Súdne zabavenie: všeobecné pravidlo
Mzdy sú spravidla oslobodené od zrážok. Všeobecný súdny poriadok umožňuje výnimky pre dane, výživné a prípady, keď osobitný zákon povoľuje zrážky na základe súdneho príkazu. Ochrana preto nie je absolútna.
Finančné zdravie
Praktický sprievodca · Uruguaj
Splácanie dlhov v Uruguaji: ako vyjednávať a či je lepšou voľbou ChauDeudas alebo MiDeuda
Získali ste prácu a chcete sa zorientovať v tom, ako si zlepšiť úverovú históriu. Táto príručka vám ukáže, čo môžete najskôr urobiť zadarmo, ako si sami vyjednať zníženie dlhu a čo sú v skutočnosti platformy na „vyrovnanie dlhov“ – s faktami, nie sľubmi.
Stručná odpoveď
ChauDeudas a MiDeuda nie sú podvody, ale zriedkakedy sú tou najlepšou voľbou: sú to platformy na vymáhanie dlhov, ktoré si od vás účtujú poplatky zadarmo, pretože vymáhajú pohľadávky od veriteľa. Výmenou za vaše údaje robia niečo, čo môžete urobiť sami zadarmo.
Urobte to ako prvé, zadarmo: Skontrolujte si svoju situáciu v Risk Center BCU (consultadeuda.bcu.gub.uyA požiadal som o vašu správu o zúčtovaní, ktorú dostávate zadarmo každých 6 mesiacov. Až potom som sa rozhodol.
Ak prestanete platiť, môžu vám zraziť mzdu?
Po prvé: netrestajte sa. Ak dlh vznikol z núdze a splátka vám už neumožňuje pokryť náklady na jedlo, bývanie alebo lieky, refinancovanie zjavne nebolo prispôsobené vašej skutočnej platobnej schopnosti.
Stručná odpoveď: Nezaplatenie dlhu neodstráni, ale tiež to neznamená, že veriteľ môže zavolať vášmu zamestnávateľovi a automaticky vám zraziť mzdu. Je dôležité rozlišovať medzi súdnym zrážkami a oprávnenými zrážkami zo mzdy.
Priame zrážky zo mzdy
Niektoré pôžičky je možné vymáhať prostredníctvom inkasa, ak je veriteľ zo zákona oprávnený zadržiavať platby alebo ak ste pri čerpaní pôžičky poskytli platné splnomocnenie. Zákon 17.829 vyžaduje, aby ste dostali aspoň 35 % z nominálnej sumy po odpočítaní daní a príspevkov; minimum je 30 % iba pre konkrétne kategórie uvedené v zákone.
Zákon 17.829, čl. 3Ochrana spotrebiteľa: Často kladené otázky
Plat pripísaný na účet
Platby mzdy vložené na účet zostávajú oslobodené od zrážok počas 180 po sebe nasledujúcich dní od dátumu vkladu. Táto ochrana sa vzťahuje iba na zostatok identifikovaný ako mzda; neoslobodzuje od zrážok žiadne iné peniaze na účte.
Čo sa môže stať, ak nezaplatíte
Nezaplatenie dlhu nezruší. Veriteľ môže podniknúť právne kroky a pokúsiť sa zaistiť iný majetok alebo finančné prostriedky, ktoré sú predmetom zaistenia. Uväznenie za dlžnú peňažnú sumu však nie je možné v prípade občianskoprávnych alebo obchodných dlhov.
Pred zastavením platieb alebo podpísaním ďalšej refinančnej zmluvy
Písomne som požiadal/a:
- Pôvodná zmluva a ak existuje, aj zmluva o refinancovaní.
- Zostatok rozdelený na istinu, úroky, poplatky za omeškanie, poistenie a výdavky.
- Kópia akéhokoľvek poukazu alebo zmenky, ktorú ste podpísali.
- Potvrdenie o tom, či dochádza k zrážkam zo mzdy, automatickému debetu, ručiteľovi alebo záruke.
- Návrh s platbou, ktorú si skutočne môžete dovoliť, a ak existuje zľava, aj zmluva a písomný dôkaz o zrušení.
Neberte si ďalšiu drahú pôžičku na pokrytie tejto: zvyčajne to problém len zhorší. Najprv si overte kto má v súčasnosti dlh v úverovom registri a priamo rokovať.
Informácie, ktoré potrebujete na preskúmanie vášho prípadu
Bez zverejnenia osobných údajov si napíšte toto:
- Kto je súčasný veriteľ?
- O aký typ pôžičky ide?
- Ak ste už podpísali zmluvu o refinancovaní.
- Ak ste povolili zadržiavanie vášho platu.
- Kedy ste vykonali svoju poslednú platbu?
- Ak ste dostali súdnu predvolanie alebo oznámenie.
Ak vám mesačný poplatok nestačí na základné veci, môžete si začať nový bezplatne. Konzultácia alebo mediácia v oblasti ochrany spotrebiteľaAk dostanete predvolanie alebo právne oznámenie, neignorujte ho: okamžite sa poraďte s právnikom alebo vyhľadajte právnu pomoc. Úrad verejného ochrancu občianskych práv vášho oddelenia.
