakten, nicht mit leeren Versprechungen.
ChauDeudas und MiDeuda sind keine Betrüger, aber selten die beste Option: Es handelt sich um Inkassoplattformen, die Ihnen kostenlos Gebühren berechnen, da sie die Forderungen beim Gläubiger eintreiben. Im Gegenzug für Ihre Daten erledigen sie etwas, das Sie auch selbst kostenlos tun können.
Machen Sie das zuerst, und zwar kostenlos: Überprüfen Sie Ihre Situation im BCU Risk Center (consultadeuda.bcu.gub.uyUnd ich bat um Ihren Clearingbericht, den Sie alle 6 Monate kostenlos erhalten. Erst dann habe ich mich entschieden.
Erstens: Bestrafen Sie sich nicht selbst. Wenn die Schulden aus einem Bedürfnis entstanden sind und die Zahlung es Ihnen nicht mehr ermöglicht, Nahrung, Unterkunft oder Medikamente zu bezahlen, war die Umschuldung eindeutig nicht an Ihre tatsächliche Zahlungsfähigkeit angepasst.
Löhne sind grundsätzlich pfändungsfrei. Die Allgemeine Verfahrensordnung sieht Ausnahmen für Steuern, Unterhaltszahlungen und Fälle vor, in denen ein Sondergesetz die Pfändung per Gerichtsbeschluss erlaubt. Der Schutz ist daher nicht absolut.
Manche Kredite können per Lastschrift eingezogen werden, wenn der Kreditgeber rechtlich dazu berechtigt ist oder Sie bei Kreditaufnahme eine gültige Einzugsermächtigung erteilt haben. Laut Gesetz 17.829 müssen Sie nach Abzug von Steuern und Abgaben mindestens 35 % des Nennbetrags erhalten; für bestimmte, im Gesetz aufgeführte Kategorien beträgt der Mindestbetrag 30 %.
Gesetz 17.829, Art. 3Verbraucherschutz: Häufig gestellte Fragen
Auf ein Konto eingezahlte Gehaltszahlungen sind ab dem Einzahlungsdatum 180 Tage lang vor Pfändung geschützt. Dieser Schutz gilt nur für das als Gehalt gekennzeichnete Guthaben; andere Gelder auf dem Konto sind nicht pfändungsfrei.
Die Nichtzahlung tilgt die Schulden nicht. Der Gläubiger kann rechtliche Schritte einleiten und versuchen, weitere pfändbare Vermögenswerte oder Gelder zu beschlagnahmen. Eine Freiheitsstrafe wegen Schulden ist jedoch bei zivil- oder handelsrechtlichen Schulden nicht vorgesehen.
Ich habe schriftlich darum gebeten:
Nehmen Sie nicht noch einen teuren Kredit auf, um diesen zu decken: Das verschlimmert das Problem meist nur. Prüfen Sie zuerst Folgendes: derjenige, der derzeit Schulden bei der Kreditauskunftei hat und direkt verhandeln.
Notieren Sie Folgendes, ohne dabei persönliche Daten preiszugeben:
Nein. Beglichene Schulden werden bis zu 5 Jahre lang als „getilgt“ vermerkt (nicht verlängerbar); in der Praxis speichert Equifax den Eintrag jedoch nur etwa 3 Jahre. Die Zahlung verbessert Ihre zukünftige Situation, löscht den Eintrag aber nicht.
Die Schulden verschwinden nicht von selbst. Was erlischt, ist Ihre Registrierung im Clearinghaus (5 Jahre + einmalig verlängerbar um weitere 5 Jahre). Die Verjährungsfrist für die Geltendmachung der Forderung im Wege der gerichtlichen Schritte beträgt 10 Jahre für Privatklagen, 5 Jahre für Zwangsvollstreckungsverfahren, 4 Jahre für Schuldscheine und 6 Monate für Schecks. Sie müssen die Verjährungsfrist selbst einleiten; sie wird nicht automatisch vom Richter angewendet.
Achtung: Die Zahlung einer Rate, von Zinsen oder die Unterzeichnung einer Vereinbarung über eine bereits verjährte Schuld setzt die Verjährungsfrist wieder in Gang (es handelt sich um einen stillschweigenden Verzicht auf die Verjährungsfrist, wodurch die Frist von Neuem beginnt). Prüfen Sie die Verjährungsfrist, BEVOR Sie etwas bestätigen oder bezahlen.
Lohnzahlungen sind grundsätzlich pfändungsfrei, es gibt jedoch Ausnahmen für Steuern, Unterhaltszahlungen und spezielle Gesetze. Bei manchen Krediten ist eine direkte Lohnpfändung möglich, wenn der Kreditgeber dazu berechtigt ist oder Sie eine gültige Vollmacht erteilt haben. Für zivil- oder handelsrechtliche Schulden droht keine Haftstrafe.
Von Nutzern gemeldete Abschreibungszahlen r/uruguaySie stellen keine Garantie dar. Verschiedene Schulden? Sortieren Sie sie mit dem Zahlungssimulator.
