रिफाइनेंसिंग और कंसोलिडेशन क्या हैं?
रीफाइनेंसिंग का मतलब है कर्ज की शर्तों में बदलाव करना: आप अपने मौजूदा कर्ज को चुकाने के लिए एक नया कर्ज लेते हैं, आमतौर पर अलग मासिक किस्त और अवधि के साथ। एकीकरण या समेकन का मतलब है कई कर्जों को एक में मिला देना, ताकि आपको कई किस्तों के बजाय सिर्फ एक मासिक किस्त चुकानी पड़े। दोनों का वादा एक ही है: कम मासिक किस्त और बेहतर वित्तीय स्थिरता। और ये मददगार हो सकते हैं। लेकिन ये एक जाल भी बन सकते हैं अगर आज की राहत कल बहुत बड़ी कीमत पर मिले। सही सवाल यह नहीं है कि मासिक किस्त कम हुई या नहीं, बल्कि यह है कि आपको कुल मिलाकर कितना भुगतान करना होगा। यही आंकड़ा बताता है कि यह सौदा आपके लिए सही है या नहीं।
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लागत में वास्तव में कमी कब आती है?
जब आपको मौजूदा ब्याज दर से काफी कम ब्याज दर मिलती है, तो रीफाइनेंसिंग करना समझदारी भरा कदम होता है। इसका सबसे स्पष्ट उदाहरण है क्रेडिट कार्ड या फाइनेंस कंपनी के लोन जैसे महंगे कर्ज को कम वार्षिक प्रतिशत दर (APR) वाले लोन से बदलना, जैसे कि BROU जैसे बैंक या क्रेडिट यूनियन से लिया गया लोन। यदि आप लोन की अवधि भी लगभग समान रखते हैं, तो आप कम ब्याज देंगे और लोन जल्दी चुका पाएंगे। इससे आपको व्यवस्थित रहने में भी मदद मिलती है: एक ही भुगतान, एक ही नियत तारीख, और भुगतान चूकने का जोखिम कम। मुख्य बात यह है कि पुराने और नए कर्ज के APR और कुल देय राशि की तुलना करें। ध्यान रखें कि आपको जो APR बताया जाता है, उसमें ब्याज, शुल्क, कमीशन और बीमा शामिल होते हैं, ताकि तुलना सही हो सके। यदि कुल राशि में काफी कमी आती है, तो रीफाइनेंसिंग आपके लिए फायदेमंद है।
जब यह केवल समस्या को छुपाता है
जब रीफाइनेंसिंग ब्याज दर कम किए बिना ऋण की अवधि बढ़ाकर मासिक किस्त कम कर देती है, तो यह समस्या को छुपाने का काम करती है। आप हर महीने कम भुगतान करते हैं, लेकिन कई महीनों तक भुगतान करना पड़ता है, जिससे कुल राशि बढ़ जाती है। यह तब और भी खतरनाक हो जाता है जब आप एक ही संस्थान से बार-बार रीफाइनेंस कराते हैं: हर बार आप पर थोड़ा-थोड़ा कर्ज बढ़ता जाता है और मूलधन कभी कम नहीं होता। यह भी एक बुरा संकेत है जब नए लेनदेन में अतिरिक्त शुल्क और बीमा जुड़ जाते हैं, जिससे वार्षिक प्रतिशत दर (APR) बढ़ जाती है। ऐसे मामलों में, आप कर्ज का समाधान नहीं कर रहे होते; आप बस इसे टाल रहे होते हैं और इसे और महंगा बना रहे होते हैं। मासिक किस्त कम होने से मिलने वाली तात्कालिक राहत अंत में आपको भारी पड़ सकती है, अगर आप अंतिम राशि पर ध्यान नहीं देते हैं।
चेतावनी के संकेत
समझौता करने से पहले इन संकेतों पर ध्यान दें। वे केवल नई मासिक किस्त के बारे में बात करते हैं, वार्षिक ब्याज दर (एपीआर) या कुल देय राशि के बारे में कभी नहीं बताते। उस भुगतान राशि तक पहुँचने के लिए ऋण की अवधि काफी लंबी होती है। नई ब्याज दर पुरानी दर के बराबर या उससे अधिक होती है। जैसे ही आप एक महीने की किस्त चुकाने में देरी करते हैं, वे पुनर्वित्त की पेशकश करते हैं, मानो यह कोई स्वचालित समाधान हो। लेन-देन में उच्च शुल्क या बीमा शामिल होता है जिसके बारे में वे कोई स्पष्टीकरण नहीं देते। और एक बहुत महत्वपूर्ण बात: आप पुनर्वित्त अन्य बिलों का भुगतान करने के लिए कर रहे हैं, न कि किसी एक बार के खर्च के लिए। यदि आप केवल गुजारा करने के लिए बार-बार पुनर्वित्त कर रहे हैं, तो समस्या नकदी प्रवाह की है, और अधिक ऋण इसे ठीक नहीं करेगा।
पुनर्वित्तपोषण से पहले के विकल्प
नया कर्ज लेने से पहले, अन्य विकल्पों पर विचार करें। अपने लेनदार से सीधे भुगतान योजना या ऋण कटौती के लिए बातचीत करना अक्सर पुनर्वित्तपोषण से सस्ता होता है। अपने बजट को सुव्यवस्थित करने और खर्चों में कटौती करने से आपको सबसे महंगे कर्ज को पहले चुकाने के लिए पैसे बचेंगे। यदि आपके पास कई छोटे-छोटे कर्ज हैं, तो सबसे अधिक ब्याज दर वाले कर्ज को पहले चुकाने से कुल लागत तेजी से कम हो जाती है। और यदि स्थिति बहुत जटिल है, तो किसी भी नए समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले मार्गदर्शन प्राप्त करना स्थिति को और खराब होने से बचाता है। पुनर्वित्तपोषण कई विकल्पों में से केवल एक है, एकमात्र विकल्प नहीं, और न ही हमेशा सबसे अच्छा। इन विकल्पों से इसकी तुलना करना और वह विकल्प चुनना बुद्धिमानी है जिससे कुल भुगतान कम हो, न कि केवल मासिक भुगतान कम हो।
निर्णय कैसे लें और अंतिम सूचना
निर्णय लेने के लिए, संख्याओं की तुलना करें: वार्षिक प्रतिशत दर (APR) और कुल राशि जो आप अभी चुकाएंगे, उसकी तुलना में वे जो पेशकश कर रहे हैं। यदि नई कुल राशि काफी कम है, और चुकौती अवधि में बहुत अधिक वृद्धि नहीं होती है, तो पुनर्वित्त एक अच्छा विकल्प है। यदि मासिक भुगतान कम हो जाता है लेकिन कुल राशि बढ़ जाती है, तो वे आपको राहत का लालच दे रहे हैं, बचत का नहीं। यदि आप चरणबद्ध तरीके से ऋण से निपटने या उससे बाहर निकलने के बारे में अधिक जानना चाहते हैं, तो वेबसाइट पर दी गई विशिष्ट मार्गदर्शिका देखें। यह सामान्य जानकारी है, आपकी विशेष स्थिति के लिए सलाह नहीं। जटिल मामलों के लिए, वित्तीय संस्थान, किसी विश्वसनीय सलाहकार से परामर्श लें और BCU द्वारा अपने वित्तीय उपयोगकर्ता पोर्टल पर प्रकाशित ब्याज दरों और सूदखोरी सीमाओं की समीक्षा करें।