उरुग्वे में सूदखोरी कानून: इसकी सीमा क्या है और इसका उल्लंघन करने पर क्या होता है?
यह सीमा कोई निश्चित संख्या नहीं है: यह केंद्रीय बैंक द्वारा प्रकाशित औसत दर से ऊपर का प्रतिशत है, और यह ऋण पर ब्याज दर के आधार पर बदलती रहती है। अनुच्छेद 11 में उल्लिखित छह सीमाएँ, खाते में शामिल राशि (जो अनुबंध में उल्लिखित राशि से कहीं अधिक है) और सूदखोरी साबित होने पर वास्तव में क्या होता है, यहाँ बताया गया है।
कानून की छह सीमाएँ
इनमें से प्रत्येक उस तिमाही की औसत BCU दर पर अधिकतम अधिभार है जिस तारीख को इस पर हस्ताक्षर किए गए थे।
| आपका मामला | रुकना | इसका मतलब क्या है | नियम |
|---|---|---|---|
| 2.000.000 UI से कम का सामान्य क्रेडिट | +55 % | यह सबसे आम मामला है: मूलधन राशि से कम का कोई भी ऋण, वित्तपोषण या किश्त पर की गई खरीदारी। सूदखोरी तब होती है जब निहित ब्याज दर BCU की औसत ब्याज दर से 55% से अधिक हो जाती है। | विधि 18.212, अनुच्छेद 11, अनुच्छेद 1 |
| पेरोल क्रेडिट (वेतन या पेंशन से कटौती) | +20 % | कानून के तहत न्यूनतम सीमा, और सबसे कम ज्ञात सीमा। यह कानून 19.210 के अनुच्छेद 30 में परिभाषित वेतन ऋणों पर लागू होती है। यदि यह आपके वेतन से काटा जाता है, तो सीमा 55% नहीं है। | विधि 18.212, अनुच्छेद 11, अनुच्छेद 2.i |
| वेतन या पेंशन से कटौती करके प्राप्त अन्य क्रेडिट | +30 % | जिन लोगों को कर कटौती के साथ भुगतान किया जाता है, लेकिन वे पेरोल क्रेडिट के लिए पात्र नहीं हैं, उनके लिए भी यह नियमित क्रेडिट की सीमा का आधा होता है। | विधि 18.212, अनुच्छेद 11, अनुच्छेद 2.ii |
| 2.000.000 UI से कम के किसी भी ऋण पर डिफ़ॉल्ट होने पर | +80 % | भुगतान में देरी होने पर सीमा बढ़ जाती है, लेकिन सीमा बनी रहती है। विलंब शुल्क अंतर्निहित दर में शामिल होता है, इसलिए इससे बचने का कोई तरीका नहीं है। | विधि 18.212, अनुच्छेद 11, अनुच्छेद 3 और 19 |
| 2.000.000 UI या उससे अधिक का क्रेडिट | +90 % | उस पूंजी से ऊपर, कानून यह मानता है कि बातचीत के लिए अधिक समर्थन वाला एक प्रतिपक्ष होना चाहिए और सीमा को शिथिल कर देता है। | विधि 18.212, अनुच्छेद 11, अनुच्छेद 4 |
| 2.000.000 UI या उससे अधिक के ऋण पर डिफ़ॉल्ट | +120 % | कानून में निर्धारित अधिकतम सीमा: अनुमानित दर औसत दर से 2,2 गुना तक पहुंच सकती है, इससे पहले कि यह अत्यधिक ब्याज दर की श्रेणी में आ जाए। | विधि 18.212, अनुच्छेद 11, अनुच्छेद 5 |
आज जिस औसत दर के आधार पर इसे मापा जाता है
BCU इस तालिका को तिमाही आधार पर हर महीने पुनः प्रकाशित करता है। 1 नवंबर, 2026 से प्रभावी तालिका जुलाई-सितंबर 2026 की अवधि से संबंधित है।
| उपभोक्ता ऋण, पेसो में | औसत दर | कैप (+55%) | बकाया सीमा (+80%) |
|---|---|---|---|
| 10.000 IU से कम | 92,09 % | 142,74 % | 165,76 % |
| 10.000 आईयू या उससे अधिक | 35,57 % | 55,13 % | 64,03 % |
ये उन परिवारों के लिए खरीदारी के विकल्प हैं जिन्हें छूट की अनुमति नहीं है। जारीकर्ता के अनुसार विवरण और अग्रिम भुगतान की लागत की गणना के लिए, नकद अग्रिम की जाँच करें .
