Σου το πούλησαν ή έστειλαν κάποιον να εισπράξει την πληρωμή;
Πίσω από το ίδιο μήνυμα από μια δικηγορική εταιρεία, μπορεί να υπάρχουν δύο διακριτές καταστάσεις και η Μονάδα Προστασίας Καταναλωτών τις διαχωρίζει ως εξής: ο αρχικός πιστωτής μπορεί να μεταβιβάσει το χρέος σε άλλη εταιρεία για είσπραξη, «αλλά μπορεί επίσης να πουλήσει το ίδιο χρέος σε άλλο πιστωτή (εκχωρημένο χαρτοφυλάκιο)». Στην πρώτη περίπτωση, ο πιστωτής παραμένει η τράπεζα ή η χρηματοοικονομική εταιρεία και η εταιρεία ενεργεί για λογαριασμό της. Στη δεύτερη, το χρέος έχει αλλάξει χέρια: αυτό ονομάζεται εκχώρηση χρέους σύμφωνα με τον Αστικό Κώδικα. Η διαφορά καθορίζει ποιον πληρώνετε, ποιος μπορεί να υπογράψει ένα έγγραφο που επιβεβαιώνει ότι το χρέος έχει διευθετηθεί και ποιον θεωρείτε υπεύθυνο εάν κάτι πάει στραβά. Επομένως, το πρώτο ερώτημα, πριν από τη συζήτηση για τα ποσά, είναι πάντα το ίδιο: διαχειρίζονται το χρέος για λογαριασμό του πιστωτή ή το έχουν αγοράσει; Και θέλετε την απάντηση γραπτώς, με το όνομα της εταιρείας που είναι τώρα ο πιστωτής.
Μεταβείτε σε μια ενότητα του οδηγού
Χρειάζονταν την άδειά σας για να το πουλήσουν;
Όχι. Η εκχώρηση είναι μια σύμβαση μεταξύ του πιστωτή που πουλάει και αυτού που αγοράζει, και ο Αστικός Κώδικας δεν απαιτεί τη συγκατάθεσή σας για να υπάρξει. Αυτό που ρυθμίζει είναι πότε σας επηρεάζει. Το άρθρο 1758 ορίζει ότι «η εκχώρηση ενός χρέους είναι ανενεργή σε σχέση με τον οφειλέτη μέχρι να ειδοποιηθεί και να συναινέσει σε αυτήν ή να ανανεώσει την υποχρέωσή του υπέρ του εκδοχέα» και διευκρινίζει ότι οποιαδήποτε από αυτές τις ενέργειες σας δεσμεύει με τον νέο πιστωτή και σας εμποδίζει να πληρώσετε νόμιμα έναν άλλο. Μέχρι να συμβεί αυτό, μια πληρωμή στον αρχικό πιστωτή παραμένει έγκυρη. Υπάρχει επίσης μια λεπτομέρεια που αξίζει να εξεταστεί σε αυτό που υπογράψατε: ορισμένες συμβάσεις απαιτούν τη συγκατάθεσή σας εκ των προτέρων. Οι όροι της PreXtamo, για παράδειγμα, αναφέρουν ότι ο δανειολήπτης «αποδέχεται ρητά την εκχώρηση» που μπορεί να κάνει ο δανειστής και ότι αρκεί να τον ειδοποιήσετε μέσω email. Εάν η σύμβασή σας έχει τέτοια ρήτρα, η διαδικασία ειδοποίησης μπορεί να είναι πολύ απλούστερη από αυτήν που παρέχει ο Κώδικας εξ ορισμού.
Η ειδοποίηση και οι τρεις μέρες που σχεδόν κανείς δεν τις κοιτάζει.
Όταν δεν υπάρχει ειδική ρήτρα, το άρθρο 1757 του Αστικού Κώδικα ορίζει τον τρόπο με τον οποίο γίνεται η κοινοποίηση: «με την προσκόμιση του τίτλου, ο οποίος θα φέρει σημείωση μεταβίβασης του δικαιώματος με τον ορισμό του εκδοχέα και την υπογραφή του εκχωρητή». Δηλαδή, το έγγραφο χρέους με απόδειξη του εκδοχέα, υπογεγραμμένο από τον πωλητή. Ένα μήνυμα που αναφέρει «αγοράσαμε το χρέος σας» χωρίς κανένα από αυτά δεν είναι το ίδιο. Μόλις κοινοποιηθεί, ξεκινά μια σύντομη προθεσμία: το άρθρο 1759 ορίζει ότι εάν δεν επιθυμείτε να αναγνωρίσετε τον εκδοχέα ως πιστωτή και σκοπεύετε να προβάλετε ένσταση που δεν προκύπτει από τη φύση του ίδιου του χρέους, πρέπει να γνωστοποιήσετε την αντίρρησή σας «εντός τριών ημερών» από την ημερομηνία της κοινοποίησης. μετά από αυτές τις τρεις ημέρες, τεκμαίρεται ότι έχετε συναινέσει στην εκχώρηση. Η πρακτική συνέπεια είναι απλή: εάν λάβετε επίσημη ειδοποίηση και έχετε κάτι να αμφισβητήσετε, απαντήστε αμέσως γραπτώς και φυλάξτε απόδειξη της απάντησής σας.
