यह क्या है और यह पहले क्यों आता है
आपातकालीन निधि वह धनराशि है जो अप्रत्याशित घटनाओं के लिए अलग रखी जाती है: जैसे नौकरी छूट जाना, स्वास्थ्य बीमा द्वारा कवर न किया गया चिकित्सा खर्च, या फ्रिज या कार की मरम्मत। यह छुट्टियों या निवेश के अवसरों के लिए नहीं है। इसका उद्देश्य आपको अप्रत्याशित झटकों से बचाना है ताकि आप क्रेडिट कार्ड के कर्ज में न डूबें या गलत समय पर निवेश न बेचें। इसीलिए इसे निवेश करने से पहले बनाया जाता है: यह वह आधार है जो आपको अपनी शेष बचत के साथ बिना किसी डर के जोखिम उठाने की अनुमति देता है। इस सुरक्षा कवच के बिना, कोई भी निवेश योजना कमजोर होती है, क्योंकि पहली अप्रत्याशित घटना ही इसे खत्म कर देगी।
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कितनी बचत करनी है?
सामान्य नियम यह है कि अपनी आय के बजाय अपने निश्चित खर्चों के तीन से छह महीने के बराबर बचत करें। हिसाब लगाएं कि आप हर महीने वास्तव में कितना खर्च करते हैं: किराया या गृह ऋण, भोजन, बिजली, पानी, फोन आदि का बिल, परिवहन, स्वास्थ्य बीमा, स्कूल की फीस। यदि आपके पास एक स्थिर, वेतनभोगी नौकरी है, तो तीन महीने के खर्च के बराबर बचत पर्याप्त हो सकती है। यदि आप स्वरोजगार करते हैं, फ्रीलांसर हैं, या आपकी आय अनिश्चित है, तो छह महीने या उससे अधिक की बचत का लक्ष्य रखें, क्योंकि आपकी आय का स्तर अनिश्चित होता है। एकदम सही राशि खोजने की कोशिश न करें: एक साथ छह महीने की बचत करने के बजाय अभी दो महीने के खर्च के बराबर बचत करना बेहतर है।
इसे कहाँ संग्रहित करें: तरल अवस्था में सुरक्षित
आपके आपातकालीन कोष में उपलब्धता और सुरक्षा को प्राथमिकता दी जानी चाहिए, न कि प्रतिफल को। यह ऐसी जगह होना चाहिए जहाँ आप इसे कुछ घंटों या कुछ दिनों के भीतर निकाल सकें, और इस बात का कोई जोखिम न हो कि ज़रूरत के समय इसका मूल्य कम हो जाए। बचत खाता, अल्पकालिक, नवीकरणीय सावधि जमा या अत्यंत सुरक्षित, त्वरित पहुँच वाला निवेश कोष उपयुक्त विकल्प हैं। ध्यान रखें कि बचत खाते और सावधि जमा जैसे बैंक जमाओं की गारंटी COPAB द्वारा प्रति व्यक्ति और प्रति संस्थान कुछ सीमाओं के भीतर दी जाती है, जबकि निवेश कोष को यह सुरक्षा नहीं मिलती; COPAB से वर्तमान में कवर की गई राशि की जाँच कर लें। इसे शेयरों, क्रिप्टोकरेंसी या किसी भी अस्थिर निवेश में न लगाएं: आपात स्थिति अक्सर बाज़ार में मंदी के साथ आती है, और आप नुकसान में बेचने के लिए मजबूर नहीं होना चाहेंगे।
किस मुद्रा में?
यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप किस मुद्रा में खर्च करते हैं। यदि आपके खर्च पेसो में हैं, तो आपातकालीन निधि को पेसो में रखने से आपको उस समय डॉलर के अवमूल्यन के जोखिम से बचने में मदद मिलती है जब आपको पैसे की सबसे अधिक आवश्यकता होती है। कई लोग अपनी धनराशि को विभाजित करना पसंद करते हैं: कुछ पेसो में तत्काल जरूरतों के लिए और कुछ डॉलर या मुद्रास्फीति-अनुक्रमित इकाइयों (यूआई) में दीर्घकालिक मूल्य के रूप में। यूआई मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित होती है, इसलिए यह डॉलर की अस्थिरता के बिना क्रय शक्ति की रक्षा करती है। महत्वपूर्ण बात यह है कि अपनी आपातकालीन निधि से विनिमय दर का अनुमान लगाने की कोशिश न करें: यह सट्टेबाजी का स्थान नहीं है।
बिना अधिक आय के इसे कैसे बनाया जाए
आपको बड़ी तनख्वाह की ज़रूरत नहीं है, आपको नियमित आय की ज़रूरत है। जैसे ही आपको वेतन मिले, खर्च करने से पहले एक निश्चित राशि अलग रख दें, चाहे वह छोटी ही क्यों न हो: जो आपके पास नहीं है, उसे खर्च न करें। क्रिसमस बोनस (जून और दिसंबर के आसपास दो किस्तों में मिलने वाला वार्षिक अतिरिक्त वेतन) या टैक्स रिफंड जैसी अतिरिक्त आय को एक साथ खर्च करने के बजाय जोड़कर रखें। अपने बजट की समीक्षा करें और देखें कि कहाँ-कहाँ खर्च हो रहा है: ऐसी सदस्यताएँ जिनका आप उपयोग नहीं करते, या बैंक के अनावश्यक शुल्क। बचत धीरे-धीरे बनती है; महत्वपूर्ण है शुरुआत करना और बीच में न रुकना, न कि गति।
इसका उपयोग कब करें और इसे कैसे बदलें
इसका इस्तेमाल केवल उसी काम के लिए करें जिसके लिए यह बना है: किसी वास्तविक, अप्रत्याशित आपात स्थिति में, न कि किसी नियोजित खर्च के लिए। अगर आपको इसमें से कुछ निकालना पड़े, तो बुरा न मानें: यह इसी उद्देश्य के लिए था, और इससे आप कर्ज में डूबने से बच गए। नियम यह है कि जैसे ही संभव हो, इसमें फिर से पैसे जमा करें, और अपने लक्ष्य तक पहुँचने तक दोबारा निवेश करें, फिर अन्य निवेश शुरू करें। याद रखें कि यह सामान्य जानकारी है, वित्तीय सलाह नहीं: आपकी व्यक्तिगत स्थिति ही आपके फंड के आदर्श आकार और संरचना को निर्धारित करती है। यदि आपको अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में गंभीर संदेह हैं, तो किसी सलाहकार या लेखाकार से बात करना सबसे अच्छा है।