खाते में क्या शामिल है
यह वह हिस्सा है जिसे सबसे ज्यादा नजरअंदाज किया जाता है, और यही वह हिस्सा है जो परिणाम को बदल देता है: सीमा की गणना अनुबंध में उल्लिखित दर के आधार पर नहीं की जाती है।
आप अनुबंध दर को नहीं देखते, आप निहित दर को देखते हैं।
कानून के अनुसार, आंतरिक प्रतिफल की गणना करना आवश्यक है, जो आपको प्राप्त राशि और आपके द्वारा चुकाई जाने वाली कुल राशि के बीच संतुलन स्थापित करता है। कम नाममात्र ब्याज दर और उच्च शुल्क भी अत्यधिक ब्याज का कारण बन सकते हैं। विधि 18.212, अनुच्छेद 10
ब्याज ही नहीं, सब कुछ शामिल है।
मूलधन, ब्याज, मुआवजा, शुल्क, व्यय, बीमा या किसी भी प्रकार के अन्य प्रभार, जिनमें दंड संबंधी प्रावधान भी शामिल हैं। ये सभी एक ही गणना में शामिल किए जाते हैं। विधि 18.212, अनुच्छेद 10
विलंबित भुगतान जुर्माना भी इसमें शामिल है।
जुर्माने के रूप में वसूल की गई राशि को अप्रत्यक्ष दर की गणना में शामिल किया जाता है। कानून केवल सीमित मामलों में ही अधिक दंड की अनुमति देता है, जब अनुच्छेद 11 द्वारा अनुमत विलंबित भुगतान के लिए अधिकतम दंड 50 यूआई से कम हो। विधि 18.212, अनुच्छेद 19
जिस औसत दर की तुलना की जा रही है, वह पिछली तिमाही की औसत दर है।
आज की दर नहीं: बल्कि उस अवधि की दर जो ऋण दायित्व स्थापित होने की तिथि से तीन महीने पहले की हो। दो वर्ष पूर्व हस्ताक्षरित ऋण का मूल्यांकन उस समय की दर सारिणी के अनुसार किया जाता है, न कि वर्तमान दर सारिणी के अनुसार। विधि 18.212, अनुच्छेद 11
किस्तों में खरीदारी करने पर, कीमत की तुलना सूची मूल्य से की जाती है।
जब आपूर्तिकर्ता द्वारा किसी वस्तु या सेवा की बिक्री से ऋण प्राप्त होता है, तो निहित ब्याज दर की गणना लेन-देन के समय के सूची मूल्य और भुगतान अनुसूची को बराबर करके की जाती है। नकद मूल्य और किश्तों के बीच का अंतर ही ब्याज कहलाता है। विधि 18.212, अनुच्छेद 10
यदि सूदखोरी हो तो क्या होगा?
| सभी अनावश्यक चीजें हट जाती हैं, दर को "समायोजित" नहीं किया जाता है। | एक बार सूदखोरी स्थापित हो जाने पर, ब्याज, मुआवजा, कमीशन, खर्च या किसी भी प्रकार के अन्य शुल्क की मांग करने का अधिकार समाप्त हो जाता है। केवल शेष मूलधन और सभी लागतें एवं खर्च ही रखे जाते हैं। | विधि 18.212, अनुच्छेद 21 |
| आपसे जो शुल्क लिया जा चुका है, वह मूलधन में से काट लिया जाएगा। | ब्याज, शुल्क, खर्च और अन्य पहले से वसूले गए शुल्क ऋण राशि से घटा दिए जाने चाहिए। इसका मतलब यह नहीं है कि वे अब से शुल्क लेना बंद कर देंगे; बल्कि केवल पहले से वसूले गए शुल्क घटा दिए जाएंगे। | विधि 18.212, अनुच्छेद 21 |
| न्यायाधीश इसे तब भी लागू करता है, भले ही आप इसका जिक्र न करें। | सूदखोरी स्वतः ही खारिज हो जाती है। और इसे परक्राम्य लिखतों के लिए सारांश निर्णय कार्यवाही में उठाए जा सकने वाले बचावों में शामिल किया गया है, जहाँ ये ऋण आमतौर पर पहुँचते हैं। | विधि 18.212, अनुच्छेद 23 |
