Закон за лихварството в Уругвай: какъв е лимитът и какво се случва, ако го превишите?
Таванът не е фиксирано число: това е процент над средния лихвен процент, публикуван от Централната банка, и се променя в зависимост от начина на начисляване на заема. Ето шестте тавана в член 11, какво е включено в сметката – което е повече от посоченото в договора – и какво точно се случва, когато се установи лихварство.
Шестте граници на закона
Всяка една от тях представлява максимална допълнителна такса върху средната ставка BCU за тримесечието преди датата на подписването ѝ.
| Вашият случай | Спри | Какво означава това | Правило |
|---|---|---|---|
| Обикновен кредит по-малък от 2.000.000 UI | +55 % | Това е най-често срещаният случай: всеки заем, финансиране или покупка на вноски под тази главница. Лихварство е налице, когато имплицитният лихвен процент надвишава средния лихвен процент на BCU с повече от 55%. | Закон 18.212, чл. 11, параграф 1 |
| Кредит за заплати (удръжки от заплата или пенсия) | +20 % | Най-ниският лимит съгласно закона и най-малко известният. Прилага се за заеми към заплати, както е определено в член 30 от Закон 19.210. Ако се удържа от заплатата ви, лимитът не е 55%. | Закон 18.212, чл. 11, параграф 2.i |
| Други кредити, събрани чрез удържане от заплата или пенсия | +30 % | Тези, които се изплащат с удържане на данък, но не отговарят на условията за кредит за заплати. Това все още е половината от лимита на обикновен кредит. | Закон 18.212, чл. 11, параграф 2.ii |
| Неизпълнение по който и да е от заемите под 2.000.000 UI | +80 % | Когато възникне забава за плащане, таванът се увеличава, но все още има таван. А санкцията за забава за плащане е включена в имплицитната ставка, така че не е начин да се заобиколи. | Закон 18.212, чл. 11, параграф 3 и 19 |
| Кредит от 2.000.000 UI или повече | +90 % | Над този капитал законът предполага, че контрагент с по-голяма подкрепа ще преговаря и разхлабва тавана. | Закон 18.212, чл. 11, параграф 4 |
| Неизпълнение на заем от 2.000.000 UI или повече | +120 % | Най-високият таван в закона: подразбиращата се ставка може да достигне 2,2 пъти средната ставка, преди да стане лихварска. | Закон 18.212, чл. 11, параграф 5 |
Средният процент, спрямо който се измерва, днес
BCU публикува тази таблица всеки месец на базата на всяко тримесечие. Тази, която е в сила от 1 ноември 2026 г., съответства на периода юли – септември 2026 г.
| Потребителски кредит, в песос | Средна ставка | Капачка (+55%) | Просрочени лимити (+80%) |
|---|---|---|---|
| По-малко от 10.000 IU | 92,09 % | 142,74 % | 165,76 % |
| 10.000 IU или повече | 35,57 % | 55,13 % | 64,03 % |
Това са редовете за покупки от семейства без оторизация за отстъпка. За подробности по издател и калкулатор за цената на авансово плащане, Проверете аванса в брой .
Какво е включено в акаунта
Това е частта, която най-много се пренебрегва и която променя резултата: таванът не се измерва спрямо посочения в договора лихвен процент.
Не гледате договорната лихва, а имплицитната лихва.
Законът изисква изчисляване на вътрешната норма на възвръщаемост, която изравнява получената сума с общата сума, която изплащате. Ниската номинална лихва с високи такси все още може да бъде лихварска. Закон 18.212, чл. 10
Всичко е включено, не само лихвата.
Главница, лихва, обезщетение, такси, разходи, застраховка или други такси от всякакъв вид, включително клаузи за неустойки. Всичко това е включено в едно и също изчисление. Закон 18.212, чл. 10
Наказанието за закъсняло плащане също се брои
Събраните суми като глоби са включени в изчисляването на имплицитната ставка. Законът допуска по-високи санкции само в ограничени случаи, когато максималната санкция за забавено плащане, разрешена от член 11, е под 50 UI. Закон 18.212, чл. 19
Средният процент, който се сравнява, е този от предходното тримесечие.
Не днешният лихвен процент: лихвеният процент от тримесечния период преди датата на възникване на задължението. Заем, подписан преди две години, се оценява по лихвената таблица от този момент, а не по текущата. Закон 18.212, чл. 11
При покупка на вноски цената се сравнява с каталожната цена.
Когато кредитът произлиза от продажбата на стока или услуга от доставчика, имплицитният лихвен процент се изчислява чрез приравняване на каталожната цена към момента на транзакцията с графика за плащане. Разликата между цената в брой и вноските е лихвата. Закон 18.212, чл. 10
Какво се случва, ако има лихварство?
