Ako môžem odstúpiť od AFAP (správca dôchodkového fondu)?
Stručná odpoveď je, že to závisí od toho, čo chcete vrátiť späť, pretože Sú to dva rôzne postupy A takmer každý si ich pletie. Tu sú presné podmienky, kroky a 90-dňová lehota, kvôli ktorej mnohí ľudia túto možnosť premeškajú bez toho, aby si to uvedomili.
Zrušenie možnosti podľa článku 8 NIE JE to isté ako odstúpenie od AFAP. Zrušenie mení spôsob rozdelenia vašich príspevkov medzi BPS a AFAP; odstúpenie je samostatný proces s rôznymi podmienkami. Takmer každý, kto hovorí „Chcem odísť z AFAP“, sa pýta na to prvé.
Dve veci, ktoré nie sú rovnaké
Zrušiť možnosť uvedenú v článku 8
Rušíte možnosť rozdelenia príspevkov medzi BPS a AFAP.
Neopúšťate AFAP: mení sa spôsob, akým sú vaše príspevky rozdeľované. Po zrušení vášho súčasného AFAP doň prispievate iba z tej časti vášho platu, ktorá presahuje limit A (96.279 dolárov podľa BPS v auguste 2026).
Odhlásiť sa z AFAP
Je to odlišný postup s vlastnými podmienkami, ktoré BPS uvádza samostatne.
Ponechávate individuálne úspory. Nie je to to isté ako zrušenie článku 8 a ani požiadavka nie je rovnaká.
Na tejto stránke nasleduje zrušenie článku 8, čo je presne to, čo hľadá takmer každý.
Dáva vám to právomoc ho zrušiť?
Existujú dve podmienky, ktoré môžete skontrolovať sami a u ostatných, a ktoré dokáže potvrdiť iba BPS.
Spĺňate obe merateľné podmienky.
- Že ste sa rozhodli pre článok 8 bez toho, aby ste boli k tomu povinní.
- Že ste neodišli do dôchodku v rámci zmiešaného systému.
- Že si môžete nastaviť nárok na dôchodok pred rokom 2043.
- Že máte prístup k dostupným poradenským službám.
| Mať medzi 40 a 49 rokmi | Mimo tejto oblasti nie je postup dostupný. |
| Začlenenie do zmiešaného režimu | Je to systém, ktorý kombinuje BPS s individuálnymi úsporami v rámci AFAP. |
| Po rozhodnutí sa pre článok 8 bez toho, aby to bolo zaviazané | Zrušenie sa vzťahuje na tých, ktorí si zvolili toto rozdelenie príspevkov, hoci sa mohli odhlásiť. Ak to bolo vo vašom prípade povinné, nie je čo rušiť. |
| Neodchod do dôchodku v rámci zmiešaného systému | Po dosiahnutí dôchodku sa dvere zatvoria. |
| Aby bolo možné stanoviť podmienky odchodu do dôchodku pred rokom 2043 | Toto je dátum stanovený prechodným režimom. |
| Nevyčerpanie oboch poradných inštancií | Predbežná konzultácia má limit a ak sa tento limit vyčerpá, postup nebude povolený. |
Proces krok za krokom
Požiadal som o rezerváciu práv
Toto je krok, ktorý vás zaradí do zoznamu. Tí, ktorí si rezervovali miesto pred 1. decembrom 2023, sú automaticky oprávnení; ostatní prechádzajú procesom overovania podmienok.
BPS overuje, že spĺňate podmienky
Skontrolujte si svoj vek, režim, či bola možnosť dobrovoľná a či máte ešte voľné miesto na poradenstvo.
Dostanete poradenstvo, ktoré je povinné.
Je to virtuálne, prostredníctvom aplikácie BPS Personas alebo online služieb a potrebujete osobný používateľský účet BPS. Odhaduje váš budúci dôchodkový príjem v dvoch scenároch: so zrušením dôchodku a bez neho.
