ऋण और निपटान
आप क्लियरिंगहाउस में हैं। अब क्या?
“क्या किसी को पता है कि क्लियरिंगहाउस से बाहर निकलने के लिए किससे बात करनी चाहिए?” यह सबसे अधिक पूछे जाने वाले प्रश्नों में से एक है, और इसका लगभग कभी भी स्पष्ट उत्तर नहीं होता है। यहाँ इसका उत्तर है: यह क्या है (और क्या नहीं (उदाहरण के लिए) अपनी स्थिति को कैसे देखें मुक्तकानून के अनुसार आपके क्या अधिकार हैं, और आपके बाहर निकलने की योजना बनाने के लिए दो कैलकुलेटर।
पहली बात: यह एक एकल रिकॉर्ड नहीं है
कई लोग यह जाने बिना ही कह देते हैं कि वे किस क्लियरिंगहाउस में हैं: "मैं क्लियरिंगहाउस में हूँ"। ये दोनों अलग-अलग चीजें हैं, जिनके नियम भी अलग-अलग हैं।
रिपोर्ट क्लियरिंग
ए निजी उद्यम यह एक क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसी है। यह व्यवसायों, वित्तीय संस्थानों और कंपनियों द्वारा रिपोर्ट किए गए डिफॉल्ट का रिकॉर्ड रखती है। किश्त योजनाओं की पेशकश करते समय वे आमतौर पर इसी एजेंसी से सलाह लेते हैं।
- एक ऋण अवैतनिक यह 5 वर्षों के लिए पंजीकृत है, और लेनदार अनुरोध कर सकता है केवल एक बार अन्य 5। दस हो सकते हैं।
- एक ऋण पहले ही रद्द कर दिया गया अभी भी 5 साल बाकी हैं—हालांकि इन्हें नवीनीकृत नहीं किया जा सकता—। क्योंकि आपने इसके लिए भुगतान किया है.
- इक्विफैक्स का कहना है कि उसके पास एक "विलंबित रद्द लेनदेन" का रिकॉर्ड है। 3 साल काकानून द्वारा अनुमत 5 नहीं।
- आप अपना डेटा अनुरोध कर सकते हैं हर 6 महीने में मुफ़्त (कानून 18.331)।
- उन्हें आपको जवाब देना होगा। 5 कार्य दिवस.
BCU जोखिम केंद्र
का रिकॉर्ड केंद्रीय अधिकोषवहाँ आपको विनियमित बैंकों और वित्तीय संस्थानों से अपने ऋण मिलेंगे, और एक श्रेणी 1A (सर्वश्रेष्ठ) से 5 (सबसे खराब) तकबैंक आपको ऋण देने से पहले इन्हीं बातों पर विचार करता है।
- अपनी स्थिति के बारे में परामर्श करना निःशुल्क और ऑनलाइनलेकिन सबसे पहले आपको अपने ईमेल पते से एक खाता बनाना होगा: पासवर्ड उसी पते पर भेजा जाएगा।
- आपका बैंक है आपको सूचित करना हमारा दायित्व है आपकी श्रेणी।
- यह क्लियरिंग जैसा नहीं है: आप एक में हो सकते हैं और दूसरे में नहीं।
कुछ ऐसे ऋण भी होते हैं जो इन दोनों रजिस्टरों में से किसी में भी दर्ज नहीं होते। यदि कोई चेक बाउंस हो जाता है, तो संबंधित रजिस्टर तीसरा होता है, यानी केंद्रीय बैंक का अपराधियों का रजिस्टर (अध्यादेश-कानून 14.412, अनुच्छेद 66), और समय के साथ आपका नाम उस रजिस्टर से नहीं हटाया जा सकता: पुनर्वास के लिए अनुरोध करना होगा, और BCU इसे "उचित रूप से न्यायसंगत मामलों में" प्रदान करता है (अनुच्छेद 64)। हम इसकी व्याख्या आगे करते हैं। बाउंस चेक और पोस्ट-डेटेड चेकऔर लाइसेंस, नगरपालिका कर, या यूटीई, ओएसई और एंटेल बिलों के संबंध में प्रत्येक लेनदार से परामर्श किया जाता है, प्रत्येक के पास अपनी-अपनी जानकारी होती है: कहाँ और किस संबंध में। मुझे कैसे पता चलेगा कि मुझ पर कोई कर्ज है या नहीं?.
