रिपोर्टों का क्लियरिंग करना रिस्क सेंटर के समान नहीं है।
उरुग्वे में अक्सर दो अलग-अलग चीजों को लेकर भ्रम की स्थिति रहती है। क्रेडिट सूचना क्लियरिंग (Clering de Informes) एक निजी डेटाबेस है, जिसे एक व्यावसायिक कंपनी संचालित करती है और यह कई स्रोतों से क्रेडिट संबंधी जानकारी संकलित करता है: बैंक, वित्त कंपनियां, व्यवसाय, सेवा प्रदाता और अन्य। जब लोग कहते हैं कि वे क्लियरिंग में हैं, तो उनका मतलब इसी क्लियरिंग से होता है। दूसरी ओर, सेंट्रल डी रिस्क सेंटर (Central de Riesgos) उरुग्वे राज्य क्रेडिट ब्यूरो (BCU) के अंतर्गत आता है और इसमें केवल BCU द्वारा विनियमित संस्थान शामिल होते हैं, जैसे बैंक, वित्त कंपनियां, बचत एवं ऋण सहकारी समितियां और क्रेडिट प्रशासक; यह आपकी स्थिति और आपके भुगतान इतिहास के आधार पर रेटिंग दिखाता है। ये अलग-अलग रजिस्टर हैं, जिनके मालिक और कार्यक्षेत्र भी अलग-अलग हैं। यह समझना कि कौन सा रजिस्टर आपको प्रभावित कर रहा है, आपके क्रेडिट इतिहास को बेहतर बनाने का पहला कदम है।
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हर व्यक्ति किस चीज़ पर ध्यान देता है और यह क्यों मायने रखता है
BCU जोखिम केंद्र, विनियमित वित्तीय प्रणाली में देनदारों को उनके भुगतान इतिहास के आधार पर वर्गीकृत करता है, और बैंक ऋण का मूल्यांकन करते समय इस रेटिंग का उपयोग करते हैं। खराब रिकॉर्ड होने पर औपचारिक वित्तीय प्रणाली में प्रवेश के द्वार बंद हो जाते हैं। निजी क्लियरिंग हाउस का दायरा व्यापक है, क्योंकि इसमें उन व्यवसायों और सेवाओं के डिफ़ॉल्ट भी शामिल हैं जो BCU में सूचीबद्ध नहीं हैं, और कंपनियां किस्तों या भुगतान योजनाओं की पेशकश करने का निर्णय लेने के लिए भी इससे परामर्श करती हैं। इसलिए, आपका रिकॉर्ड एक में साफ़ हो सकता है और दूसरे में समस्याएँ हो सकती हैं। यह जानना महत्वपूर्ण है कि आप किसमें सूचीबद्ध हैं और क्यों, क्योंकि प्रत्येक क्लियरिंग हाउस स्वतंत्र रूप से कार्य करता है।
ऋण कितने समय तक दर्ज रहता है?
नकारात्मक क्रेडिट जानकारी हमेशा के लिए नहीं रहती। उरुग्वे के व्यक्तिगत डेटा संरक्षण नियमों के अनुसार, डिफ़ॉल्ट से संबंधित डेटा को अधिकतम पाँच वर्षों तक ही रखा जा सकता है, हालांकि यह अवधि बकाया ऋण या पहले से चुकाए गए ऋण के आधार पर भिन्न हो सकती है। व्यक्तिगत डेटा नियंत्रण इकाई या प्रत्येक रजिस्ट्री का प्रबंधन करने वाली संस्था से वर्तमान अवधि की पुष्टि करना उचित है। इसके अलावा, ऋण चुकाने के बाद, रजिस्ट्री को अपडेट किया जाना चाहिए ताकि यह पता चल सके कि आपने भुगतान कर दिया है: बकाया के रूप में दिखाई न देने का मतलब यह नहीं है कि ऋण तुरंत गायब हो जाता है, क्योंकि जानकारी आमतौर पर हटाए जाने से पहले कुछ समय तक भुगतान या निपटाए गए के रूप में चिह्नित रहती है। केवल वर्षों की संख्या पर ध्यान केंद्रित न करें, क्योंकि यह मामले के अनुसार भिन्न हो सकती है: महत्वपूर्ण बात यह जानना है कि एक सीमा है और भुगतान करने से अपडेट शुरू हो जाता है। यदि कोई पुराना या पहले से चुकाया गया ऋण बकाया के रूप में या अपनी निर्धारित अवधि समाप्त होने के बाद भी दिखाई देता रहता है, तो आपको रजिस्ट्री का प्रबंधन करने वाली संस्था से इसे सुधारने या हटाने का अनुरोध करने का अधिकार है।
