¿Te pueden obligar a seguir pagando cuotas?
La respuesta corta sorprende: sí, pueden. La Unidad Defensa del Consumidor del Ministerio de Economía lo contesta sin vueltas en sus preguntas frecuentes: "No existe obligación por parte del acreedor de aceptar la cancelación anticipada", y sugiere plantearlo ante la institución. La Ley 17.250 de relaciones de consumo obliga a informar antes de contratar el precio de contado, el monto financiado, la cantidad y periodicidad de los pagos, la tasa efectiva anual cuando presta un intermediario financiero y los adicionales por mora, pero no le da al consumidor un derecho general a pagar todo antes. La ley de usura, por su parte, pone topes a la tasa, que es otra cosa. Entonces, para un préstamo de consumo o una compra en cuotas, si podés cancelar antes y cuánto te cuesta se contesta en tu contrato. En la práctica muchas entidades lo permiten y publican sus condiciones; las que encontramos están en la tabla de más abajo. La excepción que sí está escrita en la ley es la del préstamo hipotecario para vivienda, que tiene su propia sección.
¿Si cancelo antes pago menos o pago lo mismo?
Depende de si el contrato te descuenta los intereses que todavía no vencieron, y esa es la confusión más repetida. En un préstamo de cuota fija, el interés de cada mes se calcula sobre el capital que seguís debiendo, así que las primeras cuotas son sobre todo interés y las últimas, sobre todo capital. Si al cancelar te cobran sólo el capital pendiente más una comisión, ahorrás los intereses de las cuotas que faltaban menos esa comisión. Si en cambio te cobran la suma de las cuotas restantes tal como figuran en el vale, no ahorrás nada. Los términos publicados de PreXtamo, por ejemplo, dicen que si cancelás "en forma anticipada y total" tu único préstamo vigente, "será bonificado con el 100% de los intereses a vencer". Para verlo con tus números, si el prestamista es una institución supervisada por el Banco Central, el documento de adeudo tiene que mostrar el capital, la tasa efectiva anual, los cargos, la suma total a pagar y cada cuota con su vencimiento: con eso y la calculadora de préstamos podés estimar cuánto interés queda en las cuotas que te faltan.
Qué publican las entidades sobre cancelar antes
La tabla reúne condiciones publicadas por los propios prestamistas y la regla legal del hipotecario, según lo que estaba en línea al 13 de setiembre de 2026. No es un ranking: sirve para ver que las formas de cobrar la cancelación son muy distintas. Una comisión expresada como porcentaje del capital que queda pesa más cuanto antes canceles, porque el capital pendiente es mayor; una bonificación de los intereses a vencer, en cambio, te devuelve más cuanto antes canceles, porque es cuando más intereses faltan. Por eso dos préstamos con la misma tasa pueden terminar costando distinto si pensás adelantar pagos. Si tu entidad no está en la tabla, pedile la condición por escrito antes de firmar: el Banco Central exige que las instituciones supervisadas te informen de antemano todos los intereses, cargos y comisiones del producto, con su concepto, su monto y su periodicidad.
| Caso | Qué se publica | Fuente |
|---|---|---|
| Préstamos al consumo del BROU (tarifa a setiembre de 2026) | Comisión sobre el saldo de capital adeudado: 5 % en pesos, 2 % en unidades indexadas y 2,5 % en dólares; no se cuenta el capital vencido ni el que vence antes de 30 días | Página de cancelación anticipada del BROU |
| PreXtamo (préstamo de Floder S.A. por la app de Prex) | Bonifica el 100 % de los intereses a vencer si cancelás en forma anticipada y total tu único préstamo; con dos o más, hay que cancelarlos todos juntos | Términos y condiciones de PreXtamo |
| Hipotecario para vivienda, cualquier acreedor | Pasados cinco años del otorgamiento, cancelación total o parcial pagando intereses devengados, costos administrativos de hasta 1 % del saldo y costos financieros por reinversión | Ley 18.574, art. 15 |
La excepción que está en la ley: el hipotecario para vivienda
El artículo 15 de la Ley 18.574 es la única regla general de cancelación anticipada para personas que encontramos. Dice que "todo deudor de un préstamo hipotecario con destino a vivienda" puede cancelar en forma anticipada, total o parcialmente, lo que debe de capital, siempre que hayan pasado por lo menos cinco años desde el otorgamiento. Junto con el capital paga los intereses devengados hasta ese momento, más los costos administrativos y financieros que la cancelación le genera al acreedor. Los administrativos no pueden superar el 1 % del saldo de capital adeudado, y los financieros, que compensan la pérdida de reinversión, se calculan con las tasas medias para préstamos de vivienda que publica el Banco Central en la moneda del préstamo. El artículo termina con una frase que vale la pena subrayar: "La facultad concedida al deudor en este artículo es irrenunciable". Una cláusula de tu contrato que diga lo contrario no te quita ese derecho. Antes de los cinco años, en cambio, vuelve a mandar lo que hayas firmado.
Compras en cuotas con tarjeta: ¿se pueden adelantar?
Una compra en cuotas con tarjeta de crédito no es un préstamo aparte, pero la pregunta es la misma: si podés pagar todo antes y qué pasa con el interés. Para tarjetas, el Banco Central obliga a que el contrato diga "si se admite el pago por anticipado y, en caso afirmativo, de sus condiciones", además de cómo se imputan los pagos parciales. O sea que la respuesta no hay que adivinarla ni preguntarla por teléfono: es una cláusula que tu contrato tiene que tener, y la podés pedir por escrito. Si la compra fue sin recargo, adelantar cuotas no te ahorra intereses, porque no los había. Si la compra tenía interés, mirá en esa cláusula si adelantar reduce el interés de las cuotas que faltan o si sólo cambia el momento en que las pagás. Y antes de elegir cuotas la próxima vez, conviene comparar contra el precio de contado: la mejor cancelación anticipada es no haber financiado lo que podías pagar.
Cancelé: ¿me dan otro préstamo enseguida?
Esa duda aparece mucho con los préstamos de las apps, y no la contesta ninguna norma que hayamos encontrado: darte o no un préstamo nuevo es una decisión de crédito de la entidad, que mira tu historial y sus propias políticas. Lo que sí puede estar escrito es cuánto te cuesta volver a pedir. Los términos de PreXtamo, por ejemplo, dicen que "no se cobrarán nuevamente gastos fijos de concesión hasta transcurridos 60 días de la concesión del crédito anterior", y exigen que, si tenés dos o más préstamos en paralelo y querés cancelar antes, los canceles todos juntos. Si cancelar te conviene por los intereses, la posibilidad de pedir otro después no debería decidir por vos: sacar un préstamo para tenerlo disponible por las dudas es pagar intereses por plata que no usás. Y si lo que buscás es ordenar varias deudas en una sola, eso es refinanciar, que tiene su propia cuenta.