Na rozhodnutie máte 90 kalendárnych dní
Konečný termín začína plynúť od okamihu, keď si stiahnete odporúčanie. Ak ho zmeškáte, stratíte túto príležitosť.
Z akého platu idú peniaze správcovi dôchodkového fondu (AFAP)?
Ak ste už boli pridružení k BPS pred 1. decembrom 2023 a nezvolili ste si Článok 8, celý váš príspevok ide do BPS až po strop A a do vášho AFAP (Správca dôchodkového fondu) ide iba suma presahujúca tento strop. Strop A je 96.279 USD (BPS, hodnoty k augustu 2026). Inými slovami, pod týmto platom momentálne nedostávate žiadne príspevky na svoj individuálny účet. S možnosťou Článok 8 však dostávate príspevky už od prvého peso, rovnomerne rozdelené medzi prvé a druhé peso, až po strop A.
Riadia sa na vás články 7 a 8 zákona 16.713 a limity A, B a C. Toto sa vzťahuje takmer na každého, kto môže odvolať svoj dôchodok, pretože tento proces je určený pre osoby vo veku od 40 do 49 rokov. Poznámka: obmedzenie nie je trvalé. Oddiel 6 článku 22 zákona 20.130 uvádza, že ak po tomto dátume začnete vykonávať činnosť krytú iným dôchodkovým fondom – ozbrojené sily, polícia, bankovníctvo, notári alebo univerzitní profesionáli – na túto novú činnosť sa vzťahuje článok 22, nie limity A, B a C.
Dnes vám na účet AFAP nič neprispeje.
| Celkový príspevok | $ 13.500 |
| Ide do BPS (doručenie) | $ 13.500 |
| Ide to na váš AFAP (individuálny účet) | $ 0 |
Vo vašom scenári prvé peso vstúpi do AFAP iba s platom 96.279 dolárov.
| Súd | Suma | Kto sa ním riadi? |
|---|---|---|
| Kapitola A (články 7 a 8, Zákon 16.713) | $ 96.279 | Každý, kto bol pridružený k BPS pred 1. decembrom 2023 |
| Top B | $ 144.418 | Záleží len na tom, či ste si vybrali možnosť v článku 8. |
| Horné C | $ 288.836 | Navyše, príspevok je dobrovoľný. |
| Úroveň 1 (čl. 22, Zákon 20.130) | $ 144.418 | Prvý vstup na trh práce od 1. decembra 2023 |
| Úroveň 2 (čl. 22, Zákon 20.130) | $ 288.836 | Príspevok do individuálneho sporenia sa tu končí; nad týmto bodom článok už nestanovuje povinný príspevok. BPS uverejňuje hranicu ako „Úrovne čl. 22 – B“. |
„Ustanovenia článkov 7 a 8 zákona č. 16.713 z 3. septembra 1995 sa vzťahujú výlučne na členov Banky sociálneho zabezpečenia, ktorí boli pred dátumom uvedeným v bode 4) článku 6 tohto zákona zahrnutí do hláv I až IV tohto zákona.“
Do čoho sú investované peniaze a prečo nejdú do zahraničia?
Pretože zákon to neumožňuje nad rámec malého limitu a pre veľmi obmedzený typ aktíva. Článok 123 zákona 16.713 nehovorí „investujte rozumne“: uvádza šesť kategórií a nič mimo tohto zoznamu nemožno kúpiť. Jediným oknom na investovanie v zahraničí je sekcia D, fixný príjem od medzinárodných úverových organizácií alebo zahraničných vlád s veľmi vysokým úverovým ratingom, s maximálnym podielom 30 % v rastovom podfonde, 25 % v akumulačnom podfonde a 20 % v dôchodkovom podfonde (článok 123-BIS) a navyše s 15 % stropom pre celý fond. Akcie a fondy, ktoré zoznam povoľuje, sú tie v sekcii B a táto sekcia vyžaduje uruguajských emitentov. To, že vaše peniaze sú prevažne v uruguajských cenných papieroch, nie je rozhodnutie vášho AFAP (správcu dôchodkového fondu): je to návrh zákona.
