Νόμος περί τοκογλυφίας στην Ουρουγουάη: ποιο είναι το όριο και τι συμβαίνει εάν το υπερβείτε;
Το ανώτατο όριο δεν είναι σταθερός αριθμός: είναι ένα ποσοστό πάνω από το μέσο επιτόκιο που δημοσιεύει η Κεντρική Τράπεζα και αλλάζει ανάλογα με τον τρόπο χρέωσης του δανείου. Ακολουθούν τα έξι ανώτατα όρια στο Άρθρο 11, τι περιλαμβάνεται στον λογαριασμό —που είναι περισσότερα από όσα ορίζει η σύμβαση— και τι ακριβώς συμβαίνει όταν διαπιστώνεται τοκογλυφία.
Τα έξι όρια του νόμου
Κάθε μία αποτελεί μέγιστη επιβάρυνση επί του μέσου επιτοκίου BCU του τριμήνου πριν από την ημερομηνία υπογραφής της.
| Η υπόθεσή σας | Στάση | Τι σημαίνει αυτό | Κανόνας |
|---|---|---|---|
| Κοινή πίστωση μικρότερη από 2.000.000 UI | +55 % | Αυτή είναι η πιο συνηθισμένη περίπτωση: οποιοδήποτε δάνειο, χρηματοδότηση ή αγορά με δόσεις κάτω από αυτό το κεφάλαιο. Τοκογλυφία συμβαίνει όταν το έμμεσο επιτόκιο υπερβαίνει το μέσο επιτόκιο του BCU κατά περισσότερο από 55%. | Νόμος 18.212, άρθρο 11, παράγραφος 1 |
| Πίστωση Μισθοδοσίας (αφαιρείται από τον μισθό ή τη σύνταξη) | +20 % | Το χαμηλότερο όριο βάσει του νόμου και το λιγότερο γνωστό. Ισχύει για δάνεια μισθοδοσίας όπως ορίζονται στο Άρθρο 30 του Νόμου 19.210. Εάν αφαιρεθεί από τον μισθό σας, το όριο δεν είναι 55%. | Νόμος 18.212, άρθρο 11, παράγραφος 2.i |
| Άλλες πιστώσεις που εισπράττονται με παρακράτηση από μισθό ή σύνταξη | +30 % | Αυτά που πληρώνονται με παρακράτηση αλλά δεν πληρούν τις προϋποθέσεις ως Πίστωση Μισθοδοσίας. Εξακολουθεί να είναι το μισό του ορίου μιας κανονικής πίστωσης. | Νόμος 18.212, άρθρο 11, παράγραφος 2.ii |
| Αθέτηση πληρωμών, σε οποιοδήποτε από τα δάνεια κάτω των 2.000.000 UI | +80 % | Όταν υπάρχει καθυστέρηση πληρωμής, το ανώτατο όριο αυξάνεται, αλλά εξακολουθεί να υπάρχει ένα ανώτατο όριο. Και η ποινή καθυστέρησης πληρωμής περιλαμβάνεται στον έμμεσο συντελεστή, επομένως δεν αποτελεί τρόπο παράκαμψής του. | Νόμος 18.212, άρθρα 11 παράγραφοι 3 και 19 |
| Πίστωση 2.000.000 UI ή περισσότερο | +90 % | Πάνω από αυτό το κεφάλαιο, ο νόμος προϋποθέτει έναν αντισυμβαλλόμενο με μεγαλύτερη υποστήριξη για διαπραγμάτευση και χαλαρώνει το ανώτατο όριο. | Νόμος 18.212, άρθρο 11, παράγραφος 4 |
| Αθέτηση δανείου 2.000.000 UI ή περισσότερο | +120 % | Το υψηλότερο όριο που ορίζει ο νόμος: το υπονοούμενο επιτόκιο μπορεί να φτάσει τις 2,2 φορές το μέσο επιτόκιο προτού γίνει τοκογλυφικό. | Νόμος 18.212, άρθρο 11, παράγραφος 5 |
Ο μέσος όρος με τον οποίο μετριέται, σήμερα
Το BCU αναδημοσιεύει αυτόν τον πίνακα κάθε μήνα σε κυλιόμενη τριμηνιαία βάση. Αυτός που ισχύει από την 1η Νοεμβρίου 2026 αντιστοιχεί στην περίοδο Ιουλίου-Σεπτεμβρίου 2026.
