Préstamos · Sin recibo de sueldo
Préstamos sin recibo de sueldo en Uruguay
Sin recibo de sueldo sí te prestan: 11 instituciones atienden a trabajadores independientes o a quien deja una garantía, con tasas publicadas de 25 % a 130,1 %. Lo que cambia es la puerta: con un certificado de contador conseguís las tasas bajas; sólo con la cédula, las más caras.
Las tres formas de conseguirlo
De la más barata a la más cara. Lo que dice cada institución está citado de su propia página.
Con certificado de ingresos de un contador
Independientes formales: unipersonal, monotributo, SRL, profesionales.
Es la vía que abre las tasas bajas. El recibo de sueldo se reemplaza por un certificado firmado por un contador público que declara tus ingresos formales. Sin inscripción en BPS y DGI no hay nada que certificar, así que este camino empieza por formalizarse.
BROU: Pide un "Certificado de ingresos realizado por Contador Público" con menos de 30 días, el certificado de la Caja de Profesionales del contador y "al menos dos años de antigüedad de aportes en forma continua". La cuota no puede superar el 30 % del ingreso en pesos (25 % en UI, 15 % en dólares), y exige no figurar con información negativa. Fuente
Si todavía cobrás sin facturar, el primer paso es inscribirte: qué empresa abrir y cómo facturar en monotributo.
Sólo con la cédula
Quien no puede certificar ingresos, o necesita la plata rápido.
Algunas financieras no piden comprobante: evalúan con sus propios registros y con el historial crediticio. "Sin comprobante" no quiere decir "sin requisitos": puede haber ingreso mínimo y control del clearing, y es la puerta más cara.
OCA: "Solo con tu cédula. Sin ningún comprobante." Pide un ingreso mensual mínimo de $ 10.000 (soltero) o $ 15.000 (casado), tener entre 18 y 72 años y "no figurar actualmente en el clearing". Fuente
Pronto!: "Podrás solicitarlos solo con la cédula", aunque recomienda presentar el recibo de sueldo o de jubilación "para poder acceder a mejores ofertas". Montos de $ 5.000 a $ 600.000 en hasta 48 cuotas. Fuente
Creditel: Pide cédula vigente y tener entre 18 y 84 años. "En caso de no tener el comprobante de ingresos, podés presentar tres facturas a tu nombre de UTE, OSE, Antel, otras compañías telefónicas o de cable." Montos de $ 3.000 a $ 240.000 y la primera cuota a los 60 días; no publica la TEA (leído el 22 de setiembre de 2026). Fuente
Con una garantía
Quien no tiene ingresos que mostrar pero sí un bien.
En el empeño lo que respalda el préstamo es el objeto que dejás, y si no pagás lo perdés. El crédito prendario sobre un auto también se apoya en el vehículo, aunque la institución puede pedirte igual que compruebes ingresos. Ojo: el préstamo pignoraticio del BROU (empeño de oro) exige no tener información negativa.
Mirá cómo funciona el crédito prendario con tu auto.
Quién presta sin recibo de sueldo y a qué tasa
Tasa efectiva anual publicada por cada institución, de la más barata a la más cara. Es una referencia: la que te obliga es el costo total que figura en tu contrato. Tasas revisadas el 23 de agosto de 2026.
| Institución | Tipo | TEA publicada | Clearing | Banco Central |
|---|---|---|---|---|
| BROU (Banco República) | Banco | hasta 31 % | Exige estar limpio | Supervisada por el BCU |
| ANDA | Cooperativa | 25–36,5 % | Con condiciones | Supervisada por el BCU |
| OCA | Financiera | 29–87 % | Exige estar limpio | Supervisada por el BCU |
| Prestapagos | Entre personas | 50–130 % | Presta con clearing | Supervisada por el BCU |
| Crédito Naranja | Financiera | 63–130 % | Exige estar limpio | Registrada ante el BCU |
| Crediton | Financiera | 75,4–130,1 % | Exige estar limpio | Supervisada por el BCU |
| Casas de empeño | Prendario / empeño | No la publica | Presta con clearing | Fuera del perímetro del BCU |
| Pago Después (ex-UinUin) | Fintech | No la publica | Presta con clearing | Supervisada por el BCU |
| Prex (Prextamo) | Fintech | No la publica | No lo publica | Registrada ante el BCU |
| Santander Uruguay | Banco | No la publica | Exige estar limpio | Supervisada por el BCU |
| Volvé | Fintech | No la publica | Presta con clearing | Supervisada por el BCU |
El tope legal para un préstamo en pesos de menos de 10.000 UI a menos de un año es 142,74%, vigente desde el 1 de noviembre de 2026. Una tasa por encima de ese tope es usura. Cómo funcionan los topes. Para comparar cada institución en detalle —rapidez, montos, letra chica— está el ranking de préstamos.
