Você recebe em dólares e gasta em pesos: você deixa o banco fazer a conversão?
É a pergunta que todos que ganham a vida no exterior fazem, e quase nunca é respondida com números. Existem dois custos ocultos, e eles seguem direções opostas: o taxa de câmbio pela qual o banco liquida sua conta Quando você paga com o cartão, e o 2 pontos de IVA que só os cartões de débito oferecem.
Você não encontrará aqui uma tabela com o spread de cada banco. Nenhum deles publica essa informação de forma consistente, então qualquer número seria inventado ou desatualizado. O que temos é o método para meça o seu, que provém do seu próprio extrato bancário e é preciso.
Passo 1: Meça sua taxa de câmbio real
Verifique seu extrato bancário em dólares para encontrar uma compra feita em pesos. Esses dois valores são suficientes.
Procure por uma cobrança em pesos no seu extrato em dólares.
Tem que ser uma compra que você fez em pesos e que o banco cobrou em dólares. Anote os dois valores.
Dividi os pesos pelos dólares.
Essa taxa é a taxa de câmbio que foi aplicada a você nessa compra. Não é uma média nem uma estimativa: é o seu valor.
Compare com o placar daquele dia.
Compare com a melhor taxa de câmbio disponível naquele dia. A diferença, expressa em porcentagem, é o preço que você paga pela comodidade de não fazer nada.
$ 38
Esse 5 % Abaixo, o tipo de venda que você definiu. É aí que a inação lhe custa caro.
Passo 2: Compare as três rotas
Considerando a mesma despesa mensal em pesos, quantos dólares cada rota consome?
"Vender dólares e pagar com débito" é uma boa opção para você: você economiza US$ 1656.6 por ano.
Você vende ao melhor preço do mercado e o cartão de débito cobra 2 pontos de IVA (1.64% do preço).
| Rota | Você acha isso difícil | Dólares por mês |
|---|---|---|
Eu pago com o cartão e o banco faz a conversão. O banco liquida a transação à sua própria taxa de câmbio e, como se trata de um crédito, não há redução do IVA. | $ 80.000,00 | US$ 2105.26 |
Eu vendo os dólares e pago com cartão de débito. Você vende ao melhor preço do mercado e o cartão de débito cobra 2 pontos de IVA (1.64% do preço). | $ 78.688,52 | US$ 1967.21 |
Eu vendo os dólares, mas pago com cartão de crédito. Você obtém a melhor taxa de câmbio, mas perde o desconto do IVA nos cartões de débito. | $ 80.000,00 | US$ 2000 |
Não inclui taxas de câmbio ou custos de cartão: estes variam conforme a instituição e são discutidos em suas respectivas páginas.
O detalhe que quase todo mundo calcula mal
A Lei 19.210 reduz o IVA sobre compras feitas com cartões de débito ou dinheiro eletrônico em 2 pontos percentuais. Mas Dois pontos em 22 não é "2% mais barato".:
2 ÷ 122 = 1.64 %
Esse é o desconto real sobre o preço, incluindo o IVA. O cartão de crédito não oferece esse desconto, mesmo se você pagar em uma única parcela.