| Καταναλωτική πίστη, σε πέσος | Μέσος όρος | Ανώτατο όριο (+55%) | Εκπρόθεσμα όρια (+80%) |
|---|---|---|---|
| Λιγότερο από 10.000 IU | 92,09 % | 142,74 % | 165,76 % |
| 10.000 IU ή περισσότερο | 35,57 % | 55,13 % | 64,03 % |
Αυτές είναι οι γραμμές για αγορές από οικογένειες χωρίς εξουσιοδότηση έκπτωσης. Για λεπτομέρειες ανά εκδότη και μια αριθμομηχανή για το πόσο κοστίζει μια προκαταβολή, Ελέγξτε την προκαταβολή μετρητών .
Τι περιλαμβάνεται στον λογαριασμό
Αυτό είναι το μέρος που αγνοείται περισσότερο και αυτό που αλλάζει το αποτέλεσμα: το ανώτατο όριο δεν μετράται σε σχέση με την τιμή που αναφέρεται στη σύμβαση.
Δεν κοιτάς το συμβατικό επιτόκιο, κοιτάς το σιωπηρό επιτόκιο
Ο νόμος απαιτεί τον υπολογισμό του εσωτερικού συντελεστή απόδοσης, ο οποίος εξισώνει το ποσό που λάβατε με το συνολικό ποσό που επιστρέφετε. Ένα χαμηλό ονομαστικό επιτόκιο με υψηλές χρεώσεις μπορεί να είναι τοκογλυφικό. Νόμος 18.212, άρθρο 10
Όλα περιλαμβάνονται, όχι μόνο οι τόκοι.
Κεφάλαιο, τόκοι, αποζημιώσεις, τέλη, έξοδα, ασφάλιση ή άλλες χρεώσεις οποιουδήποτε είδους, συμπεριλαμβανομένων των ρητρών ποινής. Όλα αυτά περιλαμβάνονται στον ίδιο υπολογισμό. Νόμος 18.212, άρθρο 10
Το πρόστιμο για καθυστερημένη πληρωμή υπολογίζεται επίσης
Τα ποσά που εισπράττονται ως πρόστιμα περιλαμβάνονται στον υπολογισμό του έμμεσου συντελεστή. Ο νόμος επιτρέπει υψηλότερες κυρώσεις μόνο σε περιορισμένες περιπτώσεις, όταν η μέγιστη ποινή για καθυστέρηση πληρωμής που επιτρέπεται από το Άρθρο 11 είναι κάτω από 50 UI. Νόμος 18.212, άρθρο 19
Ο μέσος όρος του συγκριτικού ποσοστού είναι αυτός του προηγούμενου τριμήνου.
Όχι το σημερινό επιτόκιο: το επιτόκιο της τρίμηνης περιόδου πριν από την ημερομηνία που θεσπίστηκε η υποχρέωση. Ένα δάνειο που υπογράφηκε πριν από δύο χρόνια αξιολογείται με βάση τον πίνακα επιτοκίων εκείνης της εποχής και όχι με τον τρέχοντα. Νόμος 18.212, άρθρο 11
Σε μια αγορά με δόσεις, η τιμή συγκρίνεται με την τιμή καταλόγου.
