Закон о ростовщичестве в Уругвае: каков предельный размер и что происходит, если его превысить?
Максимальная ставка не является фиксированной цифрой: это процентная ставка сверх средней ставки, публикуемой Центральным банком, и она меняется в зависимости от условий кредита. Вот шесть предельных ставок, указанных в статье 11, что входит в счет (а это больше, чем указано в договоре) и что именно происходит при установлении ростовщичества.
Шесть пределов закона
Каждый из них представляет собой максимальную надбавку к средней ставке BCU за квартал, предшествующий дате подписания соглашения.
| Ваш случай | Останавливаться | Что это значит | Правило |
|---|---|---|---|
| Обычный кредитный лимит менее 2.000.000 UI | +55 % | Наиболее распространенный случай: любой кредит, финансирование или покупка в рассрочку на сумму ниже установленной. Ростовщичество имеет место, когда подразумеваемая ставка превышает среднюю ставку Центрального банка Уругвая (BCU) более чем на 55%. | Закон 18.212, ст. 11, пункт 1 |
| Начисление процентов по заработной плате (вычитается из заработной платы или пенсионных отчислений) | +20 % | Это самый низкий лимит, установленный законом, и наименее известный. Он применяется к займам из заработной платы, как определено в статье 30 Закона 19.210. Если средства удерживаются из вашей зарплаты, лимит не составляет 55%. | Закон 18.212, ст. 11, пункт 2.i |
| Другие налоговые вычеты, полученные путем удержания из заработной платы или пенсии. | +30 % | Для тех, кому выплачивается заработная плата с удержанием налогов, но кто не подпадает под действие налогового вычета по заработной плате, лимит по-прежнему составляет половину лимита обычного налогового вычета. | Закон 18.212, ст. 11, пункт 2.ii |
| Просрочка платежей по любому из кредитов на сумму менее 2.000.000 UI. | +80 % | При просрочке платежа верхний предел увеличивается, но он всё равно существует. Кроме того, штраф за просрочку платежа включен в подразумеваемую ставку, поэтому обойти его таким образом нельзя. | Закон 18.212, статьи 11, пункты 3 и 19 |
| Кредит в размере 2.000.000 UI или более. | +90 % | При превышении этого уровня капитала закон предполагает наличие контрагента с большей поддержкой для ведения переговоров и смягчает потолок. | Закон 18.212, ст. 11, пункт 4 |
| Невыполнение обязательств по кредиту в размере 2.000.000 UI или более. | +120 % | Максимально допустимая ставка, установленная законом: подразумеваемая ставка может достигать 2,2-кратного размера средней ставки, прежде чем она станет ростовщической. | Закон 18.212, ст. 11, пункт 5 |
Средний показатель, по отношению к которому он измеряется, сегодня
Центральный банк Уругвая (BCU) переиздает эту таблицу ежемесячно на основе скользящего квартала. Таблица, действующая с 1 ноября 2026 года, соответствует периоду с июля по сентябрь 2026 года.
| Потребительский кредит, в песо | Средняя ставка | Крышка (+55%) | Просроченные лимиты (+80%) |
|---|---|---|---|
| Менее 10.000 МЕ | 92,09 % | 142,74 % | 165,76 % |
| 10.000 МЕ или более | 35,57 % | 55,13 % | 64,03 % |
Это разделы для покупок, совершаемых семьями без разрешения на получение скидки. Подробную информацию по эмитенту и калькулятор стоимости аванса см. здесь. Проверьте наличие аванса наличными. .
Что входит в счет?
Именно этот момент чаще всего игнорируется, и именно он меняет результат: потолок не рассчитывается относительно ставки, указанной в контракте.
Вы смотрите не на договорную ставку, а на подразумеваемую ставку.
Закон требует расчета внутренней нормы доходности, которая уравнивает полученную сумму с общей суммой, которую вы возвращаете. Низкая номинальная ставка при высоких комиссиях все равно может считаться ростовщичеством. Закон 18.212, ст. 10
В стоимость включено всё, а не только проценты.