Sólo con cédula: quién presta y a qué tasa
Sólo con la cédula prestan OCA y Pronto!. "Sólo con cédula" quiere decir sin comprobante de ingresos, no "sin mirar el clearing": son dos requisitos distintos y cada financiera se para en un lugar diferente. OCA exige no figurar en el clearing y Crédito de la Casa lo exige hasta para su línea chica; la única que dice en su propia página que presta estando en el clearing es Pronto!. Lo que sigue está leído de la página de cada institución el 22 de setiembre de 2026.
| Institución | ¿Sólo cédula? | Qué pide | Clearing | Tasa y gastos | Montos y plazos |
|---|---|---|---|---|---|
| OCA | Sí, lo anuncia | Tener entre 18 y 72 años y un ingreso mensual mínimo de $ 10.000 (soltero) o $ 15.000 (casado), sin comprobante. | Exige "no figurar actualmente en el clearing". | TEA entre 29 % y 87 % + IVA según la web; la cartilla vigente desde el 15 de setiembre de 2026 fija 62 % (7 a 12 cuotas) u 86 % (13 a 36 cuotas) + IVA, bonificada a 53,29 %–81,01 % si pagás en fecha, y mora 72 % + IVA. Comisiones de 40 UI (concesión) + 80 UI (administración y cobranza) + IVA, que "se cobran al inicio y se suman al capital solicitado", y seguro de vida de 0,25 % mensual sobre saldo. Ejemplo publicado: $ 200.000 a 24 meses con TEA 39 %, cuota $ 12.643, total $ 303.432. | $ 5.000 a $ 600.000 en 7 a 36 meses (la FAQ online dice $ 6.000 a $ 150.000). |
| Pronto! | Sí, lo anuncia | "Podrás solicitarlos solo con la cédula"; recomienda el recibo de sueldo o de jubilación "para poder acceder a mejores ofertas". | Es la única que lo dice en su propia página: la titula "Préstamos estando en el clearing y sin recibo de sueldo", sujeto a evaluación. | Publica como máximos los topes del BCU de setiembre de 2026 (133,4860 % hasta 366 días bajo 10.000 UI; 66,3245 % desde 10.000 UI). Ejemplo con recibo: $ 500.000 en 42 cuotas de $ 28.526, TEA 49 % + IVA. | $ 5.000 a $ 600.000 en 3 a 48 cuotas, primera cuota hasta 60 días (en /credito/ dice hasta $ 1.000.000). |
| Creditel | Cédula y otro papel | Cédula vigente y 18 a 84 años. Sin comprobante de ingresos acepta "tres facturas a tu nombre de UTE, OSE, Antel, otras compañías telefónicas o de cable"; el monto mayor exige comprobante en sucursal. | No lo publica. | No publica la TEA en la FAQ, la home ni /efectivo. En /efectivo ofrece adelanto de sueldo o de jubilación hasta $ 40.000 a devolver a los 30 días. | $ 3.000 a $ 240.000 (hasta 4 sueldos líquidos), primera cuota a los 60 días; /efectivo también dice "hasta $ 600.000". |
| Crédito de la Casa | No: pide comprobante | Lo único "sólo con cédula" es Compra Ágil: 23 a 84 años, cédula vigente, celular propio y firma del contrato por única vez, con tope inicial de $ 5.000 y cuota máxima de $ 600. El efectivo agrega comprobante de ingresos (recibo con al menos 6 meses), constancia de domicilio y firma del vale en sucursal. | Hasta Compra Ágil exige "no deberá tener incumplimientos en Infocred o Clearing" y "no figurar en MOCASIST". | No la publica en la FAQ. "No operamos" con retención de sueldo. | Compra Ágil: tope inicial $ 5.000. Efectivo: sin monto publicado en la FAQ. |
| Verde (ex FUCAC) | No: pide comprobante | Último recibo de sueldo, jubilación o pensión, cédula y constancia de domicilio; mayor de 18 años. | Si te atrasás, avisa que registra en Clearing de Informes y retiene el 20 % de sueldo, jubilación o pensión. | TEA compensatoria 25 % a 32 % (mora 37,5 % a 44 %) más cuota social de $ 330 por mes IVA incluido ($ 165 sin crédito activo). Ejemplo "Limpiadeudas": $ 70.000 en 24 cuotas de $ 5.353, TEA 25 %, válido hasta el 31 de octubre de 2026. | $ 2.000 a $ 600.000 en 6 a 48 cuotas. |