| Doslovný | Rast | Akumulácia | Výber |
|---|---|---|---|
A) Cenné papiere vydané uruguajským štátom a BCU Globálne dlhopisy, štátne pokladničné poukážky, štátne pokladničné poukážky a menové regulačné poukážky. Toto je kategória s najvyšším stropom a najpoužívanejšia. | max. 75 % používajú 58 % – 62 % | max. 75 % používajú 50 % – 55 % | max. 90 % používajú 66 % – 72 % |
B) Cenné papiere uruguajských spoločností a uruguajské finančné trusty Obchodovateľné obligácie, akcie, podielové listy a dlhové cenné papiere uruguajských trustov, jednotky uruguajských investičných fondov. | max. 50 % používajú 15 % – 21 % | max. 50 % používajú 21 % – 30 % | max. 15 % používajú 0 % – 3 % |
C) Termínované vklady vo finančných inštitúciách so sídlom v krajine V domácej alebo cudzej mene, ale v bankách so sídlom tu. Vklad v zahraničnej banke nespadá do žiadnej kategórie. | max. 30 % používajú 5 % – 8 % | max. 30 % používajú 5 % – 7 % | max. 30 % používajú 13 % – 19 % |
D) Fixný príjem od medzinárodných úverových organizácií alebo zahraničných vlád v zahraničí A iba tí s „veľmi vysokým úverovým ratingom“. Toto je jediná cesta, ktorú zákon umožňuje pre skutočné investície v zahraničí, a to pre dlhopisy s pevným príjmom: štátne alebo multilaterálne. Okrem týchto maximálnych limitov na podfond má časť D svoj vlastný strop pre celý fond. | max. 30 % používajú 12 % – 15 % | max. 25 % používajú 15 % – 18 % | max. 20 % používajú 8 % – 13 % |
E) Nástroje na zaistenie finančného rizika v zahraničí Vydané uruguajskými alebo zahraničnými inštitúciami s veľmi vysokým medzinárodným ratingom. Ide o zaistenie, nie o investície: k 31. marcu 2026 ich štyri AFAP držali na úrovni 0 %. | max. 10 % použiť 0 % | max. 10 % použiť 0 % | max. 10 % použiť 0 % |
F) Osobné pôžičky pre členov a poberateľov dávok Doba platu do 2 rokov, sadzba nie nižšia ako index priemernej mzdy za posledných 12 mesiacov plus 5 bodov a maximálne 6 aktívnych alebo pasívnych platov. | max. 20 % použiť 2 % | max. 15 % použiť 0 % | max. 5 % používajú 4 % – 5 % |
| Suma A) až F) umiestnená v cudzej mene | max. 45 % používajú 14 % – 18 % | max. 40 % používajú 18 % – 23 % | max. 15 % používajú 9 % – 11 % |
Maximálne limity stanovuje zákon, nie regulačný orgán: sú uvedené v tabuľke v článku 123-BIS zákona 16.713, doplnenom článkom 119 zákona 20.130. BCU zverejňuje ich efektívne využitie k 31. marcu 2026 v tabuľke „Investície podľa ustanovení článku 123“. „Použitie“ sa vzťahuje na rozsah medzi štyrmi AFAP.
Oddiel D má druhý strop a ten skutočne obmedzuje zahraničnú expozíciu: okrem maxima na podfond článok 123-BIS nariaďuje, že „investície uskutočnené v kategórii D) nesmú presiahnuť 15 % aktív Dôchodkového sporiaceho fondu“. K 31. marcu 2026 fond dosahoval 14,40 %: takmer na hranici stropu. Túto sumu vypočítavame pomocou riadkov z konsolidovanej tabuľky BCU (multilaterálne dlhopisy v cudzej mene a indexované dlhopisy plus zahraničné štátne dlhopisy); BCU túto celkovú sumu nezverejňuje. Inými slovami: dôvod, prečo v zahraničí nie je viac peňazí, nie je ten, že by ich AFAP (správcovia dôchodkových fondov) nechceli, ale ten, že im nezostala takmer žiadna zákonná voľnosť.