Skôr než miniete čo i len cent: 4 pravdy, ktoré vám ušetria peniaze
„Zaplatenie ma vyradí z Mýtiny.“
Nie. Zaplatený dlh sa zaznamenáva ako „zrušený“ až na 5 rokov (neobnoviteľný); v praxi ho Equifax uchováva približne 3 roky. Zaplatením sa zlepší vaša budúca situácia, ale záznam sa tým nevymaže.
Zákon 18.331 čl. 22
„Dlh sám zanikne po 10 rokoch.“
Dlh sám od seba nezmizne. Zaniká vaša registrácia v systéme Clearing (5 rokov + 5 rokov s možnosťou jedného predĺženia) a premlčacou lehotou je právo na vymáhanie pohľadávky súdnou cestou (10 rokov pre osobné žaloby, 5 rokov pre exekučné konania, 4 roky pre zmenky, 6 mesiacov pre šeky). A premlčaciu lehotu musíte uplatniť vy; sudca ju neuplatňuje automaticky.
Čl. 1216, 1217, 1191 CC; CCom 1019; 14.412 Čl. 68 zákona
"Ak zariadim platbu, nestratím nič."
Pozor: Platenie splátky, platenie úrokov alebo podpísanie „dohody“ o dlhu, ktorý už uplynul, OBNOVUJE premlčaciu lehotu (ide o mlčky o zrieknutie sa premlčacej lehoty a reštartuje plynutie lehoty). PRED uznaním alebo zaplatením čohokoľvek si overte premlčaciu lehotu.
Čl. 1189, 1234 Občianskeho zákonníka; 1026 Občianskeho zákonníka
„Môžu mi zraziť mzdu / uväzniť ma.“
Mzdy sú vo všeobecnosti oslobodené od zrážok, existujú však výnimky týkajúce sa daní, výživného na deti a osobitných zákonov. Okrem toho niektoré pôžičky umožňujú priame zrážky, ak je veriteľ oprávnený alebo ak ste poskytli platné splnomocnenie. Za občianskoprávne alebo obchodné dlhy sa nehrozí trest odňatia slobody.
CGP článok 381; Zákon 17.829 článok 3; Ústava článok 52
Mohol váš dlh prepadnúť?
Osobná pôžička / osobný záväzok
Ako si sami vyjednať zníženie dlhu
Údaje o odpísaných pohľadávkach hlásené používateľmi r/uruguajNie sú zárukou. Rôzne dlhy? Zoraďte ich podľa simulátor platieb.
Platformy v porovnaní
Skóre 0–100 vypočítané pomocou váženej rubriky (Transparentnosť 20 % · Náklady pre vás 15 % · Nezávislosť 20 % · Ochrana údajov 15 % · Skutočná užitočnosť 15 % · Zásady zrušenia 15 %). Základná línia „priameho vyjednávania“ je štandardom, podľa ktorého sa platformy merajú.
| # | Služba | Kto za tým stojí | Kto platí? | ¿BCU? | Skóre |
|---|---|---|---|---|---|
| 🥇 | Rokujte priamo s veriteľom | Sám (bez sprostredkovateľa) | Nikto: Je to zadarmo | Nie | 94 |
| 🥈 | BROU — Samospráva dlhu | Banco República (štátna banka, regulovaná BCU) | Je to samotný veriteľ: bez sprostredkovateľa | Áno | 88.5 |
| 🥉 | Získajte aktuálne informácie | WEDKOL S.A. (Alpréstamo) + Equifax Uruguay S.A. | Veriteľ (nie vy) | Nie | 60 |
| 4 | Môj dlh | Requiro SRL (kolekcia/BPO; RUT 217697220017) | Veriteľ: % z vymáhanej sumy (neúčtujú vám žiadne poplatky) | Nie | 56 |
| 5 | Nulové oneskorenie | Regionálna spoločnosť (Argentína/Uruguaj/Peru) | Veriteľ: hovorí, že dlžníkovi nebude účtovať poplatky | Nie | 55.3 |
| 6 | ZbohomDlhy | Chau Deudas SAS (Ituzaingó 1324/501, Montevideo) | Veriteľ (ChauDeudas hovorí, že vaše peniaze neprijmú) | Nie | 50.8 |
Čestný verdikt, založený na vašom prípade
Váš dlh zostáva u pôvodného veriteľa (banky alebo finančnej spoločnosti).
Prejdite priamo na ich regularizačný kanál (napríklad BROU Self-Management). Nepotrebujete sprostredkovateľa: akákoľvek platforma vás aj tak pošle s nimi vyjednávať.
Už je to v rukách agentúry na vymáhanie pohľadávok.
Aj tak s nimi budete rokovať. Platforma môže proces urýchliť, ale pred platbou si overte, kto za ňou stojí, a požadujte písomnú dohodu a konečné vyrovnanie.
Nevieš, aké máš dlhy ani voči komu.
Začnite ZADARMO: Centrum rizík BCU + Zúčtovacia správa. Až potom som sa rozhodol. Neposkytujte platforme svoj identifikačný doklad ani osobné údaje len preto, aby ste „videli, koľko dlhujete“.