| न्यायाधीश को अपराधी की रिपोर्ट करनी होगी। | न्यायाधीशों को सूदखोरी का आरोप लगाने वाले व्यक्ति की पहचान के बारे में सक्षम प्रशासनिक प्राधिकारी को सूचित करना होगा। | विधि 18.212, अनुच्छेद 21 |
| यह एक अपराध भी है। | जो कोई भी किसी व्यक्ति की आवश्यकता, कमजोरी या अनुभवहीनता का फायदा उठाकर उसे अत्यधिक ब्याज देने या देने का वादा करने के लिए प्रेरित करता है, उसे छह महीने से चार साल तक की जेल हो सकती है। गंभीर अपराध के कारकों में पेशेवर या नियमित रूप से उधार देना, जबरन वसूली की गारंटी मांगना और मूलधन में ब्याज शामिल करना शामिल हैं। | विधि 18.212, अनुच्छेद 22 |
वह लेख जिसका शायद ही कोई हवाला देता है, और जो कई पुराने और छोटे कर्जों का समाधान करता है।
- 20.000 यूआई से कम के ऋणों के लिए, डिफ़ॉल्ट की अवधि 24 महीने बाद समाप्त हो जाती है। नकद ऋणों और वस्तुओं और सेवाओं के वित्तपोषण में, जिनकी प्रारंभिक पूंजी 20.000 यूआई से कम है, प्रत्येक दायित्व के देय होने के चौबीस महीने बाद कानून के संचालन से डिफ़ॉल्ट ब्याज का सृजन समाप्त हो जाता है - देनदार को कुछ भी करने की आवश्यकता नहीं होती है - जब तक कि लेनदार ने उस अवधि के भीतर कानूनी कार्रवाई शुरू न की हो। (कानून 18.212, अनुच्छेद 20)
- उस अवधि के समाप्त होने के बाद, केवल अध्यादेश-कानून 14.500 का समायोजन ही लागू होगा। देय कुल राशि पर, चाहे उसका स्वरूप कुछ भी हो, डिक्री-कानून 14.500 के अनुच्छेद 1, 2 और 4 के समायोजन और ब्याज ही लागू होते हैं, जब तक कि सहमत दर कम न हो, ऐसी स्थिति में सहमत दर लागू होती है। (कानून 18.212, अनुच्छेद 20)
किससे शिकायत करें
उरुग्वे का केंद्रीय बैंक
यह वित्तीय मध्यस्थता कंपनियों और अन्य व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं को विनियमित करता है जो नियमित रूप से ऋण लेनदेन करते हैं। अर्थात्: बैंक, वित्त कंपनियां और कोई भी व्यक्ति जो नियमित रूप से ऋण देता है।
विधि 18.212, अनुच्छेद 24
उपभोक्ता संरक्षण क्षेत्र (एमईएफ)
उपभोक्ता संबंधों के अंतर्गत वस्तुओं और सेवाओं के गैर-वित्तीय आपूर्तिकर्ताओं द्वारा दिए गए व्यापार ऋण और सामान्य रूप से अन्य सभी मामलों पर इसका अधिकार क्षेत्र है। खुदरा विक्रेता से वित्तपोषण प्राप्त होने पर यह प्रवेश द्वार का काम करता है।
विधि 18.212, अनुच्छेद 24
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों
- उरुग्वे में अधिकतम कानूनी दर क्या है?
- यह कोई निश्चित संख्या नहीं है: यह केंद्रीय बैंक द्वारा प्रकाशित औसत दर से ऊपर का प्रतिशत है, और यह ऋण पर निर्भर करता है। 2.000.000 यूआई से कम के मानक ऋण के लिए, अधिकतम सीमा औसत दर प्लस 55% है। यदि यह आपके वेतन से काटा जाता है और यह पेरोल ऋण है, तो अधिकतम सीमा घटकर 20% हो जाती है; यदि यह किसी अन्य प्रकार की कटौती है, तो यह 30% है। डिफ़ॉल्ट की स्थिति में, यह बढ़कर 80% हो जाती है, और 2.000.000 यूआई से अधिक के ऋणों के लिए, यह 90% तक पहुँच जाती है (डिफ़ॉल्ट की स्थिति में 120%)।
- क्या अनुबंध में उल्लिखित दर की तुलना अधिकतम सीमा से की जाती है?