Μπορεί ο αγοραστής να σας χρεώσει περισσότερα από την τράπεζα;
Ο αγοραστής δεν αποκτά νέο χρέος: αποκτά το ίδιο, με τους όρους και τις υπερασπίσεις του. Το άρθρο 1760 του Αστικού Κώδικα ορίζει ότι μπορείτε να προβάλετε κατά του εκδοχέα «όλες τις υπερασπίσεις που θα μπορούσατε να προβάλετε κατά του εκχωρητή, ακόμη και αμιγώς προσωπικές», εκτός εάν συναινέσατε στην εκχώρηση. Να είστε επιφυλακτικοί με τις ρήτρες προκαταβολικής αποδοχής όπως αυτή στο PreXtamo, οι οποίες παρουσιάζονται ως η ρητή συγκατάθεσή σας: πριν υποθέσετε ότι διατηρείτε όλες τις υπερασπίσεις σας, ξαναδιαβάστε αυτήν τη ρήτρα. Εάν έχετε πληρώσει δόσεις, εάν υπάρχει σφάλμα υπολογισμού ή εάν το χρέος έχει ήδη λήξει, αυτό συνοδεύει το δάνειο. Και το άρθρο 1761 προσθέτει ότι η εκχώρηση «περιλαμβάνει τα παρελκόμενά της, όπως εγγυήσεις, ενέχυρα, υποθήκες ή προνόμια»: εάν κάποιος ενήργησε ως εγγυητής, ο αγοραστής μπορεί επίσης να απαιτήσει από αυτό το άτομο. Το γεγονός ότι το ποσό είναι πολύ υψηλότερο από αυτό που δανειστήκατε συνήθως εξηγείται από κάτι άλλο: Η Προστασία των Καταναλωτών υπενθυμίζει στους καταναλωτές ότι οι τόκοι υπερημερίας προσαυξάνονται και γι' αυτό τα υπόλοιπα μπορεί να είναι πολύ υψηλότερα από το αρχικό ποσό. Οι προσφορές για πληρωμή του μισού χρέους σε μετρητά αποτελούν διαπραγμάτευση για το υπόλοιπο ποσό, όχι δώρο. Αν δεχτείτε κάτι τέτοιο, βεβαιωθείτε ότι αναφέρει γραπτώς ότι ακυρώνει ολόκληρο το χρέος.
Η πώληση δεν επανεκκινεί την παραγραφή, αλλά οι απαντήσεις σας μπορούν.
Δεδομένου ότι η εκχώρηση μεταβιβάζει το ίδιο χρέος, η παραγραφή που τρέχει από τότε που το χρέος κατέστη ληξιπρόθεσμο συνεχίζει να τρέχει: η ίδια η πώληση δεν το επαναφέρει. Αυτό που μπορεί να την επανεκκινήσει είναι το ίδιο με τον αρχικό πιστωτή: η αναγνώριση του χρέους από εσάς, για παράδειγμα, με την υπογραφή μιας συμφωνίας ή την πληρωμή μιας δόσης, ή η κοινοποίηση μιας αγωγής. Γι' αυτό είναι συνετό να είστε επιφυλακτικοί με ένα βολικό σχέδιο πληρωμής για ένα πολύ παλιό χρέος: εκτός από το κόστος, θα μπορούσε να είναι η χειρονομία που επανεκκινεί το ρολόι. Πριν αποδεχτείτε οτιδήποτε, υπολογίστε πότε οφειλόταν η πρώτη απλήρωτη δόση και δείτε αν υπήρξε κάποια αναγνώριση του χρέους ή αγωγή που επιδόθηκε εν τω μεταξύ. Ο οδηγός για το πότε λήγει ένα ιδιωτικό χρέος παραθέτει τις προθεσμίες με τα αντίστοιχα άρθρα τους και τις προϋποθέσεις που σταματούν το ρολόι, οι οποίες είναι οι ίδιες για την τράπεζα και για το άτομο που αγόρασε το χρέος.
Γιατί το χρέος μπορεί να εξαφανιστεί από το BCU και να παραμείνει στο Clearing
Είναι μια από τις πιο συνηθισμένες εκπλήξεις: ελέγχετε το Γραφείο Πίστωσης της Κεντρικής Τράπεζας και το χρέος έχει εξαφανιστεί ή έχει καταχωρηθεί για ένα ελάχιστο ποσό, αλλά η απαίτηση παραμένει. Η εξήγηση έγκειται στο ποιος αναφέρει σε κάθε βάση δεδομένων. Το Γραφείο Πίστωσης λαμβάνει μηνιαίες πληροφορίες από χρηματοοικονομικούς μεσάζοντες, εταιρείες διαχείρισης πιστώσεων και εταιρείες χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Ένας εισπράκτορας χρεών που δεν είναι ένας από αυτούς δεν αναφέρει εκεί. Το Clearing House, από την άλλη πλευρά, είναι μια ιδιωτική βάση δεδομένων που ρυθμίζεται από τον Νόμο 18.331, η οποία καταγράφει τις πληροφορίες που παρέχονται από τον πιστωτή. Έχετε το δικαίωμα πρόσβασης στην πιστωτική σας αναφορά: ο νόμος την καθιστά δωρεάν κάθε έξι μήνες και απαιτεί την παροχή των πληροφοριών εντός πέντε εργάσιμων ημερών. Και όταν πληρώνετε, ο πιστωτής έχει πέντε εργάσιμες ημέρες για να αναφέρει την ακύρωση και η βάση δεδομένων έχει τρεις εργάσιμες ημέρες για να την ενημερώσει. Το αρχείο, με την ένδειξη ότι πραγματοποιήθηκε η πληρωμή, παραμένει για έως και πέντε χρόνια.