Основная сумма долга, проценты, вознаграждение, сборы, расходы, страховка или любые другие платежи, включая штрафные санкции. Все это включается в один и тот же расчет. Закон 18.212, ст. 10
Штраф за просрочку платежа также учитывается.
Суммы, взысканные в виде штрафов, включаются в расчет подразумеваемой ставки. Закон допускает более высокие штрафы только в ограниченных случаях, когда максимальный штраф за несвоевременную оплату, разрешенный статьей 11, составляет менее 50 UI. Закон 18.212, ст. 19
В качестве среднего показателя для сравнения используется показатель предыдущего квартала.
Не сегодняшняя ставка: а ставка за трехмесячный период, предшествующий дате возникновения обязательства. По кредиту, оформленному два года назад, ставка рассчитывается по таблице ставок того времени, а не по текущей. Закон 18.212, ст. 11
При покупке в рассрочку цена сравнивается с прейскурантной ценой.
Когда кредит предоставляется поставщиком в результате продажи товара или услуги, подразумеваемая процентная ставка рассчитывается путем уравнивания прейскурантной цены на момент сделки с графиком платежей. Разница между ценой при оплате наличными и суммой платежей представляет собой процентную ставку. Закон 18.212, ст. 10
Что произойдет, если возникнет ростовщичество?
| Всё лишнее отбрасывается, курс не "корректируется". | После установления факта ростовщичества право требовать проценты, компенсацию, комиссионные, возмещение расходов или любые другие сборы прекращается. Удерживается только оставшаяся основная сумма долга, а также любые издержки и расходы. | Закон 18.212, ст. 21 |
| Сумма, которая уже была списана с вашего счета, вычитается из основной суммы долга. | Проценты, сборы, расходы и другие уже взысканные платежи должны быть вычтены из суммы кредита. Это не означает, что с вас перестанут взимать плату; просто уже взысканные средства будут вычтены. | Закон 18.212, ст. 21 |
| Судья применит это правило, даже если вы об этом не упомянете. | Иск о ростовщичестве автоматически отклоняется. Он также включен в перечень возражений, которые могут быть выдвинуты в рамках упрощенного производства по делам о оборотных инструментах, к чему обычно и приводят такие долги. | Закон 18.212, ст. 23 |
| Судья обязан сообщить о правонарушителе. | Судьи обязаны сообщить компетентному административному органу личность лица, выдвинувшего обвинение в ростовщичестве. | Закон 18.212, ст. 21 |
| Это также преступление. | Любой, кто, пользуясь нуждой, уязвимостью или неопытностью человека, склоняет его к выплате или обещает ростовщические проценты, наказывается лишением свободы на срок от шести месяцев до четырех лет. К отягчающим обстоятельствам относятся, среди прочего, профессиональное или систематическое занятие кредитованием, требование непомерных гарантий и включение процентов в основную сумму долга. | Закон 18.212, ст. 22 |
Статья, на которую почти никто не ссылается, и которая решает множество старых и мелких проблем с долгами.
- При задолженности менее 20.000 UI срок просрочки истекает через 24 месяца. В случае займов наличными и финансирования товаров и услуг, первоначальный капитал которых составляет менее 20.000 UI, начисление процентов за просрочку прекращается в силу закона — без каких-либо действий со стороны должника — через двадцать четыре месяца после наступления срока платежа по каждому обязательству, если кредитор не предпринял никаких юридических действий в течение этого периода. (Закон 18.212, ст. 20)
- После истечения этого срока действуют только изменения, предусмотренные Декретом-законом 14.500. На общую сумму задолженности, независимо от ее характера, применяются только корректировки и проценты, предусмотренные статьями 1, 2 и 4 Декрета-закона 14.500, если только согласованная ставка не ниже, в этом случае применяется согласованная ставка. (Закон 18.212, ст. 20)
Кому подавать жалобу?
Центральный банк Уругвая
Он регулирует деятельность финансовых посреднических компаний и других физических и юридических лиц, которые регулярно осуществляют кредитные операции. То есть: банков, финансовых компаний и всех, кто регулярно предоставляет кредиты.