Όταν η πίστωση προέρχεται από την πώληση ενός αγαθού ή μιας υπηρεσίας από τον προμηθευτή, το έμμεσο επιτόκιο υπολογίζεται εξισώνοντας την τιμή καταλόγου κατά τη στιγμή της συναλλαγής με το πρόγραμμα πληρωμών. Η διαφορά μεταξύ της τιμής μετρητοίς και των δόσεων είναι ο τόκος. Νόμος 18.212, άρθρο 10
Τι συμβαίνει αν υπάρχει τοκογλυφία;
| Ό,τι περιττό καταρρέει, ο ρυθμός δεν «προσαρμόζεται» | Μόλις θεσπιστεί τοκογλυφία, το δικαίωμα απαίτησης τόκων, αποζημιώσεων, προμηθειών, εξόδων ή άλλων χρεώσεων οποιουδήποτε είδους παύει να ισχύει. Μόνο το υπόλοιπο κεφάλαιο και τυχόν έξοδα και δαπάνες διατηρούνται. | Νόμος 18.212, άρθρο 21 |
| Αυτό που σας έχει ήδη χρεωθεί αφαιρείται από το κεφάλαιο. | Οι τόκοι, οι αμοιβές, τα έξοδα και άλλες χρεώσεις που έχουν ήδη εισπραχθεί πρέπει να αφαιρεθούν από το ποσό του δανείου. Δεν είναι ότι σταματούν να σας χρεώνουν από τώρα και στο εξής. Απλώς αφαιρείται ό,τι έχει ήδη εισπραχθεί. | Νόμος 18.212, άρθρο 21 |
| Ο δικαστής το εφαρμόζει ακόμα κι αν δεν το αναφέρεις. | Η τοκογλυφία απορρίπτεται αυτομάτως. Και έχει ενσωματωθεί στις υπερασπιστικές διώξεις που μπορούν να προβληθούν στη διαδικασία έκδοσης συνοπτικής απόφασης για διαπραγματεύσιμα αξιόγραφα, όπου συνήθως καταλήγουν αυτά τα χρέη. | Νόμος 18.212, άρθρο 23 |
| Ο δικαστής οφείλει να αναφέρει τον παραβάτη. | Οι δικαστές οφείλουν να ενημερώνουν την αρμόδια διοικητική αρχή για την ταυτότητα του προσώπου που χρέωσε την τοκογλυφία. | Νόμος 18.212, άρθρο 21 |
| Είναι επίσης έγκλημα | Όποιος, εκμεταλλευόμενος την ανάγκη, την ευαλωτότητα ή την απειρία ενός ατόμου, το παρακινεί να καταβάλει ή να υπόσχεται τοκογλυφικούς τόκους, αντιμετωπίζει ποινή φυλάκισης από έξι μήνες έως τέσσερα χρόνια. Επιβαρυντικοί παράγοντες περιλαμβάνουν, μεταξύ άλλων, την επαγγελματική ή συστηματική άσκηση δανεισμού, την απαίτηση εκβιαστικών εγγυήσεων και την συμπερίληψη των τόκων ως κεφαλαίου. | Νόμος 18.212, άρθρο 22 |
Το άρθρο που σχεδόν κανείς δεν αναφέρει, και που λύνει πολλά παλιά και μικρά χρέη
- Για χρέη κάτω των 20.000 UI, η αθέτηση λήγει μετά από 24 μήνες. Στα δάνεια μετρητών και στη χρηματοδότηση αγαθών και υπηρεσιών των οποίων το αρχικό κεφάλαιο είναι μικρότερο από 20.000 UI, η γεννηση τόκων υπερημερίας παύει αυτοδικαίως —χωρίς να χρειάζεται ο οφειλέτης να κάνει οτιδήποτε— είκοσι τέσσερις μήνες μετά την ημερομηνία λήξης κάθε υποχρέωσης, εκτός εάν ο πιστωτής έχει κινήσει νομικές διαδικασίες εντός της εν λόγω περιόδου. (Νόμος 18.212, άρθρο 20)
- Μετά τη λήξη αυτής της προθεσμίας, ισχύει μόνο η προσαρμογή του Νομοθετικού Διατάγματος 14.500. Επί του συνολικού οφειλόμενου ποσού, ανεξαρτήτως φύσης, εφαρμόζονται μόνο οι προσαρμογές και οι τόκοι των άρθρων 1, 2 και 4 του Νομοθετικού Διατάγματος 14.500, εκτός εάν το συμφωνημένο επιτόκιο είναι χαμηλότερο, οπότε εφαρμόζεται το συμφωνημένο επιτόκιο. (Νόμος 18.212, άρθρο 20)
Σε ποιον να παραπονεθώ
Κεντρική Τράπεζα της Ουρουγουάης
Ρυθμίζει τις εταιρείες χρηματοπιστωτικής διαμεσολάβησης και άλλα φυσικά και νομικά πρόσωπα που διενεργούν τακτικά πιστωτικές πράξεις. Δηλαδή: τράπεζες, χρηματοοικονομικές εταιρείες και οποιονδήποτε δανείζει σε τακτική βάση.