अगर मैं क्लियरिंग प्रक्रिया में हूँ तो क्या होगा?
सिर्फ नाम दर्ज होने से कोई आपकी तनख्वाह जब्त नहीं करता या आपकी सैलरी से पैसे नहीं काटता। होता यह है कि आपको क्रेडिट कार्ड, बैंक लोन, लगभग सभी वित्तीय संस्थानों और कभी-कभी किराये की गारंटी के लिए भी आवेदन अस्वीकार कर दिए जाते हैं। विशिष्ट उदाहरण और उनके स्रोत:
- किराये की गारंटी अधिक जटिल हो जाती है, हालांकि यह हमेशा बंद नहीं होती है। बीमा कंपनियां और रियल एस्टेट एजेंसियां गारंटी जारी करने से पहले क्लियरिंग हाउस से परामर्श करती हैं। पोर्टो द्वारा किराये की गारंटी के लिए 1C रिपोर्ट वाले एक उपयोगकर्ता का आवेदन शुरू में अस्वीकार कर दिया गया था; क्लियरिंग हाउस रिपोर्ट के साथ आवेदन दोबारा जमा करने के बाद, इसे स्वीकार कर लिया गया (r/uruguay, जून 2026)। उस मामले में, परिणाम में बदलाव का कारण यह था कि रिपोर्ट को स्वयं जमा किया गया, न कि उन्हें इसे स्वयं पढ़ने दिया गया। फव्वारा
- बैंक और लगभग सभी वित्तीय संस्थान आपको मना कर देंगे। OCA के लिए "वर्तमान में क्लियरिंगहाउस में सूचीबद्ध नहीं" होना आवश्यक है, Crédito de la Casa के लिए Infocred या Clearing में कोई चूक नहीं होनी चाहिए, यहां तक कि इसके छोटे ऋण कार्यक्रम के लिए भी नहीं, República Microfinanzas के लिए "क्लियरिंगहाउस और/या वित्तीय प्रणाली में कोई वर्तमान चूक नहीं" होना आवश्यक है, और BROU के लिए कोई नकारात्मक जानकारी नहीं होनी चाहिए। Pronto! एकमात्र ऋणदाता है जो अपनी वेबसाइट पर यह बताता है कि वह क्लियरिंगहाउस में सूचीबद्ध लोगों को ऋण देता है, मूल्यांकन के अधीन, और एकमात्र शेष कमी उच्च ब्याज दर है: यह कानूनी अधिकतम सीमा के करीब है।
- भुगतान करने से आपका नाम गायब नहीं हो जाता: इससे आप "रद्द" हो जाते हैं। BCU और क्लियरिंग डेटाबेस में 5C के रूप में सूचीबद्ध 24 वर्षीय व्यक्ति ने पूरा भुगतान कर दिया था, फिर भी उसका आवेदन अस्वीकृत कर दिया गया। उन्होंने जुलाई 2026 में r/uruguay पर अपनी कहानी साझा की। टिप्पणियों में उन्हें बताया गया, "5 साल," "देर से भुगतान करने पर 3 साल," और "ऋण के प्रकार के आधार पर 15 साल तक।" कानून के अनुसार, भुगतान की तारीख से गिनते हुए, चुकाए गए ऋण के लिए अधिकतम 5 साल की अवधि होती है, जिसे नवीनीकृत नहीं किया जा सकता है; इक्विफैक्स का कहना है कि वह "देर से किए गए भुगतान" को 3 साल तक अपने पास रखता है। फव्वारा