Sľubujú, že vás za poplatok „odstránia z clearingu“.
Je to nemožné a zavádzajúce: zo systému Clearing sa môžete dostať iba zaplatením alebo plynutím času, nie prostredníctvom platenej služby. Za to neplaťte.
Obnovte si svoju úverovú históriu
Plaťte načas a v plnej výške a čakajte.
Obnova je vecou čistého, nového záznamu. Záznam o „oneskorenom zrušení“ zostáva v platnosti 3 až 5 rokov; neexistuje skratka, ako ho vymazať skôr.
Dajte si pozor na internú čiernu listinu banky
Každá banka si vedie vlastné záznamy. Banka, v ktorej ste sa dostali do zlyhania, vám nemusí poskytnúť úver, aj keď je vaša úverová história čistá. Niekedy je najlepšie obnoviť si úverovú históriu v inej inštitúcii.
Začnite s malým, dobre plateným produktom
Kreditná karta s nízkym limitom alebo predplatená kreditná karta, používaná a platená včas, vytvára pozitívnu kreditnú históriu. Kľúčové sú konzistentnosť a čas, nie suma.
Refinancovanie môže pomôcť (s uvážením)
Zlúčenie viacerých drahých dlhov do jednej lacnejšej pôžičky znižuje vašu ročnú percentuálnu sadzbu (RPSN) a zefektívňuje vaše platby. Neberte si však drahú pôžičku na splatenie inej: je to začarovaný kruh, ktorý len zväčšuje dlh.
Potrebujete konsolidovať? Porovnajte možnosti refinancovania na pôžičky v Uruguaji.
| Inštitúcia | Produkt | Sadzba | Poznámka |
|---|---|---|---|
| BBVA | Konsolidácia dlhov z osobných pôžičiek | 24 % v $ / 9 % v UI (až do 60 splátok) | Jediný, ktorý ruší dlhy voči iným inštitúciám. Nevyžaduje sa predchádzajúci záznam v clearingu alebo BCU. |
| Itaú | Reorganizujte si svoje dlhy | 42% TEA | Konsoliduje iba svoj vlastný dlh v rámci Itaú. |
| OCA | Reorganizácia úveru | 39–87% + IVA | Iba vlastný zostatok OCA; vyžaduje sa uhradenie > 50 % poplatkov. |
| ANDA | Osobná pôžička | 27,40–32,20% + IVA | Družstvo: požičiava aj počas clearingu (môže vyžadovať kolaterál). |
| BROU | Reštrukturalizácia spotrebiteľského/dlhového dlhu | So zrážkovou daňou 21 – 28 % + DPH; bez zrážkovej dane 26 – 31 % + DPH | Reštrukturalizačná kampaň: odpustenie úrokov + úrokový bonus pri omeškaní > 360 dní. |
Vaše práva a kde ich nahlásiť
Úžera (Zákon 18.212)
Porovnáva sa reálna úroková sadzba (IRR), nie nominálna sadzba. Horná hranica je priemerná sadzba BCU + 55 % (alebo + 80 % v prípade nesplácania) pre malé pôžičky. Ak vám bola suma preplatená, právo veriteľa účtovať vám úroky zaniká a sudca vám ich automaticky odoberie.
Zneužívanie vymáhania pohľadávok
Agentúra na vymáhanie pohľadávok nemôže zverejniť váš dlh rodinným príslušníkom ani vášmu zamestnávateľovi, aby na vás vyvíjali nátlak. To sa líši od spracovania platného zrážkového konania prostredníctvom príslušných právnych kanálov. Taktiež vám nemôžu vyhrážať sa väzením. Nahláste ich Agentúre na ochranu spotrebiteľa: 0800 7005.
Dáta a zúčtovanie
Ak sú akékoľvek informácie zastarané alebo nesprávne, požiadajte o ich opravu alebo vymazanie. Ak to nedodržia, podajte sťažnosť na URCDP.
Zdroje
- BCU — Vyšetrovanie dlhov (úverový registr)
- BCU — Priemerné sadzby / limity úžery (zákon 18.212)
- Zákon 18.331 (Ochrana údajov), článok 22 – IMPO
- Equifax Uruguaj — Bezplatná osobná správa
- Zákon 17.829 (zrážky zo mzdy) – IMPO
- Článok 381 Všeobecného súdneho poriadku (nezabaviteľný majetok) – IMPO
- Zákon 19.210 čl. 20 (mzda pripísaná na účet, 180 dní) – IMPO
- Článok 52 ústavy (zákaz väzenia za dlh) – IMPO
- Ochrana spotrebiteľa – Pôžičky a zrážky zo mzdy
- Súdna moc – Úrady verejného ochrancu práv
- Ochrana spotrebiteľa (MEF) — 0800 7005
- URCDP – sťažnosti týkajúce sa osobných údajov
Informácie slúžia len na vzdelávacie účely, nie sú finančným alebo právnym poradenstvom. Každý konkrétny prípad si vyžaduje právnika. Vždy si overte informácie s oficiálnym zdrojom.