Νόμος 18.212, άρθρο 24
Χώρος Προστασίας Καταναλωτών (ΧΠΚ)
Έχει δικαιοδοσία επί των εμπορικών πιστώσεων που χορηγούνται από μη χρηματοοικονομικούς προμηθευτές αγαθών και υπηρεσιών στο πλαίσιο μιας καταναλωτικής σχέσης, καθώς και επί όλων των άλλων περιπτώσεων εν γένει. Αποτελεί την πύλη εισόδου όταν η χρηματοδότηση προήλθε από τον λιανοπωλητή.
Νόμος 18.212, άρθρο 24
Συχνές ερωτήσεις
- Ποιος είναι ο μέγιστος νόμιμος συντελεστής στην Ουρουγουάη;
- Δεν είναι σταθερός αριθμός: είναι ένα ποσοστό πάνω από το μέσο επιτόκιο που δημοσιεύει η Κεντρική Τράπεζα και εξαρτάται από το δάνειο. Για ένα τυπικό δάνειο κάτω των 2.000.000 UI, το ανώτατο όριο είναι το μέσο επιτόκιο συν 55%. Εάν αφαιρείται από τον μισθό σας και πρόκειται για δάνειο μισθοδοσίας, το ανώτατο όριο μειώνεται στο 20%· εάν πρόκειται για άλλο είδος παρακράτησης, είναι 30%. Σε περίπτωση αθέτησης, αυξάνεται στο 80% και για δάνεια άνω των 2.000.000 UI, φτάνει το 90% (120% σε περίπτωση αθέτησης).
- Είναι η τιμή που αναφέρεται στη σύμβαση αυτή που συγκρίνεται με το ανώτατο όριο;
- Όχι. Ο νόμος συγκρίνει το έμμεσο επιτόκιο, το οποίο είναι ο εσωτερικός συντελεστής απόδοσης όλων όσων πληρώνετε: τόκοι, αποζημιώσεις, τέλη, έξοδα, ασφάλιση, τυχόν άλλες χρεώσεις, ακόμη και ποινικές ρήτρες. Ένα χαμηλό ονομαστικό επιτόκιο με υψηλές χρεώσεις μπορεί να είναι τοκογλυφικό.
- Τι θα συμβεί αν μου χρεωθούν τοκογλυφικά επιτόκια;
- Το δικαίωμα χρέωσης τόκων, αποζημιώσεων, τελών, εξόδων και οποιωνδήποτε άλλων χρεώσεων παύει να ισχύει: σας απομένει το υπόλοιπο κεφάλαιο συν τα έξοδα και τις δαπάνες. Οποιαδήποτε ποσά έχουν ήδη χρεωθεί για αυτά τα στοιχεία πρέπει να αφαιρεθούν από το χρέος που εκτελείται. Επιπλέον, ο δικαστής οφείλει να αναφέρει την ταυτότητα του παραβάτη στην διοικητική αρχή.