- क्लियरिंगहाउस में काम करने के लिए वे आपकी सैलरी से कुछ भी नहीं काटते हैं। आपके वेतन या पेंशन से कटौती तभी लागू होती है जब आपने इसे अपने अनुबंध या किसी समझौते के माध्यम से अधिकृत किया हो। उदाहरण के लिए, वर्दे कानून कहता है कि विलंबित भुगतान के मामले में, वह क्रेडिट ब्यूरो में चूक दर्ज करता है और आपके वेतन, पेंशन या सेवानिवृत्ति लाभों का 20% काट लेता है। और कानून 17.829 (अनुच्छेद 3) न्यूनतम राशि निर्धारित करता है: आपको करों और अंशदानों के बाद अपने शुद्ध वेतन का कम से कम 35% प्राप्त होना चाहिए। फव्वारा
- कोई भी आपको भुगतान के बदले क्लियरिंगहाउस से "बाहर नहीं निकालता"। सुधार प्रक्रिया निःशुल्क है और सीधे इक्विफैक्स द्वारा की जाती है, जो कहता है: "किसी एजेंट या मध्यस्थ की आवश्यकता नहीं है।" आपको बस त्रुटि को ठीक करना है, भुगतान करना है या पुनर्वित्त करना है (जिससे ऋण रद्द हो जाएगा), और समाप्ति तिथि की प्रतीक्षा करनी है। यदि कोई आपसे ऋण "मुक्त" करने या रजिस्ट्री से आपका नाम "हटाने" के लिए अग्रिम शुल्क लेता है, तो वह आपको धोखा दे रहा है। फव्वारा
कौन समान राशि उधार देता है, किस दर पर और किन खर्चों के साथ, साथ ही सूचीबद्ध वर्तमान सूदखोरी सीमाएं भी: सिर्फ़ अपने पहचान पत्र से लोन लेंकिराये की गारंटी के लिए: सफाई क्षेत्र में रहते हुए किराए पर लेना.
चरण 1: अपनी वास्तविक स्थिति की जांच करें (निःशुल्क)
"अपनी क्रेडिट रिपोर्ट जांचने" के लिए पैसे न दें। आप इसे मुफ्त में देख सकते हैं: BCU ऑनलाइन और Equifax फोन द्वारा।
जोखिम केंद्र की निःशुल्क ऑनलाइन परामर्श सेवा।
व्यक्तिगत डेटा विनियामक इकाई: पहुंच, सुधार और बंदी प्रत्यक्षीकरण डेटा।
इक्विफैक्स रिपोर्ट: मुफ़्त या सशुल्क
निःशुल्क, फ़ोन द्वारा: कॉल करें 2628 1515आंतरिक 1, विकल्प 2, सोमवार से शुक्रवार 9:00 से 17:30 तक; रिपोर्ट 5 कार्यदिवसों में ईमेल द्वारा प्राप्त होती है, हर 6 महीनों में एक बार (यह कानून 18.331 के तहत पहुँच का अधिकार है)। यदि आप इसे तुरंत चाहते हैं, तो शुल्क लगेगा।
| उत्पाद | कीमत | क्या है |
|---|---|---|
| माईक्लियरिंग | $ 540 | इक्विफैक्स के शब्दों में: "आपके व्यवसाय और क्रेडिट व्यवहार के बारे में विस्तृत जानकारी," ऑनलाइन उपलब्ध है। |
| वित्तीय प्रभाव, 3 महीने | $ 740 | इक्विफैक्स की सूची के अनुसार, यह तीन महीने वाला विकल्प है। |
| वित्तीय प्रभाव, 6 महीने | $ 990 | इक्विफैक्स की सूची के अनुसार, यह छह महीने वाला विकल्प है। |
| MiClearing अलर्ट | मुक्त | आपकी रिपोर्ट में कोई भी बदलाव होने पर आपको ईमेल द्वारा सूचित किया जाएगा। |