| Globálne dlhopisy (UI) | Resetovateľné (UI / UP) | 25,91% |
| Štátne pokladničné poukážky (UI a UP) | Resetovateľné (UI / UP) | 9,76% |
| Multilaterálne nóty | Cudzia mena | 9,05% |
| Finančné trusty (UI a UP) | Resetovateľné (UI / UP) | 8,33% |
| Finančné trusty | Cudzia mena | 7,78% |
| Globálne dlhopisy | Pesá | 7,73% |
| Vkladové certifikáty (UI) | Resetovateľné (UI / UP) | 7% |
| štátne pokladničné poukážky | Pesá | 6,58% |
| Návrhy zákonov o menovej regulácii | Pesá | 5,69% |
| Multilaterálne nóty | Resetovateľné (UI / UP) | 4,99% |
| Nastaviteľné obchodovateľné dlhopisy | Resetovateľné (UI / UP) | 2,4% |
| Pôžičky pre členov | Pesá | 1,35% |
| Globálne dlhopisy | Cudzia mena | 0,94% |
| Hypotekárne úverové zmenky | Resetovateľné (UI / UP) | 0,63% |
| Termínované vklady | Pesá | 0,54% |
| Zahraničné štátne dlhopisy | Cudzia mena | 0,36% |
| Vkladové certifikáty | Cudzia mena | 0,25% |
| Finančné trusty | Pesá | 0,2% |
| Akcie | Pesá | 0,12% |
| Obchodovateľné záväzky | Cudzia mena | 0,05% |
Konsolidovaný fond vo výške 1.088.587 miliónov pesos: 81,94 % v miestnej mene, 17,7 % v cudzej mene a 0,37 % v hotovosti. Vylučujeme forwardovú líniu, ktorú BCU zverejňuje na úrovni +0,73 % a -0,73 % a ktorá sa sama vyruší.
Za čo si AFAP účtuje poplatky?
Neúčtujú si od vás percento z vašich nahromadených úspor; účtujú si od vás percento z vášho mesačného príspevku, keď je splatný. Preto je toto číslo také alarmujúce – podľa AFAP (Správca dôchodkového fondu) k marcu 2026 sa pohybuje medzi 12,3 % a 17,2 % z vášho príspevku – a preto je to aj len medzi 1,8 % a 2,6 % z vášho platu. A viac ako polovica tejto odpočítateľnej sumy netvorí provízia AFAP: je to poistné za skupinové poistenie invalidity a úmrtia, ktoré je samostatné a AFAP si ho nevedie.
„Iba pripísanie povinných príspevkov môže byť predmetom výberu provízií.“
„Provízia za akreditáciu povinných príspevkov môže byť stanovená len ako percento z príspevku, ktorý viedol k jej vzniku.“
| AFAP | Komisia | Poistné | Celkom |
|---|---|---|---|
| AFAP republika | 4 % z príspevku 0,6 % z platu | 8,267 % z príspevku 1,24 % z platu | 12,267 % z príspevku 1,84 % z platu |
| AFAP Itaú | 5,76 % z príspevku 0,864 % z platu | 9,8 % z príspevku 1,47 % z platu | 15,56 % z príspevku 2,334 % z platu |
| Integrácia AFAP | 5,76 % z príspevku 0,864 % z platu | 10,267 % z príspevku 1,54 % z platu | 16,027 % z príspevku 2,404 % z platu |
| AFAP SURA | 5,76 % z príspevku 0,864 % z platu | 11,467 % z príspevku 1,72 % z platu | 17,227 % z príspevku 2,584 % z platu |
BCU, tabuľky provízií a prémií účtované mesačne. Príspevok predstavuje 15 % z príjmu z príspevkov, takže dva stĺpce predstavujú rovnakú sumu z dvoch rôznych uhlov pohľadu. Pre všetky tri podfondy platia rovnaké hodnoty.
Aká je výška poistného?