| ANDA | No: pide comprobante | Último recibo de sueldo y 6 meses de antigüedad (los pasivos no requieren antigüedad), más cédula. Lo que se firma "sólo con tu cédula" en Abitab es el contrato web, no el préstamo sin recibo. | Pide "buenos antecedentes crediticios" en la línea de nómina para pasivos. | Setiembre de 2026: bajo 10.000 UI, 27,20 % (1 a 10 cuotas) o 31,80 % (12 o más) + IVA; desde 10.000 UI, 28,80 % o 32,20 % + IVA. | 1 a 48 cuotas; 10.000 UI eran $ 66.371 al 31 de agosto de 2026. |
| República Microfinanzas (grupo BROU) | No: pide comprobante | Actividad independiente como fuente principal de ingresos con 6 meses (asalariados, 1 año), dos firmas, 18 a 75 años. Los comparadores que la listan como "sólo con cédula" no citan su cartilla. | "Sin morosidad vigente en Clearing de informes y/o sistema financiero"; tampoco deudor alimentario. | TEA 44 % + IVA hasta 366 días y 46 % + IVA desde 367 días, mora 49 %; cartilla vigente del 1 al 30 de setiembre de 2026. | 3.000 a 12.500 UI (30.000 UI con 2 años de cliente) en 3 a 18 meses. |
Topes de usura vigentes (Ley 18.212, tabla del BCU)
Tasas medias del período julio–setiembre de 2026, vigentes desde el 1 de noviembre de 2026. El BCU republica la tabla todos los meses sobre una ventana móvil de tres meses: las filas de consumo en pesos y en dólares salen de la grilla que el sitio lee del BCU; las de autorización de descuento, retención de haberes y crédito de nómina son una lectura del PDF del 31 de octubre de 2026. Tope = media más 55 %; con retención de haberes, más 30 %; crédito de nómina, más 20 %; mora, más 80 %.
| Segmento | Plazo | Tasa media | Tope | Tope de mora |
|---|---|---|---|---|
| Consumo sin autorización de descuento, menos de 10.000 UI | hasta 366 días | 92,09% | 142,74% | 165,76% |
| Consumo sin autorización de descuento, menos de 10.000 UI | 367 días o más | 87,40% | 135,47% | 157,32% |
| Consumo sin autorización de descuento, 10.000 UI o más | hasta 366 días | 35,57% | 55,13% | 64,03% |
| Consumo sin autorización de descuento, 10.000 UI o más | 367 días o más | 51,74% | 80,20% | 93,13% |
| Consumo con autorización de descuento, menos de 10.000 UI (lectura del PDF) | hasta 366 días | 20,99% | 32,53% | 37,78% |
| Consumo con autorización de descuento, menos de 10.000 UI (lectura del PDF) | 367 días o más | 24,38% | 37,79% | 43,88% |
| Crédito con retención de haberes (tope 30 %), menos de 10.000 UI (lectura del PDF) | hasta 366 días | 20,99% | 27,29% | — |
| Crédito con retención de haberes (tope 30 %), menos de 10.000 UI (lectura del PDF) | 367 días o más | 24,38% | 31,69% | — |
| Crédito de nómina (tope 20 %), menos de 10.000 UI (lectura del PDF) | hasta 366 días | 20,99% | 25,19% | — |
| Crédito de nómina (tope 20 %), menos de 10.000 UI (lectura del PDF) | 367 días o más | 24,38% | 29,26% | — |
| Consumo en dólares (única categoría) | hasta 366 días | 8,26% | 12,80% | 14,87% |
| Consumo en dólares (única categoría) | 367 días o más | 12,26% | 19,00% | 22,07% |
Fuente: BCU — Tasas medias de interés, comunicación 2026/188 (PDF), visto el 31 de octubre de 2026. En dólares el BCU publica una sola celda de consumo, sin partir por tramo de UI ni por autorización de descuento.