| मेरे कार्यों (सुधारों) | मुक्त | सीधे इक्विफैक्स को दावे भेजें, 5 कार्य दिवसों के भीतर जवाब मिलेगा; "किसी एजेंट या मध्यस्थ की आवश्यकता नहीं है।" |
MiClearing Alerts डिफ़ॉल्ट, रद्द किए गए लेनदेन, पहचान पत्र संबंधी रिपोर्ट, पुनर्वित्तपोषण, बाउंस चेक और निलंबित खातों की ईमेल सूचनाएं भेजता है; किसी भी शाखा में दर्ज की गई पहचान पत्र संबंधी रिपोर्ट गृह मंत्रालय के साथ हुए समझौते के तहत स्वचालित रूप से Equifax को भेज दी जाती हैं। कीमतें और फ़ोन नंबर clearing.com.uy (MiClearing की वेबसाइट) पर देखे जा सकते हैं। Equifax) और इसमें इक्विफैक्स के अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न 22 सितंबर, 2026।
BCU की 7 श्रेणियां, सर्वश्रेष्ठ से लेकर सबसे खराब तक
यह रेटिंग प्रत्येक निगरानी प्राप्त बैंक या वित्तीय संस्थान द्वारा आपको दी जाती है और क्रेडिट ब्यूरो द्वारा संकलित की जाती है। आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट [वेबसाइट का पता] पर निःशुल्क देख सकते हैं। ऋण परामर्श (bcu.gub.uy) प्रणाली में कुल राशि और संस्था के अनुसार उसका विवरण मूल मुद्रा में दिखाता है।
| वर्ग | BCU की परिभाषा |
|---|---|
| 1A | स्व-समाप्ति गारंटी वाले लेनदेन स्वीकार्य हैं। |
| 1C | मजबूत ऋण चुकाने की क्षमता वाले देनदार |
| 2A | पर्याप्त भुगतान क्षमता वाले देनदार |
| 2B | भुगतान करने की क्षमता रखने वाले लेकिन संभावित समस्याओं का सामना करने वाले देनदार |
| 3 | जिन देनदारों की ऋण चुकाने की क्षमता कमजोर है |
| 4 | भुगतान करने की क्षमता बुरी तरह से प्रभावित देनदार |
| 5 | अप्राप्त देनदार |
BCU के शब्दों में: "देय तिथि से 15 वर्ष से अधिक पुराने ऋण, परिसीमा अवधि समाप्त हो चुके ऋण और क्षमादान द्वारा समाप्त किए गए ऋण प्रकाशित नहीं किए जाते हैं।" यदि आपको लगता है कि रेटिंग गलत है, तो शिकायत पहले उस संस्था को भेजी जानी चाहिए जिसने इसे जारी किया है और फिर केंद्रीय बैंक को। स्रोत: BCU जोखिम केंद्र22 सितंबर, 2026 को देखा गया।
आपके अधिकार (कानून 18.331)
- उन्हें आपको सूचित करना होगा। वे आपको सूचित किए बिना आपका पंजीकरण नहीं कर सकते।
- हर 6 महीने में मुफ्त पहुंच। आप नि:शुल्क यह जानकारी प्राप्त कर सकते हैं कि उनके पास आपके बारे में कौन-कौन सी जानकारी है।
- वे 5 कार्य दिवसों के भीतर जवाब देंगे। यदि वे आपके अनुरोध का उत्तर नहीं देते हैं या बिना कारण बताए उसे अस्वीकार कर देते हैं, तो निम्नलिखित कार्रवाई सक्रिय हो जाती है: बंदी प्रत्यक्षीकरण डेटा.