| Всичко излишно отпада, тарифата не се „коригира“ | След установяване на лихварство, правото да се изискват лихви, обезщетения, комисионни, разходи или други такси от всякакъв вид се погасява. Задържат се само останалата главница и всички разходи и разноски. | Закон 18.212, чл. 21 |
| Това, което вече ви е било начислено, се удържа от главницата. | Лихви, такси, разходи и други вече събрани такси трябва да бъдат приспаднати от сумата на заема. Не че отсега нататък спират да ви таксуват; просто вече събраното се приспада. | Закон 18.212, чл. 21 |
| Съдията го прилага, дори ако не го повдигнете. | Лихварството се отхвърля автоматично. И е включено в защитните възражения, които могат да бъдат повдигнати в производството по бързо производство за прехвърляеми инструменти, където обикновено се озовават тези дългове. | Закон 18.212, чл. 23 |
| Съдията е длъжен да докладва на нарушителя. | Съдиите са длъжни да информират компетентния административен орган за самоличността на лицето, което е повдигнало обвинение за лихварство. | Закон 18.212, чл. 21 |
| Това също е престъпление | Всеки, който, възползвайки се от нуждата, уязвимостта или неопитността на някого, го принуди да плати или обещае лихварска лихва, е изправен пред шест месеца до четири години затвор. Утежняващите вината обстоятелства включват, наред с други, професионално или постоянно отпускане на заеми, изискване на изнудващи гаранции и включване на лихва като главница. | Закон 18.212, чл. 22 |
Статията, която почти никой не цитира и която решава много стари и малки дългове
- За дългове под 20.000 UI, неизпълнението изтича след 24 месеца. При парични заеми и финансиране на стоки и услуги, чийто начален капитал е по-малък от 20.000 UI, начисляването на лихва за забава се изтича по силата на закона — без длъжникът да е длъжен да прави каквото и да било — двадесет и четири месеца след настъпване на изискуемостта на всяко задължение, освен ако кредиторът не е предприел съдебни действия в рамките на този срок. (Закон 18.212, чл. 20)
- След изтичането на този срок се прилага само корекцията на Декрет-закон 14.500. Върху общата дължима сума, независимо от нейния характер, се прилагат само корекциите и лихвата по членове 1, 2 и 4 от Декрет-закон 14.500, освен ако договорената ставка е по-ниска, като в този случай се прилага договорената ставка. (Закон 18.212, чл. 20)
На кого да се оплача
Централна банка на Уругвай
Той регулира компаниите за финансово посредничество и други физически и юридически лица, които редовно извършват кредитни операции. Това означава: банки, финансови компании и всеки, който редовно отпуска заеми.
Закон 18.212, чл. 24
Зона за защита на потребителите (MEF)
Той има юрисдикция по отношение на търговски кредити, отпуснати от нефинансови доставчици на стоки и услуги в рамките на потребителски отношения, както и по всички други случаи като цяло. Той е входната точка, когато финансирането е дошло от търговеца на дребно.
Закон 18.212, чл. 24
Често задавани въпроси
- Каква е максималната законна ставка в Уругвай?
- Това не е фиксирано число: това е процент над средния лихвен процент, публикуван от Централната банка, и зависи от заема. За стандартен заем под 2.000.000 UI, таванът е средният лихвен процент плюс 55%. Ако се удържа от заплатата ви и е заем от заплата, таванът пада до 20%; ако е друг вид удържане, той е 30%. В случай на неизпълнение, той се повишава до 80%, а за заеми над 2.000.000 UI достига 90% (120% в случай на неизпълнение).
- Посоченият в договора ли е този, който се сравнява с горната граница?
- Не. Законът сравнява имплицитната лихва, която е вътрешната норма на възвръщаемост на всичко, което плащате: лихва, обезщетение, такси, разходи, застраховка, всякакви други такси и дори неустойки. Ниската номинална лихва с високи такси все още може да бъде лихварска.
- Какво се случва, ако ми бъдат начислени лихварски лихвени проценти?
- Правото да ви се начисляват лихви, обезщетения, такси, разноски и всякакви други такси се изтича: остава ви останалата главница плюс разноски и разноски. Всички вече начислени суми за тези елементи трябва да бъдат приспаднати от дълга, който се събира. Освен това съдията трябва да докладва самоличността на нарушителя на административния орган.
- Трябва ли да повдигам въпроса за лихварството в съда?
- Не е необходимо: лихварството се отхвърля автоматично и е включено като защита в производства по бързо производство за прехвърляеми инструменти, където обикновено се озовават тези дългове. Въпреки това, повдигането на въпроса и предоставянето на данни помага.
- Лихварството престъпление ли е в Уругвай?
- Да. Всеки, който, възползвайки се от нуждата, уязвимостта или неопитността на някого, го подтикне да плаща или обещава лихварска лихва, е изправен пред затвор от шест месеца до четири години. Утежняващите вината обстоятелства включват, наред с други, отпускане на пари назаем по професионален или обичаен начин, изискване на изнудващи гаранции и включване на плащания на лихви като главница.
- Лихвените плащания по стар дълг продължават ли да се натрупват вечно?
- За малки дългове, не. Ако първоначалната главница е била по-малка от 20.000 UI, лихвата за забава автоматично изтича двадесет и четири месеца след като всяко задължение е станало изискуемо, освен ако кредиторът не е предприел съдебни действия в рамките на този период. След това се прилагат само корекциите съгласно Декрет-закон 14.500.
- С каква средна лихва се сравнява моят заем?
- Спрямо тази от текущото тримесечие преди датата на установяване на задължението, а не спрямо днешната. Заем, подписан преди две години, се преценява, като се използва таблицата от този момент.
- Къде да съобщя за надценка?
- Зависи кой е отпуснал парите назаем. Централната банка регулира финансовите посредници и тези, които редовно извършват кредитни операции. Отделът за защита на потребителите към Министерството на икономиката има юрисдикция по отношение на търговските кредити от нефинансови доставчици и по всички други случаи като цяло.
Откъде се появи това?
От настоящия текст на закона, а не от резюме. Член 11 има формулировката, дадена му от Закон 19.732 от 2018 г.; предишната версия имаше различни ограничения. Последно четене: 3 септември 2026 г.
- Закон № 18.212 — Лихвени проценти и лихварство (настоящ текст, IMPO)
- Закон № 19.732, чл. 22 — настоящата формулировка на чл. 11
- BCU — Средни лихвени проценти (таблицата, спрямо която се измерва таванът)