- Πρέπει να εγείρω το ζήτημα της τοκογλυφίας στο δικαστήριο;
- Δεν είναι απαραίτητο: η τοκογλυφία απορρίπτεται αυτόματα και έχει ενσωματωθεί ως υπεράσπιση σε διαδικασίες συνοπτικής απόφασης για διαπραγματεύσιμα μέσα, όπου συνήθως καταλήγουν αυτά τα χρέη. Ακόμα κι έτσι, η υποβολή του ζητήματος και η παροχή των στοιχείων βοηθάει.
- Είναι η τοκογλυφία έγκλημα στην Ουρουγουάη;
- Ναι. Όποιος, εκμεταλλευόμενος την ανάγκη, την ευαλωτότητα ή την απειρία ενός ατόμου, το παρακινεί να καταβάλει ή να υπόσχεται τοκογλυφικούς τόκους, αντιμετωπίζει ποινή φυλάκισης από έξι μήνες έως τέσσερα χρόνια. Επιβαρυντικοί παράγοντες περιλαμβάνουν, μεταξύ άλλων, τον επαγγελματικό ή συστηματικό δανεισμό χρημάτων, την απαίτηση εκβιαστικών εγγυήσεων και τη συμπερίληψη των πληρωμών τόκων ως κεφαλαίου.
- Οι τόκοι ενός παλιού χρέους συσσωρεύονται για πάντα;
- Για μικρά χρέη, όχι. Εάν το αρχικό κεφάλαιο ήταν μικρότερο από 20.000 UI, οι τόκοι υπερημερίας λήγουν αυτόματα είκοσι τέσσερις μήνες μετά την ημερομηνία λήξης κάθε υποχρέωσης, εκτός εάν ο πιστωτής έχει κινήσει νομικές διαδικασίες εντός αυτής της περιόδου. Μετά από αυτό, ισχύουν μόνο οι προσαρμογές που προβλέπονται στο Διάταγμα-Νόμο 14.500.
- Με ποιο μέσο επιτόκιο συγκρίνεται το δάνειό μου;
- Έναντι εκείνου του τρέχοντος τριμήνου πριν από την ημερομηνία που θεμελιώθηκε η υποχρέωση, όχι έναντι του σημερινού. Ένα δάνειο που υπογράφηκε πριν από δύο χρόνια κρίνεται με βάση τον πίνακα εκείνης της εποχής.
- Πού μπορώ να αναφέρω ότι χρεώθηκα υπερβολικά;
- Εξαρτάται από το ποιος δάνεισε τα χρήματα. Η Κεντρική Τράπεζα ρυθμίζει τους χρηματοπιστωτικούς μεσάζοντες και όσους διεξάγουν τακτικά δανειοδοτικές πράξεις. Η Διεύθυνση Προστασίας Καταναλωτών του Υπουργείου Οικονομίας έχει δικαιοδοσία επί των εμπορικών πιστώσεων από μη χρηματοπιστωτικούς προμηθευτές και επί όλων των άλλων υποθέσεων εν γένει.
Από πού προήλθε αυτό;
Από το ισχύον κείμενο του νόμου, όχι περίληψη. Το Άρθρο 11 έχει τη διατύπωση που του δόθηκε από τον Νόμο 19.732 το 2018. Η προηγούμενη έκδοση είχε διαφορετικά όρια. Τελευταία ανάγνωση: 3 Σεπτεμβρίου 2026.
- Νόμος αριθ. 18.212 — Επιτόκια και Τοκογλυφία (τρέχον κείμενο, IMPO)
- Νόμος αριθ. 19.732, άρθρο 22 — η τρέχουσα διατύπωση του άρθρου 11
- BCU — Μέσα επιτόκια (ο πίνακας έναντι του οποίου μετράται το ανώτατο όριο)