TNA: το ονομαστικό επιτόκιο που δεν λαμβάνει υπόψη τα πάντα
Το Ετήσιο Ποσοστό Επιτοκίου (APR) είναι το επιτόκιο που διαφημίζουν τα ιδρύματα με τη μεγαλύτερη προβολή, αλλά σας λέει τα λιγότερα. Είναι ονομαστικό επειδή δεν λαμβάνει υπόψη τη συχνότητα χρέωσης ή ανατοκισμού των τόκων. Ένα δάνειο με Ετήσιο Επιτόκιο 40%, αλλά με μηνιαίους τόκους, καταλήγει να κοστίζει περισσότερο από αυτό το 40% ετησίως. Το Ετήσιο Επιτόκιο είναι χρήσιμο για εσωτερικούς υπολογισμούς, όχι για να γνωρίζετε πόσο θα πληρώσετε πραγματικά. Εάν ένας πωλητής αναφέρει μόνο το Ετήσιο Επιτόκιο και τη μηνιαία πληρωμή, εξακολουθείτε να μην έχετε τις πληροφορίες που έχουν σημασία. Να ζητάτε πάντα τα άλλα στοιχεία: το ΕΑΕ (Effective Annual Rate) και, πάνω απ 'όλα, το συνολικό κόστος του δανείου.
Μεταβείτε σε μια ενότητα του οδηγού
APR: το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (APR)
Το Ετήσιο Πραγματικό Επιτόκιο (APR) λαμβάνει υπόψη τον τρόπο με τον οποίο υπολογίζονται οι τόκοι καθ' όλη τη διάρκεια του έτους, επομένως αντικατοπτρίζει το πραγματικό ετήσιο κόστος των χρημάτων που δανείζεστε. Είναι πάντα ίσο ή υψηλότερο από το ονομαστικό ετήσιο επιτόκιο (NAR). Στην Ουρουγουάη, τα δάνεια με σταθερό επιτόκιο αναφέρονται με ακρίβεια σε ετήσιους πραγματικούς όρους, επομένως το APR είναι ένας αριθμός που θα δείτε. Η σύγκριση δύο δανείων με βάση το APR είναι πολύ πιο ειλικρινής από τη σύγκρισή τους με βάση το NAR, επειδή τοποθετεί και τα δύο στην ίδια πραγματική ετήσια βάση. Είναι ο αριθμός που σας επιτρέπει να δείτε αν ένα επιτόκιο είναι πραγματικά φθηνότερο από ένα άλλο. Ακόμα κι έτσι, το APR δεν περιλαμβάνει ακόμη τέλη ή ασφάλιση, τα οποία μπορούν να φτάσουν σε ένα σημαντικό ποσό. Γι' αυτό αποτελεί μια χρήσιμη πληροφορία, αλλά όχι τον καθοριστικό παράγοντα για την απόφασή σας.
Το συνολικό κόστος: ο αριθμός που πραγματικά έχει σημασία
Το συνολικό χρηματοοικονομικό κόστος είναι η πιο ολοκληρωμένη άποψη: συνδυάζει το επιτόκιο με όλα τα τέλη που πληρώνετε, όπως τέλη έναρξης, διοικητικά έξοδα και ασφάλεια ζωής στο ανεξόφλητο υπόλοιπο. Στην Ουρουγουάη, αυτό το συνολικό κόστος αντικατοπτρίζεται σε αυτό που οι κανονισμοί ονομάζουν έμμεσο επιτόκιο ή εσωτερικό ποσοστό απόδοσης (IRR), το οποίο είναι το επιτόκιο που χρησιμοποιεί το BCU για τη μέτρηση της τοκογλυφίας. Είναι το πιο κοντινό πράγμα στο πραγματικό κόστος του δανείου, εκφρασμένο ως ετήσιο ποσοστό. Δύο δάνεια μπορούν να έχουν το ίδιο ετήσιο πραγματικό επιτόκιο (AER) αλλά πολύ διαφορετικό συνολικό κόστος εάν κάποιο χρεώνει περισσότερα τέλη. Επομένως, για να κάνετε μια πραγματική σύγκριση, εξετάστε αυτό το συνολικό κόστος και ζητήστε επίσης το συνολικό ποσό που πρέπει να καταβληθεί σε πέσος στο τέλος της διάρκειας. Τα ιδρύματα υποχρεούνται να σας ενημερώνουν εκ των προτέρων για το επιτόκιο, τις αμοιβές, τα έξοδα, τις προμήθειες και την ασφάλιση που σχετίζονται με το δάνειο: εάν αποφύγουν να παρέχουν αυτές τις πληροφορίες, αποτελεί κόκκινη σημαία.