Lo que puede sumarse a la tasa sin ser usura (Ley 18.212, art. 14)
El tope se mide sobre la tasa implícita, y la ley deja fuera del cálculo algunos gastos fijos. Con la UI de agosto de 2026 ($ 6,6371), 120 UI son unos $ 796.
- A) El IVA sobre los intereses y los impuestos a cargo del cliente.
- B) Hasta 30 UI por cliente de gastos fijos (10 UI por la concesión y 2 UI por cuota), sólo si el crédito se cobra con retención de sueldo o débito automático.
- C) Hasta 10 UI por utilización en créditos revolving y sobregiros.
- D) Hasta 120 UI por cliente (40 UI por la concesión y 8 UI por cuota) en las demás modalidades de pago, que es el caso del préstamo de financiera sin retención. En B y D no se pueden volver a excluir gastos por un crédito nuevo hasta 60 días después del anterior.
- Art. 16: las cooperativas y asociaciones civiles pueden dejar fuera la cuota social, hasta 50 UI por mes.
Fuente: IMPO — Ley 18.212, texto actualizado, visto el 22 de setiembre de 2026.
Si sos jubilado o pensionista
- BROU con retención (BPS u organismo con convenio): cédula vigente, a sola firma desde el primer mes de cobro, renovación con el 40 % de las cuotas pagas; el plazo y la afectación bajan con la edad (hasta 70 años, 60 meses y 35 % del nominal; desde 90 años, 12 meses y 20 %). No cobra comisión de concesión ni seguro, pero su página de préstamos con convenio prevé una comisión por cancelación anticipada. Tasas vigentes desde el 1 de setiembre de 2026: de 15 % a 22 % + IVA (preferencial por eBROU) a 20 % a 27 % + IVA (estándar en sucursal); los calificados 3 en el BCU pagan 1,22 % más. Fuente · Tasas (PDF del BROU)
- La campaña anual Préstamos a Pasivos del BROU va en noviembre y diciembre. En 2025 arrancó el 7 de noviembre por eBROU, con atención presencial desde el 9 de diciembre por dígito de cédula y cierre el 30 de diciembre, a una tasa "en el entorno del 20 % anual en pesos". Al 22 de setiembre de 2026 el banco no publicó fechas de la edición 2026. Fuente (Presidencia) · fecha de inicio (Montevideo Portal)
- ANDA, nómina para pasivos: hasta 80 años, cobro por banco o IEDE, buenos antecedentes y "Contrato Persona" de BPS firmado; 29,40 % o 29,60 % + IVA en setiembre de 2026. Creditel: adelanto de jubilación hasta $ 40.000 a 30 días (las fuentes de ANDA y Creditel están en la tabla de arriba). Por la Ley 17.829 tenés que cobrar en mano al menos el 35 % del nominal después de impuestos y aportes.
Antes de firmar
- Pedí el costo total en pesos para tu monto y plazo, no sólo la cuota: TEA, TNA y CFT.
- Si te piden un pago por adelantado para liberar el préstamo, es estafa: cómo reconocerlas.
- Si ya estás atrasado, un préstamo caro para pagar otro suele empeorar las cosas: cómo salir del clearing.
- Hacé la cuenta con la calculadora de préstamo.
Preguntas frecuentes
También te puede servir
Citas de las tres puertas verificadas contra la página de cada institución el 16 de setiembre de 2026; la tabla de "sólo con cédula" y la parte de jubilados, el 22 de setiembre de 2026; los topes del BCU, el 31 de octubre de 2026. No tenemos acuerdos comerciales con ninguna. Informativo, no es asesoramiento financiero.