Z tohto sa financuje skupinové poistenie pre prípad invalidity a úmrtia. Ak sa stanete úplne invalidným alebo zomriete počas práce, váš akumulovaný zostatok takmer nikdy nestačí na vyplatenie minimálneho invalidného dôchodku alebo pozostalostného dôchodku stanoveného zákonom: tento schodok je pokrytý poistením, ktoré AFAP (Správca dôchodkového fondu) uzatvára s poisťovňou, a poistné sa odpočítava od vášho povinného príspevku. Tieto peniaze nejdú do AFAP a nehromadia sa na vašom účte: kryje vás poistné na poistenie. Vaše dobrovoľné príspevky sú vylúčené – zákon uvádza, že finančné prostriedky na dobrovoľných a doplnkových sporiacich účtoch nepodliehajú tejto platbe poistného.
Štátna poisťovacia banka · MAPFRE Uruguaj · Životné poistenie MetLife · Životné poistenie Metropolitan Life · Poisťovňa SURCO Cooperative · Poisťovňa Zurich Santander Uruguaj
Prečo si tri AFAP účtujú rovnaké poplatky?
Existuje zákonný limit: žiadny AFAP (správca dôchodkového fondu) si nemôže účtovať viac ako 20 % nad priemernú províziu systému za predchádzajúci mesiac, váženú objemom spravovaných aktív, ani viac ako maximum platné k 31. decembru 2021 a regulátor toto maximum zverejňuje každý mesiac (článok 102 zákona 16.713). A je tu fakt: tri zo štyroch AFAP si účtujú presne rovnakú províziu, 0,864 % z platu. To, že druhý je dôsledkom prvého, sa zdá byť rozumné, ale netvrdíme to takto: BCU (regulačný orgán systému) nezverejňuje, ktorý z dvoch limitov sa presadzuje, a výpočet sa nesčítava s priemerom systému, ktorý zverejňuje.
Ak ste nedávno začali pracovať
Si tu primer trabajo fue con el Sistema Previsional Común ya vigente, tu comisión no se cobra sobre el aporte sino sobre el saldo, durante los primeros treinta y seis meses, y es la misma para todos los nuevos aportantes. El BCU aclara en sus cuadros de comisiones que la comisión de ese régimen especial es 0% desde diciembre de 2023. Si no elegís AFAP en los primeros tres meses de aportación, la ley te asigna de oficio a la que menos cobre en ese régimen.
Často kladené otázky
Choď týmto smerom
Zdroje
Overené 10. augusta 2026. Táto stránka slúži len na informačné účely: dôležité je to, čo BPS vyrieši, a pred rozhodnutím je povinné oficiálne stanovisko.
- BPS – Zrušenie čl. 8 Zákona 16.713 AFAP
- BPS – Poradenstvo pred zrušením
- Zákon 16.713 čl. 8 – zrušená opcia
- BPS — Ako sú moje príspevky rozdelené s článkom 8 a bez neho
- BPS – Aktuálne hodnoty (stropy A, B a C; úrovne podľa článku 22)
- Zákon 16.713 čl. 123 – šesť kategórií majetku (aktuálne znenie)
- Zákon 16.713 čl. 123-BIS – maximálne limity podľa literárneho a pododvetvového ustanovenia (aktuálne znenie)
- Zákon 16.713 čl. 123-TER – podmienky na nadobudnutie tohto majetku (aktuálne znenie)
- Zákon 16.713 čl. 102 – provízie sú jediným príjmom AFAP
- Zákon 16.713 čl. 103 – za čo sa účtuje provízia
- Zákon 16.713 čl. 57 – skupinové poistenie pre prípad invalidity a úmrtia
- Zákon 20.130 článok 22 – rozdelenie Spoločného dôchodkového systému a na koho sa vzťahuje
- BCU — Štvrťročná správa AFAP č. 119 (marec 2026), PDF
- Predsedníctvo – spoločný dôchodkový systém a jeho dve fázy
- Zákon 20.130 – Spoločný dôchodkový systém