- नहीं। कानून अंतर्निहित दर की तुलना करता है, जो आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली हर चीज़ की आंतरिक प्रतिफल दर है: ब्याज, मुआवजा, शुल्क, खर्च, बीमा, अन्य सभी शुल्क और यहां तक कि दंड संबंधी प्रावधान भी। उच्च शुल्कों के साथ कम नाममात्र दर भी सूदखोरी हो सकती है।
- अगर मुझसे अत्यधिक ब्याज दर वसूली जाए तो क्या होगा?
- ब्याज, मुआवजा, शुल्क, खर्च और अन्य सभी शुल्क वसूलने का अधिकार समाप्त हो जाता है: आपके पास शेष मूलधन के साथ-साथ लागत और खर्च भी रह जाते हैं। इन मदों के लिए पहले से वसूल की गई कोई भी राशि, वसूली जा रहे ऋण से काट ली जानी चाहिए। इसके अलावा, न्यायाधीश को अपराधी की पहचान प्रशासनिक प्राधिकरण को सूचित करनी होगी।
- क्या मुझे अदालत में सूदखोरी का मुद्दा उठाना होगा?
- यह आवश्यक नहीं है: सूदखोरी का मामला स्वतः ही खारिज हो जाता है, और इसे परक्राम्य लिखतों के लिए सारांश निर्णय कार्यवाही में बचाव के रूप में शामिल किया गया है, जहाँ आमतौर पर ये ऋण समाप्त होते हैं। फिर भी, इस मुद्दे को उठाना और आंकड़े प्रस्तुत करना सहायक होता है।
- क्या उरुग्वे में सूदखोरी एक अपराध है?
- जी हाँ। जो कोई भी किसी व्यक्ति की ज़रूरत, कमज़ोरी या अनुभवहीनता का फायदा उठाकर उसे अत्यधिक ब्याज देने या देने का वादा करने के लिए प्रेरित करता है, उसे छह महीने से चार साल तक की जेल हो सकती है। गंभीर अपराध के कारकों में, अन्य बातों के अलावा, पेशेवर या आदतन उधार देना, जबरन वसूली की गारंटी मांगना और ब्याज भुगतान को मूलधन में शामिल करना शामिल है।
- क्या पुराने कर्ज पर ब्याज का भुगतान हमेशा के लिए बढ़ता रहता है?
- छोटे ऋणों के लिए, नहीं। यदि प्रारंभिक मूलधन 20.000 यूआई से कम था, तो प्रत्येक ऋण के देय होने के चौबीस महीने बाद डिफ़ॉल्ट ब्याज स्वतः समाप्त हो जाता है, जब तक कि ऋणदाता ने उस अवधि के भीतर कानूनी कार्रवाई शुरू न की हो। उसके बाद, केवल अध्यादेश-कानून 14.500 के तहत समायोजन लागू होते हैं।
- मेरे लोन की औसत ब्याज दर की तुलना में दर क्या है?
- ऋण की गणना उस तिमाही के आधार पर की जाती है जो ऋण स्थापित होने की तिथि से पहले की हो, न कि आज की। दो वर्ष पूर्व हस्ताक्षरित ऋण का मूल्यांकन उस समय की तालिका के अनुसार किया जाता है।
- मुझे अधिक शुल्क वसूलने की शिकायत कहाँ करनी चाहिए?
- यह इस बात पर निर्भर करता है कि पैसा किसने उधार दिया। केंद्रीय बैंक वित्तीय मध्यस्थों और नियमित रूप से उधार देने वाले संगठनों को नियंत्रित करता है। अर्थव्यवस्था मंत्रालय के उपभोक्ता संरक्षण विभाग के अधिकार क्षेत्र में गैर-वित्तीय आपूर्तिकर्ताओं से प्राप्त व्यापार ऋण और अन्य सभी मामले आते हैं।
यह कहां से आया है?
कानून के वर्तमान पाठ से, सारांश से नहीं। अनुच्छेद 11 में वही शब्द हैं जो 2018 के कानून 19.732 द्वारा दिए गए हैं; पिछले संस्करण में अलग सीमाएँ थीं। अंतिम बार पढ़ा गया: 3 सितंबर, 2026।
- कानून संख्या 18.212 — ब्याज दरें और सूदखोरी (वर्तमान पाठ, आईएमपीओ)
- विधि संख्या 19.732, अनुच्छेद 22 — अनुच्छेद 11 का वर्तमान शब्दांकन
- BCU — औसत ब्याज दरें (वह तालिका जिसके आधार पर सीमा का मापन किया जाता है)