Môžu vás prinútiť pokračovať v platení poplatkov?
Stručná odpoveď je prekvapujúca: áno, môžete. Oddelenie ochrany spotrebiteľov Ministerstva hospodárstva na to priamo odpovedá vo svojich Často kladených otázkach: „Veriteľ nie je povinný akceptovať predčasné splatenie,“ a navrhuje, aby sa táto otázka obrátila na inštitúciu. Zákon 17.250 o spotrebiteľských vzťahoch vyžaduje, aby sa cena v hotovosti, financovaná suma, počet a frekvencia splátok, ročná efektívna úroková sadzba, keď požičiava finančný sprostredkovateľ, a akékoľvek poplatky za omeškanie zverejnili pred podpísaním zmluvy, ale nedáva spotrebiteľovi všeobecné právo splatiť všetko predčasne. Zákon o úžere na druhej strane stanovuje stropy úrokových sadzieb, čo je iná vec. Takže v prípade spotrebiteľského úveru alebo splátkového nákupu je otázka, či môžete splatiť predčasne a koľko to stojí, zodpovedaná vo vašej zmluve. V praxi to mnohé inštitúcie umožňujú a zverejňujú svoje podmienky; tie, ktoré sme našli, sú v tabuľke nižšie. Výnimkou, ktorá je v zákone výslovne uvedená, je hypotekárny úver na bývanie, ktorý má svoju vlastnú časť.
Prejsť na časť sprievodcu
Ak zruším rezerváciu skôr, zaplatím menej alebo rovnako?
Záleží na tom, či zmluva odpočítava úroky, ktoré ešte nenarástli, a to je najčastejšia mylná predstava. Pri úvere s pevnou úrokovou sadzbou sa úrok za každý mesiac vypočítava z nesplatenej istiny, takže prvé splátky sú väčšinou úroky a neskoršie sú väčšinou istina. Ak vám pri predčasnom splatení účtuje iba nesplatená istina plus poplatok, ušetríte úroky zo zostávajúcich splátok mínus tento poplatok. Ak vám však účtuje sumu zostávajúcich splátok uvedenú na poukážke, neušetríte nič. Zverejnené podmienky spoločnosti PreXtamo napríklad uvádzajú, že ak predčasne a v plnej výške splatíte svoju jedinú nesplatenú pôžičku, „dostanete 100 % zľavu z narasteného úroku“. Aby ste to videli vo svojich číslach, ak je veriteľ inštitúciou pod dohľadom centrálnej banky, dlhový dokument musí uvádzať istinu, ročnú efektívnu sadzbu, poplatky, celkovú sumu na zaplatenie a každú splátku s dátumom splatnosti: pomocou toho a kalkulačky úveru môžete odhadnúť, koľko úrokov vám zostáva v zostávajúcich splátkach.
Čo zverejňujú subjekty o predčasnom zrušení?
Tabuľka zhromažďuje podmienky zverejnené samotnými veriteľmi a zákonné predpisy o hypotékach, ktoré boli platné online 13. septembra 2026. Nejde o poradie; jednoducho ukazuje, že poplatky za predčasné splatenie sa značne líšia. Poplatok vyjadrený ako percento zo zostávajúcej istiny je vyšší, čím skôr ho splatíte, pretože nesplatená istina je vyššia. Zľava z nahromadeného úroku vám na druhej strane poskytne viac peňazí späť, čím skôr ho splatíte, pretože vtedy zostáva najviac úrokov. Preto môžu dva úvery s rovnakou úrokovou sadzbou nakoniec stáť rôzne sumy, ak plánujete predčasné splátky. Ak váš veriteľ nie je uvedený v tabuľke, pred podpisom si písomne vyžiadajte podmienky: Centrálna banka vyžaduje, aby vás dohliadané inštitúcie vopred informovali o všetkých úrokových sadzbách, poplatkoch a províziách spojených s produktom vrátane ich popisu, výšky a frekvencie.