Γιατί η μικρή ποσόστωση είναι παραπλανητική
Η πιο συνηθισμένη τακτική πωλήσεων είναι να σας πουλήσουν τη μηνιαία δόση και όχι το ίδιο το δάνειο. Μια χαμηλή μηνιαία δόση σχεδόν πάντα σημαίνει μακροπρόθεσμη δόση, και μια μακροπρόθεσμη σημαίνει πολλούς περισσότερους μήνες πληρωμής τόκων. Θα μπορούσατε να καταλήξετε να πληρώνετε διπλάσια από αυτά που δανειστήκατε χωρίς να το συνειδητοποιείτε, επειδή κάθε μήνας που παρατείνετε το δάνειο προσθέτει στο κόστος. Η μηνιαία δόση μετρά αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώνετε κάθε μήνα. Το συνολικό κόστος και το τελικό ποσό που πρέπει να καταβληθεί μετρούν πόσο σας κοστίζει ολόκληρο το δάνειο. Αυτά είναι διαφορετικά πράγματα. Πριν υπογράψετε, ρωτάτε πάντα πόσο θα έχετε πληρώσει συνολικά μέχρι το τέλος της διάρκειας του δανείου και συγκρίνετε αυτό το σύνολο με αυτό που λαμβάνετε σήμερα.
Τοκογλυφία και όρια που δημοσιεύονται από την BCU
Στην Ουρουγουάη, η τοκογλυφία ρυθμίζεται: η ισχύουσα νομοθεσία απαγορεύει την χρέωση πάνω από ορισμένα όρια. Η BCU (Τράπεζα της Ουρουγουάης) δημοσιεύει περιοδικά τα μέσα επιτόκια της αγοράς, τα οποία χρησιμεύουν ως βάση για τον καθορισμό των νόμιμων μέγιστων επιτοκίων που μπορεί να χρεώσει ένα ίδρυμα, ανάλογα με τον τύπο και το ποσό του δανείου. Για να διαπιστωθεί εάν υπάρχει τοκογλυφία, εξετάζεται το έμμεσο επιτόκιο, το οποίο περιλαμβάνει τους τόκους συν τα τέλη, τα έξοδα και την ασφάλιση. Εάν σας προσφερθεί δάνειο με κόστος που υπερβαίνει αυτά τα όρια, μπορεί να αποτελεί τοκογλυφία, η οποία τιμωρείται από το νόμο. Δεν χρειάζεται να απομνημονεύσετε τα ποσοστά: αρκεί να γνωρίζετε ότι υπάρχει ένα όριο και ότι η BCU είναι η επίσημη πηγή. Εάν συναντήσετε ένα επιτόκιο που φαίνεται υπερβολικό, συμβουλευτείτε τα δεδομένα που δημοσιεύονται από την BCU.
Πώς να συγκρίνετε σωστά και μια τελική προειδοποίηση
Για να επιλέξετε ανάμεσα σε δύο δάνεια, ζητήστε γραπτώς από κάθε ίδρυμα τις ίδιες πληροφορίες: το Ετήσιο Πραγματικό Επιτόκιο (AER), το συνολικό χρηματοοικονομικό κόστος (το έμμεσο επιτόκιο) και το συνολικό ποσό που καταβάλλεται σε πέσος για το ίδιο ποσό και διάρκεια δανείου. Συγκρίνετε με βάση το συνολικό κόστος και το τελικό ποσό, ποτέ με βάση τη μηνιαία πληρωμή. Να είστε επιφυλακτικοί με όποιον σας δείχνει μόνο τη μηνιαία πληρωμή ή σας πιέζει να υπογράψετε. Αυτός ο οδηγός παρέχει γενικές πληροφορίες για να σας βοηθήσει να κατανοήσετε τις έννοιες, όχι οικονομικές συμβουλές ειδικά για την περίπτωσή σας. Για συγκεκριμένες ερωτήσεις, συμβουλευτείτε το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα και ελέγξτε τα μέσα επιτόκια και τα όρια τοκογλυφίας που έχουν δημοσιευτεί επίσημα από την BCU, την αρμόδια χρηματοπιστωτική αρχή της Ουρουγουάης.