सफाई से कैसे बाहर निकलें
कर्ज़ मिटाने का कोई आसान तरीका नहीं है: क्रेडिट ब्यूरो की सूची से अपना नाम हटवाने का असली तरीका है कर्ज़ चुकाना। इस प्रक्रिया में सबसे पहले यह पता लगाना होता है कि आपके नाम पर कौन सा कर्ज़ दर्ज है, वह किस ऋणदाता का है और कितनी राशि बकाया है; भुगतान योजना या व्यवस्था पर सहमति बनाना; समझौते का पालन करना; और फिर यह सत्यापित करना कि रिकॉर्ड अपडेट हो गया है। अक्सर, समस्या यह नहीं होती कि आपने भुगतान नहीं किया, बल्कि यह होती है कि आपने भुगतान कर दिया है और किसी ने जानकारी अपडेट नहीं की है, या फिर कर्ज़ की अवधि समाप्त हो गई है या उसकी समय सीमा बीत चुकी है। ऐसे मामलों में, आप औपचारिक रूप से सुधार का अनुरोध कर सकते हैं। ऐसे किसी भी व्यक्ति से सावधान रहें जो तुरंत भुगतान के बदले आपको क्रेडिट ब्यूरो की सूची से हटाने का वादा करता है: यह कोई वैध सेवा नहीं है।
वे आदतें जो आपकी प्रोफ़ाइल को बेहतर बनाती हैं
अच्छा क्रेडिट इतिहास रातोंरात नहीं बनता, बल्कि लगातार मेहनत से बनता है। हमेशा समय पर भुगतान करें, भले ही वह न्यूनतम राशि ही क्यों न हो, क्योंकि देर से भुगतान करना ही आपके क्रेडिट को सबसे ज़्यादा नुकसान पहुंचाता है। क्रेडिट कार्ड का पूरा इस्तेमाल न करें: सीमित उपयोग हमेशा फायदेमंद होता है। एक ही समय में कई ऋणों के लिए आवेदन न करें, क्योंकि बार-बार पूछताछ करना एक बुरा संकेत देता है। यदि आप अपनी आर्थिक स्थिति को सुधार रहे हैं, तो एक छोटा ऋण जिसका भुगतान समय पर किया गया हो या एक क्रेडिट कार्ड जिसका समझदारी से उपयोग किया गया हो, स्वस्थ व्यवहार को दर्शाता है। और सबसे महत्वपूर्ण बात, पुराने कर्ज को चुकाने के लिए नया कर्ज न लें। समय के साथ, समय पर भुगतान करने की आदत, खराब क्रेडिट इतिहास से कहीं बेहतर साबित होती है।
आपके अधिकार और अंतिम सूचना
आपको यह जानने का अधिकार है कि इन अभिलेखों में आपके बारे में कौन सी जानकारी रखी गई है और यदि वह गलत, पुरानी या समाप्त हो चुकी है तो उसे सुधारने का अनुरोध करने का भी अधिकार है। जोखिम केंद्र का प्रबंधन BCU (राज्य क्रेडिट ब्यूरो) द्वारा किया जाता है; क्लियरिंग हाउस का संचालन एक निजी कंपनी द्वारा किया जाता है, और दोनों को आपको अपनी जानकारी तक पहुंच प्रदान करनी होगी। यदि आपको कोई त्रुटि मिलती है, तो आपको प्रत्येक डेटाबेस का प्रबंधन करने वाली संस्था के पास शिकायत दर्ज करनी होगी। यह मार्गदर्शिका सामान्य जानकारी प्रदान करती है और आपकी विशिष्ट स्थिति के संबंध में पेशेवर सलाह का विकल्प नहीं है। विनियमित वित्तीय प्रणाली में अपनी स्थिति की जांच करने के लिए, BCU से संपर्क करें; निजी रजिस्ट्री के लिए, इसका प्रबंधन करने वाली कंपनी से संपर्क करें; और विवाद की स्थिति में, आप व्यक्तिगत डेटा संरक्षण प्राधिकरण से अपील कर सकते हैं।