| Prípad | Čo je publikované | Fontána |
|---|---|---|
| Spotrebiteľské úvery BROU (úrok k septembru 2026) | Provízia z nesplatenej istiny: 5 % v pesos, 2 % v indexovaných jednotkách a 2,5 % v dolároch; istina po splatnosti a istina splatná do 30 dní nie sú zahrnuté. | Stránka BROU pre predčasné zrušenie |
| PreXtamo (pôžička od spoločnosti Floder S.A. prostredníctvom aplikácie Prex) | Získajte 100 % zľavu z úroku, ak predčasne splatíte jednu pôžičku v plnej výške; pri dvoch alebo viacerých pôžičkách ich musíte splatiť všetky naraz. | Zmluvné podmienky PreXtamo |
| Hypotéka na bývanie, akýkoľvek veriteľ | Po piatich rokoch od dátumu poskytnutia je možné úplné alebo čiastočné zrušenie zaplatením nahromadeného úroku, administratívnych nákladov do výšky 1 % zo zostatku a finančných nákladov na reinvestovanie. | Zákon 18.574, čl. 15 |
Výnimka v zákone: hypotéka na bývanie
Článok 15 zákona 18.574 je jediným všeobecným pravidlom pre predčasné splatenie pre fyzické osoby, ktoré sme našli. Uvádza sa v ňom, že „každý dlžník hypotekárneho úveru na bývanie“ môže predčasne splatiť, v plnej výške alebo čiastočne, nesplatenú istinu za predpokladu, že od poskytnutia úveru uplynulo najmenej päť rokov. Spolu s istinou dlžník platí aj nahromadený úrok do tohto bodu, plus administratívne a finančné náklady, ktoré predčasné splatenie veriteľovi vytvára. Administratívne náklady nesmú presiahnuť 1 % nesplatenej istiny a finančné náklady, ktoré kompenzujú stratu reinvestícií, sa vypočítavajú pomocou priemerných úrokových sadzieb pre úvery na bývanie zverejnených centrálnou bankou v mene úveru. Článok končí vetou, ktorú stojí za to zdôrazniť: „Právo udelené dlžníkovi v tomto článku je nezrušiteľné.“ Klauzula vo vašej zmluve, ktorá uvádza opak, toto právo nezbavuje. Pred uplynutím piatich rokov však vráťte to, čo ste podpísali.
Nákupy na splátky s kreditnou kartou: je možné ich platiť vopred?
Nákup kreditnou kartou na splátky nie je samostatný úver, ale otázka zostáva rovnaká: môžete ho splatiť celý predčasne a čo sa stane s úrokmi? V prípade kreditných kariet centrálna banka vyžaduje, aby zmluva uvádzala, „či je povolená platba vopred a ak áno, aké sú zmluvné podmienky“, ako aj to, ako sa uplatňujú čiastočné platby. Nemusíte teda hádať ani sa pýtať telefonicky, aby ste našli odpoveď: je to klauzula, ktorú vaša zmluva musí obsahovať, a môžete o ňu požiadať písomne. Ak bol nákup bezúročný, predčasné platenie splátok vám neušetrí úroky, pretože žiadne neboli. Ak nákup úrok mal, skontrolujte klauzulu, či predčasné platenie znižuje úrok zo zostávajúcich splátok, alebo či sa zmení až po ich zaplatení. A predtým, ako si nabudúce vyberiete splátky, je dobré porovnať ju s cenou v hotovosti: najlepší spôsob, ako splatiť nákup predčasne, je nemať financované to, čo ste si mohli dovoliť.
Zrušil som úver: môžem si okamžite vziať ďalší?
Táto otázka sa často vynára pri pôžičkách cez aplikáciu a nenašli sme na ňu odpoveď na žiadnu reguláciu: poskytnutie novej pôžičky je rozhodnutie veriteľa, ktorý kontroluje vašu úverovú históriu a svoje vlastné pravidlá. Jasne by sa dalo uviesť, koľko stojí opätovné požičanie si. Podmienky PreXtamo napríklad uvádzajú, že „žiadne fixné poplatky za poskytnutie pôžičky nebudú účtované znova až do 60 dní od poskytnutia predchádzajúcej pôžičky“ a vyžadujú, aby ste v prípade, že máte súbežne splatené dve alebo viac pôžičiek a chcete ich splatiť skôr, museli ich všetky splatiť naraz. Ak je splatenie jednej pôžičky výhodnejšie kvôli úspore na úrokoch, možnosť vziať si ďalšiu neskôr by nemala byť vaším rozhodujúcim faktorom: vziať si pôžičku len preto, aby ste ju mali k dispozícii, je platením úrokov z peňazí, ktoré nepoužijete. A ak hľadáte zlúčenie viacerých dlhov do jedného, ide o refinancovanie, ktoré má svoje vlastné samostatné podmienky.