न्यूनतम वेतन एक जाल क्यों है?
क्रेडिट कार्ड आपको हर महीने सिर्फ़ न्यूनतम भुगतान करने का विकल्प देता है, और यही इसकी चाल है। जो भी राशि आप नहीं चुकाते, उस पर रिवॉल्विंग क्रेडिट रेट लगता है, जो बाज़ार में सबसे ज़्यादा है। अगले महीने, आपको उस बकाया राशि पर ब्याज देना होगा, और अगर आप फिर से सिर्फ़ न्यूनतम भुगतान करना शुरू कर देते हैं, तो बची हुई राशि पर ब्याज बढ़ता ही रहेगा। आप हर महीने समय पर भुगतान कर सकते हैं, लेकिन फिर भी आपका कर्ज़ मुश्किल से कम होगा, या अगर आप खर्च करते रहते हैं तो बढ़ भी सकता है। न्यूनतम भुगतान आपको कर्ज़ से मुक्ति दिलाने के लिए नहीं बनाया गया है, बल्कि आपको ज़्यादा से ज़्यादा समय तक ब्याज चुकाते रहने के लिए बनाया गया है। कर्ज़ से मुक्ति पाने की शुरुआत सिर्फ़ न्यूनतम भुगतान करना बंद करने से होती है।
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बदलते ब्याज को समझना
रिवॉल्विंग क्रेडिट लाइन वह क्रेडिट है जो तब सक्रिय हो जाता है जब आप अपने स्टेटमेंट की पूरी राशि का भुगतान नहीं करते हैं। बकाया राशि एक महंगे ऋण में बदल जाती है जिस पर बहुत अधिक ब्याज लगता है, और अगले महीने का ब्याज उसी राशि पर लगाया जाता है। चूंकि यह ब्याज बकाया राशि में जुड़ जाता है, इसलिए आप ब्याज पर ब्याज चुकाते रहते हैं। यही कारण है कि क्रेडिट कार्ड का कर्ज अपने आप बढ़ता रहता है, भले ही आप कुछ नया न खरीदें। इसलिए, सबसे पहले तो यह करना चाहिए कि जब तक आपके कार्ड पर बकाया है, तब तक खरीदारी के लिए उसका उपयोग बंद कर दें; इससे कर्ज को बढ़ने से रोका जा सकेगा। दूसरा, न्यूनतम भुगतान से अधिक भुगतान करके बकाया राशि को कम करने का प्रयास करें, क्योंकि हर अतिरिक्त डॉलर ब्याज की राशि को कम करता है।
स्नोबॉल विधि
स्नोबॉल विधि में, आप अपने कर्ज़ों को सबसे छोटे से लेकर सबसे बड़े क्रम में व्यवस्थित करते हैं और उसी क्रम में उनका निपटारा करते हैं। आप सभी कर्ज़ों पर न्यूनतम भुगतान करते हैं ताकि आप पीछे न रह जाएं, और फिर अपनी सारी अतिरिक्त धनराशि सबसे छोटे कर्ज़ पर लगाते हैं जब तक कि वह चुका न जाए। एक बार जब आप उसे चुका देते हैं, तो आप उस पर चुकाई जा रही राशि को अगले कर्ज़ में जोड़ देते हैं, और इस तरह भुगतान स्नोबॉल की तरह बढ़ता जाता है। इसका लाभ मनोवैज्ञानिक है: सभी कर्ज़ों को जल्दी चुकाने से आपको प्रेरणा मिलती है और यह दर्शाता है कि आप प्रगति कर रहे हैं। गणितीय रूप से यह सबसे सस्ता तरीका नहीं है, लेकिन कई लोगों के लिए, यह लंबे समय तक सबसे टिकाऊ तरीका है, और निरंतरता ही वह चीज़ है जो इसे सफल बनाती है।
हिमस्खलन विधि
एवलांच विधि में ब्याज दर के आधार पर कर्ज़ों को प्राथमिकता दी जाती है, उच्चतम से निम्नतम क्रम में। आप सभी कर्ज़ों पर न्यूनतम भुगतान करते हैं और फिर बची हुई राशि को उच्चतम वार्षिक प्रतिशत दर (APR) वाले कर्ज़ पर लगाते हैं, जो आमतौर पर आपके क्रेडिट कार्ड का बकाया होता है। इसे चुकाने के बाद, आप अगले उच्चतम ब्याज दर वाले कर्ज़ की ओर बढ़ते हैं। इस विधि से कुल ब्याज भुगतान सबसे कम होता है क्योंकि इसमें सबसे महंगे कर्ज़ को पहले निपटाया जाता है। इसका नुकसान यह है कि सबसे महंगा कर्ज़ हमेशा सबसे कम नहीं होता, इसलिए पहली बचत देखने में अधिक समय लग सकता है। यदि बचत करना आपको प्रेरित करता है और आप बिना निराश हुए योजना पर टिके रह सकते हैं, तो एवलांच विधि सबसे किफायती विकल्प है।
जारीकर्ता के साथ बातचीत करें
अगर आपका बकाया बहुत ज़्यादा है, तो भुगतान में देरी होने से पहले अपने कार्ड जारीकर्ता से बात करें। वे अक्सर आपके क्रेडिट कार्ड के बकाया को काफी कम ब्याज दर वाले किस्त ऋण में बदलने या भुगतान योजना बनाने के लिए सहमत हो जाते हैं। इससे वास्तव में आपकी लागत कम हो सकती है, बशर्ते आप नए वार्षिक ब्याज दर की तुलना अपने मौजूदा भुगतान से करें। आपको महंगे नियमों और शर्तों पर रीफाइनेंसिंग से बचना चाहिए, क्योंकि इससे केवल कर्ज ही बढ़ता है: अगर ब्याज दर वास्तव में कम नहीं होती है, तो इससे आपको कोई फायदा नहीं होगा। भुगतान में देरी होने से पहले समझौता करने से आपका क्रेडिट इतिहास भी सुरक्षित रहता है। हमेशा सभी शर्तों को लिखित में मांगें, जिसमें कुल देय राशि भी शामिल हो, और तुलना किए बिना पहले प्रस्ताव को स्वीकार न करें।
परिवर्तन को बनाए रखें और अंतिम सूचना
क्रेडिट कार्ड से छुटकारा पाना सिर्फ उसे चुकाने तक सीमित नहीं है; यह उस आदत को बदलने के बारे में है जिसकी वजह से आप इस स्थिति में फंसे हैं। जब तक आप इसे चुका रहे हैं, डेबिट कार्ड या नकद का इस्तेमाल करें, ऐसा बजट बनाएं जिसमें अतिरिक्त भुगतान की गुंजाइश हो, और पुराने कर्ज को चुकाने के लिए नया कर्ज लेने से बचें। कर्ज मुक्त होने के बाद भी, अगर आप हमेशा पूरा भुगतान करते हैं और कभी भी क्रेडिट कार्ड से उधार नहीं लेते हैं, तो यह कार्ड आपके लिए उपयोगी हो सकता है। यह गाइड सामान्य जानकारी के लिए है, आपकी विशेष स्थिति के लिए सलाह नहीं। अगर कर्ज आपको बहुत परेशान कर रहा है, तो मार्गदर्शन लें और BCU द्वारा प्रकाशित दरों और सीमाओं की समीक्षा करें। कर्ज पर बातचीत करने या उसे समेकित करने के लिए, साइट पर कर्ज चुकाने और पुनर्वित्त करने संबंधी गाइड भी देखें।