Die Punktzahl (0–100) wird anhand einer gewichteten Rubrik berechnet (Transparenz 20 %, Kosten für Sie 15 %, Unabhängigkeit 20 %, Datenschutz 15 %, tatsächlicher Nutzen 15 %, Stornierungsbedingungen 15 %). Die „direkte Verhandlung“ dient als Vergleichsmaßstab für die Bewertung der Plattformen.
| # | Service | Wer steckt dahinter? | Wer zahlt? | ¿BCU? | Punktzahl |
|---|---|---|---|---|---|
| 🥇 | Verhandeln Sie direkt mit dem Gläubiger. | Alleine (ohne Vermittler) | Niemand: Es ist kostenlos | NEIN | 94 |
| 🥈 | BROU – Selbstverwaltung der Schulden | Banco República (Staatsbank, reguliert BCU) | Es ist der Gläubiger selbst: ohne Zwischenhändler | Ja | 88.5 |
| 🥉 | Bleiben Sie auf dem Laufenden | WEDKOL S.A. (Alpréstamo) + Equifax Uruguay S.A. | Der Gläubiger (nicht Sie) | NEIN | 60 |
| 4 | Meine Schulden | Requiro SRL (Sammlung/BPO; RUT 217697220017) | Der Gläubiger: % des eingezogenen Betrags (Sie zahlen keine Gebühr) | NEIN | 56 |
| 5 | ZeroDelay | Regionalunternehmen (Argentinien/Uruguay/Peru) | Der Gläubiger: sagt, dass dem Schuldner keine Gebühren berechnet werden sollen. | NEIN | 55.3 |
| 6 | Schulden ade | Chau Deudas SAS (Ituzaingó 1324/501, Montevideo) | Der Gläubiger (ChauDeudas sagt, er werde Ihr Geld nicht annehmen) | NEIN | 50.8 |
Ein Neuanfang erfordert einen sauberen, unbelasteten Lebenslauf. Der Eintrag „verspätet abgesagt“ bleibt 3–5 Jahre lang bestehen; es gibt keinen Weg, ihn schneller zu löschen.
Jede Bank führt ihre eigenen Aufzeichnungen. Die Bank, bei der Sie in Zahlungsverzug geraten sind, gewährt Ihnen möglicherweise keinen Kredit, selbst wenn Ihre Schufa-Auskunft einwandfrei ist. Manchmal ist es ratsam, die Bonität bei einem anderen Institut wiederherzustellen.
Eine Kreditkarte mit niedrigem Limit oder eine Prepaid-Kreditkarte, die regelmäßig genutzt und pünktlich bezahlt wird, führt zu einer positiven Bonitätshistorie. Wichtig sind Regelmäßigkeit und Pünktlichkeit, nicht der Betrag.
Die Zusammenlegung mehrerer teurer Schulden zu einem günstigeren Kredit senkt Ihren effektiven Jahreszins und vereinfacht Ihre Zahlungsweise. Nehmen Sie jedoch keinen neuen teuren Kredit auf, um einen anderen abzulösen: Das führt zu einem Teufelskreis und vergrößert die Schuldenlast nur noch weiter.
Sie möchten Ihre Kredite zusammenfassen? Vergleichen Sie Ihre Refinanzierungsoptionen bei Kredite in Uruguay.
| Institution | Produkt | Rate | Notiz |
|---|---|---|---|
| BBVA | Privatkredit-Konsolidierung | 24 % in US-Dollar / 9 % in Arbeitslosengeld (bis zu 60 Raten) | Als einziges Institut tilgt es Schulden bei anderen Finanzinstituten. Es ist keine negative Bonitätshistorie bei Clearing oder der Zentralbank von Uruguay (BCU) erforderlich. |
| Itaú | Ordnen Sie Ihre Schulden neu. | 42% TEA | Es konsolidiert lediglich seine eigenen Schulden innerhalb von Itaú. |
| OCA | Kreditumstrukturierung | 39–87% + IVA | Nur OCA-Eigenguthaben; erfordert, dass >50% der Gebühren bezahlt wurden. |
| ANDA | Privatkredit | 27,40–32,20% + IVA | Genossenschaftlich: Vergibt Kredite auch während des Clearingprozesses (möglicherweise sind Sicherheiten erforderlich). |
| BROU | Verbraucher-/Schuldenrestrukturierung | Mit Quellensteuer 21–28 % + MwSt.; ohne Quellensteuer 26–31 % + MwSt. | Restrukturierungsmaßnahme: Zinsverzicht + Zinsbonus bei Zahlungsrückständen von mehr als 360 Tagen. |
Es wird der Realzins (IRR) verglichen, nicht der Nominalzins. Die Zinsobergrenze beträgt den durchschnittlichen BCU-Zinssatz zuzüglich 55 % (bzw. 80 % im Falle eines Zahlungsausfalls) für Kleinkredite. Wurden Ihnen zu hohe Zinsen berechnet, erlischt das Recht des Kreditgebers, Ihnen Zinsen in Rechnung zu stellen, und der Richter hebt die Anklage automatisch auf.
Ein Inkassobüro darf Ihre Schulden nicht an Familienmitglieder oder Ihren Arbeitgeber weitergeben, um Sie unter Druck zu setzen. Dies ist etwas anderes als die ordnungsgemäße Abwicklung einer Lohnpfändung. Auch dürfen sie Ihnen nicht mit Gefängnis drohen. Melden Sie solche Vorfälle der Verbraucherzentrale unter der Nummer 0800 7005.
Sollten Informationen veraltet oder fehlerhaft sein, fordern Sie deren Berichtigung oder Löschung. Falls dem nicht nachgekommen wird, reichen Sie eine Beschwerde bei der URCDP ein.