Закон 18.212, ст. 24
Зона защиты прав потребителей (MEF)
Она обладает юрисдикцией в отношении торгового кредита, предоставляемого нефинансовыми поставщиками товаров и услуг в рамках потребительских отношений, а также во всех других случаях в целом. Она выступает в качестве посредника, когда финансирование поступает от розничного продавца.
Закон 18.212, ст. 24
Часто задаваемые вопросы
- Какова максимальная разрешенная законом ставка налога в Уругвае?
- Это не фиксированная сумма: это процентная ставка, превышающая среднюю ставку, публикуемую Центральным банком, и она зависит от типа кредита. Для стандартного кредита на сумму менее 2.000.000 UI максимальная ставка составляет среднюю ставку плюс 55%. Если кредит удерживается из заработной платы и это кредит, предоставляемый через зарплату, максимальная ставка снижается до 20%; если это другой вид удержания, то до 30%. В случае просрочки платежа она возрастает до 80%, а для кредитов свыше 2.000.000 UI достигает 90% (120% в случае просрочки).
- Соответствует ли ставка, указанная в контракте, установленному пределу?
- Нет. Закон сравнивает подразумеваемую ставку, которая представляет собой внутреннюю норму доходности всего, что вы платите: проценты, компенсации, сборы, расходы, страховка, любые другие платежи и даже штрафные санкции. Низкая номинальная ставка при высоких сборах все равно может считаться ростовщичеством.
- Что произойдет, если с меня будут взиматься ростовщические процентные ставки?
- Право взимать с вас проценты, компенсации, сборы, расходы и любые другие платежи прекращается: у вас остается оставшаяся основная сумма долга плюс издержки и расходы. Любые суммы, уже начисленные за эти пункты, должны быть вычтены из взыскиваемой задолженности. Кроме того, судья обязан сообщить личность правонарушителя в административный орган.
- Обязан ли я поднимать вопрос о ростовщичестве в суде?
- В этом нет необходимости: обвинение в ростовщичестве автоматически отклоняется, и оно включено в качестве защиты в упрощенные судебные разбирательства по оборотным инструментам, к которым обычно и приводят такие долги. Тем не менее, поднятие этого вопроса и предоставление цифр помогает.
- Является ли ростовщичество преступлением в Уругвае?
- Да. Любой, кто, пользуясь нуждой, уязвимостью или неопытностью человека, склоняет его к выплате или обещает ростовщические проценты, наказывается лишением свободы на срок от шести месяцев до четырех лет. К отягчающим обстоятельствам относятся, среди прочего, профессиональное или систематическое предоставление займов, требование непомерных гарантий и включение процентов в основную сумму долга.
- Продолжают ли начисляться проценты по старому долгу бесконечно?
- Для небольших долгов — нет. Если первоначальная сумма основного долга составляла менее 20.000 UI, проценты за просрочку платежа автоматически списываются через двадцать четыре месяца после наступления срока платежа по каждому обязательству, если кредитор не предпринял юридических действий в течение этого периода. После этого применяются только корректировки, предусмотренные Декретом-законом 14.500.
- С какой средней процентной ставкой сравнивается мой кредит?
- Сравнивается с данными за квартал, предшествующий дате возникновения обязательства, а не с сегодняшними данными. Кредит, подписанный два года назад, оценивается на основе таблицы за тот период.
- Куда мне обратиться, если с меня взяли слишком много денег?
- Это зависит от того, кто предоставил деньги в долг. Центральный банк регулирует деятельность финансовых посредников и тех, кто регулярно осуществляет кредитные операции. Отдел защиты прав потребителей Министерства экономики имеет юрисдикцию в отношении торговых кредитов от нефинансовых поставщиков и во всех других случаях в целом.
Откуда это взялось?
Из действующего текста закона, а не из его краткого изложения. Статья 11 имеет формулировку, данную ей Законом 19.732 в 2018; предыдущая имела другие ограничения. Последнее чтение: 3 сентября 2026.
- Закон № 18.212 — Процентные ставки и ростовщичество (текущий текст, ИМПО)
- Закон № 19.732, ст. 22 — текущая формулировка ст. 11
- BCU — Средние процентные ставки (таблица, по которой измеряется потолок)