- वैधता अवधि: 5 वर्ष, और यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपने भुगतान किया है या नहीं। एक दायित्व अवैतनिक इसका पंजीकरण निगमन तिथि से पांच वर्षों के लिए होता है, और यदि समाप्ति पर भी इसका भुगतान नहीं किया जाता है, तो लेनदार अनुरोध कर सकता है —केवल एक बारऔर समाप्ति से तीस दिन पहले—अगले पाँच दिनों के लिए नया पंजीकरण। एक दायित्व पहले ही रद्द कर दिया गया यह अधिकतम पांच वर्षों तक इसी रूप में पंजीकृत रहता है। गैर नवीकरणीयरद्द होने की तारीख से गिना गया।
- 5 कार्य दिवसों के भीतर सुधार किया जाएगा। यदि जानकारी गलत है या आपने पहले ही भुगतान कर दिया है, तो आप उनसे इसे सही करने की मांग कर सकते हैं। उनके पास ऐसा करने या यह बताने के लिए पांच कार्यदिवस हैं कि उन्हें यह गलत क्यों लगता है; इस अवधि के बाद, आप बंदी प्रत्यक्षीकरण याचिका दायर कर सकते हैं।
- जब आप इस बारे में चर्चा कर रहे हों, तो उसे यह कहना ही होगा। सत्यापन प्रक्रिया के दौरान, यदि कोई तीसरा पक्ष आपके बारे में रिपोर्ट का अनुरोध करता है, तो डेटाबेस प्रबंधक उसे प्रदान करेगा। यह ध्यान रखना आवश्यक है कि इस जानकारी की समीक्षा की जा सकती है।.
- जब आप भुगतान करते हैं, तो दो घड़ियाँ चलती हैं। ऋणदाता के पास डेटाबेस को रद्द करने की सूचना देने के लिए पाँच कार्यदिवस हैं, और डेटाबेस के पास जानकारी को अपडेट करने के लिए तीन कार्यदिवस हैं। यदि दो महीने बाद भी आपकी जानकारी वही रहती है, तो यह विलंब नहीं है: यह अनुबंध का उल्लंघन है।
यदि आपका प्रश्न ऋण चुकाने की समय सीमा या आपसे ऋण कौन वसूल कर रहा है, इस बारे में है, तो ये मार्गदर्शिकाएँ प्रत्येक मामले को कवर करती हैं।
चरण 2: अपनी निकास योजना तैयार करें
अपने कर्ज़ों का हिसाब लगाएं और देखें कि आप हर महीने कितना अतिरिक्त योगदान दे सकते हैं। हम आपको बताएंगे कि आप कब कर्ज़ मुक्त हो जाएंगे और प्रत्येक रणनीति पर कितना खर्च आएगा।
चरण 3: वे वास्तव में आपसे क्या दर वसूल रहे हैं?
ब्रोशर में बताई गई "दर" लगभग कभी भी वह दर नहीं होती जो आप वास्तव में चुकाते हैं। आपको जो दिया गया और जो आपको वापस चुकाना है, वह दर्ज करें और हम वास्तविक प्रभावी दर की गणना करेंगे।
बाहर कैसे निकलें, विशेष रूप से
ऋण कटौती के लिए बातचीत करने की चरण-दर-चरण प्रक्रिया, ChauDeudas और MiDeuda जैसी सेवाओं की निष्पक्ष तुलना और अपने क्रेडिट इतिहास को फिर से कैसे बनाया जाए, इन सभी के बारे में एक अलग गाइड में बताया गया है।
ऋण चुकाने के लिए मार्गदर्शिका देखेंअक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों
सूत्रों का कहना है
- BCU — क्रेडिट रिस्क सेंटर पूछताछ (निःशुल्क)
- BCU — जोखिम केंद्र: श्रेणियाँ और जो प्रकाशित नहीं किया जाता है
- इक्विफैक्स उरुग्वे — व्यक्तियों के लिए अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
- इक्विफैक्स — व्यक्तियों के लिए रिपोर्ट और मूल्य निर्धारण
- कानून 18.331 — व्यक्तिगत डेटा का संरक्षण और बंदी प्रत्यक्षीकरण डेटा कार्रवाई
- कानून 17.829 — वेतन भुगतान और पेंशन पर कटौती
- BCU — ब्याज दर सीमा और सूदखोरी (कानून 18.212)
- व्यक्तिगत डेटा के लिए विनियामक और नियंत्रण इकाई (यूआरसीडीपी)
आंकड़े, कीमतें और श्रेणियां 22 सितंबर, 2026 को प्रत्येक स्रोत से सत्यापित की गईं।